Дело № 2-2490/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 ноября 2018 г. г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Клыгач И.-Е.В.,

при секретаре Лобачевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от ДАТА НОМЕР, по состоянию на 2 октября 2018 г., в размере 75 289 руб. 39 коп., включающей в себя: просроченную ссуду – 61 903 руб. 56 коп., просроченные проценты – 6 372 руб. 82 коп., проценты по просроченной ссуде – 780 руб. 12 коп., неустойку по ссудному договору – 5 566 руб. 43 коп., неустойку на просроченную ссуду – 517 руб. 46 коп., комиссию за смс- информирование – 149 руб.; о возмещении расходов на уплату государственной пошлины 2 458 руб. 68 коп.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДАТА между банком и ответчиком был заключен кредитный договор НОМЕР на сумму 69 593 руб. 37 коп. под 29,9% годовых сроком на 36 месяцев. Ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату денежных средств, в связи с чем, образовалась задолженность.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом и своевременно, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

Таким образом, гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по указанным адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Указанная правовая позиция сформулирована в п.63 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации».

Извещения о месте и времени рассмотрения дела, направленные ответчику почтой по адресу места жительства: АДРЕС; АДРЕС (л.д. 44-45, 51-54), возвращены в суд в связи с истечением срока их хранения организацией почтовой связи, в связи с чем в соответствии со ст. 165.1 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что указанные извещения считаются доставленными ФИО1, поскольку они поступили ответчику, но по обстоятельствам, зависящим от него, не были ему вручены. 

Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что ДАТА между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Совкомбанк» (кредитор) заключен договор потребительского кредита НОМЕР, согласно индивидуальным условиям которого, сумма кредита (лимит кредитования) составила 69 593 руб. 37 коп., срок кредита - 36 месяцев, срок возврата – 22 августа 2020 г.

Индивидуальными условиями установлена процентная ставка 19,90% годовых. При этом указано, что в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора в размере, превышающем 20% от суммы потребительского кредита или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора) в размере менее 80% от суммы потребительского кредита, процентная ставка по кредиту с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90% годовых. Увеличение процентной ставки производится в день, предшествующий первой плановой дате графика осуществления платежей без учета необработанных транзакций (операций расчетов посредством карты) на указанную дату.

Размер ежемесячного платежа по кредиту составил 2 583 руб. 52 коп., срок платежа по кредиту - по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж вносится не позднее 22 августа 2020 г. в сумме 2 583 руб. 47 коп. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора составляет 93 006 руб. 67 коп., из которых сумма, направляемая на погашение основного долга – 69 593 руб. 37 коп., сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту – 23 413 руб. 30 коп.

Кредит предоставлен на потребительские цели.

За нарушение срока возврата кредита (части кредита) установлена неустойка в виде пени в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (л.д.15-18).

Заемщик подтвердила, что она ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий. Заемщик ознакомлена и согласна с тем, что изменения в Общие условия Договора потребительского кредита вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются банком на своем официальном сайте в сети интернет.

Кроме того, при оформлении заявления о предоставлении кредита от ДАТА, заемщик просила включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно которым, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы (л.д. 10-14). 

Заполняя бланк заявления, ФИО1 подтвердила свое согласие с размером оплаты комиссии за участие в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в сумме 0,517% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, просила оплатить участие в программе страхования за счет кредитных средств (л.д. 11).

Также, подписывая заявление на подключение SMS-информирования, ФИО1 пожелала подключить смс-информирование в соответствии с Условиями SMS-информирования в ПАО «Совкомбанк» (расширенное смс-информирование, которое согласно паспорта продукта представляет собой информационное обслуживание клиента посредством направления смс-сообщений об оплате товаров и услуг, о снятии наличных денежных средств с использованием банкомата, об оплате товаров и услуг торгово-сервисных предприятиях и пр.). 

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, зачислив на счет заемщика сумму кредита в размере 69 593 руб. 37 коп., из которых 12 944 руб. 37 коп. Банк удержал в качестве платы за участие заемщика в программе страхования.

Факт получения суммы кредита в указанном размере подтверждается выпиской по счету, и не был оспорен ответчиком при рассмотрении настоящего гражданского дела (л.д. 8).

В свою очередь, ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, обращаясь с иском в суд, представитель банка просит о досрочном взыскании с ответчика долга, образовавшегося по состоянию на 02 октября 2018 г., в размере 75 289 руб. 39 коп., включающей в себя: просроченную ссуду – 61 903 руб. 56 коп., просроченные проценты – 6 372 руб. 82 коп., проценты по просроченной ссуде – 780 руб. 12 коп., неустойку по ссудному договору – 5 566 руб. 43 коп., неустойку на просроченную ссуду – 517 руб. 46 коп., комиссию за смс- информирование – 149 руб.

Банком в адрес заемщика ДАТА было направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании, в котором кредитор обозначил требование о досрочном возврате задолженности (л.д. 25-29).

Разрешая исковые требования ПАО «Совкомбанк», суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору НОМЕР от ДАТА 

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

1 июля 2014 г. вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ «О потребительском кредите»).

В силу пункта 21 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита НОМЕР от ДАТА установлено, что за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п.21 ст. 5 Федерального закона от 21 марта 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Анализируя расчет задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, суд полагает, что банком предъявлены требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности, а также неустойки, начисленной на сумму просроченной ссудной задолженности.

Вместе с тем, взыскание неустойки, начисленной на сумму ссудной задолженности (то есть задолженности, не являющейся просроченной) в размере 5 566 руб. 43 коп. противоречит императивным нормам ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Поскольку ответчиком уведомление об изменении срока возврата кредита и о возврате задолженности по кредитному договору в установленный срок выполнено не было, то вся задолженность по договору потребительского кредита является просроченной лишь с 29 июня 2018 г.

Однако истец произвел расчет неустойки на сумму ссудной задолженности за период с 26 марта 2018 г. по 21 сентября 2018 г., в который вся задолженность по кредиту (остатку основного долга) не являлась просроченной, более того, в указанный период заемщику была предоставлена возможность на погашение образовавшейся задолженности.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки, начисленной на всю сумму ссудной задолженности за период с 26 марта 2018 г. по 29 июня 2018 г. (таблица % расчета задолженности (неустойка по ссудному договору) является незаконным, поскольку право банка на взыскание неустойки по ссудному договору на всю сумму просроченной задолженности возникло у Банка лишь с 29 июня 2018 г. (дата отправки корреспонденции в адрес ответчика – ДАТА). До указанной даты Банк был вправе начислять неустойку лишь на сумму просроченного к возврату основного долга (просроченную ссуду).

Таким образом, неустойка по ссудному договору (то есть на сумму долга, образовавшегося по истечении 30 дней после направления ДАТА досудебного уведомления заемщику) за период с 29 июня 2018 г. по 21 сентября 2018 г. (85 дней) составит: 55 959 руб. 52 коп. (остаток просроченного основного долга по состоянию на 29 июня 2018 г.) х 0,0546% (ставка неустойки) х 85 дней = 2 597 руб. 08 коп. 

В остальной части представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА проверен судом, признан верным, соответствует условиям кредитного договора и графику платежей, с учетом всех внесенных заемщиком денежных средств в даты и в размере, указанные в выписке по счету, ни один из указанных документов под сомнение ответчиком не ставился. Из расчета также прослеживается распределение денежных средств, внесенных заемщиком во исполнение обязательств по договору. Ответчиком контррасчет задолженности по кредитному договору не представлен.

Следовательно, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору НОМЕР от ДАТА, по состоянию на 2 октября 2018 г. в размере 72 320 руб. 04 коп., включающей в себя: просроченную ссуду – 61 903 руб. 56 коп., просроченные проценты – 6 372 руб. 82 коп., проценты по просроченной ссуде – 780 руб. 12 коп., неустойку по ссудному договору – 2 597 руб. 08 коп., неустойку на просроченную ссуду – 517 руб. 46 коп., комиссию за смс- информирование – 149 руб.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 2 458 руб. 68 коп. (л.д.3-4).

Поскольку судом частично удовлетворены требования банка, размер возмещения расходов на оплату госпошлины, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Учитывая, что исковые требования банка удовлетворены в размере 96,06% (72 320 руб. 04 коп. (сумма удовлетворенных исковых требований) * 100% / 75 289 руб. 39 коп. (сумма заявленных исковых требований), то на основании ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать возмещение расходов на уплату государственной пошлины в размере 2 361 руб. 80 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от ДАТА, по состоянию на 2 октября 2018 г. в размере 72 320 (семьдесят две тысячи триста двадцать) рублей 04 копейки, включающей в себя: просроченную ссуду – 61 903 (шестьдесят одна тысяча девятьсот три) рубля 56 копеек, просроченные проценты – 6 372 (шесть тысяч триста семьдесят два) рубля 82 копейки, проценты по просроченной ссуде – 780 (семьсот восемьдесят) рублей 12 копеек, неустойку по ссудному договору – 2 597 (две тысячи пятьсот девяносто семь) рублей 08 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 517 (пятьсот семнадцать) рублей 46 копеек, комиссию за смс- информирование – 149 (сто сорок девять) рублей, а также в счет возмещения расходов на уплату государственной пошлины 2 361 (две тысячи триста шестьдесят один) рубль 80 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий судья: И.-Е.В. Клыгач