УИД 11RS0010-01-2023-002618-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2024 года город Сыктывкар Республики Коми

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми 

в составе судьи Петровой М.В. 

при секретаре Баталовой В.Р., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-210/2024 по иску АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, 

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №... от **.**.** в размере 221076,82 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 5411 руб. В обоснование иска указано на ненадлежащее исполнение ответчиком договорных обязательств.

Представитель истца в судебном заседании не участвует, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении требований в части взыскания неустойки, пропорционально уменьшить размер государственной пошлины, применить последствия пропуска срока исковой давности.

В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 Гражданского кодекса РФ).

Из положений ст.421 Гражданского кодекса РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Согласно ст. 161 Гражданского кодекса РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом, в абз. 2 п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии с ч.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно п.1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Из представленных материалов следует, что **.**.** между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» посредством простой электронной подписи заключен кредитный договор №... и подписаны индивидуальные условия потребительского кредита, в соответствии с которыми кредитор ПАО «Почта Банк» предоставляет заемщику кредитный лимит на сумму 257000 руб. на срок 55 месяцев с процентной ставкой 19,90% годовых, при этом заемщику предоставлен кредит 1 на сумму 57000 руб. и кредит 2 на сумму 200000 руб.

Заявлением о заключении соглашения о простой электронной подписи от **.**.** ФИО1 выразил согласие на подписание простой электронной подписью: договоров потребительского кредита, заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам, распоряжений в рамках договоров банковского счета и иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн.

Согласно страховому полису №... по программе «Забота плюс», заключенному между страховщиком С и страхователем ФИО1 страховая премия составила 55000 руб.

Распоряжением клиента от **.**.** ФИО1 дал распоряжение ПАО «Почта Банк» осуществить перевод денежных средств в размере 55 000 руб. в С

Согласно п.6 индивидуальных условий потребительского кредита, размер ежемесячного платежа составил 7195 руб., платежи осуществляются до 14 числа каждого месяца, начиная с **.**.**. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 5681 руб.

Согласно п.12 индивидуальных условий потребительского кредита со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20 % годовых.

Согласно п.17 индивидуальных условий потребительского кредита ФИО1 дает свое согласие на подключение услуги «Гарантированная ставка». Размер (стоимость) комиссии за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» при заключении договора: 5,9% от суммы к выдаче (11800 руб.) и 1% от суммы к выдаче (2000 руб.) для клиентов имеющих сберегательный счет с тарифом «Зарплатный», «Зарплатный корпорация», «Пенсионный», «Зарплатный пенсионер».

Согласно п. 5.6.5 Общих условий предоставления кредита за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» взимается комиссия в соответствии с тарифами, в дату подключения услуги.

Согласно п. 1.8 общих условий предоставления кредита, клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Согласно п. 6.1 Общих условий предоставления кредита в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в его дату, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж».

Согласно п. 6.2.1 Общих условий предоставления кредита при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых.

Согласно п. 6.5 Общих условий предоставления кредита в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней банк вправе направить клиенту заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме.

Согласно п. 6.5.2 Общих условий предоставления кредита, если клиент не погашает указанную в заключительном требовании полную сумму задолженности в последнюю дату исполнения заключительного требования, со следующей календарной даты договор считается расторгнутым. При этом обязанность клиента в части возврата банку полной суммы задолженности сохраняется, а сумма задолженности, указанная в заключительном требовании, изменению в дальнейшем не подлежит.

Согласно п. 14 индивидуальных условий своей подписью ответчик подтверждает ознакомление и согласие с общими условиями договора, изложенными в условиях и тарифах.

Свои обязательства по договору банк выполнил в полном объеме, что подтверждается материалами дела, в том числе распоряжением клиента на перевод и выпиской по счету. 

Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из выписки по лицевому счету следует, что суммой кредита ответчик ФИО1 воспользовался, впоследствии прекратил платежи по возврату кредита и уплате процентов.

Односторонний отказ ответчика от исполнения добровольно принятых на себя обязательств влечет нарушение прав истца и является основанием для взыскания с ответчика задолженности.

Во исполнение обязательств по кредитному договору истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование от **.**.** о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, сроком исполнения не позднее **.**.**, с уведомлением о том, что если сумма полной задолженности не будет погашена в установленный срок, то в соответствии с условиями предоставления кредитов кредитный договор будет расторгнут **.**.**.

Поскольку, вышеуказанное требование ответчиком исполнено не было, истец обратился за взысканием задолженности в порядке приказного производства.

**.**.** мировым судьей ... по делу №..., выдан судебный приказ на взыскание с ФИО1 в пользу АО «Почта Банк» задолженности по кредитному договору №... от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере 220394,27 руб., а также расходов по уплате госпошлины в размере 2 702 руб.

**.**.** по заявлению должника судебный приказ отменен, взыскателю разъяснено право предъявления указанного требования в порядке искового производства.

Согласно представленному истцом расчету общий размер задолженности за период с **.**.** по **.**.** составляет 221076,82 руб., из которых: просроченный основной долг – 206742,95 руб., проценты -13651,32 руб., неустойка – 682,55 руб.

Проверив расчет истца, суд с размером предъявленной к взысканию суммы соглашается, поскольку расчет отвечает условиям заключенного между сторонами кредитного договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, тогда как ответчиком в нарушение ст.56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлено мотивированных доказательств в опровержение правильности представленного истцом расчета либо собственного расчета долга. 

Согласно п.3 ст.307 Гражданского кодекса РФ при исполнении обязательства стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга.

Доказательств злоупотребления истцом свободой договора в форме навязывания ответчику несправедливых условий договора в материалы дела не представлено.

При разрешении ходатайства ФИО1 о применении срока исковой давности суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В ст. 200 Гражданского кодекса РФ закреплено, что если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

Из представленной истцом выписки о движении денежных средств следует, что последнее погашение процентов по договору произведено ФИО1 **.**.**, при этом банк расторг договор с ФИО1 путем выставления заключительного требования с датой его исполнения не позднее **.**.**.

Согласно оттиску почтового штемпеля на конверте с настоящим иском в суд истец обратился **.**.**, до этого - **.**.** обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа, однако, по заявлению должника судебный приказ отменен **.**.**, то есть трехлетний срок исковой давности истцом не пропущен, в связи с чем ходатайство ответчика о применении последствий пропуска исковой давности удовлетворению не подлежит.

В соответствии с. ч 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Принимая во внимание размер заявленной неустойки, который составляет 682,55 руб., суд приходит к выводу, что её размер не является завышенным и несоразмерным последствиям нарушения обязательства, учитывая, что сумма задолженности по основному долгу составляет 206742,95 руб., по процентам – 13651,32 руб., в связи с чем оснований для освобождения ответчика от её уплаты не имеется.

Руководствуясь положениями приведенных правовых норм, регулирующими спорные правоотношения, условиями кредитного договора, исходя из вышеназванных установленных обстоятельств, учитывая, что ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора, суд приходит к выводу о правомерности заявленных истцом требований и необходимости их удовлетворения.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Гражданского процессуального кодекса РФ. 

При подаче иска государственная пошлина истцом уплачена в размере 2 709 руб., при обращении к мировому судье истцом госпошлина уплачена в размере 2 702 руб., что подтверждается платежными поручениями. 

Поскольку заявленные истцом требования удовлетворены в полном объеме, в силу ст.ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы подлежат возмещению ответчиком.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

решил:

Исковые требования АО «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ... в пользу АО «Почта Банк», ... задолженность по кредитному договору №... от **.**.** за период с **.**.** по **.**.** в размере 221076,82 руб., из которых: просроченный основной долг – 206742,95 руб., проценты – 13651,32 руб., неустойка – 682,55 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 411 руб., всего 226487,82 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Эжвинский районный суд гор.Сыктывкара Республики Коми.

Судья М.В. Петрова