РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2018 года г. Тула 

Советский районный суд г. Тулы в составе: 

Председательствующего Радченко С.В.

при секретаре Лучинкиной Ю.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-951/18 по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по защите прав потребителей о расторжении договора страхования, взыскании страхового возмещения, взыскании денежной компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

в суд с иском обратился ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по защите прав потребителей о расторжении договора страхования, взыскании страхового возмещения, взыскании денежной компенсации морального вреда, в котором просит суд, расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 16.09.2017 года, заключенный между ним и ООО «ВТБ Страхование» по кредитному договору № от 16.09.2017 года, взыскать с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в его пользу страховую премию в сумме 102387,92 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.

Истец ФИО1 свои исковые требования обосновывает тем, что 16.09.2017 года между ним и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № от 16.09.2017 года на сумму 619498,61 рублей сроком на 60 месяцев.

При заключении данного договора ему было разъяснено, что необходимым условием получения кредита является заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО СК «ВТБ Страхование» (договор страхование № от 16.09.2017 года) страховая премия составила 102387, 92 рублей на все время кредитного договора.

По мнению истца, страхование от несчастных случаев и болезней при заключении кредитного договора является правом, а не обязанностью потребителя.

Истец полагает, что если Банк отказывается выдать кредит без страхования от несчастных случаев и болезней потребителя, то это является нарушением ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». 

Страховая премия является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровью ущемляет права потребителей, установленные законом. 

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или договором. 

Истцом ФИО1 в ООО СК «ВТБ Страхование» 19.01.2018 года было направлено заявление о расторжение договора страхования.

07.02.1018 года от ООО СК «ВТБ Страхование» был получен отказ о возврате уплаченной страховой премии.

В связи с чем, истец ФИО1 считает, что данная услуга ему была навязана Банком незаконно и просит суд, расторгнуть договор страхования от несчастных случаев и болезней № от 16.09.2017 года, заключенный между ним и ООО СК «ВТБ «Страхование» по кредитному договору № от 16.09.2017 года, взыскать с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ страхование» в его пользу страховую премию в сумме 102387,92 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился о времени и месте рассмотрения дела извещался в установленном законом порядке.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая по доверенности поддержала заявленные требования по основаниям изложенным в исковом заявлении, просила суд удовлетворить исковые требования ФИО1 в полном объеме. 

В судебное заседание представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» ФИО3 действующая по доверенности, не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена в установленном законом порядке. В предоставленном письменном отзыве на исковое заявление ФИО1, возражала против удовлетворения исковых требований ФИО1 поскольку полагает, что договором страхования определен предмет- жизнь, здоровье и трудоспособность истца, а не исполнение срочных кредитных обязательств, в связи с чем, договор страхования действует независимо от погашения заемщиком задолженности и перед Банком досрочно и его действие не зависит от действия кредитного договора. Просила суд ФИО1 отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

В судебное заседание представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) ФИО4 не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась в установленном законом порядке, просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. Подтвердила что 17.09.2017 года между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, который ФИО1 полностью досрочно исполнен. 

Определением суда от 23.04.2018 года в качестве третьего лица на стороне истца привлечено Управление Роспотребнадзора по Тульской области.

В судебное заседание представитель Управление Роспотребнадзора по Тульской области ФИО5, действующая по доверенности не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась в установленном законом порядке, просила о рассмотрении дела без участия Управления. Полагает, что иск ФИО1 подлежит удовлетворению, поскольку потребитель досрочно погасил кредитный договор в ВТБ 24(ПАО), полностью исполнил свои обязательства по кредитному договору. Договор страхования действовал до момента погашения кредитной задолженности и ООО СК «ВТБ Страхование» имеет право на часть страховой премии именно за этот период, соответственно страховая премия, уплаченная истцом, в оставшейся его части, полагает, что подлежит возврату истцу. 

Суд, определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон в соответствии с положениями ст. 167 ГПКРФ. 

Учитывая доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату {страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 16.09.2017 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № от 16.09.2017 года на сумму 619498,61 рублей сроком на 60 месяцев.

16.09.2017 года между ФИО1 и ООО ВТБ СК «Страхование» заключен договор страхование № от 16.09.2017 года по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными защита от потери работы и дохода" на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов и Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций.

Согласно п.3.2.9 условий кредитного договора следует, что страхование рисков, указанных в Индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а так же перечень страховых компаний соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещается на официальном сайте Банка, на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. 

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течении срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

П.6.1 условий кредитного договора предусмотрено, что в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляется в соответствии с поручениями Заемщика, данными в договоре, для выполнения которых Заемщиком заранее сообщает Банку наименование страховой компании.

Страхование жизни и ДКАСКО заемщиком производиться на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. 

Как установлено ФИО1 добровольно выразил свое согласие на все условия договора страхования, в течение пяти рабочих дней со дня его заключения договора не отказался от договора добровольного страхования.

Как установлено судом Полис страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» № от 16.09.2017 года, подтверждает заключения договора страхования на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случае и болезней заемщика ФИО1 

Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная утрата трудоспособность и застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни, критическое заболевание, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (п.6 полиса). 

Пунктом 11.2 Правил страхования от несчастных случаев и болезней предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Из материалов дела также усматривается, что 19.01.2018 года истцом в адрес ответчика было направлено заявление с требованием о досрочном расторжении договора страхования и возвращении части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, однако требование истца не было исполнено ответчиком.

Суд считает, что заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования или заключить договор с иной кредитной организацией. 

Кроме того, суд полагает, что при досрочном отказе истца от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, и иного договором страхования не предусмотрено.

Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования, при этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. 

Частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены основания изменения и расторжение договора, в силу которой, изменения и расторжение договора возможны только по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами и договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 

- при существенном нарушении договора другой стороной, 

- в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (ч.2 ст. 450 ГК РФ). 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Таким образом, как установлено в судебном заседании, заключение договора страхования прав истца не нарушает, условия кредитования и страхования были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, истец не был лишен возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования или заключить договор с иной кредитной организацией, существенных нарушений условий договора со стороны ООО СК «ВТБ Страхование» судом не установлено. 

При таких обстоятельствах оснований для расторжения условий договора страхования № от 16.09.2017 года, заключенного между ФИО1 и ООО СК « ВТБ Страхование» суд не находит. 

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» по защите прав потребителей о расторжении договора страхования, взыскании страхового возмещения, взыскании денежной компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тульский областной суд в течение месяца через Советский районный суд г.Тулы со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий