Дело № 2-39/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 марта 2025 года г. Улан-Удэ

Судья Железнодорожного районного суда г. Улан-Удэ Республики Бурятия Соловьева Н.М.,

при секретаре Баглаевой Ю.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Хамнуева Баира Сырен-Доржаевича к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, процентов, компенсации морального вреда 

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, истец, с учетом уточнения исковых требований, просит взыскать с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» сумму недополученной страховой выплаты в сумме 499212,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.05.2023 года по 27.02.2025 года в размере 344556,14 руб., штраф в размере 50% от суммы удовлетворенных требований.

Требования мотивированы тем, что 18.08.2022 года между истцом, ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор 116796099 на сумму 2329000,00 рублей на срок 240 месяцев под 1,70% годовых на приобретение готового жилья. Также 17.08.2022 года между истцом и ООО СК «Сбербанк Страхование» был заключен договор ипотечного страхования серии ..., истец застраховал жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>, кадастровый .... Страховая сумма, установленная договором страхования и в страховом полисе серии 011ЦН ... составила 2329000,00 рублей, страховой взнос составил 9432,45 рублей, период ответственности страховщика по страховому полису составил с 18.08.2022 года по 17.08.2042 года. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Сбербанк России».

10.04.2023 года, в 14.54 час. в результате пожара, произошедшего в результате перехода открытого пламенного горения от развившегося пожара на соседнем участке, жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес> сгорел. Истец обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату по имуществу физических лиц. Актом осмотра от 17.04.2023 года зафиксирован объём повреждения объекта страхования и ответчиком произведён расчёт расходов на восстановительный ремонт объекта страхования на сумму 792076,88 руб. 13.06.2023 года ответчик произвёл выплату страхового возмещения истцу в сумме 792076,88 руб. путём перечисления денежных средств на банковский счёт истца. Не согласившись с суммой выплаты страхового возмещения, истец направил ответчику претензию. 01.09.2023 года ответчик перечислил истцу доплату в размере 221801,24 руб.

Не согласившись с суммой страхового возмещения, истец обратился в суд с настоящим иском.

Определением суда от 06.09.2024 года произведена замена ненадлежащего ответчика филиал ООО СК «Сбербанк Страхование» на надлежащего ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование».

Определением суда от 06.09.2024 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ПАО «Сбербанк России» и ФИО3. 

В судебном заседании истец ФИО2 на удовлетворении исковых требований, с учетом их уточнения, настаивал, пояснив суду об обстоятельствах, изложенных в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, ранее в судебном заседании исковые требования не признал, просил отказать в полном объеме, по доводам, изложенным в письменных возражениях, против рассмотрения дела в его отсутствие не возражал.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3 в судебном заседании исковые требования истца поддержала в полном объеме, просила удовлетворить.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, представил письменный отзыв.

Судом определено о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика и третьего лица.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Гражданские права и обязанности, согласно п. п. 1, п. 2 ч. 1 ст. 8 ГК РФ, возникают из договоров и иных сделок. Также, гражданские права и обязанности возникают вследствие причинения вреда другому лицу (п. 6 ч. 1 ст. 8 ГК РФ).

При этом, прибегая к расширенному толкованию названной нормы ГК РФ, под причинением вреда другому лицу понимается причинение вреда как ему лично (жизни или здоровью), так и его имуществу.

На основании ст. 11 ГК, абз. 9-11 ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется судом, в том числе, путем возмещения убытков, взыскания неустойки, компенсации морального вреда.

Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с абз. 1 и 2 ч. 1 ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (п.4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии со ст. 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, из которых следует, что возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, в том числе и тогда, когда имела место грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.

Факт наступления страхового случая при отсутствии обстоятельств, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренных ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ, влечет за собой обязанность страховщика выплатить сумму страхового возмещения.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 18.08.2022 года между истцом, ФИО2 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор 116796099 на сумму 2329000,00 рублей на срок 240 месяцев под 1,70% годовых на приобретение готового жилья. 

Фактов нарушения обязательств по кредитному договору судом не установлено, что не оспаривается сторонами.

