Дело № 2-35/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

22 апреля 2019 года с. Яковлевка

Яковлевский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Ельмеевой Т.Р. 

при секретаре ФИО2 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратился в суд с иском о взыскании долга по договору кредитования, в обоснование заявленных требований указав, что 21 ноября 2012 года между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере – 500 000 рублей, сроком на 23.71 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Договором. 

В соответствии с условиями Договора Заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил, принятые на себя обязательства по Договору, предоставив заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с Условиями Договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по Договору. 

По состоянию на 11 ноября 2018 года, задолженность по Договору составляет 577 139,97 рублей: из которых 454 011, 4 рублей - задолженность по основному долгу, 123 128, 57 рублей -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 рублей задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. 

Вышеуказанная задолженность образовалась в период с 23 марта 2013 года по 11 декабря 2018 года. 

На основании вышеизложенного ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 в его пользу задолженность по договору № от 21 ноября 2012 года в размере 577 139,97 рублей, в том числе: 454 011, 4 рублей -задолженность по основному долгу, 123 128, 57 рублей -задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 0 рублей задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. А также ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 расходы на оплату государственной пошлины в размере 8 971, 40 рублей. 

Будучи надлежаще извещенным о дате и времени слушания представитель ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на возражения ответчика просил суд отказать ответчику в применении последствий срока исковой давности и взыскать с ФИО1 задолженность в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 о дате и времени слушания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, в своей телефонограмме просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие. В поданном суду возражении на исковое заявление, просила применить последствия пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности, вынести решение об отказе в удовлетворении исковых требований по доводам, изложенным в возражении.

Суд, изучив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Положениями статьи 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан в силу норм статей 809-810 ГК РФ возвратить заимодавцу полученную сумму займа и начисленные проценты.

Так, положениями статьи 811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании пункта 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа, в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 ГК РФ). 

При этом, согласно статьям 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (пункта 1 статьи 433 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что на основании заявления на получение кредита № от 21 ноября 2012 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен смешанный договор, включающий элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит «Бизнес Кэш-Персональный (0,6)» в сумме 500 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 20,5 % годовых (л.д.11-13).

Сторонами установлена окончательная дата погашения -21 ноября 2017 года.

Согласно графика гашения кредита являющегося приложением к заявлению № № о получении кредита срок внесения очередного платежа установлен с 21 числа по 23 число каждого месяца. Сумма ежемесячного взноса установлена в размере 16 385 рублей (л.д.14-15).

Для перечисления денежных средств на имя ФИО1 в ОАО «Восточный экспресс банк» был открыт банковский специальный счет №.

Также при подписании заявления на получение кредита ФИО1 была включена в «Программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», плата за присоединение к страховой программе составляет 0,60% в месяц от суммы кредита и входит в сумму обязательного ежемесячного платежа.

Сторонами была согласована ответственность за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности: неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности, штраф за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности составляет 3% от просроченной задолженности, что составляет 590 рублей (л.д.11-13).

Кроме того, из содержания условий кредитования следует, что заемщик был ознакомлен и согласен с действующими Типовым условиями потребительского кредита и банковского специального счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» Тарифами Банка, действующими на момент заключения договора, которые составляют неотъемлемую часть заявления (оферты) (л.д.20-21).

В силу пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредитования и банковского специального счета, банк вправе, в том числе, в случае нарушения клиентом сроков возврата суммы основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании

оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (л.д.21). 

Предоставление банком суммы кредита в размере 500 000 рублей подтверждается выпиской из лицевого счета, согласно которой, 21 ноября 2012 года, денежные средства в сумме 500 000 рублей, были выданы с текущего счета (л.д.10).

Таким образом, установлено, что обязательство по предоставлению банком кредита выполнено полностью и своевременно, тогда как ответчиком обязательства по договору в части возврата полученного кредита надлежащим образом не исполнялись.

Так, из представленной в материалах дела выписки усматривается, что ответчик ежемесячные платежи по кредиту в должном объеме не вносила и проценты за пользование денежными средствами не уплачивала, платежи в счет исполнения обязательств поступали несвоевременно и не в полном объеме (л.д.10). 

Согласно выписки из лицевого счета за период с 21.11.2012г по 11.12.2018г. содержащей сведения о погашении кредита, заемщик ФИО1 в счет погашения кредита внесла денежные средства: 18 декабря 2012 года в сумме 16 500 рублей, 21 января 2013 года в сумме 16 400 рублей, 20 февраля 2013 года в сумме 16 400 рублей, 22 марта 2013 года в сумме 16 830 рублей, 19 апреля 2013 года в сумме 16 400 рублей, в июне 2013 года в сумме 8 000 рублей, в июле 2013 в сумме 11 000 рублей, в сентябре 2013 в сумме 7 000 рублей, в октябре 2013 года в сумме 7 000 рублей, в декабре 2013 года в сумме 17 000 рублей, и последний платеж 4 февраля 2014 года в сумме 10 000 рублей (л.д.10). 

Всего от ФИО1 поступило денежных средств на сумму 142 530 рублей, при этом 45 988,60 рублей направлено на гашение основного долга, 53 951,40 рублей направлено на гашение процентов по кредиту, 42 000 рублей направлено на комиссии за страхование, 590 рублей направлено на гашение штрафа за несвоевременное гашение задолженности.

Учитывая изложенное, суд исходит из того, что взятые на себя обязательства по возврату денежных средств и процентов ответчик исполняет ненадлежащим образом, в связи, с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 11 декабря 2018 года составляет 577 139,97 рублей, в том числе: задолженность по основному долгу 454 011,40 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование кредитными средствами –123 128,57 рублей.

Принимая во внимание, что до настоящего времени образовавшаяся по договору задолженность не погашена, заемщиком допущено нарушение взятых на себя обязательств по своевременному и полному внесению платежей в счет возврата суммы кредита и процентов, суд приходит к выводу о праве кредитной организации на взыскание кредитной задолженности как в части суммы основного долга, так и в части начисленных процентов.

В тоже время, оценивая размер заявленных исковых требований, суд полагает возможным согласиться в части с доводами ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу положений, предусмотренных статьей 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (пункт второй данной статьи).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Кодексом и иными законами (пункт 1 статьи 200 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно статье 200 ГК РФ, в редакции Федерального закона от 7 мая 2013 года № 100-ФЗ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1).

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В указанном Пленуме разъяснено, что течение срока исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ)

В соответствии с Условиями кредитования, графиком платежей, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с графиком оплаты; погашение части кредита, а также процентов осуществляется заемщиком ежемесячно строго определенными платежами в определённую дату. 

Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).

Поскольку в соответствии с условиями заключенного сторонами кредитного договора заемщик обязан производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком согласно графику, являющемуся приложением к кредитному договору, которым предусмотрена оплата кредита по частям, ежемесячно, в определенной сумме, что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 21 ноября 2012 года по 11 декабря 2018 года, последний частичный платеж в погашение кредита произведен заемщиком ФИО1 4 февраля 2014 года, соответственно, очередной платеж согласно графику платежей должен был последовать не позднее 21 февраля 2014 года.

Поскольку заемщик обязательств по уплате соответствующей суммы 21 февраля 2014 года не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям кредитного договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика, и таким образом, трехлетний срок исковой давности, установленный статьей 196 ГК РФ по заявленным истцом требованиям, надлежит исчислять с 22 февраля 2014 года.

Как усматривается из оттиска печати на почтовом конверте, банк обратился в суд с иском 22 декабря 2018 года, то есть по истечении трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого с момент последнего произведенного ответчиком платежа.

Учитывая изложенное, в соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ срок исковой давности подлежит применению и исчислению применительно к каждому периоду и соответствующему платежу. 

Принимая во внимание, что ответчиком последний частичный платеж был произведен 4 февраля 2014 года, при этом в суд с иском банк обратился 22 декабря 2018 года, суд приходит к выводу о том, что в пределах трехлетнего срока до обращения в суд исковые требования подлежат удовлетворению. 

Исходя из вышеизложенного, следует, что 22 февраля 2014 года допущена первая просрочка ежемесячного платежа по кредиту и с указанной даты исчисляется срок исковой давности по этому платежу, который истек 22 февраля 2017 года. В тоже время, поскольку каждый платеж исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, таким образом, срок исковой давности подлежит применению к платежам, которые должны были быть осуществлены заемщиком в период с 22 февраля 2014 года по 21 декабря 2015 года.

Следовательно, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию задолженность за последние три года, то есть по платежам, которые должны были быть осуществлены ответчиком с 22 декабря 2015 года, поскольку истец обратился с настоящим иском в суд 22 декабря 2018 года.

Оценивая требования истца о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом, суд исходит из следующего.

Из представленного расчета процентов за пользование кредитными средствами следует, что проценты за пользование кредитом начислялись в период с 21 декабря 2012 по 12 ноября 2014 года, в дальнейшем банк по собственной инициативе прекратил начислении е процентов, чтобы снизить финансовую нагрузку и дать возможность ответчику восстановиться в графике платежей.

Поскольку к платежам, которые должны были быть осуществлены заемщиком в период с 22 февраля 2014 года по 21 декабря 2015 года применена исковая давность, а в период с 13 ноября 2014 года до момента обращения банка с исковым заявлением в суд, проценты за пользование кредитом не начислялись, то у суда отсутствуют основания для взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом, поскольку в соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, с ФИО1 в пользу банка подлежит взысканию только сумма основного долга по платежам с 22 декабря 2015 года по 21 ноября 2017 года, в сумме 252 729,19 рублей.

Оценивая довод ответчика о том, что у нее изменилось семейное и материальное положение, в связи, с чем ей стало затруднительно возвращать заемные средства, суд не может принять во внимание, поскольку изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода, увольнение с работы, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Заключая договор, заемщик должен был предвидеть риск наступления таких негативных последствий и должен быть действовать разумно и осмотрительно. При этом законом не допускается односторонний отказ заемщика от исполнения условий кредитного договора по возврату денежных средств.

Довод ответчика о том, что кредитный договор с ней заключен на 23,71 месяцев и срок окончания исполнения ее обязательств перед банком, с учетом округления до 24 месяцев, выпадает на 24 ноября 2014 года, не может быть принят во внимание судом, поскольку из заявления на получение кредита следует, что срок, на который предоставлен кредит, составляет 60 месяцев, дата погашения кредита 21 ноября 2017 года.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления ПАО КБ «Восточный» была уплачена государственная пошлина в размере 8 971,40 рублей (л.д.7). 

Поскольку судом установлены основания для частичного удовлетворения заявленных исковых требований с учетом применения сроков исковой давности, с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 5727,29 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 21 ноября 2012 года в сумме 252 729,19 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 727,29 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, с подачей жалобы через Яковлевский районный суд. 

Судья Ельмеева Т.Р. 

Решение изготовлено в окончательной форме 22.04.2019г.