Дело № 2-427/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Печорский городской суд Республики Коми в составе:

председательствующего судьи Продун Е.А.

при секретаре Петуховой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Печоре 12 февраля 2019 года дело по иску АО КБ «Солидарность» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Солидарность» обратилось с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №... от **.**.**., заключенного с ЗАО «Национальный Банк Сбережений», с даты расчета (**.**.**.), досрочном взыскании кредитной задолженности по состоянию на **.**.**. в сумме 196 282 руб.64 коп. В обоснование иска указано, что **.**.**. между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» и ОАО КБ «Солидарность» был заключен договор №... об уступке прав требования (цессии). В июле 2017 года произошла смена организационно-правовой формы истца с ОАО КБ «Солидарность» на АО КБ «Солидарность». В связи с нарушением ответчиком кредитных обязательств ему истцом были предъявлены требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов. Однако ответчик обязательства по кредитному договору не выполняет, задолженность не погашает, не предпринимает мер к ее погашению в течение длительного времени. Истец также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины (с учетом уточнения) в размере 11 125 руб.65 коп.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассматривалось в отсутствие представителя истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о дате и времени судебного заседания. 

В судебном заседании представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности №... от **.**.**., не возражал против удовлетворения требования о расторжении кредитного договора. В остальной части иск не признал. Просил снизить заявленный истцом размер неустойки как несоразмерный нарушенному обязательству. Пояснил, что ответчик находится в тяжелом материальном положении.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

В соответствии со ст.ст.819, 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям статей 807 - 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.3 ст.434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В ходе судебного заседания установлено, что **.**.**. ФИО1 обратилась в ЗАО «Национальный банк Сбережений» с заявлением на выдачу кредита в сумме ****. на срок 84 месяца по Программе кредитования работников бюджетной сферы (кредитный продукт «Кредит на 7 лет») и с заявлением о применении по кредитному договору пониженной процентной ставки – 29,04% годовых (л.д.15-18, 23).

В заявлении на выдачу кредита ответчик ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что Правила кредитования являются неотъемлемой частью настоящего заявления, и что в случае заключения банком с ней кредитного договора все положения Правил кредитования становятся обязательными для нее и для банка. 

Согласно п.2.1 Правил по кредитованию работников бюджетной сферы в дату акцепта банком заявления на выдачу кредита банк предоставляет заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе банка, либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на счет заемщика в банке в независимости от того, какой способ перечисления кредита выбрал заемщик при составлении заявления на выдачу кредита.

В ходе судебного разбирательства установлено, что **.**.**. банк акцептовал оферту ответчика безналичным способом путем зачисления денежных средств в испрашиваемой сумме на счет №..., открытый на имя ФИО1 

Таким образом, банк исполнил перед ответчиком свои обязательства по кредитному договору №... от **.**.**. в полном объеме, что стороной ответчика не оспаривалось.

Согласно условиям кредитного договора погашение задолженности осуществляется ежемесячно, начиная с календарного месяца, следующего за месяцем выдачи кредита заемщику. Первый платеж по кредиту переносится на второй календарный месяц после выдачи кредита в том случае, если кредит выдан в период после 20 числа месяца, а дата ежемесячного платежа приходится на период с 1 по 15 число календарного месяца. Первый платеж по графику платежей включает только проценты за пользование кредитом, все последующие платежи включают в себя как погашение процентов за пользование кредитом, так и погашение части основного долга по кредиту. Последний платеж по графику платежей включает в себя весь остаток основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом.

С условиями кредитного договора и графиком платежей по кредиту ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в указанных документах.

В судебном заседании установлено, что оплата кредита производилась ответчиком в период с августа 2013 года по январь 2018 года включительно путем ежемесячных удержаний из заработной платы по месту работы ГБУЗ РК «Печорская ЦРБ» на основании соответствующего заявления. 

С февраля 2018 года производство удержаний из заработной платы ФИО1 прекратилось в связи с отзывом ею заявления. При этом самостоятельно платежи в счет погашения кредита она с указанного времени не производила.

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п.п.1,2 статьи 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п.1 ст.388 ГК РФ).

Установлено, что **.**.**. между ЗАО «Национальный Банк Сбережений» (Цедент) и ОАО коммерческий банк «Солидарность» (Цессионарий) был заключен договор №... об уступке прав требования (цессии), по условиям которого цедент передает цессионарию права требования, принадлежащие цеденту, к должникам, по кредитным договорам согласно Приложению №... к настоящему договору, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие, связанные с указанными требованиями, в том числе право на неуплаченные проценты, а также неуплаченные срочные и повышенные проценты, штрафные санкции, комиссии и госпошлину(л.д.25-27).

Из Приложения №... к договору от **.**.**. следует, что к истцу перешло право требования задолженности по кредитному договору №... от **.**.**. с ответчика (л.д.28-31).

Согласно статье 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Пунктом 5.4.4 Правил по кредитованию работников бюджетной сферы предусмотрено, что банк имеет право передать свои права и требования по кредитному договору третьему лицу. 

**.**.** истцом в адрес ответчика было направлено требование №... от **.**.**. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок до 23.11.2018г.(л.д.11).

Доказательств погашения задолженности в нарушение ст.56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено. 

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (п.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно представленному истцом расчету, не оспоренному стороной ответчика, задолженность по кредитному договору №... от **.**.**. по состоянию на **.**.** составляет ****

Указанный расчет судом проверен и принимается, поскольку произведен верно.

В соответствии с п.1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п.5.1.5 Правил по кредитованию работников бюджетной сферы в случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по кредитному договору заемщик обязуется уплатить банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком требования банка о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчик обязуется уплачивать банку пеню в размере 0,5% от общей суммы задолженности по кредитному договору, указанной в уведомлении банка, за каждый день просрочки.

Пунктом 1 статьи 333 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

По смыслу неоднократно выраженной Конституционным Судом Российской Федерации правовой позиции, часть первая статьи 333 ГК Российской Федерации, закрепляющая право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Принимая во внимание изложенное, учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу о возможности снижения размера подлежащей взысканию с ответчика неустойки до 5000 руб.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании изложенного суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца кредитной задолженности по состоянию на **.**.**. в сумме 190 755 руб.80 коп., в том числе: 151 659 руб.04 коп. - основной долг; 34 096 руб.76 коп.- проценты за пользование кредитом; 5000 руб.- пени.

В соответствии с п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании изложенного, требование истца о расторжении кредитного договора №... от **.**.**. с даты расчета (**.**.**.) также подлежит удовлетворению.

В силу п.2 ст. 453 Гражданского кодекса РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ч.3 ст.196 ГПК РФ).

Согласно ст.98 ГПК РФ, учитывая, что при уменьшении судом размера неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению, исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 125 руб.65 коп. 

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Расторгнуть кредитный договор №... от **.**.**., заключенный между ЗАО «Национальный банк Сбережений» и ФИО1, с **.**.**.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Солидарность» задолженность по кредитному договору №... от **.**.**. по состоянию на **.**.**. в сумме 190 755 рублей 80 копеек (Сто девяносто тысяч семьсот пятьдесят пять рублей 80 копеек), в том числе:

151 659 рублей 04 копейки (Сто пятьдесят одна тысяча шестьсот пятьдесят девять рублей 04 копейки) – основной долг; 

34 096 рублей 76 копеек (Тридцать четыре тысячи девяносто шесть рублей 76 копеек) – проценты за пользование кредитом; 

5000 рублей (Пять тысяч рублей)- пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Солидарность» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 125 рублей 65 копеек (Одиннадцать тысяч сто двадцать пять рублей 65 копеек).

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Печорский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.А.Продун

Мотивированное решение изготовлено 18 февраля 2019 года.