<

номер обезличен>

<

номер обезличен>

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2021 года город Ставрополь

Ленинский районный суд города Ставрополя Ставропольского края

в составе:

председательствующего судьи Косолаповой А.С.,

при секретаре Романенко А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению «Газпромбанк» (акционерное общество) к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности и расторжении кредитного договора,

установил:

истец «Газпромбанк» (АО) обратился в суд с иском, в котором просил: 

- расторгнуть кредитный договор с даты вступления решения в законную силу.

- взыскать задолженность по кредитному договору по состоянию на 

<

дата обезличена> в сумме 220 607,85 рублей, в том числе 185 091,23 рубля – просроченный основной долг, 35 221,56 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 295,06 рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

- взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 406,08 рублей.

В обоснование исковых требований истец указал, что «Газпромбапк» (Акционерное общество), и ФИО1 заключили кредитный договор 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, в соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий которых кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 218 000 рублей на срок по 

<

дата обезличена> включительно с уплатой 13.9% годовых.

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий в случае расторжения договора страхования кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 15,8% годовых. В случае, если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий.

В связи с невыполнением заемщиком обязанностей по страхованию свыше тридцати календарных дней банк принял решение об увеличении размера процентной ставки до размера 15,8% годовых.

Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в которой отражена операция от 

<

дата обезличена> на сумму 218 000 рублей.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 15 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 16 числа предыдущего календарного месяца по 15 число текущего календарного месяца, а последний платеж по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 

<

дата обезличена>.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по Кредитному договору банк направил заемщику уведомление от 

<

дата обезличена>, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 

<

дата обезличена>, а также заявил требование о расторжении кредитного договора.

Данные обязательства заемщиком выполнены ненадлежащим образом: 

<

дата обезличена> по кредитному договору образовалась непрерывная просроченная задолженность. Последнее погашение по кредитному договору было произведено 

<

дата обезличена>.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня, следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств, указанных в кредитном договоре, взимаются пени в размере:

- двадцать процентов годовых от суммы, просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов:

- 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по акту фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию па 

<

дата обезличена> размер задолженности по кредитному договору составляет 220 607,85рублей, из которых: 185 091,23 рублей - просроченный основной долг; 35 221,56 рублей - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита;

- 295,06 рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается Расчетом задолженности на 

<

дата обезличена> и выпиской по лицевому счету.

В уведомлении, указанном выше, направленном банком в адрес заемщика, банк также потребовал расторжения кредитного договора, однако требование заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

Условиями кредитного договора предусмотрена следующая подсудность – Ленинский районный суд 

<

адрес обезличен>).

В представленном суду отзыве на исковое заявление ответчик указал, что так как неустойка, является явно завышенной, не соответствующей темпам инфляции и обычному для таких сделок банковскому доходу, значительно превышает ставку рефинансирования за период действия кредитного договора, просит суд снизить размер неустойки до 1 000 рублей

В обоснование своего отзыва указал, что действительно он заключил с АО «Газпромбанк» кредитный договор 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена> по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 218 000 рублей на срок 60 месяцев.

Исковые требования АО «Газпромбанк» (Акционерного Общества) ФИО1 признает в части, а именно: основной долг в размере 185 091, 23 рублей. В части взыскания задолженности по неустойке (штрафа), начисленной за просрочку возврата кредита в размере 35 258, 88 рублей, просит уменьшить до 1 000 рублей, в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Конституционный Суд РФ по делам № 11-П от 15.07.99 (п. 5), 14-П от 12.05.98 (п. 4), 8-П от 11.03.98, 13-0 от 22.04.2004, 9-0 от 24.01.2006, 154-0 от 22.04.2004, 11-П от 24.06.2009 (п. 4) сформулировал правовую позицию, в соответствии с которой санкции штрафного характера должны отвечать требованиям справедливости и соразмерности. Принцип соразмерности предполагает установление ответственности за виновное деяние и ее дифференциацию в зависимости от тяжести содеянного, размера и характера причиненного ущерба, компенсационного характера применяемых санкций, степени вины правонарушителя и иных существенных обстоятельств. 

Таким образом, неустойка носит компенсационный характер и призвана уменьшить неблагоприятные последствия, вызванные нарушением обязательства.

Право суда на снижение размера неустойки закреплено в ст. 333 ГК РФ, согласно которой, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В пункте 42 Постановления Пленума ВС РФ от 01.07.1996 №6, Пленума ВАС РФ №8 при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Как указал КС РФ в Определении от 21.12.2000 № 263-0, «предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения».

Критерием для установления несоразмерности процентов последствиям ненадлежащего исполнения обязательства может быть в том числе установленный договором процент, чрезмерно высокий по сравнению с установленной Банком России ставкой рефинансирования. Неустойка в размере 35 258,88 рублей является явно чрезмерной.

Просит суд учесть компенсационную природу неустойки, а также отсутствие в материалах дела каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств. Кроме того, договором предусмотрен чрезмерно высокий процент неустойки, значительно превышающий ставку рефинансирования ЦБ РФ.

Кроме того, просит суд при определении размера неустойки принять во внимание имущественное положение истца (не бюджетное учреждение, а коммерческий банк), а также имущественное положение ответчика ФИО1, 

<

данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, представил заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть и разрешить настоящее гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующим выводам. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно требованиям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Из материалов дела следует, что 

<

дата обезличена> между «Газпромбанк» (АО) и ФИО1 заключен договор 

<

номер обезличен> на потребительские цели путем подписания индивидуальный условий договора потребительского кредита, в соответствии с которым Банк взял на себя обязательства предоставить заемщику денежные средства в размере 218 000 рублей на срок до 

<

дата обезличена> под 13,9% годовых, на потребительские нужды.

Кредит предоставлен заемщику путем перечисления на номер карты 

<

номер обезличен> (основная), что подтверждается выпиской по счету банковской карты за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена>, таким образом банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме (л.д. 81-87).

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий в случае расторжения договора страхования кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 15,8% годовых. В случае, если новая процентная ставка превышает размер действующей на дату принятия решения об изменении процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 индивидуальных условий, то новая ставка устанавливается в размере действующей процентной ставки по программе кредитования на цели, указанные в п. 11 Индивидуальных условий.

В связи с невыполнением заемщиком обязанностей по страхованию свыше тридцати календарных дней банк принял решение об увеличении размера процентной ставки до размера 15,8% годовых.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

ФИО1 ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользованием в нарушение условий кредитного договора производил до с нарушением условий договора.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы, просроченной задолженности (в случае, если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен Заемщиком в полном объеме по ату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В соответствии с условиями кредитного договора банк 

<

дата обезличена> направил должнику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 

<

дата обезличена> и расторгнуть кредитный договор (л.д. 31-32).

Судом установлено, что до настоящего времени требования о досрочном погашении всей суммы задолженности не исполнены.

В соответствии со ст. ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

По состоянию на 

<

дата обезличена> размер задолженности по кредитному договору составляет 220 607,85 руб., из которых: 185 091,23 руб. – просроченный основной долг, 35 221,56 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 295,06 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Суд приходит к выводу о том, что расчет соответствует условиям кредитного договора, является обоснованным, математически верным, и полагает необходимым положить его в основу решения суда. Ответчиком данный расчет не оспорен и не опровергнут, контррасчет не представлен.

Вместе с тем, в соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения ее размера сторонами. Вместе с тем, статья 333 ГК РФ предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации.

Согласно правовой позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении № 263-О от 21 декабря 2000 года предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ идет речь не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

В силу статьи 333 ГК РФ понятие явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочным. Оценка по указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ.

Учитывая размер долга и период просрочки, соотношение суммы основного долга по договору и размера договорной неустойки, компенсационный ее характер, причину образования кредитной задолженности, принимая во внимание отсутствие доказательств каких-либо существенных негативных последствий для истца, суд считает возможным снизить подлежащий к взысканию размер неустойки.

При таких обстоятельствах суд, учитывая ходатайство ответчика, в соответствии со ст. 333 ГК РФ уменьшает размер пени за просрочку возврата кредита, начисленной на сумму невозвращенного в срок кредита, с 35 221 рубля 56 копеек до 15 000 рублей, и размер неустойки за просроченный основной долг с 295 рублей 06 копеек до 100 рублей.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору, по состоянию на 

<

дата обезличена> в размере 200 191 рубль 23 копейки, из которых: 185 091 рубль 23 копейки – просроченный основной долг, 15 000 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 100 рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что одним из способов обеспечения исполнения обязательства является неустойка. Под неустойкой (штрафом, пеней) согласно статье 330 ГК РФ понимается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно условиям договора размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 20% годовых от суммы просроченной задолженности, начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов и 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен в полном объеме.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами. В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 179 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

В связи с вышесказанным, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию пени по кредитному договору по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, с 

<

дата обезличена> по дату расторжения кредитного договора.

Требование истца о расторжении кредитного договора, суд также находит обоснованным и подлежащим удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по кредитному договору, суд признает существенными для банка, и заявленное истцом требование о его расторжении подлежащим удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные на уплату госпошлины в размере 11 406 рублей 08 копеек. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора – удовлетворить частично. 

Расторгнуть кредитный договор 

<

номер обезличен> от 

<

дата обезличена>, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1 с даты вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору 

<

номер обезличен> от по состоянию на 

<

дата обезличена> в сумме 200 191 рубль 23 копейки, в том числе 185 091 рубль 23 копейки – просроченный основной долг, 15 000 рублей – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 100 рублей - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору 

<

номер обезличен> по ставке 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, с 

<

дата обезличена> по дату расторжения кредитного договора

В удовлетворении требований о взыскании с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита в размере 20 221 рубль 56 копеек; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 195 рублей 06 копеек – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 406 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд через Ленинский районный суд города Ставрополя в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено 18 марта 2021 года.

Судья А.С. Косолапова