17.08.2022 года между ООО «СК «Сбербанк Страхование» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) был заключен полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серия ... (далее Полис), в соответствии с которым предметом договора является страхование риска (уничтожения), повреждения или недостачи недвижимого имущества, находящегося в собственности у страхователя (собственника) и переданного в залог (ипотеку) выгодоприобретателю в обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору. 

Страховщик обязался по указанному договору за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных таким договором и Правилами страхования событий (страховых случаев), осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю – ПАО «Сбербанк России», который также является залогодержателем указанного застрахованного недвижимого имущества.

Указанный договор заключен на условиях комплексных правил имущества и иных сопутствующих рисков № 31.4 в редакции, действующей на дату настоящего заключения настоящего договора страхования, являющихся неотъемлемой частью настоящего договора страхования.

В соответствии со п. 2.1.16 Полиса, выплата страхового возмещения в случае повреждения застрахованного имущества при сумме ущерба 50000 руб. и более осуществляется по письменному уведомления банка (в части размера задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору), в котором будет указан порядок выплаты страхового возмещения:

-при отсутствии фактов нарушения обязательств по кредитному договору и/или в случае, если сумма страхового возмещения составляет менее 70% стоимости застрахованного имущества, сумма страхового возмещения перечисляется страхователю по реквизитам, указанным в договоре страхования, или по иным реквизитам, им указанным (в т.ч. в счет досрочного погашения задолженности заемщика/созаемщиков по кредитному договору);

-при наличии фактов нарушения обязательств по кредитному договору и/или в случае если сумма страхового возмещения составляет 70% и более стоимости застрахованного имущества, сумма страхового возмещения перечисляется в банк для целей погашения задолженности заемщика по кредитному договору.

Согласно п. 1.1 указанного полиса объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного недвижимого имущества, находящегося на территории страхования.

В соответствии с п. 2.1.1 страховым случаем по настоящему разделу полиса является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие следующих опасностей, в частности:

- пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей (согласно п. 3.2.1 правил страхования).

Имуществом является застрахованным только по тому месту (адресу), которое указано в полисе в графе «Территория страхования» По настоящему разделу полиса застрахованы только конструктивные элементы недвижимого имущества (п.2.1.1 полиса)

Территория страхования (адрес застрахованного имущества) 

<

адрес> (п.1.1.1 полиса).

Застрахованное имущество, недвижимое имущество: жилой дом (п. 1.1 полиса).

В силу п. 1.1,3 полиса застрахованными объектами являются только:

Конструктивные элементы на страховую сумму 2329000 руб. на первый период страхования, страховая премия на первый период страхования составила 9432,45 руб. 

В соответствии с правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.4, утвержденных генеральным директором ООО СК «Сбербанк страхование» ФИО4 приказом от 20.06.2022 года № 254 (далее Правила) под конструктивными элементами понимаются несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери; дополнительно к ранее указанным элементам при страховании индивидуального жилого дома, таунхауса, квартир, расположенных в многоквартирном частном доме, разделенном на 2 (две) - 3 (три) квартиры, или отдельного здания (строения) – крыша, фундамент (только конструктивные элементы, в отношении которых у страхователя (выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес (п. 1.8.17).

Под инженерным оборудованием понимается – системы и сети отопления (в том числе нагреваемых полов, стен, потолка с подогревом), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), удаления отходов (мусоропровод), вентиляции, кондиционирования воздуха, водоснабжения (в том числе запорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т. п.), газоснабжения (в том числе арматура, газовые колонки), электропитания, в том числе слаботочные (телевизионная антенна, телефон, сигнализация, радио и т. п.), за исключением тех систем, которые не принадлежат Страхователю (т. е. общедомовых систем). Стороны Договора страхования вправе иначе определять понятие «инженерное оборудование», что должно быть прямо указано в Договоре страхования (п. 1.8.12 Правил).

Внутренняя отделка – все виды результатов внутренних отделочных работ, в том числе штукатурных, малярных работ, отделка поверхностей гипсокартоном, лепные работы; отделка стен и потолка всеми видами дерева, пластика и т. п. материалами; оклейка их обоями; отделка пола паркетом, линолеумом, доской, включая циклевку, окраску и т. п.; 4 межкомнатные дверные конструкции, включая их остекление; лестничные конструкции; если прямо указано в Договоре страхования – встроенная мебель. Стороны Договора страхования вправе иначе определять понятие «внутренняя отделка», что должно быть прямо указано в Договоре страхования (п. 1.10.1. Правил).

Страховым случаем является свершившееся в период действия Договора страхования событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (п. 3.1 Правил)

Страховым случаем по указанному полису является в частности пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей (согласно п. 3.2.1 правил страхования). 

Под «пожаром» подразумевается возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. Убытки от повреждений огнем, возникшие не в результате пожара, а также убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия на него с целью его переработки или в иных целях (например, для сушки, варки, глажения, копчения, жарки, горячей обработки или плавления металлов и т. д.), не покрываются страхованием и возмещению не подлежат. Возмещению подлежат убытки в результате гибели или повреждения застрахованного имущества как в результате прямого термического воздействия пламени, так и в результате воздействия продуктов горения и веществ, применяемых при пожаротушении. Убытки от повреждения огнем, возникшим в результате стихийных бедствий, покрываются только в том случае, если застрахован риск «стихийные бедствия» (п. 3.2.3 настоящих Правил).

На дату заключения такого договора страховая сумма составляет 2329000,00 руб., которая не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества (п. 2.1.4 полиса).

Согласно п. 3.1 полиса срок его действия установлен с 18.08.2022 года по 17.08.2022 года при условии уплаты страховой премии за первый период страхования в размере и сроке, указанные в п. 3.9 Полиса.

График страховой премии и страховой суммы предусматривает уплату страховой премии страхователем за каждый год страхования, начиная с 17.08.2022 года и по 17.08.2042 года в размере 9432,45 руб., которая и была уплачена ФИО2, что не оспаривается сторонами.

Из выписки из ЕГРПН следует, что собственниками недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, является ФИО2 по адресу: 

<

адрес>

10.04.2024 года в 14.54 час. в соседнем жилом доме по адресу: 

<

адрес> произошел пожар, в результате перехода открытого пламенного горения от развившегося пожара на соседнем участке, жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес> сгорел,

Определением дознавателя ОНДПР по Иволгинскому и Тарбагатайскому районам УНДПР ГУ МЧС России по Республике Бурятия в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного ст. 168 УК РФ отказано по п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, в связи с отсутствием события преступления.

12.04.2023 года в связи со страховым случаем – пожаром обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением и рядом документов.

17.04.2023 года по инициативе страховщика произведен осмотр.

В акте осмотра от 17.04.2023 года с участием собственников указанного недвижимого застрахованного имущества – жилого дома ФИО2 и эксперта ФИО7 приведены и описаны повреждения жилого имущества.

В целях определения размера подлежащей истцу суммы страховой выплаты по ходатайству стороны ответчика по делу определением суда от 11.10.2024 года назначалась судебная оценочная экспертиза.

Согласно заключению судебной оценочной экспертизы ООО «ЭкспертЪ-Оценка» ... от 29.11.2024 года следует, что стоимость восстановительного ремонта конструктивных элементов дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> на дату страхового случая 10.04.2023 года, по повреждениям, зафиксированным в результате осмотра 17.04.2023 года, материалах фотографической фиксации составляет: 1970838 руб., в которую входят следующие суммы по конструктивным элементам: фундаменты – 0 руб., стены наружные – 592387 руб., стены внутренние и перегородки – 168138 руб., перекрытия – 172868 руб., кровля – 71181 руб., лестницы – 42094 руб., проемы – 142598 руб., полы – 252089 руб., внутренняя отделка – 378371 руб., отопление и кондиционирование – 62431 руб., водоснабжение и канализация – 0 руб., электроснабжение – 88681 руб.

