Копия Дело № 2-950/2020

16RS0046-01-2019-015291-33

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 февраля 2020 года г. Казань

Вахитовский районный суд города Казани в составе

председательствующего судьи А.Ф. Давлетшиной,

помощника судьи Е.И.Фомичевой, 

при секретаре Д.Р.Заляевой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «Локо-Банк» (АО) о взыскании сумм, удержанных за услуги страхования, убытков в виде процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее – Истец) обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Локо-Банк» (АО) (далее – КБ «Локо-Банк» (АО), Банк) о взыскании сумм, удержанных за услуги страхования, убытков в виде процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя. В обоснование требований указав, что ... между ФИО1 и КБ «Локо-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита ... от ... на следующих условиях: сумма кредита ... коп., на срок до ... с процентной ставкой по кредиту ... годовых до даты первого платежа, в последующем под ... годовых.

При заключении кредитного договора были заключены следующие договоры страхования: ... от ... между истцом и ООО «Абсолют страхование», согласно которому страховая премия по данному договору составила ... коп.; ... от ... между истцом и ООО «Абсолют страхование», согласно которому страховая премия по данному договору составила ....; ... от ... между истцом и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», согласно которому страховая премия по данному договору составила ....

Банком были взяты с истца заявления, оплата произведена платежными поручениями.

Полагая, что услуги по страхованию были навязаны истцу, последний обратился в суд с требованиями о взыскании с ответчика сумм, удержанных за услуги страхования в размере ... коп., убытков в виде процентов в размере ... коп., процентов за пользование чужими денежными средствами ... коп., компенсации морального вреда в размере ... руб., расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб.

Представитель истца в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечил.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований ООО «Абсолют страхование», ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечили.

Изучив доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что ... между Истцом и КБ «Локо-Банк» (АО) заключен договор потребительского кредита ... (далее - «Кредитный договор»), состоящий, согласно ст.428 ГК РФ, из Правил кредитования (Общие условия) (далее - «Правила») и Согласия на кредит в КБ «Локо-Банк» (АО) (далее - «Согласие»), содержащего в себе все существенные условия договора.

Согласно условиям Кредитного договора Заемщику был предоставлен кредит в размере ... коп. (далее - «Кредит») на срок по ... с взиманием за пользование кредитом ...% годовых до даты первого платежа, в последующем ...%.

С учетом принятого решения Истцом был получен кредит на условиях договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 9 условий договора, заключенного между истцом и ответчиком указано об обязанности заемщика заключить иные договоры, а именно оформление договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, с чем истец и не согласен и выразил свою правовую позицию в исковом заявлении, однако, как следует из материалов дела и подтверждено представленными документами, на основании подписанных истцом заявлений на страхование, были заключены следующие договора:

- ... от ... На основании подписанного Истцом платежного поручения ... от ..., ответчиком осуществлен перевод денежных средств на расчетный счет ООО «Абсолют страхование» в размере ... коп., в счет оплаты страховой премии по данному договору (полису) страхования.

В соответствии с п. 6 полиса имеются сведения о том, что порядок досрочного расторжения полиса («Период охлаждения») указан в п. 12.1 Правил страхования, ниже имеется информация, где страхователь может ознакомиться с данными правилами.

П. 12.1. указанных Правил страхования предусмотрено, что страхователь - физическое лицо по письменному заявлению вправе в любое время отказаться от Договора страхования в течение ... календарных дней с даты заключения договора («Период охлаждения») и получить возврат уплаченной страховой премии, при условии, что на дату отказа от Договора не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. Правила страхования размещены на официальном сайте ООО «Абсолют страхование».

- ... от ... На основании подписанного Истцом платежного поручения ... от ... ответчиком осуществлен перевод денежных средств на расчетный счет ООО «Абсолют страхование» в размере ...., в счет оплаты страховой премии по данному договору (полису) страхования.

В п. 7 полиса страхования, имеется информация о порядке досрочного расторжения полиса («Период охлаждения»), а именно предусмотрено, что страхователь по письменному заявлению вправе в любое время в одностороннем порядке отказаться от Полиса (договора страхования), если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в случае отказа Страхователя от Полиса (договора страхования) в срок, не превышающий ... календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, уплаченная страхования премия подлежит возврату Страхователю.

Кроме того, ... между Истцом и ООО СК «Ренессанс Жизнь» был заключен и подписан договор страхования ... и на основании подписанного Истцом платежного поручения ... от ... ответчиком осуществлен перевод денежных средств на расчетный счет ООО СК «Ренессанс Жизнь» в размере ... руб., в счет оплаты страховой премии по указанному выше договору (полису) страхования.

Договор заключен на основании полисных условий по программе страхования наследие 2.1. пунктом 11 настоящего договора предусмотрено, что страхователю предоставляется ... календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно аннулирование договора страхования на основании письменного заявления.

Таким образом, суд полагает, что подключение к программе страхования не было навязано КБ «Локо-Банк» (АО), а истец добровольно и осознанно согласился на подключение к программе страхования. Истец собственноручно подписал заявление на включение в число участников программы страхования, подтвердив, что вся информация о подключении к программе страхования и отказа от нее до него доведена.

Действующее законодательство не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу страхования, поэтому у банка имелись основания для начисления процентов на всю полученную истцом в кредит денежную сумму. В соответствии с законом и условиями рассматриваемого кредитного договора денежные средства были взяты истцом у ответчика под проценты.

Как указано в абз. 6 п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г.) в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно положениям заявления об участии в программе страхования, участие в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. ФИО1 подтвердила, проставив подпись, что ей разъяснено о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору. 

Из материалов дела усматривается, что от оформления кредитного договора и получения кредитных средств истец не отказался, заявление на страхование не отозвал, не воспользовался правом досрочного прекращения участия в программе страхования, возражений против предложенной страховой компании не представил, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, не заявил.

Поскольку истец не предъявил никаких требований к ООО «Абсолют страхование» и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», суд учитывает правила, установленные ч. 3 ст. 196 ГПК РФ о том, что суд не может выйти за пределы заявленных требований.

Принимая во внимание то обстоятельство, что истцом не представлено доказательств, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, исходя из положений ст. 958 ГК РФ, а также того обстоятельства, что в договоре страхования, состоящего из заявления на страхование и Условий страхования, не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе застрахованного от договора страхования, правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании суммы страховой премии в размере ... коп. не имеется

Поскольку суд полагает об отсутствии оснований для удовлетворения иска в части взыскания страховой премии, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Коммерческому банку «Локо-Банк» (АО) о взыскании сумм удержанных за услуги страхования, убытков в виде процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 13 февраля 2020 года.

Судья подпись

Копия верна 

Судья А.Ф.Давлетшина