Дело № 2-211/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 апреля 2017 года г. Красноармейск

Красноармейский городской суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Королевой Н.М.

при секретаре Домниной О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный Экспресс Банк» о признании расторгнутым договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный Экспресс Банк» (далее ПАО КБ «Восточный») о признании расторгнутым договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование своих исковых требований истец указала, что между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 126 401 рубль. 14 сентября 2016 года истец направила ответчику заявление о закрытии банковского счета №, которое было получено ответчиком 20 сентября 2016 года, но до настоящего времени счета не закрыты, чем нарушаются ее права и законные интересы, как потребителя, в связи с чем, истец просила признать расторгнутым с 20 сентября 2016 года договор банковского счета №, заключенный с ПАО КБ «Восточный», обязать ПАО КБ «Восточный» закрыть банковский счет №, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, а также штраф в соответствии с Законом «О защите прав потребителей» в размере 50 % от суммы, взысканной в пользу потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещена, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание также не явился, просил рассмотреть дело в их отсутствие и в удовлетворении требований отказать, в своих письменных возражениях указал, что исковые требования ФИО1 считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Между истцом и ответчиком был заключен смешанный договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, который содержит элементы кредитного договора и договора банковского специального счета, путем акцепта банком оферты клиента, изложенной в заявлении клиента. При несогласии на заключение кредитного договора, клиент может не заключать кредитный договор в данной кредитной организации, однако, истец с условиями заключенного кредитного договора был согласен, с условиями его ознакомился, что подтверждается собственноручной подписью истца на заявлении на заключении договора кредитования и на анкете заявителя. Банк акцептовал сделанную истцом оферту, предоставив возможность получения кредита, открыв истцу специальный текущий счет №, в рамках которого предоставил кредит. Указанный счет был предназначен для погашения истцом задолженности по кредитному договору, имеет узкоспециализированное назначение, предназначен для осуществления части операций, связанных в том числе и с возвратом задолженности. Закрытие текущего банковского счета возможно только в том случае, если заемщиком будет погашена сумма задолженности по данному кредитному договору и уплачены проценты за пользование кредитом, что предусмотрено договором. Банком не оспаривается право на расторжение договора счета, однако, расторжение договора банковского счета возможно только после надлежащего исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору. В настоящий момент у истца имеется непогашенная задолженность по кредиту и Банк прекратил осуществлять дальнейшее обслуживание счета, сохранив данный банковский счет лишь для учета операций по исполнению обязательств по кредитному договору, то есть тем самым на основании волеизъявления владельца счета изменил условия договора банковского счета, при этом плата за обслуживание данного банковского счета с истца также не взимается. Доводы истца о том, что на основании его заявления открытый на его имя банковский счет должен быть закрыт банком, а договор о банковском счете - расторгнут, вне зависимости от того, что у нее имеются неисполненные обязательства по погашению кредита, предоставленного в рамках данного договора о банковском счете, является необоснованным, коме этого истцом не указано, в чем заключается вина ПАО КБ «Восточный», какие учтены обстоятельства, влияющие на размер компенсации морального вреда. В связи с чем, полагает, что степень нравственных страданий истца явно преувеличена, в том числе и потому что истец был свободен в принятии решения о заключения договора и получении кредита. Даже после его заключения истец имел возможность отказаться от получения денег, но кредит был получен, таким образом, в связи с этим сделан вывод о согласии истца с условиями договора. Учитывая, что по кредитному договору истец имеет существенную задолженность и допускает в течение длительного времени просрочку очередных платежей, то, по мнению ответчика, предъявление настоящих исковых требований обусловлено уклонением истца от исполнения принятых на себя кредитных обязательств. 

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу. 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ). 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешенными договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

В силу ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч.1 ст. 810 ГК РФ ).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В силу п. 4 ст. 859 ГК РФ расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого был открыт банковский счет № для осуществления расчетов по кредиту. Договор заключен путем акцепта банка оферты ФИО1 В соответствии с указанным договором, банк выпустил карту, передал ее истцу и осуществлял кредитование счета по карте (л.д.49-50).

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий как элементы кредитного договора, так и договора банковского счета, все существенные условия которого сторонами были согласованы в момент совершения сделки. Банковский счет, о закрытии которого истец ставит вопрос, был открыт в целях совершения операций по погашению задолженности по вышеуказанному кредитному договору.

По смыслу положений статей 421, 422 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств, в силу Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», действовавшего на момент заключения кредитного договора между сторонами, понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации, одним из способов погашения (возврата) размещенных банком денежных средств с банковского счета клиента-заемщика по его платежному поручению. 

По смыслу ст. 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Как установлено судом открытый истцу банковский счет № используется именно в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и при заключении которого стороны избрали способ возврата кредита путем списания денежных средств со счета заемщика.

Таким образом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного договора, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 ГК РФ. При этом односторонний отказ от кредитного договора по требованию заемщика, исходя из обстоятельств дела, действующим законодательством не предусмотрен, а нормы п. 1 ст. 859 ГК РФ к возникшим между сторонами правоотношениям применены быть не могут.

Согласно представленной в материалы дела выписке из лицевого счета №, обязательства заемщика по кредитному договору не исполнены и не прекращены (л.д. 51-58), по состоянию на 23 марта 2017 года у ФИО1 перед ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженности в размере 154 132 рубля 35 копеек (л.д. 59).

Сведений о расторжении или признании недействительным полностью или в части кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ суду не представлено.

Таким образом, принимая во внимание, что обязательства истца по кредитному договору, исполнение которых производится путем списания денежных средств с банковского счета № истцом перед Банком в полном объеме не исполнены, суд приходит к выводу, что правовых оснований для признания договора банковского счета расторгнутым, а также для закрытия указанного банковского счета, не имеется, в связи с чем, исковые требований о признании расторгнутым договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, удовлетворению не подлежат.

Поскольку в удовлетворении указанных выше исковых требований отказано, производные от них требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В иске ФИО1 к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Восточный Экспресс Банк» о признании расторгнутым договора банковского счета, обязании закрыть банковский счет, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, отказать. 

Мотивированный текст решения изготовлен 15 апреля 2017 года.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в месячный срок со дня принятия решения в окончательной форме, с подачей жалобы через Красноармейский городской суд.

Председательствующий Н.М. Королева