к делу № 2-1259/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2018 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего

Андреевой Е.А.,

при секретаре

ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте,

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте. В обоснование исковых требований истец указал о том, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления ФИО2 на получение международной карты ОАО «Сбербанк России» выдало заемщику кредитную карту MasterCard. Условия выпуска и обслуживания кредитной карты банка в совокупности с условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, памяткой держателя карты банка, заявлением на получение кредитной карты банка, надлежащим образом заполненным клиентом, являются договором на предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии. Заемщик была ознакомлена с условиями договора кредитования. Персонализированная международная банковская карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы. Условиями кредитования предусмотрено, что карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты. Если заемщик не вносит на счет карты всю сумму общей задолженности на дату отчета, то в сумму обязательного платежа в следующем отчете будут дополнительно включены проценты, начисленные на всю сумму основного долга по торговым операциям со дня отражения операций по счету карты до даты формирования данного отчета. Кроме того, условиями кредитования предусмотрено взимание неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с условиями заемщик принял на себя обязательства ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа. Однако, заемщик надлежащим образом условия кредитования не исполняет. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика, образованная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 132 815,18 рублей, из которых 131 857,9 рублей – просроченный основной долг, 957,28 рублей – неустойка. В связи с тем, что заемщик в установленный срок не погасил образовавшуюся задолженность, банк вправе требовать возврата задолженности, причитающихся процентов, неустойки и расходов, связанных с взысканием задолженности. Просит взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» сумму задолженности по кредитной карте в размере 132 815,18 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 856,3 рублей. 

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № в судебное заседание не явился, о дате и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, представила письменные возражения на иск, в которых просила в удовлетворении исковых требований отказать, указала, что в заявлении на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ имеется её подпись, подтверждающая, что она согласна с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами банка и уведомлена о том, что указанные сведения содержаться на web-сайте Сбербанка России. Однако, указанный документ не содержит конкретное предложение ответчика о получении кредита, о его размере и сроке. В связи с чем полагает, что оснований для признания её заявления офертой не имеется. Указанное заявление также не может быть признано договором в виде одного документа, поскольку в нем перечисляются данные по различным вопросам, но не указаны условия договора и его предмет. В условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» не указан лимит кредита. Истцом не представлено документов, подтверждающих выдачу кредитной карты, а также снятие денежных средств с кредитной карты и размер снятой денежной суммы. Кроме того, указала на несоблюдение истцом досудебного порядка урегулирования спора.

Исследовав материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Как указано в статьях 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в ОАО «Сбербанк России» с заявлением на получение кредитной карты CREDIT MOMENTUM с лимитом кредита 149 000 рублей, под 19 % годовых, полной стоимостью кредита 20,5 % годовых, на срок 12 месяцев и минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере 5 % от размера задолженности, подлежащем оплате не позднее 20 дней с даты формирования отчета (Л.д. 9-10).

В тексте заявления на получение кредитной карты ответчик подтвердила, что с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», тарифами ОАО «Сбербанк России», памяткой держателя, руководством по использованию «Мобильного банка» ознакомлена и обязалась их соблюдать. 

Согласно п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью его продления на каждые следующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации (Л.д. 14).

Как указано в п. 3.2 Условий, операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита. На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка (п. 3.5 условий).

Держатель карты обязан выполнять условия и требования памятки держателя, ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете, досрочно погасить по требованию банка сумму общей задолженности, указанную в соответствующем уведомлении, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения настоящих условий (п. 4.1 условий).

Тарифами ОАО «Сбербанк России» по кредитным картам Visa Credit Monentum предусмотрены неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа в размере 36 % годовых, комиссия за выдачу наличных денежных средств в пределах банка в размере 3 % от суммы, в других кредитных организациях 4 % от суммы, но не менее 390 рублей (Л.д. 17).

В соответствии с общими положениями условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупности с «Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт», памяткой держателя карт Сбербанка России, заявлением клиента на получение кредитной карты Сбербанка России являются договором на предоставление держателю возобновляемой кредитной линии. 

Ответчик ФИО2 была ознакомлена с условиями предоставления ПАО «Сбербанк России» кредита и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствуют её личные подписи на заявлении на получение кредитной карты и информации о полной стоимости кредита от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ст. 434 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ПАО «Сбербанк России» произведен акцепт оферты, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор.

Доводы ответчика об отсутствии существенных условий договора в заявлении на получение кредитной карты суд находит основанными на неправильном толковании норм права, так как указанный договор заключен между сторонами в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления ФИО2 с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами банка, информацией о полной стоимости кредита. Во исполнение заключенного договора, на имя ФИО2 была выпущена кредитная карта с лимитом кредита 149 000 рублей, условия предоставления и возврата кредита были изложены в условиях и тарифах Сбербанка. Также ответчику был открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием международной кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Довод ответчика о несоблюдении истцом предусмотренного договором досудебного порядка урегулирования спора судом отклоняется, поскольку из материалов дела следует, что требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки направлено банком ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ по адресу, указанному ответчиком в заявлении на получение кредитной карты.

Истец исполнил свои обязательства полностью, выпустил на имя ФИО2 банковскую карту, а ответчик активировала её и воспользовалась денежными средствами из предоставленной суммы кредита, что подтверждается выпиской по счету клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 4-6).

Как следует из расчета задолженности и выписки по счету клиента, ответчиком нарушены условия кредитного договора. Задолженность ответчика 132 815,18 рублей, из которых 131 857,9 рублей – просроченный основной долг, 957,28 рублей – неустойка (Л.д. 6 оборот).

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен и сочтен арифметически верным, не противоречащим закону и соответствующим договору. Начисленные суммы задолженности подтверждаются кредитным договором, а положения договора и расчёта соответствуют действующему законодательству. 

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами до установленных договором сроков.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договоренность сторон о неустойке соответствует требованиям ст.ст. 330, 331 ГК РФ, при этом суд не видит оснований для ее уменьшения по правилам ст. 333 ГК РФ, поскольку размер ее соразмерен последствиям нарушения обязательств, ответчик не заявлял о снижении размера неустойки.

Учитывая, что доказательства погашения указанной истцом задолженности ответчиком суду не представлены, расчет задолженности - не оспорен, возражения ответчика по поводу размера неустойки отсутствуют, суд полагает требования ПАО «Сбербанк России» подлежащими удовлетворению в заявленном истцом размере.

На основании ст. 98 ГПК РФ подлежат удовлетворению и требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 856,3 рублей, которую истец уплатил при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № года от ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 3).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Красноярского отделения № задолженность по кредитной карте в размере 132 815 рублей 18 копеек, расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 856 рублей 30 копеек, а всего подлежит взысканию 136 671 рубль 48 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца.

Председательствующий Е.А.Андреева