Дело №2-1251/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 июня 2017 года г. Оренбург 

Промышленный районный суд г. Оренбурга Оренбургской области

в составе председательствующего судьи Масловой Л.А.,

при секретаре Головиной А.В.,

с участием представителя истца Купавцевой М.В. ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Лето Банк» (ПАО «Почта Банк») был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». При заключении данного договора Банк оказал ему услугу «Подключение к программе страховой защиты» и включил его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок участия в программе страховой защиты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Предметом договора выступали следующие риски: 

<

данные изъяты>

При включении его в перечень застрахованных лиц по Программе страховой защиты по риску «травма» выгодоприобретателем является он (п.4 заявления на оказание от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно заявлению на оказание услуги «Подключение к Программе страховой защиты» размер страховой выплаты по риску «травма» составляет 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ с ним произошел несчастный случай на производстве (акт № о несчастном случае на производстве от ДД.ММ.ГГГГ) и он получил травму - проникающее корнеосклеральное ранение с выпадением внутренних оболочек глаза, травматическая катаракта, т.е. в период действия договора наступил страховой случай.

В результате произошедшего ДД.ММ.ГГГГ установлена степень утраты профессиональной трудоспособности - 

<

данные изъяты>%, что подтверждается справкой МСЭ.

ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, указанного в заявлении на оказание услуги «Подключение к пpoгpaмме страховой защиты», приложив необходимые документы. Но ответчик ответил отказом в выплате страхового возмещения, т.к. отсутствуют правовые основания. 

Однако основания освобождения ответчика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

Отказ страховой компании от выплаты страхового возмещения является незаконным, указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, предусмотренная ГК РФ. Следовательно, обязательства по выплате страхового возмещения ответчиком не исполнены.

В результате неправомерных действий ответчика по невыплате ему страхового смещения он испытывал нравственные и моральные страдания, находясь в состоянии стресса, потому что не может получить соответствующую денежную сумму.

Просил суд:

взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца сумму страхового возмещения в размере 

<

данные изъяты> неустойку в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>; 

<

данные изъяты>. – сумму процентов за пользование чужими денежными средствами; 

<

данные изъяты> расходы на оплату услуг представителя, штраф.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», представитель третьего лица ПАО «Почта Банк», прокурор не явились, просили рассмотреть дело в отсутствии них.

Представитель истца адвокат Купавцева М.В., действующая на основании ордера от № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании иск поддержала, просила удовлетворить. Пояснила, что ФИО1 был застрахован по программе страховой защиты «

<

данные изъяты>», в т.ч. по риску «травма» страховая сумма составляет 

<

данные изъяты>, т.е. 

<

данные изъяты>% от суммы 

<

данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ с ним произошел несчастный случай на производстве и он получил травму - 

<

данные изъяты>, т.е. в период действия договора наступил страховой случай. Считает, что подлежит выплате страховщиком истцу сумма 

<

данные изъяты>

Представитель ответчика ФИО2, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в письменном возражении просил в удовлетворении исковых требований отказать. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Заемщиком) и ПАО «Лето Банк» (далее - Банк) был заключен Кредитный договор.

При заключений Кредитного договора Заемщиком было подписано Заявление на включение в участники Программы страхования.

В соответствии с данным заявлением ФИО1:

- выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Договор страхования).

- подтверждает, что с условиями Договора страхования ознакомлен и согласен.

Условия вышеуказанной Программы страхования определены в заключенном между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Лето Банк» Договоре страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней №.

ДД.ММ.ГГГГ. в адрес Страховщика поступило заявление о регистрации предполагаемого страхового события, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованный получил телесные повреждения

Рассмотрев представленные документы, Обществом было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения по следующим основаниям.

Согласно Акту № о несчастном случае от ДД.ММ.ГГГГ Застрахованным была получена травма/диагноз: проникающее корнеосклеральное ранение с выпадением оболочек глаза, травматическая катаракта.

В соответствии Приложением № «

<

данные изъяты>» к Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и программой страхования 

<

данные изъяты> травма, полученная ФИО1, согласно предоставленным медицинским документам не предусмотрена Таблицей выплат.

Согласно ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются сведения: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых нормы следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми: а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

По условиям договора страхования, событие имевшее место ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем не является.

При таких обстоятельствах, заявленное событие не является страховым случаем и обязанность по уплате истцу страхового возмещения у страховщика не возникает.

Просил в удовлетворении иска отказать, в случае, если будет принято решение о применении к Ответчику штрафных санкции, учесть положения ст. 333 ГК РФ.

Заслушав пояснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)…, а в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. 

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 940 ГК РФ (пункты 1 и 2) предусматривает заключение договора страхования в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса. 

В соответствии с п 2 ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора личного страхования являются сведения: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно пунктов 1, 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключался договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых нормы следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми: а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии со ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 произошел несчастный случай на производстве (акт № о несчастном случае на производстве от ДД.ММ.ГГГГ) и он получил травму - 

<

данные изъяты>

В результате произошедшего ДД.ММ.ГГГГ ему установлена степень утраты профессиональной трудоспособности - 

<

данные изъяты>%, что подтверждается справкой МСЭ.

