№2-1422/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 мая 2019 года Советский районный суд г.Томска в составе: 

председательствующего Куц Е.В.,

при секретаре Мельниченко А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> в размере 1049851,72 руб. состоящей из: суммы основного долга в размере - 949 006,99 руб., процентов - 100844,73 руб.

В обоснование требований истец указал, что ФИО1 (далее по тексту Ответчик, Клиент,) обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» (далее на тексту Истец, Банк) с заявлением о предоставлении потребительского кредита №116213555. В Заявлении от 08.06.2015 г. просила Банк «Русский Стандарт» рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» ИБ и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименования «Условия по обслуживанию кредитов. В Заявлении от 08.06.2015 г. Ответчик указала и своей подписью подтвердила, что настоящим она понимает и соглашается с тем, что: Банк в рамках Договора откроет ей банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет» Раздела «Потребительский кредит» ИБ (№ счета 

<

***>). Стороны в Кредитном договоре 

<

***> от 08.06.2015 г. согласовали все существенные условия, предусмотренные ч. 9 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353 -ФЗ «О потребительском кредите (займе) ((далее - Закон №>353-Ф3). В частности: сумма кредита 951905,66 рублей; срок кредита: 3654 дней; процентная ставка по договору 28 % годовых. Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета № 

<

***> открытого в рамках Договора Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по Договору. В связи с этим, Банк, в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив 14.01.2016 г. Заключительное требование со сроком оплаты до 14.02.2016 г. Выставил к оплате: сумму основного долга в размере 949996,99 руб.; проценты по кредиту в размере 122844,73 руб.; неустойку в размере 82 233,17 руб. Всего к взысканию Истец предъявляет следующие суммы: сумму основного долга в 949 006,99 руб., проценты по кредиту в размере 100844,73 руб.

Истец, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. В письменном возражении на иск исковые требования не признала, просила применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении исковых требований. 

На основании ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. 

В силу положений статьи 30 Федерального закона №395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров (в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ).

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании статьи 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Из материалов дела следует, что 08.06.2015 ФИО1 в адрес АО «Банк Русский Стандарт» направлено заявление 

<

***> о предоставлении потребительского кредита, истец просит рассмотреть возможность предоставления ему потребительского кредита в сумме указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Потребительский кредит» Информационного блока данного заявления (далее – ИБ) и на срок, указанный в графе «Срок Кредита» раздела «Потребительский кредит» ИБ, а также принять решение о заключении договора потребительского кредита, неотъемлемой частью, которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. В заявлении ответчик просила предоставить сумму кредита в размере 951905,66 рублей на срок 3654 дней.

Суд рассматривает данное заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

В Заявлении от 08.06.2015 ответчик указал и своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком моего предложения о заключении со мной Кредитного договора являются действия Банка по открытию на мое имя Счета;составными и неотъемлемыми частями Кредитного договора будут являться настоящее Заявление, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее Условия) и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми ознакомлен, полностью согласен, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. Подтвердил, что между ним и Банком достигнуто согласие по всем условиям договора потребительского кредита.

Подписью в Индивидуальных условиях, в Графике платежей ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита 

<

***>, согласованные между сторонами, предусматривают, что сумма предоставляемого ответчику кредита составляет 951905,66 рублей, срок возврата кредита 3659 дней, кредит подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей до 14.05.2025 (включительно), процентная ставка 18 % годовых. 

Акцептом Банком заявления (оферты) ответчика явились действия по открытию ответчику банковского счета и зачислению на счет № 

<

***> денежных средств в сумме 951905,66 рублей в качестве кредита, что следует из представленной суду выписки по лицевому счету ответчика, ответчиком не оспаривается.

Таким образом, судом установлено, что письменная форма договора была соблюдена. Между АО «Банк «Русский Стандарт» и ФИО1 08.06.2015 заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 951905,66 рублей под 28% годовых на 3659 дней, размер и дата платежа указаны в Графике платежей. 

Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Составной и неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт».

Согласно п. 4.1., 4.2. Условий плановое погашение Задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной а Графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование Кредитом. Для осуществления планового погашения Задолженности Клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечивает наличие на Счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной а Графике платежей.

Из выписки по счету, расчета задолженности видно, что ответчиком денежные средства в счет погашения задолженности по договору кредита 

<

***> надлежащим образом не вносились, в связи с чем, образовалась задолженность.

Согласно п. 6.5. Условий в случае неоплаты Заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение Заемщиком условий Договора в отношении сроков возврата сумм Основного долга и (или) уплаты процентов за пользование Кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами за пользование Кредитом, сформировав и направив Заемщику с этой целью Заключительное требование. При этом Банк с даты выставления Заемщику Заключительного требования вправе потребовать от Заемщика уплатить Банку неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Согласно п. 6.6.2. Условий сумма, указанная в Заключительном требовании, является суммой полной Задолженности Заемщика перед Банком, при условии погашения Заемщиком Задолженности в Дату оплаты Заключительного требования.

В соответствии с п. 6.5 Условий Банк сформировал Заключительное требование от 14.01.2016. 

Сумма, указанная в заключительном требовании в размере 1154084,89 руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании, то есть не позднее 14.02.2016.

Ответчиком требования, содержащиеся в Заключительном требовании, исполнены не были, согласно расчету, составленному Банком, задолженность ответчика по кредитному договору 

<

***> составляет 1049851,72 руб., и состоит из: суммы основного долга в размере - 949 006,99 руб., процентов - 100844,73 руб. за период с 15.06.2015 по 14.02.2016. 

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечении срока исковой давности. 

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права поиску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно п.1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

Согласно условиям заключенного сторонами договора, срок возврата задолженности по кредитному договору определен моментом ее востребования Банком (п. 1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением заключительного требования (п.п. 6.5 Условий).

Из представленных документов следует, что Банк сформировал 14.01.2016. и направил ответчику заключительное требование об оплате всей суммы задолженности. Срок оплаты Банком указан по 14.02.2016. Ответчиком задолженность в срок по 14.02.2016 погашена не была.

Таким образом, о нарушении своих прав истец узнал 15.02.2016, не получив от ответчика в установленный срок денежных средств в счет погашения задолженности, и, соответственно, срок исковой давности для защиты прав истца подлежит исчислению, начиная с 15.02.2016. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что трехгодичный срок исковой давности с 15.02.2016 истекает 14.02.2019.

Настоящее исковое заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи для направления в адрес суда лишь 29.03.2019. 

Таким образом, на момент подачи иска срок исковой давности истцом пропущен. При этом ходатайство о восстановлении пропущенного срока на обращение с настоящими исковыми требованиями в суд с указанием обстоятельств, объективно препятствовавших предъявлению иска в пределах срока исковой давности, истцом не заявлялось.

В силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

При указанных обстоятельствах, в связи с пропуском истцом срока исковой давности, требование АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 08.06.2015 в размере 1049851 рубль 72 копейки, состоящей из: суммы основного долга в размере - 949 006 рублей 99 копеек, процентов за период с 15.06.2015 по 14.02.2016 – 100844 рубля 73 копейки, подлежит оставлению без удовлетворения.

Принимая во внимание, что в соответствии со ст.98 ГПК РФ судебные расходы присуждаются лишь стороне, в пользу которой состоялось решение суда, расходы Банка по уплате государственной пошлины в размере 13 449 руб. (л.д.3), возмещению ответчику не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору 

<

***> от 08.06.2015 в размере 1049851 рубль 72 копейки, состоящей из: суммы основного долга в размере - 949 006 рублей 99 копеек, процентов за период с 15.06.2015 по 14.02.2016 – 100844 рубля 73 копейки - отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: