Дело № 2-24/2024

УИД 13 RS 0023-01-2023-002974-27

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Кемля 11 января 2024 г.

Ичалковский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Тащилиной Е.П.,

при секретаре судебного заседания Демидовой Т.Д.,

с участием в деле:

истца публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк,

ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк, Банк) в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском, указав, что банком на основании заключенного 18 мая 2010 г. кредитного договора 

<

***> был выдан кредит ФИО3 в сумме 951 000 руб. на срок 343 месяца под 16 % годовых. В целях обеспечения исполнения обязательств заемщиком по указанному кредитному договору между банком и ФИО1, ГАС., ФИО2 заключены договоры поручительства от 18 мая 2010 г. 

<

***>/1, 

<

***>/2, 

<

***>/3, в соответствии с которыми поручители несут солидарную ответственность с заемщиком за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банка по взысканию долга. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

По состоянию на 8 августа 2023 г. по договору образовалась задолженность в размере 159 392,01 руб., из которых: 18 470,31 руб. –просроченные проценты, 140921,70 руб. – просроченный основной долг. Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчикам направлялись требования о полном досрочном погашении задолженности по договору, а также о расторжении кредитного договора, однако до настоящего времени требования банка не исполнены. В связи со смертью поручителя ГАС., требования банка о взыскании задолженности предъявлены к потенциальным наследникам умершего поручителя. 

С учетом изложенного истец просил расторгнуть кредитный договор от 18 мая 2010 г. 

<

***>, и взыскать солидарно с ФИО3, ФИО1, ФИО2 и с наследников умершего поручителя – ФИО1, ФИО2 в пределах стоимости наследственного имущества, сумму задолженности по кредитному договору от 18 мая 2010 г. 

<

***> за период с 14 января 2021 г. по 8 августа 2023 г. включительно в размере 159 392,01 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 387,84 руб., а всего в размере 169 779,85 руб. 

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно исковому заявлению представитель ФИО4 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 в судебном заседании отсутствовали, судебные извещения о времени и месте рассмотрения дела, направленные по месту регистрации ответчиков, возвратились без вручения с отметками «истек срок хранения».

В соответствии с частями четвертой, пятой статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы, считает иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускаются. 

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. 

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Заемщик в силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В силу статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

При рассмотрении дела установлено, что 18 мая 2010 г. между Сбербанк России ОАО (кредитор) и ФИО3 (заемщик), на основании заявления на выдачу заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику кредит «На недвижимость» в сумме 951 000 руб., на покупку квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес> (объект недвижимости) на срок по 18 декабря 2038 г. под 16 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование в размере, в сроки и на условиях настоящего договора (п.п. 1.1). Кредитор открывает заемщику ссудный счет. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца следующего за месяцем получения кредита, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным месяцем. Последний платеж производится не позднее даты, указанной в п.1.1 настоящего договора (п.п. 4.1). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным (п.п. 4.3). При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п.п. 4.4). Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). При внесении очередного платежа дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочка) отсчет срока для начисления неустойки начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно) (п.п. 4.5). Если дата погашения задолженности по ссудному счету приходится на нерабочий день, то отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом заканчивается первым следующим за ним рабочим днем (включая этот день) (п.п. 4.11). При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.п. 4.8). Заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с взысканием задолженности по настоящему договору (п.п. 4.12). Кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями настоящего договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором; образования необеспеченной задолженности; расторжения договора инвестирования строительства; неисполнения заемщиком его обязательств, предусмотренных п.п. 5.3.3-5.3.6 настоящего договора (п.п. 5.2.5). 

Своевременное и полное исполнение обязательств по настоящему договору заемщиком обеспечивается поручительством ГАС., ФИО1, ФИО2 (п.п. 2.1.1). 

ФИО3 с условиями договора, полной стоимостью кредита был ознакомлен и согласился их выполнять, о чем свидетельствуют его подписи в кредитной документации. Также с условиями договора были ознакомлены поручители (л.д. 22-24).

Для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, между Сбербанк России ОАО и ФИО1, ГАС ФИО2 заключены договоры поручительства от 18 мая 2010 г. 

<

***>/1, 

<

***>/2, 

<

***>/3, в соответствии с которыми поручители обязались отвечать за исполнение ФИО3 всех обязательств перед кредитором по кредитному договору 

<

***> от 18 мая 2010 г. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (л.д. 15, 16, 20).

Банк исполнил обязательства по договору, предоставив ФИО3 денежные средства в размере 951 000 руб. Заемщик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства по возврату кредита, в результате чего по состоянию на 8 августа 2023 г. образовалась задолженность в размере 159 392,01 руб., из которых: 18 470,31 руб. – просроченные проценты, 140 921,70 руб. –просроченный основной долг (л.д. 31-40).

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и её размер проверен судом и является верным, он произведен на основании положений действующего законодательства и индивидуальных условий договора потребительского кредита. Ответчики иного расчёта не представили и приведенный истцом расчет не опровергли.

Согласно представленному расчету заемщиком нарушались условия договора потребительского кредита в части возврата кредита и уплаты процентов за пользование денежными средствами в порядке и сроки, установленные индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Банком в адрес заемщика и поручителей 31 августа 2021 г., 25 ноября 2022 г., 6 июля 2023 г., 7 июля 2023 г. направлялись требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, и расторжении договора 

<

***> от 18 мая 2010 г. В требованиях от июля 2023 г. срок исполнения указан – не позднее 7 августа 2023 г. (л.д. 11, 12, 14, 17, 27). 

Поручитель ГАС согласно копии записи акта о смерти № умер ДД.ММ.ГГГГ г. Место смерти 

<

адрес> (л.д. 102).

Согласно материалам наследственного дела № 270/2014 к имуществу ГАС умершего ДД.ММ.ГГГГ г., наследником является ФИО3, который получил свидетельства о праве на наследство по закону на: денежные средства, хранящиеся в Мордовском отделении ОАО «Сбербанк России», дополнительном офисе Московского банка ОАО «Сбербанк России», дополнительном офисе Рязанского отделения Среднерусского банка ОАО «Сбербанк России» на сумму 21 277,14 руб., на денежные средства, внесенные на расчетный счет «Городской клинической больницы №13 Департамента здравоохранения города Москвы» в сумме 133 600 руб., огнестрельное оружие Алтай, стоимостью 12 000 руб. (л.д. 64-97).

Указанные представителем истца в качестве наследников умершего ГАС. – ФИО1, ФИО2 таковыми не являются и отвечать за поручительство ФИО5 не должны.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости о правах отдельного лица на имевшиеся (имеющиеся) у него объекты недвижимости от 28 декабря 2023 г. следует, что отсутствует информация о правах на недвижимое имущество ГАС. ДД.ММ.ГГГГ года рождения (л.д. 208).

Судом также проверялось наличие иного наследственного имущества у ГАС. путем направления соответствующих запросов в регистрационные органы и банковские учреждения.

По сообщению МВД по Республике Мордовия от 29 сентября 2023 г. на имя ГАС. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, по состоянию на 13 октября 2014 г. было зарегистрировано автотранспортное средство ВАЗ21063, государственный регистрационный знак № (л.д. 151).

Согласно сообщениям Газпромбанк (АО), ПАО «Совкомбанк», Банк ВТБ, АО «Россельхозбанк» у ГАС. отсутствуют счета в указанных банках (л.д. 99, 168, 170, 173).

Из сообщения ООО «Хоум кредит энд финанс банк» от 31 октября 2023 г. следует, что на имя ГАС имеется открытый счет №, остаток на счете – 0 руб., счет №, остаток на счете 0 руб., закрыт 7 декабря 2021 г. (л.д. 175).

Применительно к статьям 361 и 363 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Основания прекращения поручительства установлены статьей 367 Гражданского кодекса Российской Федерации.

По правилам статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, а также в случае изменения этого обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего; с переводом на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника; если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем; по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано.

Как следует из содержания указанной нормы, смерть поручителя не относится к тем обстоятельствам, с которыми положения статьи 367 Гражданского кодекса Российской Федерации связывают возможность прекращения поручительства.

Общие основания прекращения обязательств установлены статьей 418 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 418 (пункт 1) Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность поручителя отвечать за исполнение заемщиком обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью поручителя и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации также не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии с пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, по смыслу данных разъяснений под долгами наследодателя понимаются не только обязательства с наступившим сроком исполнения, но и все иные обязательства наследодателя, которые не прекращаются его смертью.

В абзаце 2 пункта 62 вышеупомянутого Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации также разъяснено, что наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

Аналогичное разъяснение дано в пункте 9 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.

При этом в пункте 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 декабря 2020 г. № 45 «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве» также указано, что в случае смерти поручителя либо объявления его умершим обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед кредитором солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При разрешении споров между кредитором и наследниками поручителя об исполнении поручительства бремя доказывания отказа от наследства или факта принятия иным наследником, состава и стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества лежит на наследниках поручителя (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

Следовательно, исходя из толкования положений указанных статей в системной взаимосвязи и акта их разъяснения, в случае смерти поручителя его наследники при условии принятия ими наследства солидарно отвечают перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательств полностью или в части, но каждый из таких наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На момент смерти поручителя ФИО5 срок поручительства по договору поручительства не истек, поручительство не было прекращено по основаниям, указанным в законе.

Обязательство по возврату кредита заемщиком в полном объеме исполнено не было, а потому его исполнение продолжает быть обеспеченным договором поручительства 

<

***>/2 от 18 мая 2010 г., правопреемником поручителя по которому, в пределах стоимости перешедшего к нему имущества, является ответчик ФИО3

Принимая во внимание приведённые выше нормы права и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, а также учитывая, что ФИО3 принял наследство наследодателя ГАС., в связи, с чем взыскание образовавшейся по кредитному договору от 18 мая 2010 г. 

<

***> задолженности подлежит с ФИО3, в том числе, как с наследника принявшего наследство, за счёт наследственного имущества.

Наследственное имущество ГАС состоит из денежных вкладов на сумму 21 277,14 руб., денежных средства, внесенных на расчетный счет «Городской клинической больницы №13 Департамента здравоохранения города Москвы» в сумме 133 600 руб., огнестрельного оружия Алтай, стоимостью 12 000 руб.

Таким образом, судом установлено, что общий объем принятого наследником ФИО3, перешедшего к наследнику наследственного имущества составляет 166 877 руб. 14 коп.

При таких обстоятельствах, требование истца о взыскании солидарно с ФИО3, ФИО1, ФИО2 и с наследника умершего ГАС в пределах стоимости наследственного имущества, суммы задолженности по кредитному договору от 18 мая 2010 г. 

<

***> за период с 14 января 2021 г. по 8 августа 2023 г. включительно в размере 159 392,01 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 10 387,84 руб., а всего в размере 169 779,85 руб. является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Разрешая требование истца о расторжении кредитного договора от 18 мая 2010 г. 

<

***>, заключенного с ФИО3, суд исходит из следующего.

Согласно статье 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По общему правилу, предусмотренному подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть изменен или расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной, под которым в силу абзаца 4 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

При таких обстоятельствах, поскольку установлено, что значительно нарушены сроки и порядок исполнения обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов, суд приходит к выводу о наличии существенных нарушений условий кредитного договора, полагая требование о расторжении кредитного договора от 18 мая 2010 г. №144700, заключенного с ФИО3, подлежащим удовлетворению. 

В соответствии со статьёй 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина платежным поручением от 18 августа 2023 № 683264 в размере 10 387,84 руб. (л.д. 8).

Поскольку исковые требования банка удовлетворены в полном объеме, солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО2, ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 387,84 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от 18 мая 2010 г. 

<

***> заключенный с ФИО3 (

<

данные изъяты>). 

Взыскать солидарно с ФИО3 (

<

данные изъяты>), ФИО1 (

<

данные изъяты>), ФИО2 (

<

данные изъяты>), а также с ФИО3 (

<

данные изъяты>), как наследника умершего ГАС в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 18 мая 2010 г. 

<

***> за период с 14 января 2021 г. по 8 августа 2023 г. включительно в размере 159 392 (сто пятьдесят девять тысяч триста девяносто два) руб. 01 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 387 (десять тысяч триста восемьдесят семь) руб. 84 коп. 

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 как к наследникам умершего ГАС отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ичалковский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ичалковского районного суда 

Республики Мордовия Е.П. Тащилина

Мотивированное решение изготовлено 15 января 2024 г.

Судья Ичалковского районного суда

Республики Мордовия Е.П. Тащилина