дело № 2-2436/2019

73RS0002-01-2019-002892-16

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 03 июля 2019 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Анципович Т.В.,

при секретаре Анастасиной К.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и банком ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен кредитный договор. При заключении вышеназванного договора с истцом был заключен договор на подключение к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «Фольксваген Банк РУС» заключивших Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ Страховая премия составила 55 967 руб. 33 коп., которые были перечислены в пользу ООО «СК Ренесссанс Жизнь» со счета Истца открытого в ООО «Фольксваген Банк РУС». ФИО1 на основании Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», которым установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования о возврате уплаченной страховой премии. Указанное заявление было получено ответчиком 06.05.2019г., однако ответ в адрес истца до настоящего времени не поступил. Факт направления заявления подтверждается отчетом об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором №. Неустойка за несвоевременную выплату страховой премии в соответствии со ст.ст. 28,31 Закона РФ «О защите прав потребителей» составит 40 296 руб. Истец оценивает причиненный ему моральный в размере 50 000 руб. На основании вышеизложенного, ст. 935 ГК РФ, ст.ст. 28, 15, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» просит суд расторгнуть договор на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «Фольксваген Банк РУС» заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства; взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «Фольксваген Банк РУС» заключивших Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства» в размере 55 967 руб. 33 коп.; неустойку за несвоевременное выполнение требования потребителя о расторжении договоров страхования в размере 40 296 руб. 48 коп.; 50 000 руб. в счет компенсации морального вреда; штраф в соответствии с п.6 ст. 13 Закона.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие. Исковые требования не признал в полном объеме по доводам, изложенным в письменном отзыве на иск.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «Фольксваген Банк РУС» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался.

С учетом мнения истца, суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что 15.04.2019 г. ФИО1 обратился в ООО «Фольксваген Банк РУС» с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен потребительский кредит на приобретение автомобиля № на сумму 414 572 руб. 84 коп. под 7,90 % годовых ( в случае отказа заемщика от участия в Программе Страхования процентная ставка может быть увеличена до 10,9% годовых) на срок 36 месяцев.

В этот же день, ФИО1 было написано заявление на страхование №, в соответствии с которым он выразил согласие выступать застрахованным лицом по Договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «Фольксваген банк РУС» (Страхователь), заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средств, заключенному между Страхователем и ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) в соответствии в выбранной Программой страхования по организации страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «Фольксваген Банк РУС» ( «Премиум В»). 

Из заявления на страхование усматривается, что страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного, инвалидность застрахованного лица 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до потери постоянной работы, временная утрата трудоспособности, наступившая по любой причине.

Также из заявления следует, что сумма платы за подключение к Программе страхования составляет 55 967 руб. 33 коп.; плата подлежит возврату в случае отказа от участия в Программе страхования в течении 14 календарных дней с момента подключения (возврату подлежит 100 % уплаченной платы); после 14-го календарного дня с момента подключения к Программе страхования плата возврату не подлежит. 

В соответствии с п.4.2. Условий участия в Программе по организации от несчастных случаев и болезней, недобровольной потери работы и также временной утраты трудоспособности заемщиков ООО «Фольксваген Банк РУС» клиент (застрахованное лицо) вправе отказаться от участия в программе страхования, обратившись в Банк с письменным заявлением. Плата за подключение к Программе страхования подлежит возврату в случае отказа клиента от участия в программе страхования, направленного страхователю в течение 14 дней с момента подключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (возврату подлежит 100 % уплаченной платы), после 14-го календарного дня с момент подключения к программе страхования плата за подключение к Программе страхования возврату не подлежит.

Согласно п.8.5,8.6 Договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Фольксваген банк РУС» (Страхователь) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) застрахованное лицо имеет право отказаться от страхования путем подачи соответствующего письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования. В случае обращения застрахованного лица с письменным заявлением от отказе от страхования в течение 14 календарных дней с даты подключения к Программе страхования, страхователь возвращает Застрахованному лицу плату за подключение застрахованного лица к Программе страхования, при этом Страховщик возвращает Страхователю оплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п. 17.2 кредитного договора предоставленные по кредитному договору денежные средства, в том числе, использовались на оплату страховой премии за весь срок страхования в размере 55 967,73 руб. 

Согласно представленной ФИО1 выписки по счету, на основании счет № от ДД.ММ.ГГГГ г. денежная сумма в размере 55 967,73 руб. была списана со счета истца одним платежом.

В связи с отказом от участия в Программе страхования ФИО1 направил 30.04.2019 г. в адрес страховщика ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление, заполненное по форме, размещенной на официальном сайте страховой компании, в котором просил расторгнуть договор страхования и перечислить уплаченную страховую премию по реквизитам, указанным в заявлении.

Ответчиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» в письменных возражениях на иск не оспаривался тот факт, что 08.05.2016 г. истец обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии и страховщик пояснил истцу, что для возврата платы за страхование необходимо обратиться к страхователю, то есть в Банк.

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В п. 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание), принятого во исполнение приведенной нормы закона, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Пунктом 7 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

При таких обстоятельствах, учитывая, что право страхователя отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченной страховой премии предусмотрено законом и договором страхования, истец в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации №3854-У и договором страхования срок и в установленном порядке обратился к страховщику с соответствующим заявлением, которое страховщиком оставлено без удовлетворения, суд приходит к выводу о том, что договор на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков в отношении истца прекратил свое действие, а требования ФИО1 о возврате уплаченной по договору добровольного страхования страховой премии, в связи с отказом от участия в программе страхования, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

С учетом изложенного, страховая премия в размере 55 967 руб. 33 коп. за подключение к программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «Фольксваген Банк РУС», заключивших договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства» подлежит взысканию с ООО «СК Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 

Вместе с тем, с учетом того, что в соответствии с п.7 Указания договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания, оснований для удовлетворения требований истца о расторжении договора на участие в программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «Фольксваген Банк РУС», заключивших договор на предоставление целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства в отношении истца, не имеется. 

То обстоятельство, что с заявлением об отказе от участия в программе страхования истец обратился не в банк, а к страховщику не может повлечь отказ в удовлетворении исковых требований, поскольку вследствие присоединения к Программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик ФИО1, который как потребитель финансовых услуг в соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» приобрел право на обращение с заявлением об отказе от договора страхования непосредственно к страховщику, на котором лежит обязанность по возврату страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в установленный срок.

Разрешая требования о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки по ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» суд не находит оснований для их удовлетворения по следующим основаниям.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 31 Закона «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п. п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен. За нарушение указанного срока потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Таким образом, положения пункта 5 статьи 28, статьи 31 Закона «О защите прав потребителей» не применимы к данным правоотношениям, поскольку возврат денежных средств, уплаченных в счет страховой премии, обусловлен отказом заемщика от присоединения к программе коллективного страхования, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка на основании статей 23, 28, 31 Закона о защите прав потребителей, в связи с чем требования истца о взыскании неустойки, предусмотренной ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" взысканию не подлежит.

Статьей 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено взыскание компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, при наличии его вины.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 45 своего Постановления от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, при этом размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения ответчиком срока выплаты страховой премии, то есть установлен факт нарушения прав истца, как потребителя, с учетом всех обстоятельств дела, исходя из принципа разумности и справедливости, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Размер штрафа составит 30 483 руб. 67 коп. (55967,33+5000 х 50%).

Вместе с тем, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая компенсационную природу штрафных санкций, заявленное стороной ответчика ходатайство с о снижении штрафных санкций, в соответствии со статьей 333 ГК РФ суд считает возможным уменьшить размер штрафа, взыскиваемого с ответчика в пользу истца до 7 000 руб., ввиду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства. По мнению суда, именно такой размер штрафа соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательства. 

В силу ст.ст. 98, 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме 2179 руб. 02 коп., от уплаты которой истец был освобожден в силу закона.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 55 967 руб. 33 коп., денежную компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 7000 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 2179 руб. 02 коп. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Засвияжский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.В. Анципович