К делу № 2-836/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации22 ноября 2018 года г. Тихорецк

Тихорецкий районный суд Краснодарского края в составе

председательствующего Ербулатовой С.Р.,

при секретаре Стогний А.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Согласие – Вита» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие - Вита» о защите прав потребителей, мотивируя исковые требования тем, что 04.06.2017 года между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор 

<

***>. Сумма кредита - 

<

данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту — 16,50 % годовых. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Страховой полис № с ООО СК «Согласие-Вита»». Страховая премия составила 82 675 руб. 33 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования с 05.06.2017 г. по 04.07.2022 г. (1855 дн.). 23.07.2018 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Заключение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу пункта 4 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков. Истец просит взыскать с ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в его пользу часть страховой премии в размере 64 268 руб. 33 коп.; компенсацию морального вреда в размере 10 ООО руб. 00 коп.; сумму оплаты нотариальных услуг в размере 1800 рублей; сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства истец ФИО1 и его представитель ФИО2 не явились, в исковом заявлении истец просит рассмотреть его исковое заявление к ООО СК «Согласие – Вита» о защите прав потребителей, без их участия. Исковые требования поддерживает.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие – Вита», надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, направив в суд письменный отзыв по заявленным требования, в котором просил рассмотреть исковые требования в их отсутствие, с заявленными исковыми требованиями ответчик не согласен полностью, считает их необоснованными, основанными на неверном толковании норм действующего законодательства и неверной оценке возникших между сторонами гражданско-правовых отношений, и с учетом того, что ФИО1 сам имел выбор условий кредитования и самостоятельно выбрал услугу по страхованию жизни и здоровья, согласно п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора 

<

***> от 04.06.2017 года. 

Истец имел право выбрать вариант кредитования без условия о заключении договоров страхования, при этом сознательно избрал вариант договора, предусматривающий такое условие и согласился с ним.

ФИО1 обязался застраховать свою жизнь и здоровье на срок по 04.06.2018г. (включительно), в дальнейшем продлевать страхование до полного погашения кредита. Подписанием Индивидуальных условий заемщик выражает свое согласие на заключение указанных в настоящем пункте договора. Таким образом, истец вправе был заключить договор страхования сроком до 04.06.2018г. включительно. Истцом по собственной воле заключен договор страхования сроком до 04.07.2022г.

В заявлении на страхование от 04.06.2017г. ФИО1 выразил согласие быть Застрахованным лицом по договору страхования «Согласие-Вита» СК ООО. 04.06.2017г. между ООО СК «Согласие-Вита» и ФИО1 был заключен Договор страхования (Полис) № (далее - «Договор страхования) на случай наступления событий, указанных в п.4 Договора страхования. Срок действия договора - 61 месяц.

Договор страхования был заключен путем подписания Сторонами страхового Полиса. Договор страхования является добровольным. Истец вправе был оформить договор страхования при оформлении кредита в банке, или самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в любой страховой компании по своему выбору, либо вовсе отказаться от страхования.

Требование истца о возврате страховой премии по Договору страхования, в том числе, в связи с досрочным погашением кредита, не соответствует действующему законодательству РФ и условиям Договора страхования.

26.09.2018г. в адрес Страховщика поступила претензия представителя ФИО1 по доверенности о возврате части страховой премии по Договору страхования № от 04.06.2017г. в связи с досрочным погашением кредита.

Страховщик, рассмотрев обращение, направил ответ Страхователю, в котором указал, что оснований для возврата страховой премии нет. Факт обращения Страхователя к Страховщику с заявлением об отказе от Договора страхования не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения Договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п.З указанной статьи, поскольку возможность наступления страхового случая (смерти в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Согласно пункту 10 «Прочие условия» Договора страхования № от 04.06.2017г. в случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении срока, указанного в п. 8.9, 8.10 Правил страхования, премия не возвращается.

Правилами страхования ООО СК «Согласие-Вита», которые выданы истцу при подписании договора не предусмотрено, что факт досрочного погашения заложенности по кредитному договору влияет на существование страхового риска по договору страхования и договор страхования прекращает свое действие. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Суд с учетом ч.4, ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием граждан-потребителей и кредитных учреждений (банков) регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ. Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, который должен отвечать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 ФЗ "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Положениями п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). 

Как установлено в ходе судебного разбирательства, 04.06.2017 года между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор 

<

***>. Сумма кредита - 

<

данные изъяты>. Процентная ставка по кредиту — 16,50 % годовых. 23.07.2018 года кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие. Согласно справке выданной ПАО «БыстроБанк» ФИО1 погасил кредит по кредитному договору 

<

***> от 04.06.2017 года полностью.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору одновременно с подписанием кредитного договора был оформлен Страховой полис № с ООО СК «Согласие-Вита». Страховая премия составила 82 675 руб. 33 коп. и была включена в сумму кредита. Срок страхования с 05.06.2017 г. по 04.07.2022 г. (1855 дн.).

Банк удержал страховую премию в размере 

<

данные изъяты> в пользу ответчика.

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность первой группы застрахованного лица в результате несчастного случая. 

Заключенный между ФИО1 и ПАО «БыстроБанк» кредитный договор 

<

***> от 04.06.2017 года был досрочно погашен истцом 23.07.2018 года, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие.

26.09.2018 г. в адрес Страховщика поступила претензия представителя ФИО1 по доверенности о возврате части страховой премии по Договору страхования № от 04.06.2017г. в связи с досрочным погашением кредита.

Страховщик, рассмотрев обращение, направил ответ Страхователю, в котором указал, что оснований для возврата страховой премии нет.

В своих возражениях на иск, ответчик признал, что истцом в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о возврате уплаченной страховой премии.

Истец заявил требование о возврате (взыскании) части страховой премии в размере 64268 рублей 33 копейки пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Ответчик в добровольном порядке указанное требование не удовлетворил. 

Истец связывает свое право на возврат части страховой премии с исполнением им в полном объеме обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). В случае отказа Страхователя от Договора страхования по истечении срока, указанного в п.п. 8.9.8.10. Правил страхования, премия не возвращается.

Как следует из договора страхования, заключенного сторонами, страховые риски: смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, наступления инвалидности 1 группы застрахованного лица в результате несчастного случая, заемщика кредита.

Суд полагает, что действия ответчика в отношении ФИО1 является неправомерным по следующим основаниям.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 20 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием.

Согласно п. 5 - 8 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

При этом, данное Указание, применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ). 

В силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно положениям ст. 32 Закона РФ « О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 05.06.2017 г. по 23.07.2018 г. - 413 дней. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и с отказом Заемщика от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет:

82 675 руб. 33 коп. / 1855 дн. * 413 дн. = 18 407 руб. 00 коп.

82 675 руб. 33 коп. -18 407 руб. 00 коп. = 64 268 руб. 33 коп.

В данном случае, со стороны истца имеет место отказ от услуг, что допускается законом и не может быть каким-либо образом ограниченно контрагентом. 

Таким образом, часть страховой премии в размере 64 268 руб. 33 коп. подлежит возврату.

Как следует из ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения потребительских прав истца на возврат суммы страховой премии, а также учитывая то обстоятельство, что до настоящего времени ответчик, нарушивший права потребителя, не удовлетворил законные требования истца, исходя из принципов разумности и справедливости, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 1000 рублей. 

Согласно ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом установлено, что ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя, то по правилам части 6 ст. 13 указанного Закона с него подлежит взысканию штраф в размере 50 % присужденной суммы в пользу потребителя. 

Учитывая, что в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в размере 65268 рублей 33 копейки (64268 рублей 33 копейки + 1000 рублей), то с ответчика следует взыскать штраф в размере 32634 рубля 16 копеек, в пользу ФИО1. 

Согласно ст. 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ в доход бюджета Муниципального образования Тихорецкий район взыскать с ответчика государственную пошлину в размере 6000 рублей по требованию о компенсации морального вреда, по имущественному требованию – 3107 рублей 06 копеек. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Согласие – Вита» о защите прав потребителей - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Согласие – Вита» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 64268 рублей 33 копейки, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 32634 рубля 16 копеек, а всего в размере 97902 рубля 49 копеек.

Взыскать с ООО СК «Согласие – Вита» в доход местного бюджета Муниципального образования Тихорецкий район государственную пошлину в размере 6000 рублей по требованию о компенсации морального вреда, по имущественному требованию – 3107 рублей 06 копеек.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 22 ноября 2018 года.

Председательствующий судья - подпись С.Р. Ербулатова