Дело № 2- 476/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2018 года 

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 657480 рублей 89 копеек и обращении взыскания на заложенное имущество. Также истец просил взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 9774 рубля 81 копейка.

Заявленное требование истец мотивировал тем, что Акционерное общество «Металлургический коммерческий банк» (сокращенное наименование АО «Меткомбанк») и ФИО1 "__"____ года рождения, 13.12.2016 года заключили кредитный договор №__ путем подписания Индивидуальных условий на получение кредита в АО «Меткомбанк».

Согласно изменению №5, вносимое в Устав ПАО «Совкомбанк», решением № 10 единственного акционера от 12.12.2016 года Банк реорганизован в форме присоединения к нему Акционерного общества «Металлургический коммерческий банк» АО «Меткомбанк».

Банк является правопреемником Акционерного общества «Металлургический коммерческий банк» АО «Меткомбанк» по всем обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

В случае выбытия одной из сторон в спорном или установленном решением суда правоотношении (смерть гражданина, реорганизация юридического лица, уступка требования, перевод долга и другие случаи перемены лиц в обязательствах) суд допускает замену этой стороны ее правопреемником.

В соответствии с кредитным договором ответчику предоставлены денежные средства в размере 551 224,46 рублей на приобретение автомобиля _____.

Согласно пункту 10.1 кредитного договора, в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, заемщик передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (предмет залога).

Заемщик в кредитном договоре указал, что ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими условиями комплексного банковского обслуживания АО «Меткомбанк» и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Банк исполнил, принятые на себя обязательства по кредитному договору, перечислив сумму предоставленного кредита на текущий счет заемщика открытый в АО «Меткомбанк».

В дальнейшем, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату суммы кредита и уплаты процентов, у заемщика образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности, графиком платежей и выпиской по счету.

Согласно Общим условиям, в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора в отношении срока возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора, направив заемщику письменное уведомление. При этом кредитный договор будет считаться расторгнутым по истечении 30 календарных дней с даты направления банком такого уведомления.

Банком было направлено уведомление в адрес заемщика о погашении просроченной задолженности по кредитному договору в течение 5 календарных дней, с момента получения, с указанием на то, что при непогашении задолженности банк праве рассматривать данное уведомление как требование о расторжении кредитного договора и досрочном погашении всей суммы задолженности перед банком.

В связи с неисполнением требования о погашении просроченной задолженности, по истечению 30 календарных дней с момента отправки уведомления, кредитный договор был расторгнут в одностороннем порядке. Просроченная задолженность возникла 14.02.2017 года, на 23.04.2018 суммарная продолжительность просрочки составляет 408 дней.

Должник в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 18050 рублей.

По состоянию на 10.05.2018 года задолженность по кредитному договору составляет 657480,89 рублей.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 25.7 кредитного договора банк приобретает право обратить взыскание на предмет залога для удовлетворения своих требований в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного залогом обязательства, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с кредитным договором, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда.

Считают целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п.25.10 кредитного договора, с применением к ней дисконта 26,54. Полагают, что стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 476080,97 рублей.

Дело рассматривалось в отсутствие истца, просившего о рассмотрении дела без участия его представителя (л.д.4).

Дело также рассматривалось в отсутствие ответчика ФИО1, отказавшейся от получения судебного извещения, и в соответствии со ст. 117 ГПК РФ считающейся извещённой о времени и месте судебного разбирательства.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

На основании положений части 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 13.12.2016 года между АО «Меткомбанк» и ФИО1 был заключён договор на получение кредита на приобретение транспортного средства на сумму 551 224 рубля 46 копеек под 10,67 % годовых сроком на 36 месяцев под залог приобретаемого транспортного средства.

Исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и процентов за его пользование обеспечено залогом.

В период пользования кредитом ответчик не надлежаще исполнял обязанности, оговорённые в кредитном договоре. За весь период пользования кредитом ФИО1 произвела выплаты в размере 18 050 рублей.

Задолженность ответчика перед истцом на 10.05.2018 года составляет 657 480 рублей 89 копейки. То есть ФИО1 были нарушены сроки и порядок возврата ежемесячных платежей по основному долгу и соответствующих процентов за пользование кредитом.

ПАО «Совкомбанк» ответчику направлялось уведомление о досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании и возврате задолженности по нему.

Данные обстоятельства подтверждаются представленными материалами дела.

В материалы дела истцом представлены: Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (общие условия) и Индивидуальные условия на получение кредита в АО «Меткомбанк» на приобретение транспортного средства ФИО1, подписанные ФИО1 13.12.2016 года (л.д.9-12).

Как указано в Индивидуальных условиях настоящие Индивидуальные условия на получение кредита в АО «Меткомбанк» на приобретение транспортного средства совместно с Общими условиями предоставления и погашения кредитов на приобретение транспортного средства, а также заявлением-анкетой заемщика определяют положения кредитного договора.

В индивидуальных условиях указано: сумма кредита 551 224,46 руб.; срок действия договора - 36 мес. или до момента полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита 14.12.2019 года; процентная ставка 10,67 % годовых; количество платежей по кредиту 36; размер ежемесячного платежа по кредиту с 1 по 35 платеж - 17959,02 рублей ежемесячно, 36-й платеж - 17 959,13 рублей; цели использования заемщиком потребительского кредита: оплата стоимости транспортного средства, указанного в п.21, стоимостью 453 100 рублей, оплата полиса КАСКО стоимостью 44 395 рублей, оплата индивидуального страхования жизни 53 729,46 рублей.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Условия об ответственности заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки и порядок их определения предусмотрены п.12 индивидуальных условий кредитования, согласно которому за ненадлежащее исполнение кредитного договора банк вправе начислить за просрочку возврата кредита и уплаты процентов 0,1 % от суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый день просрочки.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно п.10 индивидуальных условий обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора, заемщик передает в залог банку приобретаемое им в собственность транспортное средство (предмет залога).

Пунктом 21 индивидуальных условий определены индивидуальные признаки предмета залога и его оценка, равная цене приобретения: _____, стоимость (является залоговой стоимостью) 648 100 рублей. предмет залога остается у заемщика и находится по адресу: _____.

Согласно п.28.6 подписанием настоящего договора заемщик подтверждает, что он ознакомился со всеми условиями Индивидуальных условий и Общих условий, которые ему ясны, понятны и которые не являются для него неприемлемыми, обременительными или иным образом не соответствующими его интересам и правам (л.д.12 об.).

В материалы дела также представлен график платежей, подписанный ФИО1 13.12.2016 года (л.д.13).

Согласно выписке по счёту №__ с 13.12.2016 по 10.05.2018 года (клиент ФИО1) 14.12.2016 года предоставлен кредит по договору №__ от 13.12.16 в размере 551 224,46 рублей (л.д.29).

На основании изложенного кредитор выполнил свои обязательства по отношению к заёмщику в рамках заключённого с ним договора о потребительском кредитовании.

Однако другая сторона договора о потребительском кредите свои обязательства не выполнила.

Согласно той же выписке по счету ответчиком единожды 19.01.2017 года произведен платеж в размере 18 050 рублей

Всоответствии с расчётом, произведённым истцом и принятым судом, задолженность ФИО1 по кредитному договору №__ от 13.12.2016 года по состоянию на 10.05.2018 года составляет 657 480,89 рублей в том числе: просроченные проценты 59 683,37 рублей; просроченная ссуда 538 253,26 рубля; неустойка на просроченную ссуду 45 508,57 рублей; неустойка на просроченные проценты 14 035,69 рублей; (л.д.27-28).

Ответчиком расчёт не оспаривался и принят судом.

Согласно ст. 12 ГК РФ, прекращение или изменение правоотношения является одним из способов защиты гражданских прав.

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом представлены доказательства уведомления ответчика о наличии просроченной задолженности и требовании о погашении образовавшейся задолженности, а также уведомления о досрочном расторжении договора. 

Так в соответствии с представленными материалами 17.05.2017 года (в соответствии с датой в списке отправляемых заказных писем и штампом Почты России на нём) ФИО1 было направлено уведомление ПАО «Совкомбанк» о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д.30-32).

Как установлено в судебном заседании кредит предоставлялся ответчику ФИО1 кредитором Акционерное общество «Металлургический коммерческий банк» АО «Меткомбанк», которое было реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Данный факт подтверждается решением №3 единственного акционера Акционерного общества «Металлургический коммерческий банк» от 12.12.2016 года, которым утвержден договор о присоединении АО «Меткомбанк» к ПАО «Совкомбанк» (л.д.33).

Согласно п.2.2 и п. 2.3 указанного договора о присоединении от 12.12.2016 года присоединенное и присоединяемое общества считаются реорганизованным с момента внесения в Единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного общества (л.д.34).

В соответствии с п.4.1. договора о присоединении в результате реорганизации сторон присоединяющее общество становится правопреемником присоединяемого общества по всем правам и обязанностям.

Согласно листу записи ЕГРЮЛ в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении юридического лица Акционерное общество «Металлургический коммерческий банк» внесена запись о прекращении деятельности юридического лица путем реорганизации в форме присоединения 27 марта 2017 года (л.д.36).

Согласно листу записи ЕГРЮЛ в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении юридического лица Публичное Акционерное общество «Совкомбанк» внесена запись о реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица 27 марта 2017 года (л.д.36 об.).

В связи с чем, истец ПАО «Совкомбанк» с 27.03.2017 года является правопреемником АО «Меткомбанк».

На основании изложенного суд приходит к выводу об обоснованности заявленного ПАО «Совкомбанк» иска в части взыскания задолженности по кредитному договору в размере 657480 рублей 89 копеек.

В удовлетворении требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд считает необходимым отказать по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор - залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счёт заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Таким образом, заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе в случае не исполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно ст. 78 ФЗ "Об исполнительном производстве" если взыскание на имущество обращено для удовлетворения требований залогодержателя, то взыскание на заложенное имущество обращается в первую очередь независимо от наличия у должника другого имущества. Обращение взыскания в пользу залогодержателя на заложенное имущество может производиться без судебного акта об обращении взыскания. Требования залогодержателя удовлетворяются из выручки от продажи заложенного имущества после погашения расходов на проведение торгов без соблюдения очерёдности исковых требований, установленных ст. 111 ФЗ "Об исполнительном производстве".

Согласно п. 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

Согласно п. 1 ст. 353 ГК РФ в случае перехода прав на заложенное имущество от залогодателя к другому лицу в результате возмездного или безвозмездного отчуждения этого имущества (за исключением случаев, указанных в подпункте 2 пункта 1 статьи 352 и статье 357 настоящего Кодекса) либо в порядке универсального правопреемства залог сохраняется.

Правопреемник залогодателя приобретает права и несет обязанности залогодателя, за исключением прав и обязанностей, которые в силу закона или существа отношений между сторонами связаны с первоначальным залогодателем.

Судом установлено, что на момент вынесения решения заложенное имущество не принадлежит ответчику ФИО1

Согласно информации № 9/1649 от 15.06.2018 года, предоставленной начальником регистрационно-экзаменоционного отделения ГИБДД МО МВД России «Шарьинский» транспортное средство _____ за гр. ФИО1 "__"____ года рождения не значится (л.д.46).

Согласно карточке учёта транспортного средства с 31.01.2017 года указанное транспортное средство принадлежит А.С.В. (л.д.53).

У должника транспортное средство находилось с 13.12.2016 года по 31.01.2017 года.

В соответствии с п. 1. ст. 302 ГК РФ если имущество возмездно приобретено у лица, которое не имело права его отчуждать, о чем приобретатель не знал и не мог знать (добросовестный приобретатель), то собственник вправе истребовать это имущество от приобретателя в случае, когда имущество утеряно собственником или лицом, которому имущество было передано собственником во владение, либо похищено у того или другого, либо выбыло из их владения иным путем помимо их воли.

Таким образом, покупатель заложенной вещи (при условии, что он не знал о существовании залога), являясь добросовестным приобретателем, становится собственником вещи и получает право собственности на вещь без залогового обременения.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заявляя ходатайство в день рассмотрения дела по существу о привлечении А.С.В. к участию в деле в качестве соответчика, истец между тем исковые требования к А.С.В. не предъявил, доказательства, либо ссылки на доказательства, опровергающие добросовестность приобретателя транспортного средства не представил. При таких обстоятельствах, в рамках рассматриваемого спора оснований для обращения взыскания на заложенное имущество не имеется.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Согласно материалам дела, истцом понесены расходы по уплате госпошлины в размере 9774 рубля 81 копейка, что подтверждается платежным поручением №62 от 15.05.2018 года.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.194 -199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору №__ заключенному 13.12.2016 года между ней и АО «Меткомбанк», в размере 657 480,89 рублей и расходы по оплате госпошлины размере 9774 рубля 81 копейка.

В удовлетворении требования об обращении взыскания на автомобиль _____, отказать.

Ответчик вправе подать в Шарьинский районный суд заявление об отмене указанного заочного решения Шарьинского районного суда в течение семи дней со дня вручения ей копии этого решения с представлением доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий: О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу ____________.