Дело № 2-2843/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 марта 2017 года г.Благовещенск

Благовещенский городской суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи С.В. Беляевой,

при секретаре Е.В. Попковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А. к ПАО КБ «ВЭбанк» об обязании предоставить копии документов по кредитному делу заемщика,

У С Т А Н О В И Л:

А. обратилась в Благовещенский городской суд с иском к ПАО КБ «ВЭбанк», указав в обоснование, что *** года между ОАО КБ «ВЭбанк» и А. заключен кредитный договор № ***, по условиям которого ответчик открыл текущий счет № *** в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит в размере ***. Истец в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. *** года истцом по юридическому адресу ПАО КБ «ВЭбанк» с описью вложений, уведомлением и копией паспорта обеспечивающими идентификацию истца, было направлено заявление, содержащее требование о предоставлении копии документов по кредитному делу заемщика, кредитное дело, копии кредитного договора и приложений к нему, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия договор, справки о задолженности. Однако ответчик запрашиваемые документы не представил. Заемщик имеет право на получение информации о банковских операциях, о счетах и вкладах, открытых на его имя абсолютно бесплатно (п.14 Информационного письма Высшего Арбитражного суда РФ № 146 от 13 сентября 2011 года). Информацию о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей по кредитному договору, в силу ст.10 Федерального Закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе получить по запросу в банке один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату. То есть, предоставление информации о задолженности является бесплатным, однако, не предоставление информации по кредитному договору нарушило права истца как потребителя. Являясь потребителем банковских услуг и клиентом банка и в силу прямого указания закона, истцу должна быть предоставлена информация о состоянии лицевого счета, так как, обращаясь к ответчику с претензией, она настаивала на получении таких сведений и их не предоставление должно расцениваться как нарушение ее потребительских прав, прямо предусмотренных законом. Просит суд обязать ПАО КБ «ВЭбанк» выдать А. копии документов по кредитному делу, копии кредитного договора № *** от *** года и приложений к нему, график платежей, расширенную выписку по лицевому счету за весь период действия договора, справку о задолженности; обязать ПАО КБ «ВЭбанк» выдать документы, подтверждающие полномочия лица, подписавшего кредитный договор № *** от *** года.

Стороны в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлялись надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ, о причинах неявки не сообщили, заявлений об отложении судебного заседания суду не представили, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. При указанных обстоятельствах, руководствуясь ч.5 ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса, надлежащим образом уведомленных о времени и месте рассмотрения дела.

Не согласившись с заявленными требованиями, представитель ответчика представил письменные возражения на иск, указав, что кредитный договор № *** от *** года заключен путем подачи истцом в ПАО КБ «ВЭбанк» заявления (оферты) о заключении договора и его акцепта ПАО КБ «ВЭбанк» путем открытия банковского специального счета и зачисления на него денежных средств. При заключении кредитного договора все документы, подписываемые заемщиком и содержащие информацию, которая доводится до него в момент их подписания, в том числе и график платежей по договору составляются в двух экземплярах, один из которых вручается заемщику. Существенные условия были включены в кредитный договор, заключенный истцом с банком, вторые экземпляры договоров вручены истцу и истцом получены. Информация была доведена до истца надлежащим образом в полном объеме, с условиями предоставления кредита истец был ознакомлен и согласен, копии документов были получены истцом в момент заключения договора, что подтверждается подписью истца. Истцом не предоставлено допустимых доказательств, а судом при рассмотрении дела не установлено, что какими-либо действиями (бездействиями) ответчика были нарушены права истца на своевременное получение указанных в исковом заявлении документов, что является достаточным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований. Согласно Тарифам банка, бесплатно предоставляется выписка из лицевого счета клиента. Таким образом, ПАО «ВЭбанк» бесплатно предоставляет выписку но счету за каждый месяц посредством электронной почты, а также при обращении клиента в операционный офис банка. Предоставление ежемесячной выписки посредством почты Российской Федерации, взимается плата в размере *** за отправку почтового отправления. Подробнее с Тарифами банка ПАО «ВЭбанк» можно ознакомиться по адресу***. Кроме того, истец подключена к системе интернет-банка, которая позволяет клиенту не только совершать операции по счетам, но и бесчисленное количество раз дистанционно просматривать информацию о предоставленной услуге, условиях, тарифах, графике платежей, совершенных операциях и иные сведения. Истец злоупотребляет своими правами, что в силу ст.10 ГК РФ недопустимо, особенно учитывая ненадлежащее исполнение истцом своих обязательств. Просит в удовлетворении исковых требований отказать. 

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке ч.1 ст.8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст.ст.307, 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.9 Федерального Закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п.1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п.2).

Таким образом, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлена обязанность займодателя до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Из материалов дела следует, и не оспаривалось сторонами, что *** года А. обратилась в ОАО «ВЭбанк» с заявлением о заключении договора кредитования № ***, в котором просит заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «ВЭбанк» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, просила установить ей индивидуальные условия кредитования. 

Акцептовав оферту А., между А. и ОАО «ВЭбанк» был заключен кредитный договор № *** от *** года.

В соответствии с п.1 ст.3 ГПК РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ч.1 ст.11 ГК РФ, защите подлежат нарушенные или оспоренные гражданские права.

Из содержания ст.12 ГПК РФ следует, что судопроизводство осуществляется на принципах равноправия и состязательности, в силу ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, так и возражений.

Предъявляя исковые требования, истец указала, что *** года посредством почтовой связи, направила в адрес ответчика претензию с требованиями, в том числе, предоставления ей копии документов по кредитному делу, кредитное дело, копии кредитного договора и приложений к нему, графика платежей, расширенной выписки по лицевому счету за весь период действия договора, справки о задолженности. Факт направления данной претензии подтверждается описью и почтовым уведомлением. Ответчик не предоставил запрашиваемые документы, что, по мнению истца, является нарушением ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и явилось поводом обращения в суд.

Между тем, как следует из материалов дела, истец при заключении кредитного договора, подписывая заявление-оферту о заключении договора кредитования, была ознакомлена со всеми условиями его предоставления. Факт получения истцом копии кредитного договора и тарифов подтверждается ее подписью в соответствующих пунктах договора, о том, что настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон. 

Таким образом, довод истца об отсутствии у нее информации о кредите опровергается имеющимися в деле доказательствами.

Довод истца о том, что, не предоставляя истцу копии запрашиваемых документов, ответчик нарушил ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не принимается судом, поскольку в данном случае истец просит истребовать у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а копии документов, часть которых должна была быть получена ею при заключении кредитного договора, а часть касается не выбора услуги, а ее исполнения.

Статьей 56 ГПК РФ на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем, учитывая, что при заключении кредитного договора А. была ознакомлена с его существенными условиями, ей была предоставлена информация о порядке формирования и погашения задолженности по нему, о размере кредита, об оказываемых банком услугах и осуществляемых операциях, суд приходит к выводу, что истцом не доказан факт нарушения ответчиком ее законных прав. 

Истцом суду также не предоставлены объяснения в части того, какие документы ей были выданы при заключении договора, где находится ее экземпляр договора и приложений к нему, в том числе, график платежей, осуществляет ли она платежи по договору, если да, то на основании каких документов. 

Кроме того, запрашиваемые истцом посредством почтовой связи у ответчика документы, содержащие конфиденциальную информацию, относятся к сведениям, составляющим банковскую тайну.

Тогда как, в силу положений п.2 ст.857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу п.1 вышеприведенной статьи, а также согласно ст.26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Кроме того, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

Банковская тайна представляет собой один из законодательно установленных видов ограничения доступа к определенной категории сведений о клиентах, формирующихся в кредитной организации в процессе осуществления банковской деятельности. Все сведения о клиентах банка, которые стали известны банку в процессе обслуживания клиентов, в том числе паспортные данные физического лица, сведения о семейном положении и т.п., хранящиеся в юридическом деле клиента, сведения о содержании и условиях кредитного договора и договора об обеспечении исполнения обязательств и т.д. составляют банковскую тайну. Информация о клиенте, которая в соответствии с законодательством является общедоступной, не является исключением.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании. Указанная обязанность кредитной организации установлена также Положением Центрального Банка России от 19 августа 2004 года № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Таким образом, действующим законодательством Российской Федерации установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны, а также определенный порядок получения сведений, составляющих банковскую тайну.

При рассмотрении данного иска, доказательств личного обращения истца к ответчику судом не усматривается, следовательно, предоставление запрашиваемой информации и копий документов по письменному обращению, которое не позволяет идентифицировать клиента, противоречило бы положениям п.2 ст.857 ГК РФ. 

Более того, суду не было представлено и допустимых доказательств обращения к ответчику лично либо через представителя с требованием о предоставлении указанных документов в целях надлежащей идентификации лица, требующего представить сведения, составляющих банковскую тайну.

При таких обстоятельствах направление истребуемой документации клиенту почтовой корреспонденцией не позволяет кредитору обеспечить сохранение банковской тайны.

Суд отмечает, что истец не лишен права лично обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче копий соответствующих документов. 

При этом суд считает необходимым отметить, что действующее законодательство не содержит такого понятия как «кредитное дело», в связи с чем, требование А. о предоставлении ей документов по кредитному делу являются некорректными.

При указанных обстоятельствах, оснований к удовлетворению иска суд не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

А. в удовлетворении исковых требований, предъявленных к ПАО КБ «ВЭбанк» об обязании предоставить копии документов по кредитному делу заемщика - отказать.

Решение может быть обжаловано в Амурский областной суд через Благовещенский городской суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Беляева

решение изготовлено *** 2017 года