Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 апреля 2020 года г. Венёв

Веневский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Волковой М.С.,

при секретаре Бочарниковой Э.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов, 

у с т а н о в и л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылается на то, что 4 января 2018 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 80000 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО) и действующего законодательства считается момент активации кредитной карты. 

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте заявления - анкеты. При этом в п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (настоящий Федеральный закон не изменяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты. 

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг Договор 28 сентября 2019 года путем выставления в адрес ответчика ззаключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.

В соответствии с п. 7,4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако, ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 115884 рубля 58 копеек, из которых: 81853 рубля 44 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 30491 рубль 14 копеек - просроченные проценты; 3540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с ФИО1 просроченную задолженность за период с 25 апреля 2019 года по 28 сентября 2019 года включительно в сумме 115884 рубля 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 3517 рублей 69 копеек.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объёме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, дополнительно пояснил, что размер просроченных процентов явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Просил уменьшить размер просроченных процентов и штрафных процентов. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося, надлежащим образом извещенного представитель истца АО «Тинькофф Банк». 

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав и оценив представленные доказательства, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса (пункт 3).

Согласно п.1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом (пункт 2 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 28 декабря 2017 года было подано заявление-анкета в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на оформление кредитной карты. 

При намерении заключить с банком договор на получение кредитной карты заемщик должен был ознакомиться с тарифами и условиями банка, заполнить и отправить в банк заявление-анкету, активировать кредитную карту, позвонив по телефону в банк.

В п.1 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) указано, что заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитных карт, включает в себя в качестве неотъемлемых составных частей Общие условия, тарифы, а также заявление-анкету.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента, акцепт осуществляется путем активизации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента активизации кредитной карты банком.

Первоначально (с момента заключения Договора) в рамках Договора применяются Тарифы, название которых указано в заявлении-анкете. Полная стоимость кредита по данным Тарифам, указывается в заявлении Анкете.

Как установлено судом, ФИО1 заполнил и подписал заявление-анкету от 28 декабря 2017 года, приложил к ней копию своего паспорта, выслал их в банк «Тинькофф Банк», тем самым выставила оферту банку. В заявлении-анкете помимо прочего указан тарифный план.

Согласно данному заявлению-анкете от 28 декабря 2017 года ответчик согласился с тем, что «в случае акцепта Предложения и заключения Договора, настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Условиям комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) являются неотъемлемой частью Договора, а также подтвердил, что ознакомлен с действующими Общими условиями и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их в случае заключения договора обязуется их выполнять.

Существенные условия договора содержатся в трех документах, являющихся составными частями кредитного договора. Факт ознакомления заемщика с условиями выпуска кредитных карт банка и тарифами до заключения договора подтвержден подписью ФИО1 в заявлении-анкете.

Согласно п.3.1 Общих условий банк выпускает клиенту кредитную карту, которая передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.

Кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п.3.10 общих условий).

В соответствии с п.7.2.8 клиент обязуется хранить ПИН-под в тайне, отдельно от кредитной карты и ни при каких обстоятельствах не сообщать его третьи лицам.

Согласно заявлению-анкете, представленным истцом документам, на имя ФИО1 выпущена кредитная карта с лимитом задолженности до 300 000 рублей по тарифному плану ТП 7.27.

Согласно Тарифному плану 7.27 установлен беспроцентный период до 55 дней; базовая процентная ставка составляет 26,9 % годовых, плата за обслуживание карты – 590 рублей. Установлена комиссия за выдачу наличных денежных средств в размере 390 рублей. Минимальный платеж должен составлять не более 8% от задолженности (минимум 600 рублей). Кроме этого, установлен штраф за неоплату минимального платежа, совершенную первый раз в размере 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 рублей. При этом процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 19% годовых. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности составляет 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 рублей. Установлена плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности. Вместе с этим в Тарифном плане указаны правила его применения.

Из представленных расчетов АО «Тинькофф Банк», выписки по договору кредитной линии № следует, что кредитная карта активирована ФИО1 и 20 января 2018 года по карте произведена впервые операция по перечислению средств в безналичном порядке.

Ответчик ФИО1 не оспаривал тот факт, что он воспользовался предоставленными банком денежными средствами по кредитной карте, и производил по ней денежные операции. 

При таких обстоятельствах суд признает установленным, что между истцом и ответчиком заключен в соответствии с нормами гражданского законодательства договор кредитования, а именно договор № от 4 января 2018 года на выпуск и обслуживает кредитной карты по кредитной линии. 

В судебном заседании установлено, что, начиная с момента первого использования ответчиком кредитной карты, ФИО1 продолжал снимать наличные денежные средства с кредитной карты.

Из представленной выписки по договору №, расчета задолженности следует, что банк на протяжении 2018 -2019 годов предоставлял ответчику денежные средства в удобное для него время, месте и форме, то есть в наличном порядке. Ответчик производил пополнение находящейся в его пользовании кредитной карты в пределах минимального платежа.

Факт получения и использования ФИО1 денежных средств подтверждается выпиской по договору №, расчетом задолженности.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты и предоставлении кредитных денежных средств надлежащим образом.

В судебном заседании и из представленных документов установлено, что ответчик осуществлял выплаты в счет погашения задолженности по кредитной карте до 25 марта 2019 года. Последний платеж в счет погашения задолженности внесен 24 марта 2019 года. После этого платежи ответчиком не вносились. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

В соответствии с п.9.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством РФ в случае неисполнения клиентом обязательств по Договору.

Из материалов дела судом установлено, что ответчик ФИО1 исполнял свои обязательства с нарушением условий договора на выпуск и обслуживание кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

В соответствии со ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика ФИО1 составляет 115884 рубля 58 копеек, из которых: 81853 рубля 44 копейки - просроченная задолженность по основному долгу; 30491 рубль 14 копеек - просроченные проценты; 3540 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, указанный расчет не оспаривался ответчиком, о наличии в указанном расчете счетных ошибок не заявлялось. Контррасчет ФИО1 представить отказался, но указал на то, что должны быть снижены просроченные проценты и штрафы. 

Ответчик несвоевременно осуществлял гашение образовавшейся задолженности, а с 25 марта 2019 года перестал исполнять свои обязательства по возврату кредитных денежных средств, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке (на основании п.9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и направил в адрес ФИО1 заключительный счет с требованием об оплате задолженности в тридцатидневный срок с момента получения данного счета, чего заемщиком сделано не было. 

Согласно ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В соответствии с п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, в случае, если заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ.

Следовательно, ФИО1 обязан уплатить истцу сумму основного долга, проценты за пользование кредитом и штрафные проценты за нарушение срока возврата кредита. До настоящего времени вышеуказанная задолженность ФИО1 не погашена.

Суд приходит к выводу, что оснований для снижения штрафных процентов, рассчитанных Банков, в соответствии со ст.333 ГК РФ, не имеется.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, а также учитывая, то обстоятельство, что суммы и правильность расчетов не оспаривались ответчиком ФИО1, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат полному удовлетворению, поскольку, в соответствии с действующим законодательством, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства. 

В исковом заявлении банк АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Как указано в ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как усматривается из платежных поручений № от 30 сентября 2019 года и № от 30 января 2020 года при подаче настоящего искового заявления АО «Тинькофф Банк» была уплачена государственная пошлина в размере 3517 рублей 69 копеек.

При таких данных, в силу указанных выше ст.ст.88, 98 ГПК РФ, требования истца АО «Тинькофф Банк» о взыскании в его пользу с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины подлежат удовлетворению. 

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, 

р е ш и л:

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» с ФИО1 задолженность по договору кредитной карты № от 4 января 2018 года в размере 115884 рублей 58 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3517 рублей 69 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Веневский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий