РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2- 3427/18

13.06.2018. Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе: председательствующего Крамаренко С.В.

при секретаре Отроковой О.С. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и встречный иск ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 обратилось в суд с иском ФИО1 о расторжении кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности в размере 413 065 руб. 36 коп., расходов по уплате государственной пошлины 13 330 руб. 65 коп. Исковые требования мотивированы неисполнением заемщиком обязательств по кредитному договору. 

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принят встречный иск ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя. Во встречном исковом заявлении ФИО1 просил взыскать плату за подключение к программе страхования в размере 51 854 руб. 67 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 7 295 руб. 80 коп., неустойку 6 050 руб. 60 коп., компенсацию морального вреда 3 000 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы. В обоснование встречных исковых требований указал, что при заключении кредитного договора банк незаконно произвел удержание 51 854 руб. в качестве платы за подключение к программе страхования, сославшись на индивидуальные условия, которые фактически не содержат обязательства и обязанности заемщика заключать от его имени какие-либо договора, в том числе связанные со страхованием. 

Стороны именуются по первоначальному иску. 

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении, просила удовлетворить иск. В возражениях на встречное исковое заявление указала, что кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ был заключен между сторонами добровольно, без принуждения заемщика к подключению к программе по добровольному страхованию. Кредитный договор не содержит положений об обязанности заемщика страховать его жизнь и здоровье, вносить за это плату. Заявление на страхование заемщик подал ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем с его счета было списано 51 854 руб. 67 коп. При этом заемщику было разъяснено право на отказ от договора страхования в течение 14 дней, предусмотренное п. 5.1 Условий участия в Программе страхования. С таким заявлением заемщик в Банк в течение 14 дней не обратился. В удовлетворении встречного искового заявления просила отказать в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 против исковых требований не возражал, пояснил, что страховка ему была навязана сотрудником банка при заключении кредитного договора, о том, что в течение 14 дней он мог обратиться с заявлением на отказ от договора страхования он забыл. 

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в порядке ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

Из индивидуальных условий «Потребительского кредита» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что подписывая индивидуальные условия кредитования ФИО1 (заемщик) заявил, что предлагает ПАО «Сбербанк» заключить с ним кредитный договор в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просил предоставить ему потребительский кредит на условиях: сумма кредита 346 854 руб., процентная ставка 23,90 % годовых, 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9 958 руб. 16 коп.

Согласно п. 2 условий договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

Индивидуальные условия подписаны заемщиком ФИО1

Акцепт произведен Банком ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на счет заемщика 346 854 руб. 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме, письменная форма кредитного договора соблюдена, а потому доводы представителя ответчика (по первоначальному иску) о незаключенности кредитного договора в связи с несоблюдением письменной формы согласно ст. 820 ГК РФ признается судом необоснованными, поскольку противоречит представленным в дело доказательствам, а также положениям ст. ст. 432, 433, 434, 438 ГК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к Банку с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика №, в котором указал, что подписывая настоящее заявление выражает согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в его отношении договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. 

Также заемщик указал, что ознакомлен с Условиями участия и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг (п. 5.2).

Выразил согласие оплатить сумму платы за подключение к программе страхования в размере 51 854 руб. 67 коп. за весь срок страхования. 

Указал, что второй экземпляр заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Памятка ПАО «Сбербанк России» ему вручены и им получены. 

Согласно представленному поручению владельца счета от ДД.ММ.ГГГГ со счета, открытого на имя ФИО1, произведено списание денежных средств в размере 51 854 руб. 67 коп. в качестве платы за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 

Пунктом 5.1 Условий участия в программе добровольного страхования установлено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: 

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен; 

-подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100 % от суммы платы за подключение к Программе страхования. 

Вышеизложенным подтверждается, что договор страхования ДД.ММ.ГГГГ был заключен заемщиком добровольно, перечисление 51 854 руб. 67 коп. в качестве платы за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ произведено на основании личного поручения заемщика. 

Учитывая, что оснований для удовлетворения встречных исковых требований не имеется, суд отказывает в их удовлетворении.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, задолженность заемщика по кредитному договору от 18.10.2016 по состоянию на 24.04.2018 составила 413 065 руб. 36 коп., в том числе: 327 472 руб. 03 коп. – сумма основного долга; 79 542 руб. 73 коп. – проценты за пользование кредитом, 6 050 руб. 60 коп. – неустойка. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращения займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Учитывая, что ответчик ФИО1 не исполняет условия кредитного договора, требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору в общем размере 413 065 руб. 36 коп. суд находит обоснованным. 

Сумма долга ответчиком не оспорена, контррасчет не представлен, судом принимается. При этом отмечает, что неустойка в размере 6 050 руб. 60 коп., которую ФИО1 просил взыскать с Банка в свою пользу, также подлежит взысканию, поскольку является платой за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору и предусмотрена п. 12 Индивидуальных условий. 

В соответствии с подп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Ответчик в течение срока действия договора неоднократно нарушал свои обязательства, не осуществлял платежи несколько месяцев. 

Длительное несвоевременное погашение ссудной задолженности и несвоевременная уплата процентов за пользование кредитом заемщиком является существенным нарушением условий договора.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Истец предложил ответчику расторгнуть кредитный договор и погасить образовавшуюся просроченную задолженность в размере 354 850 руб. 96 коп. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, направив ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика требование. 

Требование Банка о возврате денежных средств оставлено ответчиком без ответа. Установленный в требовании досрочный срок возврата ДД.ММ.ГГГГ истек. 

Факт отправления требования о досрочном возврате кредита и задолженности по нему в адрес заемщика – 

<

...>, подтверждается реестром почтовой корреспонденции.

Более того, как следует из определения мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ, выданный по заявлению Банка о выдаче судебного приказа на взыскание с ФИО1 задолженности по кредитному договору, а также расходов по уплате государственной пошлины, был отменен по заявлению должника, после чего должником никаких действий по погашению кредита не принималось. 

Доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. 

При таких обстоятельствах у суда имеются основания для расторжения кредитного договора. При условии неисполнения обязательств по погашению кредита и процентов за пользование им, суд полагает, что требования Банка подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы последнего по уплате госпошлины в размере 13 330 руб. 65 коп. (платежное поручение № № от ДД.ММ.ГГГГ, № № от ДД.ММ.ГГГГ). 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить. 

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ОАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 и гр. ФИО1 

Взыскать ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № 8602 досрочно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 413 065 руб. 36 коп., а также судебные расходы 13 330 руб. 65 коп.

Встречный иск ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РХ в месячный срок с момента изготовления в окончательной форме через Абаканский городской суд.

Мотивированное решение суда изготовлено 18.06.2018.

Председательствующий: