Дело №2-3143/2018г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2018 года г. Хабаровск

Индустриальный районный суд г. Хабаровска в составе председательствующего судьи Цыганковой Т.Д.,

при секретаре судебного заседания Томиловой И.В.,

с участием истца ФИО1,

представителя истца ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, признании незаконными действий, о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Истец обратилась в суд с иском к ответчику в котором указала, что 12.08.2017 года между ней и ответчиком был заключен договор кредитования. При заключении указанного договора, представителями банка было указано что ей предоставляется потребительский кредит в сумме 95400 рублей на срок два года под процент 22,70 % годовых. Согласно условий договора, полная стоимость кредита составляет 22,572 % годовых. Кредит ей был выдан через банкомат банка с использованием кредитной карты. Карта предоставлялась именно с целью выдачи кредитных денежных средств и внесения с ее помощью денежных средств по кредиту. Совершение иных операций по карте невозможно.

При заключении договора ей был предоставлен график ежемесячных платежей на 25 месяцев. Она согласилась на заключение кредитного договора на указанных условиях.

Однако, она была введена в заблуждение сотрудниками банка о вышеуказанных условиях кредитования. Фактические условия кредитования отличались от описываемых при заключении договора. Кроме этого, банком нарушены ее права как потребителя как в части предоставления заемных средств, взимания платы за дополнительные услуги банка, также с нее удерживались незаконно проценты в размере не предусмотренном договором, а также суммы в уплату якобы существующих страховых платежей.

Так, при выдаче сумм кредита, фактически ей было выдано банком не 95400 рублей, а 89426 рублей 30 копеек, за вычетом комиссии за выдачу денежных средств. 

Кроме этого, с нее удерживалась оплата по договору страхования, при этом ею договоров со страховыми компаниями не заключалось.

При ее обращении за разъяснениями сотрудниками банка было указано, что срок кредитования составляет не два, а три года, что противоречит как предоставленному ей графику, так и оговоренным условиям при заключении договора. При этом, исходя из сумм взыскиваемых ежемесячных платежей по кредиту и срока кредитования, следует, что фактически процент по кредиту значительно превышает, оговоренный договором 22,672 % годовых. 

При заключении договора кредитования она не была проинформирована о фактических условиях предоставления кредита, фактических процентах взыскиваемых по нему, дополнительных услугах, оплачиваемых за ее счет. 

Она обратилась в банк с требованием о производстве расчета суммы для возврата кредита с учетом, установленных договором процентов в размере 22,672 % и размера предоставленных ей кредитных средств, а также о расторжении договора, однако ее обращение осталось без разрешения.

Всего ею оплачено банку по указанному кредитному договору 55 800 рублей.

Полагает, что взимание с нее платы за дополнительные услуги: комиссия за выдачу карты - 800 рублей; комиссия за снятие наличных- 4 343 руб.50 коп; комиссия за снятие наличных- 830 руб.20 коп. незаконным, поскольку данные операции, связанные с выдачей кредита производятся за счет средств самого банка, в связи с чем, включение этих сумм в общий размер кредита незаконно и сумма кредита подлежит снижению. 

Просила признать кредитный договор, заключенный между нею и ПАО «Восточный экспресс банк» 12.08.2017 № года - недействительными в силу его ничтожности и применить последствия ничтожности сделки. Признать незаконным удержание по вышеуказанному кредитному договору комиссии за выпуск кредитной карты, снятие наличных денежных средств в сумме 5 973 рубля 87 коп., сумму списания страховой премии в размере 20 606 рублей. Обязать ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет суммы долга по указанному кредитному договору исходя из суммы предоставленных ей фактически кредитных средств в размере 89 426 рублей 30 коп., процентной ставки по договору в размере 22,672 % годовых, срока пользования кредитом 10 месяцев на дату 27.06.2018 года и суммы внесенных ею денежных средств в уплату по кредитному договору в размере 55 800 рублей, с определением суммы задолженности по кредиту в размере 50 542 рубля 80 коп. Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в ее пользу компенсацию морального вреда 5000 рублей, а также штраф за отказ добровольного удовлетворения ее требований.

Впоследствии истец неоднократно уточняла свои исковые требования, ссылалась на то, что взимание с нее банком повышенной процентной ставки 50%, является незаконным, ввиду того, что договором не предусмотрено проведение каких-либо наличных операций по кредиту. Считает противоречащим закону и недействительным условие договора о сроке возврата кредита - до востребования. Просила признать пункты кредитного договора, заключенного между нею и ПАО «Восточный экспресс банк» 12.08.2017 № года пункт 2 в части указания в данном пункте срока возврата кредита- до востребования; пункт 4 в части процентной ставки по кредиту за проведение наличных операций в размере 50%, пункт 15 в части взимания банком платы за операции, направленные на выдачу кредита в виде платы за оформление карты 800 рублей, плата за снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка 4,9 % от суммы плюс 399 рублей - недействительными в силу их ничтожности.

Просит признать незаконным удержание банком по кредитному договору комиссии за выпуск кредитной карты, снятие наличных денежных средств в сумме 5971 рубль 70 коп., начисление повышенных процентов в размере 50% при снятии наличных денежных средств, списание суммы страховой премии в размере 20 606 рублей.

Просит расторгнуть кредитный договор, заключенный между нею и ПАО «Восточный экспресс банк» 12.08.2017 года №, определить сумму подлежащую возврату ФИО1 ПАО «Восточный экспресс банк» по вышеуказанному кредитному договору на момент расторжения договора, с целью полного досрочного гашения кредита в размере 27433 рубля 64 коп, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 5000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 25000 рублей, а также штраф.

В возражениях на исковое заявление ответчик указал, что считает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению. Ссылается на то, что 12.08.2017 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен Договор кредитования № с лимитом кредитования 95400 рублей на срок - до востребования. Процентная ставка годовых за проведение безналичных операций - 22,7 %, ставка за проведение наличных операций 50%. Полная стоимость кредита 22,672 %.

Наряду с заключением кредитного договора истец выразила свое согласие на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в Заявлении на присоединение к Программе страхования, а также в Согласии на дополнительные услуги. 

Согласно Заявлению, подписанному ФИО1, она выражает согласие быть застрахованной и просит распространить на нее условия договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 01.04.2017 г., заключенного между Банком и ЗАО СК «Резерв». Истец согласилась и обязалась оплатить оказанные услуги Банка по включению ее в список застрахованных лиц в размере 20606 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2 % или 572 рубля за 36 месяцев.

Оплата по подключению к Программе страхования не включена в График погашения по кредиту. Услуга по подключению к коллективной программе страхования оплачивается самостоятельными платежами, размер и периодичность которых согласована сторонами в Заявлении на добровольное страхование.

Таким образом, льготный период, предоставленный в Кредитном договоре, относится только к оплате кредита, но не к оплате услуги за подключение к Программе страхования.

Согласно Заявлению, оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 мес, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6033 руб., (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2508 рублей.

Таким образом, все условия по оплате услуг Банка по подключению Истца к Программе страхования, были согласованы сторонами, подписаны и оказаны Банком в полном объеме.

В соответствии с п. 17 Договора кредитования «Порядок предоставления Кредита» Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и устанавливает Лимит кредитования.

В рамках указанного Договора Банк открыл бесплатный текущий банковский счет, установил лимит кредитования в размере 95400 рублей, выпустил на имя Клиента Кредитную карту, осуществлял кредитование ТБС в рамках установленного лимита.

Поскольку кредит был предоставлен ФИО1 в безналичной форме путем предоставления Кредитной карты с установленным Кредитным лимитом, наличие в кредитном договоре условия о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств через кассу банка или банкомат как дополнительной услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, не противоречит закону и не нарушает прав Истца, который до заключения кредитного договора был ознакомлен с Общими условиями потребительского кредита и индивидуальными условиями договора кредитования. Требование Истца о перерасчете суммы долга по кредитному договору неправомерно.

Просит отказать в удовлетворении исковых требований.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представитель истца в судебном заседании также исковые требования поддержала по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Заслушав явившихся в судебное заседание лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Из смысла данной нормы закона следует, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия, самостоятельно решают, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Из материалов дела следует, что 12 августа 2017 года между истцом и ответчиком был заключен договор кредитования №, по условиям которого банк предоставил истцу кредитную карту с лимитом кредитования 95400 рублей. Срок действия договора установлен – до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок возврата кредита – до востребования. Процентная ставка по кредиту установлена за проведение безналичных операций – 22,7% годовых, за проведение наличных операций – 50% годовых. Установлен размер обязательного минимального платежа 6133 рубля.

Пунктом 17 договора кредитования установлено, что кредит Банком представляется путем открытия ТБС, установления лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта.

Пунктом 15 указанного Договора кредитования установлено взимание с заемщика платы за оформление карты в размере 800 рублей, платы за снятие наличных денежных средств по карте 4,9% от суммы плюс 399 рублей.

Также в договоре кредитования, заключенном между истцом и ответчиком указано, что подписывая настоящий договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО «КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора.

Согласно п. 3.2.2 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, при совершении Клиентом за счет Кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении Клиентом за счет Кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций.

Согласно п. 14.2 Приложения №1 к Общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, наличными операциями признаются, помимо прочего: операции по получению наличных денежных средств с использованием кредитной карты в Банкоматах и кассах Банка или сторонних банков, операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты, операции по получению наличных денежных средств с ТБС, к которому выпущена Кредитная карта в кассах Банка.

Исходя из изложенного, доводы истца о незаконности взимания с нее 50% годовых за пользование кредитными денежными средствами, необоснованны.

Доводы истца о том, что она была введена в заблуждение сотрудником Банка, не могут быть приняты во внимание судом. Как видно из договора, заключенного между сторонами, он содержит все необходимые условия, подписан заемщиком, который был ознакомлен с условиями выдачи кредитной карты, в том числе о том, что обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с Тарифами банка, добровольно выразил свое волеизъявление на заключение кредитного соглашения. 

Оформление кредита по кредитной карте, предусматривает взимание с заемщика платы за оформление карты, получение наличных с оплатой комиссии за их выдачу, в связи с чем, банк вправе начислять плату за выпуск карты и взимать комиссию за выдачу наличных денежных средств.

При заключении договора кредитования истец располагала полной информацией о комиссиях и услугах, и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте договора, так и в Общих условиях и Тарифах.

Доказательств того, что истец имела намерение заключить договор на иных условиях и Банком ей в этом было отказано, не представлено. При этом, получив карту, истец не отказалась от ее использования, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту, истец получила по ней наличные денежные средства, осознавая, что деньги получены ею на условиях возмездности.

Доводы истца о том, что договор был заключен на два года, не подтверждаются представленными суду доказательствами. Представленный истцом график платежей не может являться доказательством, поскольку не заверен представителем Банка, не подписан сторонами.

Также суд признает необоснованными доводы истца о недействительности условия договора кредитования о сроке возврата кредита, поскольку они основаны на неверном толковании закона.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Действующее законодательство РФ не содержит специальных правил относительно срока возврата кредита, за исключением случаев, когда такой срок кредитным договором не установлен или определен моментом востребования.

Соответственно, срок возврата кредита в силу правил п. 1 ст. 810 ГК РФ определяется с учетом общих положений ГК РФ и может быть согласован сторонами в кредитном договоре.

Кроме того, согласно ст. 168 Гражданского Кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Истец просила признать условие договора кредитования о сроке возврата кредита, пункт 4 договора в части процентной ставки по кредиту за проведение наличных операций в размере 50%, пункт 15 договора в части взимания банком платы за операции, направленные на выдачу кредита в виде платы за оформление карты 800 рублей, платы за снятие наличных денежных средств в банкоматах Банка 4,9 % от суммы плюс 399 рублей - недействительными в силу их ничтожности.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Заявление о недействительности сделки не имеет правового значения, если ссылающееся на недействительность сделки лицо действует недобросовестно, в частности, если его поведение после заключения сделки давало основание другим лицам полагаться на действительность сделки.

В судебном заседании установлено, что договор кредитования заключен между сторонами 12 августа 2017 года, с заявлением же о расторжении договора истец обратилась к ответчику лишь в июне 2018 года. Таким образом, истец почти год исполняла договор, что давало основания полагаться на действительность сделки.

Рассматривая требования истца о признании незаконным списания страховой премии в размере 20 606 рублей, суд признает их необоснованными исходя из следующего. 

Как следует из заявления истца на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, подписанного истцом 12.08.2017 года, она выразила желание быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № № от 01.04.2017 года, заключенного между Банком и ЗАО «СК «Резерв», обязалась производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования, а также за консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев в сумме 20606 рублей, в том числе расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику 572 рубля. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа составляет 6033 рубля и в последний месяц 2508 рублей. Истец согласилась с тем, что указанная плата подлежит внесению на ТБС в сроки, установленные для уплаты МОП и списываются Банком в дату внесения платы на ТБС и дала согласие на списание с ТБС платы за страхование.

При таких обстоятельствах нарушений прав истца в действиях ответчика по списанию с ее счета платы за присоединение к программе страхования не имеется.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таких нарушений в действиях ответчика не имеется.

Согласно п. 5 Общих условий кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, для расторжения договора по инициативе Клиента последнему необходимо: не менее чем за 60 календарных дней до предполагаемой даты расторжения представить в Банк письменное заявление по форме, установленной Банком. При этом Клиент обязуется осуществить полное досрочное погашение Кредитной задолженности в порядке установленном договором. В соответствии с п. 4.3.1 Общих условий, Клиент имеет право досрочно исполнить свои обязательства по договору кредитования в порядке, предусмотренном п. 5.2 Общих условий.

Таким образом, из указанного следует, что для расторжения договора заемщику необходимо осуществить полное досрочное погашение задолженности, чего истцом сделано не было.

При таких обстоятельствах оснований для расторжения кредитного договора, о чем просила истец, не имеется.

Не имеется оснований и для определения суммы задолженности подлежащей возврату ФИО1 ПАО «Восточный экспресс банк» по кредитному договору в размере 27433 рубля 64 коп, поскольку требования истца в указанной части основаны на неверном токовании условий договора и положений закона.

При таких обстоятельствах исковые требования истца удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора, признании незаконными действий, о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме, через Индустриальный районный суд г. Хабаровска.

Судья Цыганкова Т.Д.

Мотивированное решение изготовлено 16 ноября 2018 года