Суд доверяет данному экспертному заключению, поскольку оно соответствует требованиям относимости и допустимости, выполнены экспертом, обладающим необходимыми квалификацией, опытом экспертной работы, и предупрежденным об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

При этом, судом учитывается то, что выводы судебной оценочной экспертизы по определению рыночной стоимости восстановительного ремонта объекта страхования по полису имущественного ипотечного страхования серии ... от 17.08.2022 года – жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>, на дату наступления страхового события (пожара) – 10.04.2023 года в размере 1970838 руб. ни стороной истца, ни стороной ответчика, ни иными участвующими по делу третьими лицами в установленном законом порядке не оспаривались и не оспорены.

Однако, стороной ответчика выражено несогласие с требованиями истца ФИО2 с учетом их изменений в порядке ст. 39 ГПК РФ о взыскании с ответчика суммы страхового возмещения в размере 499212,00 руб., сложившейся из судебной оценочной экспертизы ООО «ЭкспертЪ-Оценка» ... от 29.11.2024 года исходя из того, что в заключении эксперта ... от 29.11.2024 года дана оценка элементам (лестница, отопление), которые не застрахованы по условиям договора, элементам (полы и проемы), которые не были включены в акт от 17.04.2023 года.

С данными доводами стороны ответчика в лице его представителя суд не может согласиться по следующим основаниям.

Так, исходя из положений ст. 431 ГК РФ из буквального толкования условий полиса серии ... с учетом сопоставления с Правилами, которые как приложение к нему согласно названного полиса являются неотъемлемой его частью, следует, что под конструктивными элементами понимаются несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери; дополнительно к ранее указанным элементам при страховании индивидуального жилого дома, таунхауса, квартир, расположенных в многоквартирном частном доме, разделенном на 2 (две) - 3 (три) квартиры, или отдельного здания (строения) – крыша, фундамент (только конструктивные элементы, в отношении которых у страхователя (выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес (п. 1.8.17).

Статьей 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года ... «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений ч. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая сумма - денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3).

Согласно п. 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Исходя из п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п.п. 1, 3 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о размере страховой суммы.

В силу положений п. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» размер страховой выплаты может определяться условиями договора страхования.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п. 13.7,13.7.1 Правил при полной гибели имущества страховая выплата производится в размере страховой суммы (лимита страховой выплаты, установленного на предмет страхования иди группу имущества), но не более действительной стоимости имущества на дату заключения договора страхования за вычетом стоимости остатков погибщего имущества, если иное не установлено договором страхования или соглашения сторон.

Страховая выплата производится в течение 10-ти рабочих дней после получения всех необходимых документов, указанных в соответствующих разделах настоящих правил принять решение об осуществлении страховой выплаты и произвести страховую выплату или принять решение об отказе в осуществлении страховой выплаты (п. 14.1 правил).

Согласно п. 1 ст. 947 ГК РФ под страховой суммой, подлежащей выплате в случае наступления страхового случая, понимается сумма, определяемая соглашением страхователя со страховщиком.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» исходя из положений пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи, с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 ГК РФ могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей).

Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

В процессе рассмотрения настоящего спора ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование» на основании расчета ООО «РАВТ-ЭКСПЕРТ», признав событие страховым случаем, 13.06.2023 года и 01.09.2023 года в пользу истца выплатил сумму страхового возмещения в размере 792076,88 руб. и 221801,24 руб. с перечислением выгодоприобретателю – ФИО2, что подтверждается платежными поручениями ... от 13.06.2023 года и ... от 01.09.2023 года.

В силу пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

В случае полной гибели имущества, т.е. при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».

Аналогичная позиция изложена и в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ от 30.01.2013.

Довод представителя ответчика, о необоснованном включении экспертом в расчет стоимости восстановительного ремонта отопления, проемов, полов, лестницы, тогда как истцом и ответчиком застрахованы только конструктивные элементы, не свидетельствует о нарушении экспертом методики определения необходимого объема ремонтно-восстановительных работ поврежденного дома.

Согласно Приложению № 2 к Приказу Минземстроя Российской Федерации от 04.08.1998 № 37 «Об утверждении Инструкции о проведении учета жилищного фонда в Российской Федерации» к основным конструктивным элементам здания относятся: фундаменты - материал и конструкция. В деревянных зданиях при столбчатом фундаменте - материал цоколя (забирки); стены - материал и толщина стен (для кирпичных - толщина, а для рубленных из бревен указывается средний диаметр бревен в см); перекрытия - материал и конструкция (плоские, сводчатые); крыши - материал стропил, обрешетки, кровли; полы - материал, конструкция основания и покрытия. Для дощатых - окрашены, не окрашены; окна - количество переплетов в проеме (одинарные или двойные), створчатые или глухие, для дверных заполнений - простые, или филенчатые, а также наличие окраски; отопительные печи и кухонные очаги - наличие и площадь облицовки изразцами, штукатурка, разновидность очага (газовый, электрический, на твердом топливе); отопление - источник поступления тепла: от ТЭЦ, промышленной котельной, квартальной, групповой или местной котельной, АГВ, индивидуального котла заводского изготовления или котла, вмонтированного в отопительную печь; внутренняя отделка - вид отделки стен, потолков, перегородок; наружная отделка - вид отделочных работ: штукатурка, облицовка, обшивка досками и др. Площадь отделанных поверхностей (указывается при наличии нескольких видов отделки); прочие работы (элементы обустройства) - наличие входных крылец, асфальтовых или щебеночных отмоток наружных лестниц, балконов; электроосвещение - проводка открытая или скрытая; телевидение - наличие коллективных антенн; газоснабжение - сетевой (природный) или баллонный; водопровод - от городской центральной сети или местного источника; канализация - сброс в городскую сеть или местный отстойник; ванны - чугунные, стальные, пластиковые и т.п.; горячее водоснабжение - централизованное или от местных водонагревателей.

Пунктом п. 1.8.17 Комплексных правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.4, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Сбербанк Страхование» № 254 от 20.06.2022 года, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, определенно понятие «конструктивные элементы» - несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери; дополнительно к ранее указанным элементам при страховании индивидуального жилого дома, таунхауса, квартир, расположенных в многоквартирном частном доме, разделенном на 2 (две) - 3 (три) квартиры, или отдельного здания (строения) – крыша, фундамент (только конструктивные элементы, в отношении которых у страхователя (выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес.

Таким образом, в п. 1.8.17 перечень конструктивных элементов представляет собой иную редакцию перечня с исключением отдельных конструктивных элементов, в том числе внутренней отделки, полов, отопления, проемов, лестницы, что противоречит положениям ст. 422 ГК РФ о соответствии договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В связи, с чем включение в размер страхового возмещения стоимости работ по отоплению, проемов, полов, лестницы не противоречит требованиям правовых актов, а также условиям договора страхования с объектом страхования «конструктивные элементы».

На основании вышеуказанных норм с учетом положений ст. 422 ГК РФ суд определяет объект страхования, с включением в его состав конструктивных элементов задания в соответствии с понятием, установленным нормативным актом, определяющим состав и описание элементов зданий, относящихся к жилищному фонду, - Приказом Минземстроя Российской Федерации от 04.08.1998 № 37 «Об утверждении Инструкции о проведении учета жилищного фонда в Российской Федерации» (Приложение № 2), учитывая, что объектом страхования в данном случае является именно жилое здание. Используемые в правилах страхования понятия и термины в целях правовой определенности, учитывая специфику объекта страхования - жилой недвижимости, не могут противоречить установленным нормативными актами.

Вместе с этим, суд, оценив представленные сторонами доказательства, в том числе выводы заключения судебной экспертизы от 29.11.2024 года ... в их совокупности с другими исследованными с позиции их относимости и допустимости доказательствами, приходит к выводу об обоснованности и законности требований истца с учетом заявления об изменении исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, о взыскании с ответчика недовыплаченной суммы страхового возмещения в размере 499212,00 руб., за вычетом выплаченного ответчиком страхового возмещения – 1013878,12 руб.

Таким образом, исходя из указанных положений ч. 2 ст. 9, ч.ч. 1, 3, 5 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», а также положений ст. 15 ГК РФ, предусматривающей полное возмещение причиненных лицу, право которого нарушено, убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, суд считает правильным определить к доплате истцу денежную сумму страхового возмещения в размере 499212,00 руб.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, суд исходит из следующего.

В соответствии с положениями ч. ч. 1-3, 5 ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Если иное не установлено законом, использование кредитором иных способов защиты нарушенных прав, предусмотренных законом или договором, не лишает его права требовать от должника возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными статьей 15 настоящего Кодекса.

Возмещение убытков в полном размере означает, что в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом.

Если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором, при определении убытков принимаются во внимание цены, существовавшие в том месте, где обязательство должно было быть исполнено, в день добровольного удовлетворения должником требования кредитора, а если требование добровольно удовлетворено не было, - в день предъявления иска. Исходя из обстоятельств, суд может удовлетворить требование о возмещении убытков, принимая во внимание цены, существующие в день вынесения решения.

Размер подлежащих возмещению убытков должен быть установлен с разумной степенью достоверности. Суд не может отказать в удовлетворении требования кредитора о возмещении убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, только на том основании, что размер убытков не может быть установлен с разумной степенью достоверности. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков определяется судом с учетом всех обстоятельств дела исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению обязательства.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.06.2024 № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» предусмотрено, что отношения по добровольному страхованию имущества регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ? ГК РФ), Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее ? Закон об организации страхового дела), Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации, другими федеральными законами, в частности Федеральным законом от 10 января 2003 года № 18-ФЗ «Устав железнодорожного транспорта Российской Федерации», Федеральным законом от 8 ноября 2007 года № 259-ФЗ «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта», Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее ? Закон о защите прав потребителей), и иными правовыми актами, изданными в соответствии с названными законами, в частности указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям 2 и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (статья 3 ГК РФ).

На отношения по добровольному страхованию имущества, возникающие между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), являющимся физическим лицом, Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами, распространяется в случаях, когда страхование осуществляется для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с предпринимательской и иной экономической деятельностью (п. 2 вышеназванного Постановления Пленума)

К отношениям по добровольному страхованию имущества применяется закон, действующий на момент заключения соответствующего договора страхования имущества, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (статья 422 ГК РФ) (п. 3 вышеназванного Постановления Пленума).

Согласно ч. ч. 1, 3 ст. 395 ГК РФ (в редакции закона, действующей с 01.08.2016) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Согласно разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в п. 37 Постановления от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Исходя из изложенного, учитывая, что страховое возмещение выплачено истцу не в полном размере и с нарушением срока, установленного договором страхования (п.п. 2.1.14 договора и п. 14.1 Правил – 10 рабочих дней), суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о применении меры ответственности к ответчику за нарушение исполнения страховщиком денежного обязательства по ст. 395 ГК РФ и взыскании в пользу истца процентов, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ, за период с 01.05.2023 года по 27.02.2025 года (период начала и окончания определен истцом на дату изменения исковых требований и не оспаривался стороной ответчика) и с учетом произведенной ответчиком 13.06.2024 года, 01.09.2023 года частичной выплаты страхового возмещения, в размере 344556,14 руб. 

При этом, в своих возражениях ответчиком в лице его представителя было указано на применение положений ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 4 п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что к размеру процентов, взыскиваемых по пункту 1 статьи 395 ГК РФ, по общему правилу, положения статьи 333 ГК РФ не применяются (пункт 6 статьи 395 ГК РФ).

Учитывая изложенное, а также, что каких-либо исключительных обстоятельств для возможного снижения размера (объема) ответственности за несвоевременное исполнение денежного обязательства ответчиком не приведено, и судом не установлено, суд не находит оснований для применения статьи 333 ГК РФ и снижения размера процентов, определенных судом согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ исходя из заявления истца в порядке ст. 39 ГПК РФ.

Доводы ответчика о том, что неустойка ограничена размером страховой премии, которая в соответствии с п. 4.3 договора страхования составляет 9432,45 руб., судом не принимаются во внимание, поскольку основаны они на неверном толковании закона.

Требование о взыскании компенсации морального вреда истец обосновывает тем, что ответчиком нарушен срок для добровольного исполнения возложенных на него договором страхования обязанностей.

В силу преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При этом потребителем в понимании указанного закона является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно разъяснениям п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Согласно Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994 № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда», под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действием (бездействием), посягающим на принадлежащие гражданину нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна) или нарушающим личные неимущественные права либо имущественные права гражданина. При этом размер компенсации зависит от характера и объема причиненных истцу нравственных или физических страданий и оценивается судом с учетом свидетельствующих о тяжести перенесенных страданий. При определении размера компенсации вреда судом должны учитываться также требования разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт несвоевременной (и не в полном объеме) выплаты истцу страхового возмещения, что свидетельствует о нарушении его прав как потребителя соответствующего вида услуги, учитывая требования разумности и справедливости, характер причиненных истцу физических и нравственных страданий, связанных с невыплатой ответчиком страхового возмещения и отсрочкой принятия им решения по заявленному страховому событию (в том числе по длительности такой невыплаты (на протяжении восьми месяцев вообще не было никакой оплаты, а частичная оплата произведена в рамках уже инициированного истцом судебного разбирательства), суд считает возможным определить и взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей. Оснований для взыскания компенсации морального вреда в большем размере суд не усматривает, в связи, с чем в удовлетворении остального размера (части) иска истцу следует отказать.

Относительно требований о взыскании штрафа в пользу истца суд приходит к следующему.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку факт нарушения прав потребителей судом установлен и их требования не были добровольно удовлетворены ответчиком с 29.04.2023 года по настоящее время, в том числе и после обращения в суд с иском - около 6 месяцев, суд приходит к выводу, что требования в указанной части обоснованы.

Ответчиком не опровергнут довод истца о нарушении им сроков исполнения обязательств, а наоборот он подтверждает это.

Поскольку страховая выплата ответчиком не произведена в добровольном порядке, с него в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 426884,0713. руб. (499212,00 рублей + 344556,14 рублей + 10 000 рублей/2).

Однако ответчик ходатайствовал об уменьшении размера штрафа.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Предусмотренный статьёй 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть является формой предусмотренной законом неустойки.

В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из изложенного, применение статьи 333 ГК РФ возможно при определении размера, как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Согласно правовой позиции, содержащейся в пункте 34 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) размер штрафа может быть снижен судом на основании статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика.

Предлагая применить положения ст. 333 ГК РФ, ответчик в возражении говорит об уменьшении штрафа ввиду его явного несоразмерности последствиям нарушения обязательства. При этом каких-либо доказательств в обоснование своей просьбы ответчиком суду не представлено.

В то же время, суд учитывает длительность срока неисполнения своего обязательства ответчиком – с 29.04.2023 года, в том числе и после обращения истца в суд с иском - около 6 месяцев.

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.

С учётом положений вышеуказанных норм и позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2.2 Определения от 15.01.2015 № 6-О, учитывая условия обязательства Общества перед истцом, характер спорных отношений и поведение сторон, характер допущенного ответчиком нарушения, длительность неисполнения его обязательства, суд приходит к выводу о том, что размер подлежащего взысканию штрафа в пользу ФИО2 может быть снижен до 200 000 руб., поскольку именно данная сумма является соразмерной последствиям нарушения обязательства и достаточной для компенсации потерь истца.

Оснований для направления суммы недовыплаченного страхового возмещения в счет погашения задолженности по кредитному договору ... выгодоприобретателю ПАО «Сбербанк России» не имеется, поскольку сумма страхового возмещения составляет менее 70% от суммы страхового возмещения.

Кроме того, исходя из положений ст. 103 ГПК РФ, суд приходит к выводу взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» доход бюджета муниципального образования городского округа г. Улан-Удэ государственную пошлину в сумме 21868,00 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Хамнуева Баира Сырен-Доржаевича удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование», ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***> в пользу Хамнуева Баира Сырен-Доржаевича, паспорт ..., недовыплаченную сумму страхового возмещения в размере 499212,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГПК РФ за период с 01.05.2023 года по 27.02.2025 года в размере 344556,14 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф в размере 200000 руб.

Исковые требования в остальной части оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование» в доход бюджета муниципального образования городского округа г. Улан-Удэ государственную пошлину в размере 21868 руб.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11 марта 2025 года.

Судья Н.М. Соловьева 

УИД 04RS0007-01-2024-005546-93