Дело № 2-3457/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 сентября 2017 года город Омск

Куйбышевский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Дорожкиной Е.А., при секретаре судебного заседания Барановой Л.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с названным иском к ФИО1 , в обоснование заявленных требований истец указал, что 29.05.2014 ФИО1 обратилась в Банк с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графике платежей кредитный договор №, в рамках которого просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит в сумме 250 916,32 рублей путем зачисления суммы кредита на счет Клиента. В своем Заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия банка по открытию ей счета Клиента и что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать и получила на руки экземпляры Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора. Рассмотрев вышеуказанное Заявление Клиента, Банк открыл истцу счет №, то есть совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 29.05.2014, Условиях и Графике платежей, тем самым заключив Кредитный договор № от 29.05.2014. Акцептовав оферту Клиента, банк во исполнение обязательств по кредитному договору зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 250 916,32 рублей. Кредитным договором были предусмотренные следующие условия: срок кредита 1827 дней с 11.06.2014 по 11.06.2019, процентная ставка 28% годовых, полная стоимость кредита 31,28% годовых, размер ежемесячного платежа 7 820 рублей (последний платеж – 7 135,54 рублей). В условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки и т.п. В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 228 264,84 рублей, выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты до 11.09.2016. В нарушение принятых на себя обязательств по договору ответчиком более не размещались денежные средства для погашения кредитных обязательств. До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена и составляет в соответствии с расчетом задолженности в размере 224 464,84 рублей, в том числе основной долг 198 497,92 рублей, проценты по кредиту в размере 25 966,92 рублей. На основании изложенного истец просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» указанную сумму задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 445 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 участия в судебном заседании не принимала, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, ее представитель по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменных возражениях и уточнениях к ним. В первоначальных возражениях ответчик указывала на то, что досрочно погасила всю сумму кредита в апреле 2016 года. В уточненных возражениях ответчик указала, что с 11.06.2014 по 11.04.2016 исправно оплачивала задолженность по кредитному договору в соответствии с предоставленным графиком платежей. Однако, в связи с тяжелым материальным положением у нее возникли материальные трудности, возникновение которых она не могла предвидеть при заключении договора, в связи с чем у нее отсутствует объективная возможность производить оплату задолженности по кредитному договору. На основании положений ст. 451 ГК РФ полагала, что имеются основания к расторжению кредитного договора. 

Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности с позиции относимости, допустимости и достаточности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (ч. 1 ст. 846 ГК РФ).

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со статьей 56 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Как следует из материалов дела и установлено в ходе судебного разбирательства, 29.05.2014 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) путем подписания последней заявления по обслуживанию кредитов, Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», Графика платежей был заключен кредитный договор № на сумму 250 916,32 рублей под 28% годовых сроком на 1827 дней (по 11.06.2019).

Из содержания заявления по обслуживанию кредитов следует, что заемщик просила открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет. 

Подписав заявление, ответчик подтвердила, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении с ней кредитного оговора являются действия банка по открытию на ее имя счета; составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться настоящее заявление, Условия обслуживания кредитов «Русский Стандарт» и График платежей (содержащий кроме прочего информацию о датах и размерах очередных платежей), с которыми она ознакомлена, полностью согласна, содержание которых понимает и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать. 

Полная стоимость кредита по условиям договора составила 31,28% годовых, что в общей сумме на 11.06.2019 (день возврата кредита по условиям договора) составит 468 515,54 рублей, из которых 250 916,32 рублей – сумма кредита, 217 599,22 рублей – проценты. Гашение кредита и оплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно (11 число каждого месяца) согласно Графику платежей, начиная с 11.07.2014, оканчивая 11.06.2019, ежемесячный платеж составляет 7 820 рублей, последний платеж – 7 135,54 рублей. 

Согласно п. 6.2. Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» (далее Условия) плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые, составляет 300 рублей, 2-й раз подряд – 500 рублей, 3-й раз подряд – 1 000 рублей, 4-й раз подряд – 2 000 рублей. 

Условиями кредитного договора также предусмотрено взимание неустойки за нарушение сроков оплаты заключительного требования в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, за каждый календарный день просрочки. 

Обязательства по предоставлению кредита банком исполнены надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету, заемщиком не оспаривается. 

Вместе с тем, со стороны заемщика обязательства по гашению кредита и уплате процентов исполнялись ненадлежащим образом: заемщик исправно платила ежемесячные платежи в период с 11.07.2014 по 11.03.2016 (включительно), после оплата по кредиту прекратилась. Вместе с тем, графиком платежей предусмотрено внесение ежемесячных платежей до 11.06.2019 (включительно). При таком положении, принимая во внимание, что из представленной выписке по счету не следует, что заемщик в период с 11.07.2014 по 11.03.2016 вносила в счет оплаты по кредиту суммы, значительно превышающие ежемесячный платеж, доводы ответчика в первоначальных возражениях о том, что она погасила кредит досрочно, являются несостоятельными.

В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную задолженность и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование; либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2, 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование (п. 6.3. Условий).

В соответствии с п. 6.4. Условий требование/заключительное требование направляется клиенту по почте либо вручается лично клиенту. Неполучение клиентом требования/заключительного требования по почте либо отказ от его получения не освобождает клиента от обязанности погашать задолженность и уплачивать банку начисленную плату за пропуск очередного платежа, а также суммы неустойки, начисляемой в соответствии с Условиями. 

24.10.2014 в Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» внесены изменения в наименование истца, а именно Закрытое акционерное общество «Банк Русский Стандарт» изменено на Акционерное общество «Банк Русский Стандарт».

Ввиду наличия задолженности по кредитному договору АО «Банк Русский Стандарт» в адрес ФИО1 было направлено заключительное требование о досрочном полном возврате всей суммы кредита, которая по состоянию на 11.08.2016 составила 228 264,84 рублей, из которых 198 497,92 рублей – основной долг, 25 966,92 рублей – проценты по кредиту, 3 800 рублей – плата за пропуск платежей по графику/неустойка.

Поскольку в добровольном порядке задолженность заемщиком погашена не была, 01.08.2017 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с настоящим иском в суд. 

Согласно представленному истцом расчету задолженности, по состоянию на 01.08.2017 сумма задолженности по кредитному договору составила 224 464,84 рублей, в том числе, основной долг – 198 497,92 рублей, просроченные проценты – 25 966,92 рублей.

Принимая во внимание, что факт заключения кредитного договора на указанных выше условиях, получение по нему кредитных средств ответчиком не оспорен, доказательств по надлежащему исполнению кредитных обязательств, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено, суд находит требования истца о взыскании задолженности по указанному договору с ответчика подлежащим удовлетворению в размере 224 464,84 рублей.

Доводы ответчика в уточненных возражениях на иск о наличии оснований к расторжению кредитного договора со ссылкой на положения ст. 451 ГК РФ и тяжелое материальное положение ответчика, основанием к отказу в удовлетворении заявленных банком требований явиться не могут, являются несостоятельными.

Изменение материального положения, снижение дохода, относится к рискам, которые ответчик как заемщик несет при заключении договора. Вступая в договорные отношения, действуя добросовестно и разумно (п. 5 ст. 10 ГК РФ), ФИО1 должна была предвидеть возможность наступления данных обстоятельств. Кроме того, доказательств, свидетельствующих о снижении дохода по объективным причинам, заемщик суду не представила. 

Вместе с тем, требования о расторжении кредитного договора заявлены ответчиком не путем оформления самостоятельного встречного иска, а в рамках возражения на иск. На вопрос суда представитель ответчика в судебном заседании пояснила, что уточненные возражения встречным иском не являются.

В данной связи суд полагает необходимым отметить, что ответчик не лишена права обратиться в суд с самостоятельным иском о расторжении кредитного договора при наличии к тому правовых оснований. При этом надлежит учесть положения ст. 452 ГК РФ, в соответствии с которой требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Исходя из цены иска, при подаче искового заявления истцом должна быть оплачена государственная пошлина в размере 5 445 рублей.

Поскольку заявленные АО «Банк Русский Стандарт» исковые требования удовлетворены полностью, то расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 5 445 рублей подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 29.05.2014 в размере 224 464,84 рублей, в том числе: основной долг – 198 497,92 рублей, проценты – 25 966,92 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 445 рублей.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Куйбышевский районный суд города Омска в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме.

Судья Е.А. Дорожкина

Согласовано для размещения на сайте.