Дело № 2-36/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Фершампенуаз 28 марта 2017 года

Нагайбакский районный суд Челябинской области в составе: 

председательствующего судьи Корсаковой Т.Г., 

при секретаре Жулидовой Н.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала к 

ФИО2, ФИО3, закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала (далее по тексту - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 64012 рублей 75 копеек, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 43005 рублей 97 копеек, за счет наследников и наследственного имущества ФИО1. 

В основание иска указано, что между истцом и ФИО1 заключены кредитные соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, по которым получены кредиты в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 21% годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, и в сумме 

<

данные изъяты> рублей под 16,5 % годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. Суммы кредитов и проценты по ним не возвращены. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредитному договору № составляет 64012 рублей 75 копеек, из которых: основной долг - 56925 рублей 11 копеек, проценты за пользование кредитом - 7087 рублей 64 копейки, а по кредитному договору № составляет 43005 рублей 97 копеек, из которых: основной долг - 42430 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом - 575 рублей 79 копеек. 

Определениями суда от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены ФИО2, ФИО3 и закрытое акционерное общество «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (далее по тексту - ЗАО «СК «РСХБ-Страхование»). 

Истец АО «Россельхозбанк» своевременно извещено о времени и месте рассмотрения дела судебной повесткой. Представитель в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Соответчик ФИО2 о дате и времени слушания извещена своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Соответчик ФИО3 в судебном заседании пояснил, что его отец ФИО1 умер от сердечного заболевания, которое выявлено у него ранее еще в 2011 году. Какого- либо имущества в собственности у него не имеется. 

Соответчик ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» своевременно извещено о времени и месте рассмотрения дела, представитель на судебное заседание не явился, представил возражения на иск, согласно которым в удовлетворении к ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» просит отказать, поскольку на момент страхования заемщик скрыл факт получения лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, наличия заболеваний сердца, в силу чего заявления на страхование подлежат признанию недействительными, а выплата страхового возмещения по факту смерти заемщика невозможна. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон. 

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, и оценив их в совокупности, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ в тех случаях, когда условиями кредитного договора предусмотрено возвращение кредита по частям (график платежей), нарушение заемщиком срока возврата очередной части кредита дает право кредитору потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита и установленных процентов.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 21 % годовых, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им посредством уплаты 10 числа каждого месяца аннуитентных платежей в размере 3014 рублей 01 копейка, что следует из п. 1, 2, 4, 6, 11 кредитного договора и графика погашения кредита и уплаты начисленных процентов. 

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по ставке 16,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за его пользование посредством уплаты 20 числа каждого месяца аннуитентных платежей в размере 2164 рубля 90 копеек, что следует из п. 1, 2, 4, 6 кредитного договора и графика погашения кредита и уплаты начисленных процентов. 

Исполнение ОАО «Россельхозбанк» обязанностей по предоставлению денежных средств по данным кредитным договорам подтверждается кредитными договорами, расчетами долга.

Заемщик ФИО1 надлежащим образом исполнял обязанность по возврату кредита и уплате процентов по ним по май 2016 года.

Согласно расчетам задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год, ее размер по кредитному договору № составляет 64 012 рублей 75 копеек, из которых: основной долг - 56 925 рублей 11 копеек, проценты за пользование кредитом - 7 087 рублей 64 копейки, а по кредитному договору № составляет 43 005 рублей 97 копеек, из которых: основной долг - 42 430 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом - 575 рублей 79 копеек. Расчеты долга соответствуют условиям договоров, судом проверены и признаются правильными. 

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти. 

Пунктом 1 ст. 1110 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В соответствии ср ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Пунктом 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязанности заемщика ФИО1 по возврату сумм кредитов и уплате процентов, возникшие из кредитных договоров №, № носят имущественный характер, не обусловлены личностью заемщика и не требуют его личного участия, в силу чего данные кредитные обязательства смертью должника не прекращаются, входят в состав наследства и переходят к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Судом установлено, что после смерти заемщика ФИО1 в соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками после его смерти являются супруга ФИО2 и его сын ФИО3 

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 60 постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», указано, что под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных п. 2 с. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных ст. 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного ст. 1154 ГК РФ.

Исходя из приведенных норм и правовой позиции, воля на принятие наследства считается проявленной в том случае, если наследник совершает фактические действия, свойственные собственнику, то есть такие действия, в которых проявляется отношение наследника к наследственному имуществу как к своему собственному, и должны им совершаться для себя и в своих интересах.

Из сообщения нотариуса Нагайбакского нотариального округа следует, что наследственное дело по факту смерти ФИО1 заведено по банковской претензии АО «Россельхозбанк», сведений о наследниках не имеется. 

