Дело № 2-2- 1749/2020 

УИД 18RS0011-01-2020-002457-04

Решение

именем Российской Федерации

18 ноября 2020 года пос. Яр УР

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего - судьи Кротовой Е. В.,

при секретаре судебного заседания Веретенниковой Н. В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 О взыскании задолженности по кредитному договору. Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить ответчику денежные средства в размере 120 000 руб. под 0 процентов годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В силу ст. 811 ГК РФ банк вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. п.6,12 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно тарифам при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком числится задолженность в размере 139 650 рублей 25 копеек, в том числе просроченная ссуда – 119 983 рубля 30 копеек, неустойка по ссудному договору – 4 556 рублей 19 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 425 рублей 52 копейки, штраф за просроченный платеж – 5 369 рублей 50 копеек, иные комиссии -9 315 рублей 74 копейки.

В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, представил заявление о рассмотрении дела без его участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Судебная корреспонденция, направленная по адресу ее регистрации, подтвержденному данными сведениями адресно-справочной картотеки отдела по вопросам миграции ММО МВД России «Глазовский», возвращена в суд оператором почтовой связи с пометкой «Истечение срока хранения».

В силу пункта 11.1 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом ФГУП "Почта России" от ДД.ММ.ГГГГ N 98-п, в соответствии с ПОУПС письменная корреспонденция при невозможности ее вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранится в объектах почтовой связи места назначения в течение 30 дней, иные почтовые отправления - в течение 15 дней, если более длительный срок хранения не предусмотрен Договором.

Почтовые отправления разряда "Судебное" при невозможности их вручения адресатам (их уполномоченным представителям) хранятся в объектах почтовой связи места назначения в течение 7 дней.

При исчислении срока хранения почтовых отправлений разряда "Судебное" день поступления и возврата почтового отправления, а также нерабочие праздничные дни, установленные трудовым законодательством РФ, не учитываются.

Срок хранения почтовых отправлений исчисляется со следующего рабочего дня ОПС после поступления почтового отправления в объект почтовой связи места назначения.

Такие же сроки хранения почтовых отправлений разряда "Судебное" установлены пунктом 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от ДД.ММ.ГГГГ N 234.

Согласно штампам на конверте, судебное отправление получено почтой ДД.ММ.ГГГГ, а возвращено почтой в связи с истечением срока хранения ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, срок хранения составил 7 дней.

Служба почтовой связи возвратила корреспонденцию отправителю в соответствии с требованиями пункта 11.1 Порядка приема и вручения внутренних регистрируемых почтовых отправлений, утвержденного приказом ФГУП "Почта России" от ДД.ММ.ГГГГ N 98-п, пункта 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от ДД.ММ.ГГГГ N 234.

Таким образом, ответчик ФИО1, злоупотребляя правом, уклонилась от получения судебного извещения.

В соответствии со ст.117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика ФИО1 в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, не только из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Исходя из содержания ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Как установлено в ходе рассмотрения дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №.

Согласно заявлению-анкете ФИО1 просила открыть банковский счет в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (размещены на сайте банка). Заключить с ним договор расчетной карты и выпустить расчетную карту на следующих условиях: согласно Тарифам « Карта « Халва». В заявлении указано, что с «Правилами банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк» по банковским картам » и «Памяткой держателя банковской карты ПАО «Совкомбанк» она ознакомлена, полностью с ними согласна и обязуется их неукоснительно соблюдать.

ФИО1 подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно индивидуальным условиям потребительского кредита, Тарифам по финансовому продукту « Карта « Халва » был определен срок кредита - 10 лет (120 месяцев) (п. 1.2 Тарифов), валюта кредита - российский рубль (п. 3 Индивидуальных условий), размер ежемесячных платежей (п. 1.5 Тарифов), и указано, что кредит предоставлен под 0% годовых (п. 1.9 тарифов, при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования). С указанными условиями кредитного договора ФИО1 согласилась, что подтверждается её подписью в договоре.

Пунктом 12 Индивидуальных условий установлено, что ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяются согласно Тарифам Банка, Общим условиям договора потребительского кредита.

Согласно п.1.6. (тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва») Общих условий предусмотрен минимальный обязательный платеж в размере 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированный на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. 

В силу абз. 2 п. 3.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответчик своей подписью подтвердил получение расчетной карты. Данный факт ответчиком не оспаривается.

Из индивидуальных условий договора, следует, что ФИО1 ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами ПАО «Совкомбанк», осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать (п. п. 14 п. 1, п. 2).

Кроме того, указанные документы размещены в свободном доступе на официальном сайте банка в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно заявлению-анкете заемщика, акцепт банка на заключение договора производится путем совершения следующих действий: открытие и зачисление денежных средств на счет с отражением банком первой операции, активация расчетной карты и получение банком первого реестра операций.

Факт совершения банком акцепта оферты и то, что ответчик активировал кредитную карту и пользовался ею, получая кредитные средства в пределах лимита кредитования, подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности.

В Индивидуальных условиях указано, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующим Положением дистанционного банковского обслуживания в системе Интеренет-банка ПАО «Совкомбанк», Тарифами банка, понимает их и обязуется соблюдать. Своей подписью подтверждает согласие на присоединение к вышеуказанному Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса РФ.

