Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

дело № 2-1061/18

15 ноября 2018года

г.ФИО1

Белокалитвинский городской суд Ростовской области в составе:

Председательствующего судьи Е.А.Добрухиной,

при секретаре О.Н.Пузановой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к Закрытому акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском к ответчику с требованиями о взыскании переплаченных процентов по кредитным договорам, компенсации морального вреда, ссылаясь на следующие обстоятельства. 

05.04.2016 года между ФИО2 и ЗАО ЮниКредитБанк был заключен кредитный договор на сумму 863000 рублей со сроком погашения до 05.04.2019 года. К договору прилагался график погашения с аннуитентными ежемесячными платежами, по которым в начале большей частью выплачиваются проценты за пользование кредитом за весь срок пользования договором, а меньший размер выплаты погашение самого кредита. Если кредит по тем или иным причинам возвращается досрочно, то оказывается, что в составе уже уплаченных аннуитентных платежей включаются проценты за те периоды, в которых пользование деньгами не осуществлялось. В п.7 Индивидуальных условий потребительского кредита ЮниКредитБанка от 05.04.2016 года определено, что при досрочном погашении части суммы основного долга по кредиту дата полного погашения кредита не изменяется, а размер ежемесячного аннуитетного платежа подлежит перерасчету в порядке, установленном общими условиями. Согласно этому пункту при досрочном погашении кредита размер денежных средств поступивших за этот период в счет погашения процентов также должен быть пересчитан в сторону понижения.

Истец считает, что банк должен пересчитать размер переплаченных им процентов за фактическое пользование кредитом, то есть за 24 месяца, когда он полностью 19.04.2018 года погасил кредит досрочно. До этого момента он платил проценты, рассчитанные исходя из всего срока кредита. Размер переплаченных процентов, а фактически полученное неосновательное обогащение банком, подлежит возврату. Ежемесячный платеж по выплате равными долями и процентов по кредиту должен составлять - 243 440рублей 79копеек (общая сумма переплаты, т.е. проценты по кредиту при условии погашения в срок) : 36 месяцев (общий срок кредита) = 6762рубля 24копейки в месяц (таким должен быть ежемесячный платеж).

Таким образом, при досрочном погашении сумма выплаченных процентов должна составлять: 6762рубля 24копейки (в месяц) х 24 месяца (т.е. за фактическое пользование кредитными средствами) = 162293рубля 76копеек. Но банку погашены проценты в большем размере 211596рублей 19 копеек.

Истец указывает, что его переплата процентов банку составляет 49 302рубля 43копейки, из расчета: 211596рублей 19копеек (оплаченные проценты до досрочного расторжения) минус 162293рубля 76копеек (проценты, которые должны быть оплачены за фактическое пользование деньгами кредита) = 49302рубля 43копейки (переплаченные проценты).

В иске указано, что 11.04.2012 года между ФИО2 и ЗАО ЮниКредитБанк был заключен кредитный договор на приобретение автомобиля в размере 1341816рублей 78копеек со сроком погашения до 11.04.2017 года. К договору прилагался график погашения с аннуитетными (равными) ежемесячными платежами. В п. 2.4.2 общих условий предоставления кредита ЮниКреитБанка определено, что ежемесячный аннуитентный платеж подлежит перерасчету во всех случаях изменения переменных, используемых для расчета его размера. Но при досрочном погашении никаких перерасчетов излишене уплаченных процентов не произведено.

Истец считает, что Банк должен пересчитать, размер уплаченных, им процентов за фактическое время пользования кредитом, т.е за 40 месяцев, когда он полностью погасил кредит досрочно. До этого момента он платил проценты рассчитанные, исходя из всего срока кредита. Размер уплаченных процентов (излишне уплаченных) являющихся неосновательным обогащением банка, подлежат возврату. Ежемесячный платеж при условии выплат равными долями процентов по кредиту должен составлять – 531765рублей 24копейки (общая сумма переплаты, т.е. проценты по кредиту при условии погашения в срок) : 60 месяцев (общий срок кредита) = 8862рубля 75копеек в месяц.

Таким образом, по мнению истца, при досрочном погашении сумма выплаченных процентов должна составлять: 8862рубля 75копеек в месяц) х 40 месяцев (т.е. за фактическое пользование кредитными средствами) = 354510рублей 16копеек. Но банку погашены проценты в большем размере 461160рублей 60копеек. Следовательно, неосновательное обогащение банка составляет 106650рублей 44копейки, из расчета: 461160рублей 60копеек (оплаченные проценты до досрочного расторжения) – 354510рублей 16копеек (проценты которые должны были быть оплачены за фактическое пользование деньгами кредита) = 106650рублей 44копейки (переплаченные проценты). 

