Дело № 2- 941/19

Р Е Ш Е Н И Е

 

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

12 марта 2019 года. Ново – Савиновский районный суд города Казани РТ в составе председательствующего судьи Исмагиловой В.А., с участием представителя адвоката Ухановой О.И. при секретаре Ивановой Ю.Э. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО8 к ПАО АКБ «Ак Барс» о взыскании денежных средств и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Истица ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику ПАО АКБ «Ак Барс» о взыскании денежных средств, списанных с банковского счета в сумме 454 500 рублей, судебных расходов в сумме 30 000 рублей и штрафа. 

В обоснование иска указала, что она является клиентом Акционерного Коммерческого Банка «АК БАРС». 

После того, как она разместила объявление на сайте продажи товаров «АВИТО» о продаже кухонного гарнитура --.--.---- г. в период времени с --.--.---- г. минут по --.--.---- г. минут неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, используя абонентские номера +№--, а также +№-- в ходе разговора с ней, в ведя ее в заблужденье о намерении приобрести кухонный гарнитур выяснило у нее сведения о ее банковской карте, открытой в ПАО «АК БАРС», с лицевым счетом №--.

После чего неустановленное лицо, неизвестным ей способом перевело с ее банковского вклада, с лицевым счетом №-- в общей сложности 931 013 рублей 13 копеек на лицевой счет №--. 

Далее, --.--.---- г. в --.--.---- г. минуты перевело 101 000 рублей на неустановленный счет, в --.--.---- г. минуты перевело 50 500 рублей на неустановленный счет, в --.--.---- г. минут осуществило два перевода по 101 000 рублей на неустановленные счета, а также в --.--.---- г. минут перевело еще 101 000 рублей на неустановленный счет. 

В результате вышеуказанных действий неустановленного лица, направленных на тайное хищение чужого имущества ей был причинен материальный ущерб на общую сумму в размере 454500 рублей. 

В связи с тем, что денежные средства с принадлежащей истцу карты были сняты не ею, она обратилась с письменным заявлением о возврате денежных средств, незаконно снятых с карты ПАО «АК БАРС» открытой на ее имя. 

Однако, ответом от --.--.---- г. №-- Акционерным Коммерческим Банком «АК БАРС» в возврате денежных средств было отказано, в связи с тем, что срочный банковский вклад был закрыт досрочно. 

Ввиду изложенного истец была вынуждена обратиться в органы внутренних дел с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества. 

На основании заявления истца --.--.---- г. следователем отдела по расследованию преступлений на территории обслуживаемой ОП М 17 «Ямашевский» СУ Управления МВД России по г. Казани капитаном юстиции ФИО4 вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №-- по признакам преступления, предусмотренного пунктом «г», части 3, статьи 158 Уголовного Кодекса РФ. 

Также, --.--.---- г. следователем отдела по расследованию преступлений на территории обслуживаемой ОП М 17 «Ямашевский» СУ Управления МВД России по г. Казани капитаном юстиции ФИО4 вынесено постановление о признании потерпевшим ФИО1 ФИО9.

По настоящее время денежные средства не возвращены, в связи с чем считает действия Банка незаконными и необоснованными. 

Представитель ответчика ПАО АКБ «Ак Барс»иск не признал.

Суд, выслушав пояснения сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

В силу п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту также - ГК РФ), по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. 

В соответствии статьей 854 Гражданского Кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. 

Согласно п. 4 ст. 847 Гражданского Кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 3 Федерального закона РФ от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" под электронным средством платежа понимается средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, --.--.---- г. ФИО3 в ПАО «АК БАРС» БАНК подано заявление на открытие счета и выпуск карты в соответствии с «Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «АК БАРС» БАНК в целях открытия банковского счета с использованием банковских карт платежных систем. В заявлении в качестве контактного номера телефона указан №--. 

Согласно приложению №-- к Общим условиям открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «АК БАРС» БАНК ФИО3. подтвердила собственноручной подписью, что ознакомлена и согласна с Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «АК БАРС» БАНК, Правила пользования банковскими картами, Тарифами и порядком внесения в них изменений и дополнений, а также приняла на себя обязательство их выполнять. 

Наряду с вышеизложенным, подписав заявление, ФИО2 согласилась с подключением услуги СМС-информатора для получения уведомлений по операциям с использование банковской карты, используя указанный номер мобильного телефона. Заявляя о подключении услуги СМСинформатора, истица подтвердила свое согласие с условиями Договора публичной оферты на банковское облуживание СМС-банкинг и присоединилась к условиям Договора. 

По вышеуказанному заявлению истцу Банком --.--.---- г. выдана карта №-- с номером №--, целостность конверта с персональным кодом при выдаче была проверена ФИО3, о чем свидетельствует подпись и отсутствие замечаний. 

--.--.---- г. в ПАО «АК БАРС» БАНК ФИО3 подано заявление физическому лицу счета-вклада категории «Срочный 810 «Просто накопить» 370 дней». 

--.--.---- г.. между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО3 заключеносоглашение индивидуальные условия срочного вклада №--, по условиям которого Банк принимает на имя Клиента денежные средства в срочный вклад и обязуется возвратить сумму вклада, выплатить проценты в соответствии с индивидуальными условиями. 

В соответствии с пунктом №-- вышеуказанного соглашения открытие и обслуживание Вклада осуществляется в соответствии с «Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «АК БАРС» БАНК, и Тарифами. Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с «Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «АК БАРС» БАНК, с Тарифами Банка. 

В силу пункта №-- соглашения, подписание настоящих Индивидуальных условий и внесение Клиентом суммы вклада в Банк означает заключение Договора вклада в соответствии с Договором Комплексного банковского обслуживания в ПАО «АК БАРС» БАНК и «Общими условиями открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «АК БАРС» БАНК и свидетельствует о соблюдении письменной формы Договора вклада.

Со всеми условиями вышеуказанного Соглашения ФИО2 была ознакомлена, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в индивидуальных условиях срочного вклада. 

В соответствии с Договором комплексного банковского обслуживания (№--) стороны приняли обязательство соблюдать конфиденциальность ключа простой электронной подписи (информация о ПИН-коде банковской карты, сеансовых ключах). 

В силу пункта №-- Договора комплексного обслуживания информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью со стороны Клиента с использованием удаленных каналов обслуживания Банка, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, порождает аналогичные документу на бумажной носителе права и обязанности и может служить доказательством в суде. 

Исходя из содержания общих условий открытия и обслуживания банковских (текущих) счетов и вкладов в ПАО «АК БАРС» БАНК следует, что Клиент обязуется не допускать передачу и использование Карты и/или ее реквизитов, а также о пин-коде и Кодовым слове, третьим лицам, что предусмотрено п.№--. Общих условий. 

Пунктом №-- Вышеуказанных Общих условий предусмотрено, что Банк несет ответственность за сохранность денежных средств Клиента на Картсчете при условии соблюдения Клиентом настоящих Общих условий, Правил пользования банковскими картами и Тарифов, а также хранения в тайне реквизитов Карты, Пин-кода и Кодового слова. 

При этом в силу пункта №-- вышеуказанных Условий следует, что Банк не несет ответственности перед Клиентом за задержку операций или потерю документов или денежной суммы, происшедшие по вине Клиента. 

В соответствии с П.№-- Общих условий Банк уведомляет о совершенных Клиентом операциях с использованием Банковской карты посредством направления Клиенту смс-сообщения на номер телефона, указанный в заявлении.

В соответствии с абзацем №-- вышеуказанных Общих условий при открытии текущего счет/счета по вкладу Банк информирует о номере открытого текущего счета/счета по вкладу и дате его открытия: - вручением Клиенту экземпляра Индивидуальных условий. - отражением в списке всех продуктов в системе «АК БАРС Онлайн».

Согласно анализу авторизационных и клиринговых данных, операции были совершены с использованием сервиса дистанционного банковского обслуживания (ДБО) «Ак Барс Онлайн 3.0». При регистрации в «Ак Барс Онлайн 3.0» держателю карты банка, направляется запрос на подтверждение использования карты. От держателя требуется ввести код подтверждения, предоставляемый банком в sms-сообщении, отправленном на привязанный к карте номер мобильного телефона. 

--.--.---- г. на мобильный телефон Клиента +№-- в --.--.---- г. часа было отправлено сообщение следующего содержания: «Для входа в приложение АкБарсОнлайн введите код. Не сообщайте его никому: ХХХ». Далее направлено сообщение об осуществлении входа в приложение АкБарсОнлайн. Затем Клиенту еще раз направлялось подобное сообщение с паролем на указанный номер мобильного телефона в --.--.---- г. минут и --.--.---- г. минут.

Вследствие компрометации уникальных паролей, отправляемых Банком на мобильный телефон Клиента, третьим лицом через ДБО был получен доступ ко всем счетам и вкладам Клиента. Затем, третьим лицом через ДБО было произведено закрытие вклада Клиента и перевод средств на карту Клиента. Далее средства в сумме 454 500 рублей, были переведены с карты Клиента на сторонние банковские карты. 

Исходя из содержания заявления-претензии ФИО2, постановлении о возбуждении уголовного дела от --.--.---- г. следует, что неустановленное лицо, в ходе разговора с ФИО3 под предлогом покупки кухонного гарнитура, получило сведения о номере банковской карты ФИО3., номере кода дополнительной безопасности, указанного на оборотной стороне данной карты и пароле для входа в приложение «АК БАРС ОНЛАЙН», после чего произошло хищение денежных средств.

Правила предоставления услуги «АК БАРС Онлайн» в ПАО «АК БАРС» БАНК являются публичной офертой всем физическим лицам - Клиентам Банка, держателям действующих банковских Карт эмитированных Банком, заключить Договор «АК БАРС Онлайн») путем при соединения к настоящим Правилам в целом в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ. 

В соответствии с пунктом 2.3 Правил предоставления услуги «АК БАРС Онлайн» подключение услуги на Банкомате или официальный сайт Банка является акцептом оферты, что считается равносильным заключению Договора на условиях, изложенных в оферте (ст. 438 ГК РФ). 

Моментом ознакомления Клиента с публично размещенной информацией считается момент, с которого эта информация была размещена на официальном сайте Банка. 

Согласно Правил предоставления услуги Ак Барс Online (далее - Правила) пункт №-- авторизация Клиента в системе происходит при помощи ввода полного номера карты, СУС-кода на обратной стороне карты, даты выпуска карты и подтверждается вводом одноразового пароля. 

После успешной регистрации в «Ак Барс Online» Клиенту предоставляется доступ для дистанционного совершения операций по всем его вкладам и счетам, в том числе между счетами/картами и к прочим услугам. 

В соответствии с пунктом №-- Правил Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте значения Средств авторизации и не передавать значения Средств авторизации третьим лицам. Несоблюдение данного правила Клиентом влечет за собой риск доступа в персональную сеть системы

«АК БАРС Online» Клиента посторонних лиц со всеми негативными последствиями. 

Согласно Правилам ДБО под операцией понимается любая осуществляемая Банком по распоряжению Клиента банковская операция или иная сделка, совершенная с тропами в соответствии с имеющимися лицензиями Банка, заключенными между банком и клиентом договорами/соглашениями. Подтверждение распоряжений в системе производится клиентом при помощи средств подтверждения. В качестве средства подтверждения клиентом используется SMS-код. 

Система "АК Барс Онлайн" с учетом вышеуказанных положений законодательства является электронным средством платежа. 

Все вышеуказанные распоряжения Клиента были подтверждены действительными средствами подтверждения (простой электронной подписью), а именно кодами, содержащимися в сообщениях, направленных на номер телефона Клиента, которые было верно введены в Системе "АК БАРС- Онлайн" в подтверждение совершения каждого конкретного распоряжения. 

--.--.---- г. истица ФИО2 подала заявление в полицию по факту мошеннических действий неизвестных лиц с ее счета по вкладу. Постановлением следователя ОП № 17 «Ямашевский» Су Управления МВД России по г.Казани возбуждено уголовное дело N №-- в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного пунктом г части 3 статьи 158 Уголовного Кодекса Российской Федерации.

Из вышеуказанного постановления следует, что --.--.---- г. в период времени с --.--.---- г. минут по --.--.---- г. минут неустановленное лицо находясь в неустановленном месте, используя абонентские номера №--, в ходе разговора с ФИО2 и ее внуком ФИО5, получило от истца сведения о номере ее банковской карты ПАО «АК БАРС», номере кода дополнительной безопасности, указанной на оборотной стороне данной карты, и пароли для входа в приложение АК БАРС –Онлайн.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что у банка отсутствовали основания для неисполнения расходных операций. 

Доказательств вины действий ответчика ПАО Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» по необоснованному списанию денежных средств со счета истца и недостаточной технической защиты не представлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что истица ФИО2 действовала в соответствии со ст. 845 ГК РФ, выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств. 

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что у банка имелись основания полагать, что распоряжение на перевод денежных средств дано уполномоченным лицом, установленные банковскими правилами и договором процедуры позволяли банку идентифицировать выдачу распоряжения уполномоченным лицом. Кроме того, оспариваемые операции стали возможными, в результате нарушения истцом Правил, разглашения пароля для подтверждения операций, а также передачи информации с номера телефона, подключенного к услуге "АК БАРС- Онлайн" третьим лицам, что подтверждается материалами о возбуждении уголовного дела, поступившие с ОП № 17 «Ямашевский» Су Управления МВД России по г.Казани. 

Доводы истца и ее представителя о том, что на ответчике лежит обязанность по возврату списанных денежных средств, списание которых произошло вследствие принятия ненадлежащих мер по защите и идентификации операций являются необоснованными. Противоправные действия третьих лиц, являются основанием для гражданско-правовой ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда либо неосновательного обогащения, но не гражданско-правовой ответственности ответчика за ненадлежащее соблюдение условий заключенного сторонами договора. 

Доводы истца о том, что не была ознакомлена с правилами совершения операций по счетам физических лиц, правилами предоставления и использования банковских карт, а также что ей не были разъяснены правила вклада, опровергаются договором банковского вклада, согласно которому вкладчик подтверждает, что ознакомлен и согласен со сборником тарифов, а также с возможностью ознакомиться с информацией о вкладе в операционных залах банка, а также на интернет-сайте Банка.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194 -198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В иске ФИО1 ФИО10 к Публичному Акционерному обществу Акционерный коммерческий Банк «Ак Барс» о взыскании незаконно списанных денежных средств, понесенных расходов и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан через Ново – Савиновский районный суд г.Казани РТ в течении одного месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья: подпись В.А.Исмагилова