Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Рязань 11 февраля 2019 года

Советский районный суд г.Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой Л.В.,

при секретаре Лариной Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 28.04.2016 г. между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту - Банк) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 130 000 руб., составными частями которого являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направляя ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору, однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору 16.01.2018 г. Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. На дату направления в суд настоящего искового заявления задолженность ответчика перед Банком составляет 197 711 руб. 31 коп., из которых: сумма основного долга 137 132 руб. 62 коп., сумма процентов 49 730 руб. 41 коп., сумма штрафов 10 848 руб. 28 коп. 

На основании изложенных обстоятельств Банк просил взыскать с ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 17.09.2017 г. по 16.01.2018 г. в сумме 197 711 руб. 31 коп., из которых: сумма основного долга 137 132 руб. 62 коп., сумма процентов 49 730 руб. 41 коп., сумма штрафов 10 848 руб. 28 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 5 154 руб. 23 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного разбирательства дела не просил.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу положений ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст. 432 ГК РФ). 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта ст.435 ГК РФ) принято путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (ст.ст.434, 438 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Судом установлено, что 24 апреля 2016 года ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с Заявлением-Анкетой, в котором предлагал заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), размещенных на сайте Банка www.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. При этом, акцептом его оферты является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии его оферты: для Договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей.

Согласно заявке, ответчик просил заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту, при этом он был уведомлен, что полная стоимость кредита (ПСК) для Тарифного плана ТП 7.40 (рубли РФ) при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами - 34,5% годовых. Своей подписью ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать, а также подтвердил получение им кредитной карты № 

Согласно п. 5.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту - Общие условия), Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных Договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату Минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах.

В силу п. 5.6 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (п.п. 5.7, 5.9 Условий). При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты её формирования клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимально платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты (п. 5.10 Общих условий).

В соответствии с п. 5.8 Общих условий, сумма Минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты. 

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж (сумму денежных средств, которую клиент обязан направить в погашение задолженности по договору кредитной карты) в размере и в срок, указанные в Счете-выписке (п. 5.11 Общих условий).

В соответствии с п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счёта, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счёт в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно Тарифному плану 7.40 (рубли РФ), на условиях которого был заключен договор, процентная ставка по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней составляла 0% годовых, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых (п.1); плата за погашение задолженности в сети Партнеров Банка - бесплатно (п.2); годовая плата за обслуживание кредитной карты (основной и дополнительной) - 590 руб. (п.3); комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 190 руб. (п.6); плата за предоставление услуги «SMS-банк» - 59 руб. (п.7); размер Минимального платежа - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. (п.8); штраф за неоплату минимального платежа: в первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб. (п.9); процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых (п.10); неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых (п.11); плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности (п.12); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (п.13), комиссия за совершение расходной операции с кредитной картой в других кредитных организациях - 90 руб. (п.14); плата за совершение расходной операции с использованием реквизитов кредитной карты через Тинькофф Мобильный Кошелек - 2% (п.15).

В судебном заседании установлено, что на основании Заявления-Анкеты АО «Тинькофф Банк» выпустил на имя ФИО1 кредитную карту №, с оплатой услуг по Тарифному плану 7.40 (рубли РФ), с установлением первоначального кредитного лимита 130 000 рублей. Указанная кредитная карта ответчиком была получена, о чем указано в Заявке, изложенной на оборотной стороне Заявления-Анкеты от 24.04.2016 г., и активирована.

Таким образом, 28 апреля 2016 года (в дату акцепта Банком оферты клиента) между сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432 - 438 ГК РФ был заключен Договор кредитной карты №.

По своему гражданско-правовому характеру указанный договор является смешанным договором, содержащим элементы кредитного договора, который регулируется нормами главы 42 ГК РФ, и элементы договора возмездного оказания услуг, который регулируется нормами гл. 39 ГК РФ.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент такого периода (ст.314 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, выпустив на имя ответчика кредитную карту и обеспечив осуществление с её помощью расходных операций в пределах установленного лимита.

ФИО1, получив карту, активировал её и использовал для совершения с её помощью расходных операций по снятию наличных денежных средств в размере 89 700 руб. и по оплате товаров/услуг в размере 47 891 руб. в период с мая по сентябрь 2016 года. 

В соответствии с п. 5.11 Общих условий ответчик обязался ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в сроки, установленные договором. 

В период действия договора ФИО1 исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, неоднократно допускал просрочку по оплате Минимального платежа, в связи с чем ему начислялись штрафы за пропуск Минимального платежа. Последний платеж по договору произведён ответчиком 16 сентября 2017 года в размере 4 000 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленной Банком выпиской по номеру договора 0204579957 клиента ФИО1, ответчиком не оспорены и не опровергнуты.

Согласно расчёту истца, арифметическая правильность которого проверена судом и ответчиком не оспорена, за период с 17 сентября 2017 года по 16 января 2018 года образовалась задолженность в сумме 197 711 руб. 31 коп., из которых: сумма основного долга 137 132 руб. 62 коп., сумма процентов 49 730 руб. 41 коп., сумма штрафов 10 848 руб. 28 коп. 

В соответствии с п. 9.1 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты и в иных случаях по усмотрению Банка.

16 января 2018 года Банк направил в адрес ФИО1 Заключительный счёт, в котором уведомил об истребовании всей суммы задолженности в связи с неисполнением условий Договора и о расторжении Договора, указав, что по состоянию на 16.01.2018 сумма задолженности составляет 197 711 руб. 31 коп. 

Указанный Заключительный счёт подлежал оплате ответчиком в соответствии с п. 5.12 Общих условий в течение 30 дней после даты его формирования, однако оплачен не был.

Анализируя установленные судом обстоятельства, подтвержденные исследованными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что ФИО1. ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по договору кредитной карты, и у него перед истцом существует задолженность по указанному договору в размере 197 711 руб. 31 коп.

Доказательств, подтверждающих обстоятельства, которые в силу закона могли бы служить основанием для освобождения от обязанности по исполнению кредитных обязательства и/или от ответственности за их неисполнение, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» являются обоснованными, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Договору кредитной карты № от 28.04.2016.

Возражая против иска, ответчик ФИО1 просил снизить размер заявленной к взысканию неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства (ч.2 ст.330 ГК РФ).

Основания ответственности за нарушение обязательства установлены статьёй 401 ГК РФ, в силу ч.1 которой лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. 

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (ч.2 ст.401 ГК РФ).

В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Из представленного суду расчёта задолженности следует, что истцом заявлен к взысканию штраф в размере 10 848 руб. 28 коп. за десять фактов просрочки внесения Минимального платежа за период с декабря 2016 года по декабрь 2017 года, при общей сумме задолженности по основному долгу - 137 132 руб. 62 коп, по процентам - 49 730 руб. 41 коп.

Исходя из суммы задолженности ответчика по основному долгу и процентам, а также периода ненадлежащего исполнения обязательств (1 год), суд полагает, что заявленная к взысканию неустойки не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств, в связи с чем уменьшению не подлежит.

Следовательно, иск АО «Тинькофф Банк» подлежит удовлетворению в полном объёме - в размере 197 711 руб. 31 коп.

Согласно ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований. 

Поскольку иск АО «Тинькофф Банк» подлежит удовлетворению полностью, ему за счёт ответчика должны быть возмещены расходы по уплате госпошлины за подачу искового заявления в полном объёме - в размере 5 154 руб. 23 коп., подтвержденные платежными поручениями № от 05.04.2018 года и № от 19.11.2018 года. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 28 апреля 2016 года за период с 17.09.2017 по 16.01.2018 в размере 197 711 руб. 31 коп., из которых: 137 132 руб. 62 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 49 730 руб. 41 коп. - просроченные проценты, 10 848 руб. 28 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 154 руб. 23 коп., всего - 202 865 руб. 54 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г.Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья