Дело № 2-543/2024

УИД 58RS0008-01-2024-000770-20

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Пенза 09 апреля 2024 года

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Сергеевой М.А.,

при секретаре Калединой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» первоначально обратилось в суд с иском к наследственному имуществу К.А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что 16.12.2019 г. между К.А,Е. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № на сумму 147000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, представляющее собой письменное предложение (оферту) клиента, адресованное банку, содержащее намерение клиента заключить с банком универсальный договор; индивидуальный тарифный план, содержащий информацию о размере и правилах применения/расчета/взимания/начисления процентов, комиссий, плат и штрафов по конкретному договору; условия комплексного обслуживания, состоящие из Общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц и Общих условий кредитования. Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора и договора возмездного оказания услуг. Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность К.А.Е. перед банком составляет 49984,28 руб. Банку стало известно о смерти К.А.Е., на дату смерти обязательства по выплате задолженности по договору им не исполнены. По имеющейся у банка информации после смерти К.А.Е. открыто наследственное дело № к имуществу К.А.Е., умершего 25.05.2023 г., зарегистрированное в ЕИС, Нотариальная палата Пензенской области. Согласно правовым нормам обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства. На основании изложенного АО «Тинькофф Банк» просило взыскать с наследников в пользу банка в пределах наследственного имущества К.А.Е. просроченную задолженность в размере 49984,28 руб., в том числе: 49984,28 руб. - просроченную задолженность по основному долгу, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1699,52 руб.

Определением судьи Железнодорожного районного суда г.Пензы от 05.03.2024 г. произведена замена ненадлежащего ответчика - наследственного имущества К.А.Е. - на надлежащего ответчика - ФИО1, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Страхование».

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте иска представитель по доверенности А.Г.А. просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Судом постановлено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке заочного судопроизводства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 434 (части 2 и 3) ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствие с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 12.12.2019 К.А.Е. оформил в АО «Тинькофф Банк» заявление-анкету на получение кредитной карты. На основании данного заявления 16.12.2019 между банком и К.А.Е. был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 300000 руб.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Общие условия, порядок предоставления кредита и заключения договора изложены в условиях комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», тарифах по кредитным картам АО «Тинькофф Банк». 

В соответствии с пунктом 1 условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» договор кредитной карты – заключенный между банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующие заявку, тарифы и общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк». 

Согласно п. 2.4 условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке, в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты, в том числе для договора кредитной карты активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежа.

К.А.Е. кредитная карта была активирована 30.12.2019.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной линии №.

Данный договор соответствует требованиям гражданского законодательства, на момент рассмотрения дела судом никем не оспорен, недействительным в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, не признан, в связи с чем его условия принимаются судом во внимание при рассмотрении гражданско-правового спора по существу.

Истец свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, выпустил и предоставил в пользование ответчику кредитную карту с тарифным планом Кредитная карта ТП 7.27 и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств.

В соответствии с пунктом 5.6 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк» на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета. 

Пунктом 1 тарифного плана ТП 7.27 установлен беспроцентный период до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа процентная ставка составляет 29,9% годовых.

Согласно пункту 5.10 общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. 

В соответствии с пунктом 6 тарифного плана ТП 7.27 штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, составляет 590 руб.

Со всеми необходимыми сведениями и условиями комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк» (со всеми приложениями), тарифами, индивидуальными условиями договора, К.А.Е. был ознакомлен и согласен, что подтверждается его собственноручной подписью, поставленной в заявлении-анкете на получение кредитной карты, индивидуальных условиях договора.

В период действия карты ответчик совершал операции.

Судом также установлено, что заемщик К.А.Е. умер 25.05.2023 г., что подтверждается копией свидетельства о смерти.

После его смерти образовалась задолженность перед банком, что свидетельствует о том, что обязательства по погашению обязательных платежей и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняются.

В силу ст.1112 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п.2 ст.1152 ГК РФ).

В соответствии со ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

Обязанность наследников по погашению задолженности по кредитному договору наследодателя ограничивается пределами стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно ч.2 ст.1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Из п.п.58,59,61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст.418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с вышеприведенными нормами наследственного законодательства возникшее из кредитного договора обязательство не связано неразрывно с личностью должника и поэтому не прекращается смертью заемщика, в связи с чем, оно исполняется его правопреемником либо иным другим лицом, давшим на это свое согласие.

По долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство в пределах стоимости наследственного имущества.

Судом установлено, что 15.09.2023 г. нотариусом г. Пензы Д.Е.С. открыто наследственное дело № к имуществу К.А.Е. умершего 25.05.2023 г.

Из наследственного дела № к имуществу К.А.Е. умершего 25.05.2023 г., следует, что наследственное имущество состоит из: 1/3 доли в квартире в праве общей долевой собственности, по адресу: 

<

адрес>, с кадастровым №.

При этом наследниками первой очереди К.А.Е. являются: ответчик ФИО1 (отец), К.Г.Я. (мать) - отказалась от причитающейся ей доли наследства, а также несовершеннолетние дети К.Е.А.., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, К.А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, не обращавшиеся с заявлениями о принятии наследства.

Таким образом, ФИО1, будучи единственным наследником К.А.Е., принявшим наследство, является надлежащим ответчиком по иску банка о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному наследодателем при жизни с истцом.

При данных обстоятельствах банк вправе обратиться с требованиями о взыскании задолженности к наследнику заемщика.

Как видно из представленного истцом расчета задолженности и выписки по счету, по договору допущены просрочки погашения долга и процентов, что привело к образованию просроченной задолженности по основному долгу, размер которой в настоящее время составляет 49984,28 руб. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

Доказательств исполнения своих обязательств стороной ответчика не представлено. Возражений относительно размера задолженности, порядка ее расчета от ответчика не поступило. 

Поскольку на день смерти обязательства по кредитному договору в полном объеме наследодателем не были исполнены, то они вошли в состав наследства, открывшегося после смерти К.А.Е.

Судом также установлено, что между АО «Тинькофф банк» и АО «Тинькофф страхование» заключен договор № коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 04.09.2013. В рамках заключенного договора банк является страхователем, а клиенты банка застрахованными лицами.

К.А.Е., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был застрахована по «Программе страховой защиты заемщиков Банка» в рамках договора № от 04.09.2023 г. Страховая защита распространялась на договор кредитной карты №.

Согласно договору присоединения к договору коллективного страхования № от 04.09.2013 г. выгодоприобретателем по договору является клиент АО «Тинькофф банк», а в случае его смерти – его наследники в соответствии с действующим законодательством РФ.

Из сообщения АО «Тинькофф страхование», поступившего в суд 19.03.2024, следует, что на 19.03.2024 в адрес АО «Тинькофф страхование» не поступало обращений или заявлений, связанных с наступлением страхового случая у К.А.Е., выплатное дело не открывалось, страховые выплаты не производились.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1 ст.407 ГК РФ). Перечень оснований прекращения обязательств не является закрытым, поэтому стороны могут в своем соглашении предусмотреть не упомянутое в законе или ином правовом акте основание прекращения обязательства и прекратить как договорное, так и внедоговорное обязательство, а также определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом, иным правовым актом или не вытекает из существа обязательства (п.3 ст.407 ГК РФ).

Однако такие обстоятельства, предусматривающие возможность прекращения кредитных обязательств в связи с наступлением страхового случая, судом не установлены.

С учетом приведенных положений закона и существа возникших между К.А.Е. и АО «Тинькофф Банк» правоотношений надлежащим исполнением обязательств по заключенному К.А.Е. кредитному договору, прекращающим обязательство, является возврат долга. Наступление страхового случая, как основание прекращения обязательств, в договоре не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора. Наличие соглашения сторон либо нормы закона, которые изменяли бы порядок прекращения обязательства, судом не установлено.

Факт надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между К.А.Е. и АО «Тинькофф Банк», не установлен.

Страховщик не является стороной кредитного договора, заключенного между К.А.Е. и АО «Тинькофф Банк».

Таким образом, учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является наследник К.А.Е. – ФИО1, выплата страхового возмещения носит заявительный характер, доказательств обращения в АО «Тинькофф Страхование» с заявлением о страховой выплате ответчиком не представлено, суд полагает, что задолженность по кредиту подлежит взысканию с ответчика. 

В соответствии с положениями абзаца 2 пункта 1 статьи 1175 ГК РФ, а также разъяснениями, содержащимися пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах рыночной стоимости на время открытия наследства перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно выписке из ЕГРН от 18.09.2023, имеющейся в материалах наследственного дела, кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>, составляет 2139953,31 руб., таким образом стоимость 1/3 доли данной квартиры, принадлежащей К.А.Е., составляет 713317,77 руб. 

Таким образом, стоимость наследственного имущества значительно превышает размер долгового обязательства К.А.Е.

С учетом установленных обстоятельств суд полагает, что указанный ответчик, как наследник, в соответствии с правилами ст.1175 ГК РФ, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, поскольку ответчиком, принявшим наследство заемщика, обязательства по кредитному договору не исполнено, при этом задолженность по кредитному договору не превышает стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества, считает, что исковые требования банка подлежат удовлетворению в полном объеме, с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф банк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 49984,28 руб., т.е. в пределах стоимости наследственного имущества К.А.Е.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Таким образом, поскольку ответчик взятые на себя обязательства по договору надлежащим образом не исполняет, суд приходит к выводу о том, что требования банка являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

С учетом удовлетворения исковых требований истца в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу АО «Тинькофф Банк» государственную пошлину в размере 1699,52 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-238 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (

<

данные изъяты>) в пользу АО «Тинькофф Банк» (

<

данные изъяты>) в пределах стоимости принятого наследственного имущества просроченную задолженность по основному долгу по договору кредитной карты № от 16.12.2019 г. в размере 49984 (сорок девять тысяч девятьсот восемьдесят четыре) руб. 28 коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1699 (одна тысяча шестьсот девяносто девять) руб. 52 коп.

Ответчик вправе подать в суд заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Сергеева М.А.

Заочное решение в окончательной форме принято 16 апреля 2024 года.