Согласно сведениям главы 

<

данные изъяты> сельского поселения, содержащимся в справке Ф.29, ФИО1 на день смерти проживал по адресу: 

<

адрес>, вместе с супругой ФИО2, сыном ФИО3, снохой ФИО6, внуком ФИО7, внучкой ФИО8 

Вместе с тем, сам по себе факт проживания ФИО2 и ФИО3 совместно с ФИО1 на день его смерти не может свидетельствовать о фактическом принятии ими наследственного имущества, поскольку сведений о принадлежности указанного жилого помещения умершему судом не установлено.

С учетом изложенного, сделать достоверный вывод о том, что наследники ФИО2 и ФИО3 вступили в права наследования в течение шести месяцев после смерти наследодателя нельзя. 

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 60 постановления от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», указано, что при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

При рассмотрении дела судом истребованы сведения о наличии у ФИО1 наследственного имущества. Из сообщений Управления Федеральной службы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, МРЭО ГИБДД УВД г. Магнитогорска Челябинской области, Инспекции гостехнадзора по Нагайбакскому району, ГУ Управления Пенсионного фонда РФ в Нагайбакском районе, кредитных организаций следует, что при жизни ФИО1 недвижимого имущества, транспортных средств, средств пенсионных накоплений, денежных средств, находящихся на счетах и вкладах, не имел. 

Соответственно, судом не установлено какого-либо наследственного имущества открывшегося после смерти ФИО1, доказательств обратному истцом в силу требований ст. 56 ГПК РФ суду не представлено. 

При таких обстоятельствах и с учетом п. 1 ст. 416 ГК РФ суд не находит правовых оснований для возложения обязанности по исполнению указанных выше кредитных обязательств на ФИО2 и ФИО3

Суд, разрешая вопрос о наличии в факте смерти ФИО1 признаков страхового случая, приходит к следующим выводам. 

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Предполагаемое событие, на случай наступления которого, производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Из представленных материалов следует, что при заключении кредитных договоров №, № ФИО1 на основании заявлений от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчетных случаев и болезней (Программа страхования №) и являлся застрахованным по договору добровольного коллективного страхования №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования 

Согласно программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), сторонами в качестве страхового случая определена, в том числе, смерть заемщика в результате болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, при этом выгодоприобретателем определен ОАО «Россельхозбанк». 

Факт возникновения между ФИО1 и ЗАО «СК «РСХБ-Страхование» страховых отношений сторонами не оспаривается.

В период действия договора страхования наступила смерть заемщика ФИО1, причиной которой явилась: а) 

<

данные изъяты> что подтверждается медицинским свидетельством о смерти серия 

<

данные изъяты> №. 

Анализ медицинской амбулаторной карты ФИО1 показал, что в 2011 году ему был установлен диагноз - «

<

данные изъяты>». В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ он проходил стационарное лечение в терапевтическом отделении МУЗ «

<

данные изъяты> ЦРБ» с диагнозом - «

<

данные изъяты>». Кроме того, он проходил стационарное лечение, в том числе в связи с указанными диагнозами в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Заемщик ФИО1, подписывая ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заявил, что на момент подписания данного заявления не получал когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистных заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, и не страдал заболеваниями сердца. Данные обстоятельства также указаны в Программе коллективного страхования заемщиков в качестве ограничений по приему на страхование. 

Таким образом, ФИО1 при заключении обоих договоров страхования не сообщил о том, что до даты их заключения он страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями, болезнями сердца и получал в связи с их наличием соответствующее медицинское лечение. Достоверных доказательств сообщения заемщиком страховщику таких сведений на момент заключения договоров страхования, судом не установлено. 

В соответствии ч. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в п. 12 постановления от 27 июня 2013 года № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении, либо о том, что оно не может наступить.

С учетом изложенного, смерть заемщика ФИО1 наступила в результате заболеваний, явившихся следствием выявленных у него до заключения договоров страхования сердечно-сосудистых заболеваний, болезней сердца. Следовательно, заболевания, повлекшие смерть ФИО1, не носили внезапный и непредвиденный характер, в силу чего наступившее событие не может быть признано страховым случаем.

Кроме того, сообщение ФИО1 заведомо ложных сведений в заявлениях о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней об отсутствии у него указанных заболеваний, имевших место на момент их подписания, и ставшие впоследствии причиной наступления страхового события, является основанием для отказа в выплате страховой суммы. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 194-198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации суд

решил:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Челябинского регионального филиала к ФИО2, ФИО3, закрытому акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Нагайбакский районный суд.

Председательствующий: