Дело № 2-32/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Кумертау 24 января 2024 года

Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Куприяновой Е.Л.,

с участием представителя истца ФИО1 – адвоката Чепурова Д.В., представившего удостоверение 

<

...> и ордер 

<

...> от 

<

...>,

при секретаре Ивановой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЛукмановойФлюрыМударисовны к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительными в части условия кредитного договора и анкеты-заявления на получение кредита, взыскании уплаченных за дополнительную услугу денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 с учетом последующего уточнения обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительными в части условия кредитного договора и анкеты-заявления на получение кредита, взыскании уплаченных за дополнительную услугу денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что 

<

...> между нею и ответчиком был заключен кредитный договор №V625/0018-0235383, на условиях которого ответчикпредоставил ей кредит на сумму 210 640 руб.Пункты 4.1-4.2 Индивидуальных условий кредитного договора имелиследующее содержание:«4.1. Процентная ставка на период с даты заключениядоговора по «

<

...>.» включительно: 0 (ноль). 4.1.1. Процентная ставка на период с «

<

...>.» по дату фактическоговозврата кредита: 7,80 % годовых. Процентная ставка определенакак разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора и дисконтом: дисконт в размере 17,80 %годовых для получения значения процентной ставки, установленной в п. 4.1 Индивидуальныхусловий договора, и в размере 10 % годовых для получения значенияпроцентной ставки, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора,применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбраннойзаемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Вслучае отказа заемщикаот услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика оботказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентнаяставка в этом случае устанавливается базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).Базовая процентная ставка: 17,80 % годовых».При распечатке работником ответчика Анкеты-заявления на получение кредита в разделе 9 Анкеты в квадратике рядом со словом «Да» была проставлена галочка,что фактически означало ее согласие с данным разделом.Раздел 9 имел следующее содержание:«Настоящим я добровольно и в своем интересе выражаю согласие на приобретение дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». Услуга предоставляется в дату заключения договора. Услуга включает в себя: предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 17,80 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачикредита, и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях: предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 28512мультибонусов; увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения услуги проинформирован. Стоимость услуги 35640 руб.). С условиямипредоставления услуги, ее стоимостью ознакомлен и согласен.Я уведомлен о праве отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.О том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается.О том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период будет подано заявление об отказе от услуги».После перечисления 

<

...> суммы кредита ответчик в этот же день удержал с перечисленной суммы 35 640 руб. в счет оплаты стоимости услуги «Ваша низкая ставка». 

<

...> она направила в адрес ответчика заявление об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» и возврате стоимости услуги.Ответчик отказал в удовлетворении ее заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка».При этом условие кредитного договора, содержащееся в Анкете-заявлении, как его составляющей части, о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается, нарушает требования Закона о защите прав потребителя и, соответственно, является недействительным.Согласно ст. 32 Закона о защите прав потребителя, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.Условие кредитного договора, содержащееся в Заявлении-Анкете, о том, что при подаче заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» по истечении 30календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается, нарушает положения Закона о защите прав потребителя, а именно ст. 32, в силу которой она вправе в любое время отказаться от исполнения об оказании услуг.Более того, сама по себе услуга «Ваша низкая ставка» является мнимой, поскольку ни в течение 30 дней со дня заключения кредитного договора, ни по истечении указанного срока никаких осязаемых, ощутимых благ материального характера для нее не наступило. То есть фактически ответчик удержал с нее 35 640 руб. при отсутствии встречного предоставления.При тех же обстоятельствах является недействительным пункт 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора в той части, где сказано: «В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора», поскольку подразумевает под собой увеличение процентной ставки по кредитному договору при отказе заемщика от мнимой услуги.При указанных обстоятельствах, перечисленные условия кредитного договора являются недействительными, а отказ ответчика от возврата платы за так называемую услугу «Ваша низкая ставка» является незаконной. В силу ст. 15 Закона о защите прав потребителей она имеет право требовать от ответчика компенсации морального вреда, допустившего нарушение ее прав.За составление искового заявления и представительство ее интересов в суде она оплатила услуги адвоката в размере 20 000 руб. 

ФИО2 просит признать недействительными п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) № 

<

...> заключенного 

<

...> между нею и ПАО «Банк ВТБ», в части, имеющей следующее содержание: «В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора»;раздел 9 Анкеты-заявления на получение кредита от 

<

...> в части, имеющей следующее содержание: «О том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается»; взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу плату за услугу «Ваша низкая ставка» в связи с отказом от такой услуги в размере 35 640 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 %от присужденной суммы, судебные расходы по оплате юридическихуслуг представителя в размере 20 000 руб. 

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг.

Истец Л.Ф.МБ., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, сведений о причинах неявки суду не представила, не просила об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие. 

Представитель истца Чепуров Д.В. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, привел доводы, изложенные в исковом заявлении и уточнении к нему. 

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился,сведений о причинах неявки суду не представил, не просил об отложении либо рассмотрении дела в свое отсутствие. В представленном возражении на исковое заявление представитель ПАО «Банк ВТБ» просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме по тем основаниям, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора путем обращения к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Согласно п. 2.11.4 Правил кредитования (в редакции приказа финансовой организации от 

<

...> 

<

...>) (далее - Общие условия) индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрен: «Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. Услуга предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги. Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу:в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полномобъеме;при подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги.При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается.В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги.В случае отказа заемщика от услуги: услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги;дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетоминых действующих дисконтов, при их наличии). В данном случае Банком никакой вред истцу причинен не был.Учитывая, что требования истца о защите прав потребителя Банк находит необоснованными, то считает не подлежащими удовлетворению и требования истца относительно взыскания штрафа. Сумма судебных расходов на представление интересов в сумме 20 000 руб.чрезмерно завышена.

Третье лицо Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в представленных письменных объяснениях просил рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного или его представителя, оставить исковое заявление без рассмотрения, поскольку истец не обращался с заявленными в иске требованиями к финансовому уполномоченному в порядке, предусмотренном Законом № 123-ФЗ.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, полагает о рассмотрении указанного дела в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона 

<

...> от 

<

...> «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 

<

...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений)договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 

<

...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Согласно ст. 7 ч. 2.7 Федерального закона от 

<

...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»(в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать:

1) стоимость такой услуги;

2) право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги;

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего такую услугу, возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения лицом, оказывающим такую услугу, заявления об отказе от такой услуги;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги, при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

Согласно ч.ч. 1, 3, 7 ст. 5 Федерального закона от 

<

...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений)договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

В силу п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 

<

...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений)индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений)предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Согласно ст. 5 ч. 18Федерального закона от 

<

...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 

<

...> № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»(в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора на оказание дополнительных услугв целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения, условия о которых включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) при условии выражения заемщиком в письменной форме своего согласия на заключение таких договоров в заявлении опредоставлении потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 

<

...> между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № 

<

...>, по условиям которого Банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 210 640 руб. на срок 60 месяцев, до 

<

...>, а в случае не возврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, в свою очередь, ФИО1 обязалась возвратить кредит и уплатить начисленные на него проценты в срок и на условиях, предусмотренных договором. 

Пунктами 4.1 - 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено следующее:

4.1. Процентная ставка на период с даты заключения договора по 

<

...> включительно составляет 0 (ноль) процентов. 

4.1.1. Процентная ставка на период с 

<

...> по дату фактического возврата кредита составляет 7,80 процентов годовых. Процентная ставка определенакак разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора и дисконтом: дисконт в размере 17,80 процентов годовых для получения значения процентной ставки, установленной в п. 4.1 Индивидуальныхусловий договора, и в размере 10 процентов годовых для получения значения процентной ставки, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора,применяется при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка», добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору. В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). 

4.2. Базовая процентная ставка составляет 17,80 процентов годовых. 

В соответствии с п.п. 2.11., 2.11.4. Правил кредитования, являющихся Приложением 

<

...> к приказу Банка ВТБ (ПАО) 

<

...> от 

<

...> (л.д. 44-46), индивидуальными условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке по договору при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта, и не является условием предоставления кредита. 

Дисконт к процентной ставке при приобретении заемщиком услуги «Ваша низкая ставка» (далее - Услуга), добровольно выбранной заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору, предоставляется в дату заключения договора и помимо дисконта к процентной ставке включает в себя подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка (www.vtb.ru). При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с приобретением услуги или на сопоставимых условиях без приобретения услуги. 

Заемщик вправе отказаться от услуги в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу: 

- в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме; 

- при подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги. 

При подаче заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается. 

В случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только, если в указанный период заемщиком будет подано заявление об отказе от услуги. 

В случае отказа заемщика от услуги: 

- услуга перестает предоставляться с даты получения от заемщика заявления об отказе от услуги; 

- дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). 

Из Анкеты-заявленияна получение кредита, поданной ФИО1 

<

...> в адрес ПАО «Банк ВТБ» (л.д. 11-12), следует, что ФИО1 согласилась на приобретение при заключении кредитного договора в ПАО «Банк ВТБ» дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка», предоставляемой в дату заключения договора, которая включает в себя:

1) предоставление дисконта к процентной ставке по договору, при этом дисконт устанавливается в размере 17,80 процентных пунктов на первые 30 календарных дней с даты выдачи кредита, и в размере 10,00 процентных пунктов, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита; 

2) подписку «Персональный бонус», предоставляемую в соответствии с Правилами программы лояльности «Мультибонус» Банка ВТБ (ПАО), размещенными на официальном сайте Банка www.vtb.ru, на следующих условиях: 

- предельный размер поощрения в виде начисления мультибонусов устанавливается в размере 28512мультибонусов; 

- увеличение лимита на бесплатные переводы при использовании Системы Быстрых Платежей в соответствии со Сборником тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), размещенным на официальном сайте Банка www.vtb.ru.

Стоимость услуги составила 35640 руб.

С условиями предоставления услуги, ее стоимостью ФИО1 была ознакомлена и согласна на ее приобретение. 

Также ФИО1 была уведомлена о праве отказаться от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка»в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой оформления договора, обратившись в Банк с заявлением об отказе, и возврате Банком платы за услугу. При этом, в случае подачи заявления об отказе от услуги в течение 2-х рабочих дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается в полном объеме. При подаче заявления об отказе от услуги в последующие дни указанного в настоящем пункте срока, плата за услугу возвращается за вычетом стоимости части услуги, фактически оказанной до дня получения Банком заявления об отказе от услуги, которая исчисляется пропорционально сроку использования услуги; о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается; о том, что в случае осуществления досрочного погашения кредита (полного/частичного), плата за услугу не возвращается. При осуществлении досрочного погашения в течение 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу возвращается только, если в указанный период будет подано заявление об отказе от услуги».

Из выписки по номеру счета, открытого в ПАО «Банк ВТБ» на имя ФИО1, следует, что 

<

...> из суммы выданного ФИО1 банком кредита была списана плата за дополнительную услугу дисконт «Ваша низкая ставка» в размере 35 640 руб. (л.д. 16).

<

...> ФИО1 обратилась в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением об отказе от дополнительной услуги дисконта «Ваша низкая ставка» и возврате уплаченных за данную услугу денежных средств в размере 35 640 руб. (л.д. 17-18, 62-63).

ПАО «Банк ВТБ» отказало в удовлетворении заявления ФИО1 со ссылкой на истечение срока для подачи заявления на отключение услуги.

Из преамбулы Закона РФ от 

<

...> 

<

...> «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) следует, что данный Закон Российской Федерации регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами, владельцами агрегаторов информации о товарах (услугах) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), о владельцах агрегаторов информации о товарах (услугах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 

<

...> 

<

...> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», законодательство о защите прав потребителей распространяется и на отношения по приобретению товаров (работ, услуг) по возмездному договору, если цена в таком договоре не указана.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей установлено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В силу ст. 168Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пункт 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 

<

...> от 

<

...> 

<

...> «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если право на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение условий обязательства установлено императивной нормой, например абзац 2 пункта 2 статьи 610 Гражданского кодекса Российской Федерации, то включение в договор условия о выплате денежной суммы в случае осуществления стороной этого права не допускается (пункт 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Такое условие договора является ничтожным, поскольку оно противоречит существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (пункт 2 статьи 168 и статья 180 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 

<

...> от 

<

...> «О применении судами некоторых положений раздела I части первойГражданского кодекса Российской Федерации»).

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлениях от 

<

...> 

<

...>-П, от 

<

...> 

<

...>-О и др., потребители как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны.

Исходя из содержания ст. 16 Закона о защите прав потребителей, следует признать, что условия договора, одной из сторон которого является потребитель, могут быть признаны недействительными и в том случае, если такие условия, хотя и установлены законом или иными правовыми актами, однако в силу ст. 1 (пункты 3, 4) Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть квалифицированы как ущемляющие права потребителя (ОпределениеСудебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 

<

...> 

<

...>-КГ17-7).

Таким образом, законодатель, признавая потребителя более слабой стороной в обязательственных отношениях, установил преференции потребителям в праве на отказ от исполнения договора и возврате уплаченной денежной суммы, как при продаже товаров, так и при оказании услуг (выполнении работ).