Согласно выписки № 

<

данные изъяты> ФИО1 находился на стационарном лечении в ОО № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Диагноз: 

<

данные изъяты>

Из выписки № ГБУЗ 

<

данные изъяты> усматривается, что ФИО1 находился на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Диагноз 

<

данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Лето Банк» (ПАО «Почта Банк») был заключен договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит». При заключении данного договора Банк оказал ему услугу «Подключение к программе страховой защиты» и включил его в перечень застрахованных лиц по Договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Заемщиком ФИО1 было подписано Заявление на включение в участники Программы страхования.

В соответствии с данным заявлением ФИО1: выразил согласие выступать застрахованным лицом по Программе коллективного страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней «Стандарт» в рамках договора страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» (Договор страхования); подтверждает, что с условиями Договора страхования ознакомлен и согласен. Срок участия в программе страховой защиты с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В заявлении указано, что страховыми рисками являются: 

<

данные изъяты> При включении его в перечень застрахованных лиц по Программе страховой защиты по рискам: 

<

данные изъяты> выгодоприобретателем является ФИО1 (п.№ заявления на оказание от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно заявлению на оказание услуги «

<

данные изъяты>» размер страховой выплаты по риску «

<

данные изъяты>» составляет 

<

данные изъяты>, по риску 

<

данные изъяты>, по риску «

<

данные изъяты>» - 

<

данные изъяты>, по риску потеря работы – до 

<

данные изъяты> платежей, равных 

<

данные изъяты>

По факту наступления страхового случая истец обратился к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения ДД.ММ.ГГГГ, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. 

В выплате страхового возмещения ООО СК «ВТБ Страхование» ФИО1 было отказано ДД.ММ.ГГГГ по причине того, что согласно Акту № о несчастном случае от ДД.ММ.ГГГГ Застрахованным была получена травма / диагноз: 

<

данные изъяты> В соответствии Приложением № «

<

данные изъяты>» к 

<

данные изъяты> травма, полученная ФИО1 согласно предоставленным медицинским документам не предусмотрена Таблицей выплат. Указано, что ООО СК «ВТБ Страхование» не имеет правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и выплаты страхового обеспечения.

Условия вышеуказанной Программы страхования определены в заключенном между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Лето Банк» Договоре страхования жизни и трудоспособности физических лиц от несчастных случаев и болезней № договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Застрахованным (Выгодоприобретателям) обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, указанных в п.№ Договора, согласно которому страховыми случаями признаются являются «

<

данные изъяты> в результате несчастного случая или болезни». Договор заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, являющихся неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с пунктами № указанного договора положения Договора имеют преимущественную силу по отношению к Правилам. В случае, если какие-либо положения Правил противоречат условиям Договора, преимущественную силу имеют условия Договора. Согласно разделу 

<

данные изъяты> 

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору коллективного страхования изменен предмет договора, согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Застрахованным (Выгодоприобретателям) обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев по программам страхования, предусмотренным Приложением № к договору.

По программе «

<

данные изъяты>» предусмотрен риск «травма», дано понятие телесное повреждение (травма) – нарушение анатомической целостности тканей или органов с расстройством их функций, обусловленное воздействием различных факторов окружающей среды, а также собственными действиями Застрахованного и действиями третьих лиц, машин и оборудования, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) Застрахованного, приведенной в Приложении № к Договору, произошедшее в период действия договора страхования.

В соответствии Приложением № «

<

данные изъяты>» к Дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к Договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ и программой страхования «

<

данные изъяты> травма: 

<

данные изъяты>

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ в раздел № Договора внесены изменения: № 

В Условиях страхования программы страхования заемщиков по кредитам и договору коллективного страхования №. (Приложение № к дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ) страховыми случаями по программе «

<

данные изъяты>» признаются следующие события: 

<

данные изъяты>

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к договору пункт № раздела 1 «предмет договора» изложен в следующей редакции:

«

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>).

Правилами страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в редакции от ДД.ММ.ГГГГ в качестве страхового случая указано в п.№ Телесное повреждение (травма) застрахованного, предусмотренное Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах застрахованного в результате несчастного случая (Приложение № к Правилам) (далее «травма»), произошедшее в результате несчастного случая. 

В приложении № к Правилам предусмотрены травмы 

<

данные изъяты>

Поскольку страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, истцом заявлено о получении повреждений при страховом случае от ДД.ММ.ГГГГ, положения Договора имеют преимущественную силу по отношению к Правилам, в соответствии Приложением № «Таблица выплат» к Дополнительному соглашению № от 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ травма, полученная ФИО1 согласно предоставленным медицинским документам не предусмотрена Таблицей выплат, оснований для признания случая страховым не имеется, а потому суд приходит к выводу в удовлетворении иска о взыскании суммы страхового возмещения отказать.

Пунктом 5 статьи 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере 3-х процентов цены оказания услуги, а если цены оказания услуги договором оказания услуг не определена, - общей цены заказа.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку не имеется оснований полагать, что ущерб истцу причинен в результате страхового случая, также не подлежат удовлетворению требования о возмещении компенсации морального вреда, пени, процентов за пользование чужими денежными средствами. Таким образом, суд приходит к выводу в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении основного требования, поэтому отказать в удовлетворении требования истца о взыскании судебных расходов.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г.Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья: Л.А. Маслова

Решение в окончательной форме вынесено 29 июня 2017 года.

Судья: Л.А. Маслова