Дело № 2-28/2019

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года пос. Поназырево

Шарьинский районный суд Костромской области в составе: председательствующего судьи Удалова Р.В., при секретаре Куликовой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения № 8640 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте №000 в размере 65 014,04 руб. (просроченные проценты 5 054,07 руб., просроченный основной долг 57 449,28 руб., неустойка - 2 510,69 руб.), а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 150,42 руб.. В обоснование иска указано, что ОАО «Сбербанк России» в лице филиала Костромского отделения №000 на основании заявления на получение карты ФИО1 от ДД.ММ. предоставило заемщику кредитную карту: VISAClassic №000 с лимитом кредита 20 000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 19,0 % годовых. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ. по ДД.ММ. (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 65 014,04 руб. 

Дело рассматривается без участия истца, ходатайствовавшего о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Дело рассматривается без участия ответчика ФИО1, которая ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия ввиду занятости, в суд представлены письменные возражения по иску.

Из возражений ФИО1 следует, что заявленная истцом сумма процентов в размере 5 054,07 руб.. по своей природе является штрафной санкцией, так как по условиям договора начислялась с момента нарушения обязательств, следовательно, сумма просроченных процентов должна считаться неустойкой. Неустойка в общей сумме 7 564,76 руб. начислена незаконно и по существу является злоупотреблением правом, так как потери истца покрываются ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Ответчик категорически согласен с предъявленной суммой неустойки и считает, что Истец начислил ее незаконно.

С исковыми требованиями ФИО1 не согласна, так как в соответствии с положениями ст. 404 ГК РФ, ответственность должника может быть уменьшена, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению. Ранее ФИО1 вносились денежные средства в счет оплаты долга по кредитному договору, просит суд проверить правильность расчетов, представленных Истцом. Согласно п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины. Поскольку вины в ее поведении не было, то ответственность должна быть снята.

Ответчик возражает против удовлетворения требований истца по настоящему иску в части взыскания неустойки. Считает, что в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки в заявленном размере Истцу необходимо отказать, так как он несоразмерно основному долгу начислил их.

Ответчик просит применить последствия пропуска исковой давности, снизить размер предъявленной неустойки, пропорционально уменьшить размер взыскиваемой госпошлины.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившем оферту, её акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть путем составления одного документа, подписанного сторонами, а так же путем обмена документами посредствам почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренной п. 3 ст. 438 настоящего кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.

Согласно статье 819 ГК РФ в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (то есть для договора займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.5 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» N 266-П от 24 декабря 2004 года кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 указанного Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ. ФИО1 обратилась к истцу с заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Visa Classic с лимитом на сумму 20 000 руб. с процентной ставкой 19% годовых. На основании заявления ответчика Банк открыл счет кредитной карты, кредитная карта была выдана ФИО1 

С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России» и тарифами ПАО «Сбербанка России» ФИО1 ознакомлена, обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении на получение кредитной карты. 

Согласно Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» (далее по тексту также Условия) настоящие Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ОАО "Сбербанк России" физическим лицам (Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО «Сбербанк России» договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1.). 

Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка. Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев (п. 3.1.). 

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими Условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет карты) и ссудный счет в рублях. Датой выдачи кредита является дата операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2.). 

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3.) 

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно) (п. 3.5). 

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6). 

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка (п. 3.9).

Банк имеет право в одностороннем порядке изменять, в т.ч. аннулировать доступный лимит кредита с одновременной блокировкой карты. Банк письменно информирует держателя обо всех изменениях размера его лимита кредита (п. 5.2.5).

Разделом 4 Условий установлены права и обязанности держателя карты, в том числе обязанность выполнять положения настоящих Условий (п. 4.1.1). В соответствии с п.п. 4.1.3 - 4.1.5 держатель карты обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности. Досрочно погасить по требованию Банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Условий. Отвечать по своим обязательствам перед Банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту.

В случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, держатель карты обязан информировать банк через службу помощи, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель не сообщил банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем и изменения вступают в силу (п. 4.1.10)..

Согласно п. 4 тарифов ОАО «Сбербанк России» по карте VISAClassic на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 19 % годовых. В соответствии с п. 7 за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме. Получение кредитных средств и пользование заемными денежными средствами ответчиком подтверждено выпиской по счету карты №000 на имя ФИО1

Из представленных истцом документов усматривается, что держатель карты ФИО1 принятые на себя обязательства по ежемесячному погашению долга исполняла ненадлежащим образом, в связи с этим заемщику начислялись проценты и неустойки, возникла задолженность.

Согласно п. 5.2.7 Условий банк имеет право при нарушении держателем Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства: приостановить или досрочно прекратить действие карты, а также принимать для этого все необходимые меры вплоть до изъятия карты; направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте и возврата карты в банк.

В связи с наличием задолженности банк ДД.ММ. направлял ответчику ФИО1 требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок до ДД.ММ., что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений и копией требования. Несмотря на указанное требование, задолженность по договору заемщиком не была погашена.

Как следует из отчета по кредитной карте, просроченная задолженность по основному долгу образовалась ДД.ММ., сумма общей задолженности по состоянию на ДД.ММ. составила 65 014,04 руб., из них: просроченный основной долг - 57 449,28 руб., просроченные проценты - 5 054,07 руб., неустойка - 2 510,69 руб.

Из определения ***** от ДД.ММ. следует, что ПАО «Сбербанк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте №000 за период с ДД.ММ. по ДД.ММ. в сумме 65 014,04 руб. в связи с принесенными должником возражениями судебный приказ №000 отменен.

Из искового заявления и расчета задолженности следует, что задолженность по кредитной карте №000, составляет 65 014,04 руб., из них: просроченный основной долг - 57 449,28 руб., просроченные проценты - 5 054,07 руб., неустойка - 2 510,69 руб. Указанный расчет задолженности судом проверен, признан правильным.

Утверждение ФИО1, что сумма просроченных процентов за пользование кредитом в размере 5 054,07 руб. является неустойкой, основано на неправильном толковании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Как разъяснено в пункте 15 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 г. N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Как указывалось выше процентная ставка по кредиту составляет 19 % годовых. Указанная в исковом заявлении сумма 5 054,07 руб. не является неустойкой, а является процентами за пользование кредитом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно п. 7 тарифов ОАО «Сбербанк России» по карте VISAClassic за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Истцом за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в соответствии с указанными выше условиями ответчику начислена неустойка в размере 2 510,69 руб.

При рассмотрении вопроса об уменьшении подлежащей уплате неустойки за нарушение сроков возврата кредита, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный размер неустойки - 36 % годовых от остатка просроченного основного долга, является соразмерным последствиям несвоевременного исполнения обязательства, компенсирующей возможные потери кредитора-истца, адекватной и соизмеримой с его нарушенным интересом, соответствующей обстоятельствам дела.

Доказательств того, что истец не принял разумных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своими действиями способствовал увеличению размера задолженности суду не предоставлено. Кроме того, после ДД.ММ. по настоящее время сумма задолженности, в том числе и неустойки, осталась неизменной. В связи с чем, требование ответчика о снижении предъявленной неустойки удовлетворению не подлежит.

Довод ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности является несостоятельным.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитной карте начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то есть поскольку ДД.ММ. ответчиком было нарушено его обязательство, предусмотренное договором - не был внесен минимальный ежемесячный платеж в размере 5% от размера задолженности, то течение срока исковой давности начинается с указанного дня. Исковое заявление о взыскании долга направлено банком в суд ДД.ММ.. Срок исковой давности истцом не пропущен. Оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности не имеется.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований и взыскания с ФИО1 задолженности по кредитной карте в заявленных истцом размерах.

Истцом при предъявлении иска уплачена государственная пошлина в размере 2 150 рублей 42 копейки, что подтверждается платежными поручениями №000 и №000. В соответствии с требованиями ст.ст. 88, 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные судебные расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Костромского отделения № 8640 к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России»: задолженность по кредитному договору в размере 65 014 рублей 04 копейки, из которой просроченный основной долг - 57 449 рублей 28 копеек, просроченные проценты - 5 054 рубля 07 копеек, неустойка - 2 510 рублей 69 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 150 рублей 42 копейки; всего взыскать 67 164 (шестьдесят семь тысяч сто шестьдесят четыре) рубля 46 (сорок шесть) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Шарьинский районный суд _________ в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Р.В. Удалов