Проанализировав Анкету-заявление на получение кредита от 

<

...>, поданную ФИО1 в ПАО «Банк ВТБ», и условия раздела 9 данной Анкеты-заявления, суд приходит к выводу, что договор на оказание услуги дисконт «Ваша низкая ставка» между сторонами является дополнительный услугой, оказанной банком при предоставлении потребительского кредита,ФИО1 выразила согласие на подключение ПАО «Банк ВТБ» дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», которая дает возможность снижения ПАО «Банк ВТБ» процентной ставки по кредитному договору при соблюдении потребителем условии предоставления данной услуги.

Для потребителя-заемщика и Банка смысл данной услуги заключается в следующем: заемщику уменьшается процентная ставка по кредитному договору до обусловленной величины (в рассматриваемом случае до 7,80%, начиная с 31 календарного дня с даты выдачи кредита, при соблюдении потребителем определенных условий, связанных как с надлежащим его исполнением кредитных обязательств, так и с совершением потребителем иных действий, в том числе пользованием в период кредитных отношений иными банковскими продуктами (в данном случае подписка «Персональный бонус»). При этом для банка ценность услуги обусловлена тем, что в период действия кредитного договора заемщик пользуется иными банковскими продуктами данного банка, что представляет для банка финансовый интерес, а надлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, причем в течение полного срока, на который он заключен, обеспечивает финансовый интерес банка на получение всей суммы предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом, как платы за пользование заемными средствами. 

Как следует из п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий (деятельности).

Учитывая условия предоставления дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка», суд приходит к выводу, что возникшие между сторонами отношения не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Согласно п. 1 ст. 157 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу ст. 327.1Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением, или не совершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

Таким образом, по существу данные условия услуги дисконт «Ваша низкая ставка» являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку обусловлена совершением потребителем ряда действий. Иными словами, данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий.

Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге дисконт «Ваша низкая ставка» в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой ни что иное, как заключение (присоединение (ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации)) потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Следовательно, заключенный между сторонами договор на оказание дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка» является дополнительной услугой, оказанной банком при предоставлении потребительского кредита. Дополнительные услуги подпадают под действие Закона о защите прав потребителей и в соответствии со ст. 32 данного Закона потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, предусмотрено также Федеральным законом № 353-ФЗ от 

<

...> «О потребительском кредите (займе)». 

В свою очередь, условия спорного договора на оказание дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка», содержащиеся вразделе 9 данной Анкеты-заявления, о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается, противоречат положениям ст. 32 Закона о защите прав потребителей, которыми установлено правопотребителя (исполнителя) отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время, при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, а потому указанный срок не может быть ограничен соглашением сторон, ущемляют потребительские права истца ФИО1 по сравнению с правилами, установленными названной правовой нормой, а потому в силу положений п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителейничтожны.

Учитывая изложенные выше правовые положения, суд приходит к выводу, что раздел 9 Анкеты-заявления на предоставление кредита от 

<

...> в части содержания условия о том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается, противоречит действующему законодательству, ущемляет права истца ФИО1 по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в связи с чем, данное условие подлежит признанию недействительным.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Из материалов дела следует, что 

<

...> ПАО «Банк ВТБ» было получено письменное заявление ФИО1 об отказе от договора на оказание дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка».

В силу положений ст. 32 Закона о защите прав потребителейзаказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до их полного оказания при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Доказательств несения каких-либо расходов в связи с оказанием истцудополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка» ответчиком ПАО «Банк ВТБ»суду не представлено, в связи с чем, полученная банком плата за указанную услугу должна быть возвращено истцу в полном размере в сумме 35 640 руб.

Разрешая исковое требование ФИО1 о признании недействительным п. 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора № 

<

...> от 

<

...>, суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Анализируя условия спорного кредитного договора № V625/0018-0235383 от 

<

...>, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора соответствуют законодательству в области банковской деятельности с учетом закрепленного в Гражданском кодексе Российской Федерации принципа свободы договора, предоставление кредита истцу ФИО1 было возможно и без заключения договора на оказание дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка», в связи с чем, нарушения прав потребителя ФИО1 со стороны ПАО «Банк ВТБ» при заключении кредитного договора отсутствуют.

Ответчик ПАО «Банк ВТБ» надлежащим образом проинформировал ФИО1 об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору, кроме того, истец была уведомлена о том, что заключение договора на оказание дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка» не является обязательным, но является основанием пониженной процентной ставки, определенной п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора.

ФИО1 подписала как Анкету-заявление на получение кредита, так и кредитный договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлена о добровольности приобретения дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка», ознакомлена и согласна с условиями и порядком отказа от данной услуги и была поставлена в известность о том, что может отказаться от данной услуги.

ИзАнкеты-заявления и кредитного договора от 

<

...> следует, что в них отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договор на оказание дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», а, напротив, из представленных доказательств следует, что заключение указанного договора осуществляется на добровольной основе и не является условием для получения кредита.

При заключении кредитного договора ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае отказа заемщика отдополнительной услуги «Ваша низкая ставка».

При этом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании кредитного договора между сторонами имелись какой-либо спор или разногласия по оспариваемым условиям кредитного договора, того, что истец на момент подписания кредитного договора, содержащего оспариваемые ею условия, выражала какие-то сомнения в их содержании и смысле, что истцу не было ясно их содержание, как не имеется и доказательств того, что истец предпринимала какие-то попытки изменить данные условия, исключить их из текста договора либо изменить их содержание, внести какие-либо уточняющие формулировки, позволяющие четко понимать пределы права кредитора на повышение процентной ставки.

Само по себе согласование сторонами условий кредитного договора, предусматривающего право банка на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от наступления тех или иных юридически значимых обстоятельств, не противоречит закону и не является основанием для признания указанного условия недействительным.

Информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в п. 4.1.1. Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка составляет7,80% в период действия услуги дисконт.Также указанным пунктом разъяснено, что в случае отказа заемщика от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» процентная ставка устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора, равной 17,80% годовых. 

Таким образом, на стадии заключения договора ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае отказа заемщика от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия об увеличении процентной ставки и применения повышенной ставки в размере 17,80% в случае отказа заемщика от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка».

Представленными по делу доказательствами достоверно подтверждено, что у истцаФИО1 была возможность получить кредит и без заключения договора на оказание дополнительной услуги «Ваша низкая ставка», но она сделала выбор в пользу условий кредитования с указанной дополнительной услугой, с дисконтом по процентной ставке.

Материалами дела также опровергается довод о навязывании истцу ФИО1, как потребителю, услуги по заключению договора на оказание дополнительной услуги «Ваша низкая ставка». Свои возражения против условий заключаемого договорана оказание дополнительной услуги, которые были известны при его заключении, истец ФИО1 не высказала, тогда как в силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В связи с изложенным, условие кредитного договора об увеличении процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от дополнительной услуги «Ваша низкая ставка» является правомерным и не противоречащим действующему законодательству.

Доказательств зависимости решения банка о предоставлении кредита от согласия заемщика приобрести дополнительную услугу, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, стороной истца не представлено.

В связи с изложенным, суд не находит оснований для удовлетворения искового требования ФИО1 о признании недействительным п. 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора № V625/0018-0235383 от 

<

...>, заключенного с ПАО «Банк ВТБ», в части увеличения процентной ставки по кредитному договору в случае отказа заемщика от услуги дисконт.

В соответствии с п. 1 ст. 170 Гражданского кодекса Российской Федерации мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна.

Согласно разъяснениям, данным в п. 86 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 

<

...> от 

<

...> «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна (пункт 1 статьи 170 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенной нормы, для признания сделки мнимой необходимо установить, что на момент совершения сделки стороны не намеревались создать соответствующие условиям этой сделки правовые последствия, характерные для сделок данного вида. При этом обязательным условием признания сделки мнимой является порочность воли каждой из ее сторон. Мнимая сделка не порождает никаких правовых последствий и, совершая мнимую сделку, стороны не имеют намерений ее исполнять либо требовать ее исполнения.

В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ стороной истца не представлено суду доказательств, свидетельствующих о том, что договор на оказание дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка» и кредитный договор совершены лишь для вида, без намерения создать соответствующие правовые последствия.

При заключении 

<

...> как договора на оказание дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка», так и кредитного договора, воля сторон была направлена на достижение правовых последствий, связанных именно с предоставлением должнику денежных средств в кредит, предоставлением дисконта к процентной ставке по кредитному договору, стороны достигли правового результата, характерного для данных сделок.

Договор на оказание дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка» и кредитный договор по форме и по содержанию соответствуют требованиям закона, сделки исполнены и имеют правовые последствия.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что оснований для признания оспариваемых пунктов Анкеты-заявления и кредитного договора от 

<

...> недействительными в соответствии со ст. 170 п. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Законодательство о защите прав потребителей, предусматривая в качестве способа защиты гражданских прав компенсацию морального вреда, устанавливает общие принципы определения размера такой компенсации, относя определение конкретного размера компенсации на усмотрение суда.