Согласно тарифам по финансовому продукту « Карта « Халва » предусмотрены штраф за нарушение срока возврата кредита, неустойка при неоплате минимального ежемесячного платежа.

Согласно п. 6.1 Общий условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере: согласно Тарифам банка, действующим на момент возникновения просроченной задолженности.

Таким образом, судом установлено, что ответчик заполнила и подписала заявление анкету, чем выразила свое согласие на выпуск кредитной карты, в соответствии Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами, с которыми была ознакомлена до момента заключения договора, подтверждением этого является собственноручная подпись на заявление - анкете, то есть ответчик выставила оферту, а банк, в свою очередь, акцептовал ее на заранее согласованных условиях, в связи с чем, суд приходит к выводу, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.

Из вышеизложенного следует, что вся необходимая и достоверная информация по оказываемой банком финансовой услуге предоставлена заемщику до заключения кредитного договора, договор заключен по волеизъявлению обеих сторон, при его заключении сторонами согласованы все существенные условия договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

Банк взятые на себя обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив ФИО1 кредитный лимит в размере 120 000 руб., что подтверждается выпиской по счету № № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а ответчиком в свою очередь совершались расходные операции. Просроченная задолженность возникла с ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительности просрочки составляет 264 дня.

Как установлено в судебном заседании и подтверждается материалами дела, в нарушение вышеуказанных условий договора ФИО1 свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Согласно представленного Банком расчета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 139 650 рублей 25 копеек, в том числе просроченная ссуда – 119 983 рубля 30 копеек, неустойка по ссудному договору – 4 556 рублей 19 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 425 рублей 52 копейки, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» -9 315 рублей 74 копейки, штраф за просроченный платеж – 5 369 рублей 50 копек.

Согласно п. п. 5.2 и 5.3 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных банку.

Ответчик нарушила свои обязательства, допустила просрочку исполнения обязательств - уплаты минимальных ежемесячных платежей.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика ФИО1 направлено уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, что подтверждается списком № № простых почтовых отправлений на франкировку от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 и ч.2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, Банк вправе потребовать возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующий в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 заключила кредитный договор добровольно, согласилась с его условиями. Следовательно, действия ответчика соответствовали её действительному волеизъявлению. Поскольку в ходе судебного разбирательства факт невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору нашел свое подтверждение, задолженность по основному долгу в размере 119 983 рубля 30 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст.330 ч.1 ГК РФ).

Тарифами банка п. 1.6 предусмотрен штраф за нарушение срока возврата кредита за 1-ый выход на просрочку 590 руб., за 2-ой подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб. Размер неустойки при неоплате минимального платежа рассчитывается исходя из расчета 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление штрафа и неустойки производится с 6-ого дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанного критерия относится к исключительной компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Согласно представленному истцом расчету, к ответчику ФИО1 предъявлено требование о взыскании неустойки по ссудному договору – 4 556 рублей 19 копеек, неустойки на просроченную ссуду – 425 рублей 52 копейки, штрафа за просроченный платеж – 5 369 рублей 50 копеек.

Произведенный Банком расчет задолженности ответчика по неустойке (пени), судом проверен и признан верным, соответствующим договору. Доказательств об ином размере задолженности в данной части, надлежащем исполнении обязательств перед Банком ответчик суду также не предоставил. Ответчик не заявил ходатайство о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности нарушенному обязательству.

Принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласован размер неустойки за нарушение исполнения обязательств, учитывая конкретные обстоятельства дела, размер задолженности ФИО1 перед истцом, длительность допущенной ответчиком просрочки, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что неустойка подлежит взысканию в ответчика.

Согласно п.1.6. (тарифы по финансовому продукту «Карта «Халва») Общих условий предусмотрен минимальный обязательный платеж в размере 1/12 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированный на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. 

Принимая во внимание, что сторонами кредитного договора согласовано условия об обязательном минимальном платеже, в данной части так же требования истца подлежат удовлетворению, согласно расчетов представленных истцом комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» составила 9 315 рублей 74 копейки. 

Таким образом, с учетом изложенного суд удовлетворяет требования истца о взыскании с ФИО1 долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 650 рублей 25 копеек, в том числе просроченная ссуда – 119 983 рубля 30 копеек, неустойка по ссудному договору – 4 556 рублей 19 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 425 рублей 52 копейки, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» -9 315 рублей 74 копейки, штраф за просроченный платеж – 5 369 рублей 50 копеек.

В соответствии с п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В пользу истца подлежат взысканию в счет возврата расходов по оплате госпошлины сумма в размере 3 993 рубля 01 копейка.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 139 650 (Сто тридцать девять тысяч шестьсот пятьдесят) рублей 25 копеек, в том числе просроченная ссуда – 119 983 (Сто девятнадцать тысяч девятьсот восемьдесят три) рубля 30 копеек, неустойка по ссудному договору – 4 556 (четыре тысячи пятьсот пятьдесят шесть) рублей 19 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 425 (Четыреста двадцать пять) рублей 52 копейки, штраф за просроченный платеж – 5 369 (Пять тысяч триста шестьдесят девять) рублей 50 копеек, комиссия за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 9 315 (Девять тысяч триста пятнадцать) рублей 74 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 993 (Три тысячи девятьсот девяносто три) рубля 01 копейка.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня вынесения путем подачи апелляционной жалобы через Глазовский районный суд.

Решение составлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья Е. В. Кротова