Дело № 2-616/2020

Решение

Именем Российской Федерации

18 мая 2020 года г. Аксай

Аксайский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Молотиевского А.Г.,

при секретаре Меркуловой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску:

- ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица: Филиал «Волжский ОАО»СКБ-Банк», о взыскании страхового возмещения,

установил:

из искового заявления следует, что между ФИО1 и ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» заключен кредитный договор № ... от ... г. на сумму 245 100 руб.

Фактически ФИО1 было предоставлено 200070,84 руб., сумма в размере 30019,44 руб. была списана со счета заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования, что подтверждается приходным кассовым ордером № ... от ... г.

Также между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № ...», согласно которому при наступлении страхового случая - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» принимает на себя обязательство произвести страховую выплату в пользу выгодоприобретателя - ОАО «СКБ-Банк» в части фактической задолженности страхователя по кредитному договору.

В период действия договора страхования, ... г. ФИО1 была получена справка серия № ... № ..., согласно которой ему впервые установлена инвалидность второй группы, причина инвалидности — общее заболевание. Основанием является акт освидетельствования в федеральном государственном учреждении медикосоциальной экспертизы № ... от ... г.

В соответствии с заключением военно-врачебной комиссии № ... от ... г. заболевание ФИО1 «Инфильтративный туберкулез оперированного левого легкого в фазе распада и обсеменения. Верхнезональная резекция левого легкого. Язвенная болезнь двенадцатиперстной кишки, ремиссия. Хронический гастродуоденит, ремиссия» - заболевание получено в период военной службы. «Хронический тонзиллит, компенсированная форма» - общее заболевание.

... г. ФИО1 получил справку серия № ... № ... о том, что ему установлена инвалидность впервые, группа инвалидности — вторая, причина инвалидности — заболевание получено в период военной службы.

Однако, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» указанное событие как страховой случай не признало, в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя Альфа-Банк отказало.

... г. ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по факту вступления страхового случая. Позднее был получен ответ от ... г. № ..., согласно которому в соответствии с п. ... г. Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказалось признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату.

... г. ФИО1 направил очередную претензию в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 

Согласно ответу от ... г. № ... в соответствии с п. ... г. Полиса-оферты не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний). 

На момент наступления страхового случая — ... г., задолженность по кредиту составляла 245 000 руб.

На основании изложенного истец просил суд:

- признать установление ... г. ФИО1 инвалидности страховым случаем,

- признать незаконным отказ Общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страхового возмещения,

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ОАО «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» страховое возмещение в размере 245 000 руб. в счет погашения кредитной задолженности ФИО1 по кредитному договору № ... от ... г.,

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб.,

- взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 штраф.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от ... г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено следующее.

Между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование- Жизнь» заключен договор страхования № № ... от ... г., на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков № ...».

ФИО1 добровольно принят договор страхования (полис-оферта).

В договоре страхования имеется запись о том, что ФИО1 с условиями Полиса-оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил.

Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. 

В соответствии с условиями договора страхования ФИО1 был застрахован по следующим страховым случаям (рискам):

- смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть»);

- установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срок страхования (риск «Инвалидность»),

- временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течении с i страхования (риск «Временная нетрудоспособность).

При этом, в соответствии с п. 3.2 договора страхования, не являются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия.

В ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату. Согласно заявлению, на страховую выплату ... г. ФИО1 установлена инвалидность 2 группы.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», письмом № ... от ... г. сообщило, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что инвалидность, установлена в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая.

Согласно представленным документам, а именно этапному эпикризу, а также справке № ... № ... от ... г. ФИО1 установлена инвалидность 2 группы в результате заболевания- инфильтративный туберкулез (согласно международной классификации болезней МКБ 10 код заболевания А15-А19), следовательно, причиной установления инвалидности явилось заболевание – туберкулез, доказательств иного в материалы дела не приставлено.

Согласно п.п. ... г.., ... г..1. условий страхования договором страхования может быть предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любых болезней (заболеваний).

Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» договора страхования п.... г.. не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). По смыслу данного пункта, для его применения имеет значение, было ли заболевание диагностировано до или после договора страхования и произошло ли оно внезапно.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, при этом исходит из того, что инвалидность установлена ФИО1 вследствие общего заболевания, а не в результате несчастного случая, таким образом, наступившее событие страховым случаем в рамках заключенного договора страхования не признается, что исключает обязанность страховщика выплачивать страховое возмещение.

При заключении договора страхования ФИО1 был уведомлен обо всех существенных условиях договора страхования, подтвердил свое намерение заключить договор на изложенных в полисе-оферте условиях, разделом 10 которого предусмотрены исключения из страхового покрытия, получил экземпляр условий страхования, что зафиксировал своей подписью.

В этой связи договор страхования заключен на условиях ограниченного покрытия, для истца страховыми рисками, в том числе, являлись, установление инвалидности I или II группы только в результате несчастного случая.

Руководствуясь положениями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Аксайский районный суд Ростовской области в течение месяца с момента изготовления решения в окончательном виде.

Решение изготовлено 25 мая 2020 года.

Судья А.Г. Молотиевский