Учитывая, что ответчиком допущено нарушение прав потребителей, предусмотренных законом, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца ФИО1 денежную компенсацию морального вреда размере 2 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 

<

...> от 

<

...> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требования потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). 

При установленных обстоятельствах дела, с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца ФИО1 подлежит взысканию штраф в сумме 18 820 руб. (35 640 руб. + 2 000 руб. / 2).

Оснований для применения положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не находит, полагая размер штрафа соразмерным последствиям нарушенного ответчиком обязательства.

Доводы ответчика ПАО «Банк ВТБ» и третьего лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг об оставлении искового заявления ФИО1 без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора и не обращением с заявленными в исковом заявлении требованиями к финансовому уполномоченному в порядке, предусмотренном Законом № 123-ФЗ, судом отклоняются.

В силу абз. 2 ст. 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оставляет заявление без рассмотрения в случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел или предусмотренный договором сторон досудебный порядок урегулирования спора.

С 

<

...> вступил в силу Федеральный закон от 

<

...> № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В соответствии с ч.ч. 1,2 ст. 15, ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 

<

...> № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций,включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона,если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо, если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 

<

...> № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Ответчик ПАО «Банк ВТБ», как финансовая организация, включен Центральным Банком Российской Федерации в Реестрфинансовых организаций, в Перечне финансовых услуг перечислены следующие виды услуг: инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов икассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов); осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков-корреспондентов и иностранных банков, по их банковским счетам; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет. 

Исходя из заявленного истцом ФИО1 спора, требование истца о взыскании платы по договору на оказание дополнительной услуги не входит в состав финансовых услуг,содержащихся в Реестре финансовых организаций, оказываемых ПАО «Банк ВТБ», заключенный между сторонами договор на оказание дополнительной услуги дисконт «Ваша низкая ставка»является дополнительной услугой, оказанной банком при предоставлении потребительского кредита, в связи с чем, в данном случае досудебное обращение ФИО1 к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг не требовалось, действующим законодательством Российской Федерации не предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора для категории спора, возникшего между сторонами.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статья 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относит в том, числе: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

Согласно ст.98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Согласно разъяснениям, данным в п.п. 11, 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 

<

...> от 

<

...> «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся вделе доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Истцом ФИО1 были понесены судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., что подтверждается квитанцией 

<

...> от 

<

...>.

Исходя из принципа разумности и объема проведенной представителем истца по настоящему делу работы(по изучению документов, необходимых для формирования правовой позиции по делу, по составлению документов по досудебному урегулированию спора, по составлению искового заявления, участия представителя в судебном заседании), учитывая положения ст.100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела, сложность дела, количество судебных заседаний и время, затраченное представителем на участие в них, качество и объем выполненной работы, суд считает, чтопонесенные истцом ФИО1 судебные расходы по оплате слуг представителя в размере 20 000 руб. в данном случае являются разумными.

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона о защите прав потребителей потребители по искам, связанным с нарушением их прав освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Исходя из вышеуказанной нормы, с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в доход бюджета городского округа 

<

...> Республики Башкортостан подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 569,20 руб., исходя из удовлетворенных судом требований материального характера на сумму 35 640 руб.и требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о признании недействительными в части условия кредитного договора и анкеты-заявления на получение кредита, взыскании уплаченных за дополнительную услугу денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов – удовлетворить частично. 

Признать недействительным раздел 9 Анкеты-заявления на получение кредита от 

<

...>, поданной ФИО1 в Публичное акционерное общество «Банк ВТБ», в части, содержащий условиео том, что в случае подачи заявления об отказе от услуги «Ваша низкая ставка» по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за датой заключения договора, плата за услугу не возвращается.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (

<

...>) в пользу ФИО1(паспорт 

<

...> выдан Отделением УФМС России по 

<

...> в 

<

...> 

<

...>) денежные средства, уплаченные по договору на оказание дополнительной услугидисконт «Ваша низкая ставка», в размере35 640 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 18 820 руб., в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя 20 000 руб.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительным п. 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора № 

<

...>, заключенного 

<

...> между ФИО1 и Публичным акционерным обществом «Банк ВТБ», в части, содержащий условие: «В случае отказа заемщика от услуги дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с первого календарного дня, следующего за днем, в котором было получено заявление заемщика об отказе от услуги, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора»; взыскании компенсации морального вреда в большем размере – отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ»(ИНН 

<

...> бюджета городского округа 

<

...> Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 1 569,20 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционной порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кумертауский межрайонный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Председательствующий