Дело №2-1747/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово

в составе судьи Полуэктовой Т.Ю.,

при секретаре Свининой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово 

23 мая 2018 года

гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) к ФИО1 ЛИЦО_6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ЛИЦО_1 заключен кредитный договор ###.

Согласно п.2.1. кредитного договора и тарифов кредитора истец предоставил заемщику кредит в сумме 3360 000 рублей под 18,5% годовых (при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования), 20 % годовых (при отсутствии документа, подтверждающего уплаты очередной страховой премии по договору страхования) за пользование кредитом сроком на 120 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен **.**.****.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика ###, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выпиской по счетам заемщика.

В соответствии с п.4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в тарифах.

Согласно п.4.2.6 кредитного договора заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете в размере не менее суммы ежемесячного платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

В соответствии с п.4.2.7 кредитного договора банк списывает со счета заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору.

Согласно п.4.2.9 кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 кредитного договора начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 кредитного договора заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Согласно приложения ### к кредитному договору процентная ставка по кредиту установлена в размере 18,50% годовых (при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования), 20 % годовых (при отсутствии документа, подтверждающего уплаты очередной страховой премии по договору страхования)

Согласно п.5.4.8 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной тарифами к кредитному договору.

Тарифами кредитора установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

В установленные кредитным договором сроки ответчик платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность заемщика отнесена к просроченной задолженности.

В соответствии с п.5.4.1 кредитного договора, ст. 14 Федерального закона N353 "О потребительском кредите (займе)" от **.**.**** кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору и/или расторжения договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности и расторжения договора.

Ответчику направлено **.**.**** требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, но ответ на указанные требования не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на **.**.**** размер задолженности ответчика перед банком составляет 3444276,94 руб., в том числе: основной долг – 2839917,35 руб., проценты за пользование кредитом – 601112,53 руб., неустойка за просрочку погашения процентов – 1205,94 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 2041,11 руб.

Обеспечением исполнения обязательств заёмщиков по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, а именно: квартира, расположенная по адресу 

<

...>, общей площадью 53,9 кв.м., расположенная на 3 этаже жилого дома, кадастровый ###.

Недвижимое имущество считается находящимся в залоге у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки на недвижимое имущества в пользу залогодержателя. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области **.**.****.

Право собственности заемщика на квартиру подтверждено Выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области **.**.**** Права банка как залогодержателя удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик ЛИЦО_1.

Кредит предоставлялся согласно п.2.3 кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение квартиры.

В соответствии с п. 5.4.2. кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п.6.9. кредитного договора «Требования кредитора из стоимости недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по договору и проведением процедур обращения взыскания на недвижимое имущество».

В закладной указана денежная оценка предмета ипотеки – 4207000 руб., которая была определена на основании отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от **.**.**** 

Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату банком проведена экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества.

В соответствии с экспресс-оценкой рыночной стоимости квартиры, являющейся предметом залога, составленной по состоянию на **.**.****, рыночная стоимость находящейся в залоге у банка квартиры общей площадью 53,9 кв.м., по адресу ... составляет 3107333 руб. 

Заемщик допускал систематически просрочки ежемесячных платежей по погашению основного долга и процентам, требование кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору ответчик не удовлетворил и по истечение тридцати календарных дней, с даты получения письменного уведомления. Таким образом, считает что у истца есть все основания обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество.

Просит суд расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Кемеровского филиала и ФИО1 ЛИЦО_7 взыскать с ФИО1 ЛИЦО_8 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по кредитному договору по состоянию на **.**.**** в размере 3444276,94 руб., в том числе: основной долг – 2839917,35 руб., проценты за пользование кредитом – 601112,53 руб., неустойку за просрочку погашения процентов – 1205,94 руб., неустойку за просрочку погашения основного долга – 2041,11 руб., проценты по просроченному кредиту, начисленные на сумму основного долга 2839917,35 руб. по ставке 20 % годовых, начиная с **.**.**** по день вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 ЛИЦО_9 и находящееся в силу закона в залоге у ПАО АКБ «Связь-Банк», а именно: ..., общей площадью 53,9 кв.м., расположенную на 3 этаже жилого дома, кадастровый ###, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 3107333 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 31421,38 руб.

Представитель истца ЛИЦО_3, действующая на основании нотариальной доверенности, в судебном заседании заявленные требования поддержала.

Ответчик ЛИЦО_1 в судебное заседание не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом по месту жительства регистрации заказным письмом с уведомлением, которое возвращено в адрес суда с отметкой истек срок хранения, предоставив письменный отзыв, заявив ходатайство об отсрочке реализации заложенного имущества на один год, так как залогодателем является гражданин, а предмет залога квартиры не связана с осуществлением им предпринимательской деятельности ( л.д.77-81). Также был уведомлен надлежащим образом и представитель истца ЛИЦО_4, действующий на основании нотариальной доверенности путем смс-оповещения.

Исходя из положений ст. 165.1 ГК РФ, ст. 113-117,.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что **.**.**** между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и ФИО1 ЛИЦО_10 заключен кредитный договор ### (л.д.25-40).

Согласно п.2.1. кредитного договора и тарифов кредитора истец предоставил заемщику кредит в сумме 3360 000 рублей под 18,5% годовых (при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования), 20 % годовых (при отсутствии документа, подтверждающего уплаты очередной страховой премии по договору страхования) за пользование кредитом сроком на 120 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен **.**.****, срок кредитования 120 месяцев. 

**.**.**** Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика ###, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выпискам по счету заемщика.

В соответствии с п.4.2.1 кредитного договора заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользованием кредитом, ежемесячными платежами. Ежемесячный платеж по кредиту определяется в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов, порядок расчета которого указан в тарифах.

Согласно п.4.2.6 кредитного договора заемщик обязуется с целью погашения задолженности по основному долгу и уплаты, начисленных процентов обеспечить наличие денежных средств на своем банковском счете в размере не менее суммы ежемесячного платежа, подлежащего уплате в соответствии с условиями договора, не позднее даты ежемесячного платежа, указанной в графике платежей.

В соответствии с п.4.2.7 кредитного договора банк списывает со счета заемщика денежные средства в счет погашения денежного обязательства в дату планового платежа по кредитному договору.

Согласно п.4.2.9 кредитного договора если задолженность по основному долгу по кредиту или по процентам за пользование кредитом не будет погашена заемщиком в срок, то такая задолженность будет рассматриваться как просроченная.

На основании п.4.1.2 кредитного договора начисление процентов производится кредитором со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату фактического возврата кредита включительно, на ежедневные остатки основного долга по кредиту на начало операционного дня.

Согласно п.2.2 кредитного договора заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом в порядке, установленном кредитным договором. Согласно приложения ### к кредитному договору процентная ставка по кредиту установлена в размере 18,50% годовых (при представлении документа, подтверждающего уплату очередной страховой премии по договору страхования), 20 % годовых (при отсутствии документа, подтверждающего уплаты очередной страховой премии по договору страхования)

Согласно п.5.4.8 кредитного договора кредитор имеет право потребовать от заемщиков уплаты неустойки в размере, установленной тарифами к кредитному договору.

Тарифами кредитора установлена неустойка за нарушение сроков исполнения денежного обязательства (уплаты платежей по основному долгу и/или по начисленным процентам). Размер неустойки - 0,2 % от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки.

Как следует из материалов дела, в установленные кредитным договором сроки ответчик платежи по кредиту не производит, что подтверждается графиком погашения кредита, выпиской по счету. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность заемщика отнесена к просроченной задолженности.

В соответствии с п.5.4.1 кредитного договора, ст. 14 Федерального закона N353 "О потребительском кредите (займе)" от **.**.**** кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по договору и/или расторжения договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности и расторжения договора.

Ответчику направлено **.**.**** требование о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, но ответ на указанные требования не получен и просроченная задолженность не была погашена в течение 30 дней.

По состоянию на **.**.**** размер задолженности ответчика перед банком составляет 3444276,94 руб., в том числе: основной долг – 2839917,35 руб., проценты за пользование кредитом – 601112,53 руб., неустойка за просрочку погашения процентов – 1205,94 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга – 2041,11 руб.

Расчет судом проверен, является обоснованным и соответствующим условиям заключенного кредитного договора.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду ответчиком не представлено никаких доказательств исполнения надлежащим образом принятых на себя кредитных обязательств. 

Довод ответчика о неверном расчете заявленной ко взысканию суммы суд оценивает критически, поскольку не соответствует условиям кредитного договора по следующим основаниям.

Согласно представленной в материалы дела выписке по счету, заемщик взятые на себя обязательства не исполняет.

В связи с тем, что заемщик регулярно нарушал условия кредитного договора, **.**.**** в адрес заемщика банком направлено требование-уведомление о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении договора.

После направления банком указанного требования, заемщик погасил просроченную задолженность и обратился в банк **.**.**** с просьбой отменить пени, в связи с чем, банком было принято решение отменить пени и отозвать направленное **.**.**** в адрес заемщика требование-уведомление о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении договора, в адрес заемщика банком **.**.**** направлено уведомление об отзыве требования о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора от **.**.****, следовательно, доводы ответчика о расторжении кредитного договора с **.**.**** суд считает не соответствующими действительности.

После чего, заемщик вновь стал нарушать принятые на себя обязательства, в связи с чем, **.**.**** в адрес ЛИЦО_1 направлено требование – уведомление о полном погашении задолженности по кредитному договору и расторжении договора. 

При этом следует отметить, что ЛИЦО_1 последний платеж произведен **.**.****, истцом учтены все платежи ответчика в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, нормы закона, суд считает требования о взыскании с ответчика задолженности по состоянию на **.**.**** включительно по кредитному договору ### от **.**.**** в размере 3444276,94 рублей, из которых основной долг – 2839917,35 руб., проценты за пользование кредитом – 601112,53 руб.., неустойку за просрочку погашения процентов в размере 1205,94 руб., неустойку за просрочку погашения основного долга – 2041,11 руб. подлежащими удовлетворению.

Так же подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 20 % годовых на сумму основного долга 2839917,35 руб.

Так, в соответствии с ч. 3 ст. 425 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом, в соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно положениям главы 26 ГК РФ обращение кредитора с требованиями о досрочном возврате суммы кредита не является основанием для прекращения обязательств по кредитному договору.

Фактическое пользование денежными средствами со стороны заемщика продолжается и после **.**.**** (дата, на которую истцом был произведен расчет задолженности по договору займа), в связи с чем, основания для отказа во взыскании процентов, предусмотренных договором за период с **.**.**** по день вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора, отсутствуют.

Следовательно, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом по ставке 20 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту 2839917,35 руб. и с учетом его фактического погашения, за период с **.**.**** по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно. 

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Согласно абз. 2 п. 2 ст.450 ГК РФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок.

Принимая во внимание, что на момент рассмотрения спора обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены, суд считает необходимым удовлетворить требования истца о расторжении кредитного договора ### от **.**.****, заключенного между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Кемеровского филиала и ФИО1 ЛИЦО_11.

Так же подлежат удовлетворению требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Обеспечением исполнения обязательств заёмщиков по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, а именно: квартира, расположенная по адресу 

<

...>, общей площадью 53,9 кв.м., расположенная на 3 этаже жилого дома, кадастровый ### ( л.д. 41-47).

Недвижимое имущество считается находящимся в залоге у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки на недвижимое имущества в пользу залогодержателя. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области **.**.****.

Право собственности заемщика на квартиру подтверждено Выпиской из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним, выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области **.**.**** Права банка как залогодержателя удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик ФИО1 ЛИЦО_12

Кредит предоставлялся согласно п.2.3 кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи, на основании которого осуществляется приобретение квартиры.

В соответствии с п. 5.4.2. кредитного договора кредитор вправе обратить взыскание на находящееся в залоге недвижимое имущество в случаях, определенных действующим законодательством Российской Федерации, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обеспеченного ипотекой обязательства.

Согласно п.6.9. кредитного договора «Требования кредитора из стоимости недвижимого имущества удовлетворяются в полном объеме, определяемом к дате фактического удовлетворения, включая основной долг, начисленные проценты за пользование кредитом, неустойку, начисленную за просрочку исполнения обязательств, расходы по взысканию, оценке и реализации заложенного недвижимого имущества, судебные издержки и прочие расходы, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком по договору и проведением процедур обращения взыскания на недвижимое имущество».

В закладной указана денежная оценка предмета ипотеки – 4207000 руб., которая была определена на основании отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости от **.**.****. 

Согласно ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона.

Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п.2 ст.209 ГК РФ собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

Общие правила о залоге, содержащиеся в Гражданском кодексе Российской Федерации, применяются к отношениям по договору об ипотеке в случаях, когда указанным Кодексом или настоящим Федеральным законом не установлены иные правила (ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Обипотеке»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 данного Закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст.51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст.54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору обипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с подп. 4 п. 1 ст. 54 Закона об ипотеке, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда.

Для определения фактической рыночной стоимости предмета залога на актуальную дату банком проведена экспресс-оценка рыночной стоимости недвижимого имущества.

В соответствии с экспресс-оценкой рыночной стоимости квартиры, являющейся предметом залога, составленной по состоянию на **.**.****, рыночная стоимость находящейся в залоге у банка квартиры общей площадью 53,9 кв.м., по адресу ... составляет 3107333 руб. 

В соответствии с п.5, ст. 54.1.ФЗ «Об ипотеке» если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст.350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст.349 ГК обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок. Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке определяется решением суда. Если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

Оценивая в совокупности представленные доказательства, нормы закона, в том числе ст.ст. 309, 314, 330, 334 ГК РФ, 50, 51, 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает требования истца об обращении взыскания на предмет залога, в целях удовлетворения за счет стоимости залогового имущества требований истца в части взыскания суммы задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению.

Доводы ответчика о необходимости определения рыночной стоимости исходя из исходя из цены закладной , суд оценивает критически, так как истцом произведена экспресс -оценка актуальной рыночной стоимости, учитывая положения подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также наличие более значительного промежутка времени с момента оценки по закладной (**.**.****) до момента обращения на него взыскания.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду ответчиком не представлено доказательств иного размера рыночной стоимости залогового имущества, ходатайств о назначении судебной экспертизы с целью определения действительной стоимости залогового имущества не заявлено. 

Учитывая изложенное, а также то, что поскольку представленная экспресс-оценка не является отчетом независимого оценщика, постольку, по мнению суда, положения ФЗ « Об оценочной деятельности в Российской Федерации» не распространяются на спорные правоотношения, а следовательно, оснований для признания представленной истцом экспресс оценки залогового имущества недопустимым доказательством по делу не имеется.

При этом, суд полагает необходимым определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену залогового имущества в размере 3107 333 руб. 

Оснований для предоставления ответчику отсрочки исполнения решения суда в части обращения взыскания на имущество не имеется, поскольку каких-либо доказательств затрудняющих исполнение решения суда, уважительных причин суду ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин в решении об обращении взыскания на заложенное имущество может отсрочить его реализацию на срок до одного года.

При этом судом принято во внимание мнение представителя истца, возражавшего против предоставления отсрочки, а также дата последнего платежа по кредиту ответчика- **.**.****, кроме того, как ответчиком не представлено каких-либо убедительных доказательств своего финансового состояния, которое позволяло бы ему в течение года с момента вступления в законную силу решения суда, исполнить принятые на себя обязательства по кредитному договору.

Вместе с тем, ответчик не лишен права просить предоставления отсрочки или рассрочки исполнения решения по основаниям ст. 203 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии исполнения судебного решения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным требованиям.

С учетом постановленного решения с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины, оплаченные при подаче искового заявления, в размере 31421,38 руб., подтвержденные платежным поручением ### от **.**.****. 

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 2, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ### от **.**.****, заключенный между ПАО АКБ «Связь-Банк» в лице Кемеровского филиала и ФИО1 ЛИЦО_13

Взыскать с ФИО1 ЛИЦО_14 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору по состоянию на **.**.**** в сумме 3444276,94 рублей, из которых основной долг – 2839917,35 руб., проценты за пользование кредитом – 601112,53 руб., неустойку за просрочку погашения процентов в размере 1205,94 руб., неустойку за просрочку погашения основного долга – 2 041,11 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 31421,38 руб., а всего 3475698 рублей 32 копейки.

Взыскать с ФИО1 ЛИЦО_15 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) проценты за пользование кредитом с **.**.**** по дату вступления в силу решения суда о расторжении кредитного договора включительно, исходя из ставки 20% годовых, на сумму основного долга 2839917,35 руб.

Обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 ЛИЦО_16 – квартиру, находящуюся по адресу Кемеровская область, ..., общей площадью 53,9 кв.м., расположенную на 3 этаже жилого дома, кадастровый ###, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 3107333 рубля.

Требование ФИО1 ЛИЦО_17 об отсрочке реализации заложенного имущества оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме 28 мая 2018. 

Судья Т.Ю. Полуэктова

решение изготовлено в окончательной форме 28 мая 2018.