УИД 22RS0067-01-2020-002500-08

Дело № 2-1958/2020

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

г.Барнаул 15 сентября 2020 года 

Октябрьский районный суд г. Барнаула в составе председательствующего судьи Назаровой Л.В., при секретаре Родионовой С.А.., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указывает, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили договор № от 28.12.20163 г., согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов Банка по карте. 

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 120000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 102000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 95000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ – 93000 рублей. 

Тарифы Банка (Тарифы) – составная часть Договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в Договоре, перечень услуг Банка, которым вправе воспользоваться Клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах Банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. 

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза Стандарт» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9 % годовых. 

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. 

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. 

Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. 

По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте ( в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. 

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов.

Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента Активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (25-е число каждого месяца). 

Минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме ведении текущего счета. Сумма минимального платежа направляется полное или частичное погашение следующих видов задолженности (при их наличии): налоговые и приравненные к ним платежи (удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ); возмещение страховых взносов (при сверхлимитную задолженность, образовавшуюся на конец истекшего платежного периода); комиссии (вознаграждения), а также неустойка за нарушение условий договора. Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. 

Заемщик при заключении договора выразил согласие быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. 

Информация о программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по программе добровольного коллективного страхования. 

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой банка и в порядке п..1 ст. 779 ГК РФ не связанной с услугой по предоставлению кредита, а согласно п.4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 13 сентября 2011 № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае. 

Заемщик дал поручение банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами по банковскому продукту, согласно тарифам ООО «ХКФ» компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77 %. 

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям закона РФ «О защите прав потребителей». 

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. 

Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. 

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы. 

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление Услуги в размере 59, рублей начисляется Банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа. 

В нарушение условий заключенного договора заемщик допуска неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №40817810450160534257 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней, Банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 153966,33 рублей, из которых сумма основного долга – 89715,88 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 23002,41 рублей, сумма штрафов – 4500 рублей, сумма процентов – 36748,04 рублей. 

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах в порядке, установленным тарифами Банка. 

Задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете. 

Согласно тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб., 1 календарного месяца – 800 руб.; 2 календарных месяцев – 1000 руб.; 3 календарных месяцев - 2000 рублей, за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб., ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

С учетом изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 153966,33 рублей, сумма основного долга – 89715,8 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 23002,41 рублей; сумма штрафов – 4500 рублей, сумма процентов – 36748,04 рублей, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4279,33 рублей. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явилась, о судебном заседании извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть в ее отсутствие. Представила заявление о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий пропуска срока исковой давности. 

Суд, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть в отсутствие не явившихся, участвующих в деле. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого на имя ответчика была выпущена карта к текущему счету № с кредитным лимитов в размере 120000 рублей, с процентной ставкой 34,9 годовых. 

В день заключения кредитного договора ответчик была ознакомлена его с его условиями, Тарифами Банка по карте.

Согласно представленной выписке по счету карты Банк свои обязательства перед ответчиком, зачислив на счет сумму овердрафта. 

В силу положений ч.1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Из материалов дела следует, что ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору. 

В связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении задолженности по договору. 

В установленный 30-ти дневной срок ответчик требование банка не исполнила.

Из иска следует, что на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составляет в размере 153966, 33 руб. из которых 89715,8 рублей – сума основного долга, 23002, 41 рублей – сумма возмещения страховых взносов и комиссий, 4500 рублей – сумма штрафов, 36748,04 рублей – сумма процентов. 

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 5 Октябрьского района г. Барнаула взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 153966 руб. 33 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2139 руб. 66 коп. 

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Октябрьского района г. Барнаула от 06 октября 2017 года указанный судебный приказ отменен по заявлению должника. 

В силу ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно положениям ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства. 

Как следует из разъяснений, приведенных в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В силу ч.1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 1 п. 17, абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В соответствии ч.1 ст. 203 Гражданского кодекса Российской Федерации Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Согласно ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения

Согласно п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 12 ноября 2001 года и Постановления Пленума Верховного Арбитражного Суда РФ от 15 ноября 2011 года N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", действовавшего на момент вынесения решения, если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и уважительных причин (если истцом является физическое лицо) для восстановления этого срока не имеется, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абзацем вторым пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Проанализировав, приведенные выше нормы права суд приходит к выводу, что срок исковой давности следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ, с момента окончания 30-ти дневного срока, выставленного Банком требования о досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д.35). 

Так, материалам дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился к мировому судье с требованием о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 153966,33 рублей. Период со дня направления Банком заявления к мировому судье – ДД.ММ.ГГГГ по день отмены судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору – ДД.ММ.ГГГГ продлил течение срока исковой давности. Таким образом, предусмотренный 3-годичной срок исковой давности для обращения в суд с требованиями о взыскании задолженности с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ истекал – ДД.ММ.ГГГГ. 

С настоящим исковым заявлением истец в Октябрьский районный суд г.. Барнаула обратился посредством подачи иска в электронном виде через ГАС ПОРТАЛ «ПРАВОСУДИЕ» – ДД.ММ.ГГГГ, т.е. за пределами сроков исковой давности. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 153966,13 рублей, в удовлетворении иска следует отказать. 

Поскольку суд пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания в его пользу судебных расходов по уплате государственной полшины в размере 4278,33 рублей в соответствии со ст. 98 ГПК РФ не имеется. Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Л.В.Назарова