Дело 2- 3267/2021

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области

В составе председательствующего Василенко Н.С.

При секретаре Гурджиян С.А.,.

14 июля 2021 года в городе Волжском

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,-

У С Т А Н О В И Л

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя. В обоснование иска указала, что 16.06.2020 года заключила с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор Одновременно с ним, в этот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № №... в качестве дополнительного способа обеспечения обязательства по кредитному договору. Страховая премия составила 782 628,20 рублей и была уплачена истцом единовременно. 15.01.2021 года кредит истцом был досрочно погашен в полном объеме. Истец направила в страховую компанию заявление о возврате части страховой премии. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало в возврате части страховой премии, с чем она не согласна. Просит взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в свою пользу сумму излишне уплаченной страховой премии в размере 691 328 рублей, расторгнуть договор страхования от 16.06.2020. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена в установленном законом порядке.

Представитель истца ФИО1 на основании доверенности ФИО2 представила суду письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен в установленном законом порядке, представил письменные возражения относительно заявленных исковых требований. 

Суд, изучив материалы дела, считает иск подлежащим удовлетворению частично.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Между тем данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

В судебном заседании установлено, что 16.06.2020 года, в связи с заключением кредитного договора с ПАО «Банк ВТБ» на сумму 5 929 001,53 рублей со сроком возврата кредита 17.06.2025 года, ФИО1 заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование» по программе страхования жизни и здоровья заемщиков автокредита от 16.06.2020 года № №..., уплатив страховую премию в размере 782 628,20 рублей. 

По условиям договора страхования страховая премия в размере 782 628,20 рублей уплачивается единовременно. Факт оплаты ФИО1 страховой премии подтвержден распоряжением о перечислении денежных средств на расчетный счет страховщика. 

В соответствии с условиями договора страхования страховая сумма на дату заключения договора составляет – 5 929 001,53 рублей, начиная со 2 месяца, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. Страховая премия первый месяц составляет 54 349,18 рублей, все последующие 130 552,66 рублей. Порядок уплаты страховой премии - единовременно, но не позднее даты заключения договора страхования Срок действия договора страхования - с 16.06.2020 года по 16.05.2025 года. Страховыми рисками (случаями) согласно договора являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (страховая выплата в указанном случае составляет 100% от страховой суммы 0, постоянна утрата трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни (страховая выплата составляет 100% от страховой суммы).

В качестве Приложения № 2 к полису страхования указан график уменьшения страховой суммы.

15.01.2021 кредит ФИО1 был погашен в полном объеме, по состоянию на 15.01.2021 года задолженность по договору отсутствует.

29.01.2021 года истец ФИО1 направила в адрес ответчика заявление о возврате части страховой премии за неиспользованный период, в связи с досрочным погашением кредита. Данное заявление ответчик оставил без удовлетворения, ссылаясь на то, что вероятность страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, и договоры страхования продолжают действовать.

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянной утраты им трудоспособности с установлением инвалидности I, II группы в результате несчастного случая или болезни страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы (пункты 6.1, 6.2 полиса страхования).

Вместе с тем, согласно пункту 3 полиса страхования на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 5 929 001,53 рублей. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы.

В этой связи у суда отсутствуют основания для отказа ФИО1 в удовлетворении заявленных исковых требований о взыскании страховой премии в сумме 691 328 рублей пропорционально времени действия договора страхования.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку обязанность по выплате оставшейся части страхового возмещения ответчиком до обращения в суд не исполнена, у суда имеются основания для взыскания с ответчика в пользу ФИО1 штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя. Размер штрафа составляет 345 664 рублей.( 691 328 рублей) х50%:100.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика в бюджет городского округа-город Волжский Волгоградской области государственную пошлину в размере 13 385 рублей. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд,-

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя - удовлетворить. 

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 остаток страховой премии в размере 691 328 рублей, штраф в размере 345 664 рублей. 

Расторгнуть договор страхования, заключенный 16.06.2020 между ФИО1 и ООО СК «ВТБ «Страхование».

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в бюджет городского округа-город Волжский Волгоградской области государственную пошлину в размере 13 385 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционной инстанции в Волгоградский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: Н.С. Василенко

Справка: мотивированное решение составлено 21 июля 2021 года. 

Судья: Н.С. Василенко