Истец указывает, что размер переплаченных процентов банку ЗАО ЮниКредитБанк по двум кредитным договорам составляет: 155952рубля 87 копеек, из расчета: 49302рубля 43копейки переплата процентов по кредитному договору от 05.04.2016 года + 106650рублей 44копейки переплата процентов по кредитному договору от 11.04.2012 года. 

Обращения истца о возврате незаконно полученных сумм оставлены банком без удовлетворения. На письменные претензии адресованные руководству банка, получен ответ об отсутствии оснований для удовлетворения претензий. Истец указывает, что действиями ответчика ему также причинены моральные и физические страдания, пережитые им.

Истец просил суд взыскать с ЗАО ЮниКредитБанка в его пользу сумму переплаченных процентов по двум кредитным договорам в размере 155 952рубля 87копеек, в том числе: 49302рубля 43копейки переплата процентов по кредитному договору от 05.04.2016года; 106650рублей 44копейки переплата процентов по кредитному договору от 11.04.2012года; штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; расходы по оплате услуг представителя в сумме 15000рублей. 

В судебное заседание истец не явился, просил рассмотреть дело без его. 

Ответчик, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В представленном отзыве указали, что подписав кредитные договоры от 05.04.2016г. и от 11.04.2012г. истец добровольно выбрал вид кредитования, его воля при совершении оспариваемой сделки была направлена именно на заключение кредитного договора с целью получения кредитных средств на условиях, достигнутых сторонами. При этом сторонами были согласованы все существенные условия договора. Сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому базовому периоду. Следовательно, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором. Заключив договоры на длительный срок, истец по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абз.2 п.2 ст.810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата. Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты. Считали, нет правовых оснований для удовлетворения иска, так как начисление и взыскание процентов за период, в котором истец не пользовался кредитом, не производилось, соответственно, не имеется оснований для взыскания переплаченных им процентов. Просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему. 

В силу п.2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). При этом свобода граждан в заключение договора означает, прежде всего, их право вступать или воздерживаться от вступления в договорные отношения. Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (статья 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, из системного толкования указанных статей с положениями статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, и подписание договора означает достижение соглашения по всем существенным условиям договора и выражает взаимное волеизъявление сторон.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Как установлено материалами дела, 11.04.2012года истец ФИО2 и Ростовский филиал ЗАО «ЮниКредит банк» заключили договор о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и залоге (далее – Договор 1, «автокредит») в сумме 1341816рублей 78копеек сроком до 11.04.2017года под 14 % годовых (полная стоимость кредита 21,09% годовых).

05.04.2016года между Банком и ФИО2 был заключён потребительский кредит (далее – Договор 2, «потребительский кредит»), по которому Банк предоставил кредит в сумме 863000рублей на срок до 05.04.2019года под 16,90 % годовых с ежемесячным аннуитетным платежом 30726рублей, за исключением последнего платежа, сумма которого составляет 31030рублей 79копеек.

Договор о предоставлении Кредита считается заключенным с Банком в дату акцепта Банком оферты заемщика, в дату предоставления Кредита, при этом акцептом со стороны Банка является предоставление Банком Кредита заемщику путем зачисления суммы Кредита на Счет заемщика выписка прилагается, строка 11), и состоит из Заявления на потребительский кредит, заявления на получения кредитной банковской карты ЗАО ЮниКредит Банк, Параметров потребительского кредита и Общих условий предоставления потребительского кредита ЗАО «ЮниКредит Банк».

Согласно ст. 10 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Банк свои обязательства по предоставлению кредитов в обоих случаях на согласованных сторонами условиях выполнил, что подтверждается выписками по счету (л.д.50-61, 68-115).

Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно требованиям ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Как следует из материалов дела, истцу были предоставлены график платежей с размером процентов, условия предоставления кредита, порядок исполнения кредитного договора (аннуитетные платежи), с которыми он был подробно ознакомлен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении и указанных документах (л.д. 42-49).

Согласно условиям кредитных договоров, выплата кредитов должна была осуществляться аннуитетными платежами.

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано, что аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Графиком платежей по кредиту подтверждается, что проценты за пользование кредитом начисляются только на сумму остатка основного долга, и при погашении кредита в размере ежемесячного аннуитетного платежа сумма основного долга постепенно увеличивается, а сумма процентов уменьшается.

Суд не соглашается с доводом истца о том, что размер начисленных и уплаченных им процентов по кредитному договору произведен неверно, поскольку расчет, произведенный истцом, не отвечает условиям кредитного договора и реальному порядку пользования заемными средствами.

Анализ пункта 1 статьи 810, пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет сделать вывод о том, что существенными условиями кредитного договора являются: сумма кредита, срок кредитования, размер процентов за пользование кредитом, порядок возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Из информационных расчетов ежемесячных платежей по автокредиту и потребительскому кредиту, условий и предоставленных расчетов задолженности (погашения кредита и уплаты процентов) следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году (365 или 366) и умноженное на количество дней в базовом периоде (28, 29, 30, или 31).

Так, пунктом 2.10 Договор 1, «автокредит» установлен размер ежемесячного аннуитетного платежа, зачитываемого по формуле, указанной в Общих условиях (п.2.4.2.).С Общими условиями истец был ознакомлен, что подтверждается материалами дела.Согласно Общим условиям, при осуществлении досрочных погашений кредита сумма последнего платежа уменьшается на сумму досрочного погашения, пока не станет равной нулю.

Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится с точностью до целого числа, при этом округление производится в большую сторону. Ежемесячный аннуитетный платеж подлежит пересчету во всех случаях изменения переменных, используемых для расчета его размера, кроме случаев изменения суммы основного долга по кредиту в результате планового погашения Кредита. Информация о новом размере ежемесячного аннуитетного платежа получается Заемщиком в Банке.

Сумма, подлежащая выплате в Дату полного погашения Кредита, указанную в Договоре, может быть отлична от суммы ежемесячного аннуитетного платежа и должна быть равна сумме, необходимой для полного погашения Задолженности Заемщика по Кредиту остающейся невыплаченной Банку на Дату полного погашения Кредита.

Согласно договора Договор 1, «автокредит» полная сумма, подлежавшая выплате заемщиком за период кредитования, в случае надлежащего исполнения обязательств по плановому погашению задолженности по кредиту и отсутствия случаев досрочного погашения составляет 1873582 рубля 22 коп., в том числе: сумма основного долга – 1341816 руб.98 коп, проценты за весь период пользования кредитом – 531756 рублей 24 копейки. При этом сумма ежемесячного платежа составляет 31222 рубля (кроме последнего месяца), из которых сумма в погашение процентов снижается ежемесячно, соответственно, сумма в погашение основного долга подлежит увеличению, что видно из предоставленного информационного расчета, выписки по счету, расчету задолженности по кредитному договору, предоставленных ответчиком.

28.08.2015года истец досрочно погасил остаток кредитной задолженности по Договору 1(л.д.12). 

Согласно Договору 2, полная сумма, подлежавшая выплате истцом за период кредитования, в случае надлежащего исполнения обязательств составляла 1106440 рублей 79 копеек, в том числе: основной долг –863000 рублей, проценты за весь период пользования кредитом - 243440рублей 79 копеек. При этом сумма ежемесячного платежа составляет 30726 рублей (кроме последнего месяца), из которых сумма в погашение процентов снижается ежемесячно, соответственно, сумма в погашение основного долга подлежит увеличению, что усматривается из расчета, выписки по счету (л.д. 184-190).

12.08.2015г истец произвел досрочное погашение задолженности по Договору 1 (л.д. 101-102).

5.04.2018г истец досрочно погасил остаток кредитной задолженности по Договору 2 (л.д. 184-185).

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются и признаются.

Между сторонами имеется спор по поводу размера процентов, подлежащих уплате за фактический срок пользования кредитами по Договору 1 и Договору 2 и порядку их исчисления.

Согласно позиции истца, по Договору 1 он должен был за 40 месяцев (срок фактического пользования кредитом) заплатить 354510рублей 16копеек процентных платежей, фактически он уплатил 461160рублей 60копеек, разность между суммами 106650рублей 44копейки должна быть возвращена банком, сумма процентов должна быть пересчитана, исходя из фактического срока пользования кредитом.

По Договору 2 он должен был за 24 месяца (срок фактического пользования кредитом) заплатить 162293рубля 76копеек процентных платежей, фактически он уплатил 211596рублей 19 копеек, разность между суммами 49 302рубля 43копейки должна быть возвращена банком, сумма процентов должна быть пересчитана, исходя из фактического срока пользования кредитом.

Суд не принимает данный довод истцовой стороны и приведенный в его обоснование расчет в силу следующего.

Расчет истца не соответствует установленным в судебном заседании обстоятельствам дела, условиям заключенных между сторонами кредитных договоров и реальному порядку пользования заемными средствами, поскольку истец не применяет предусмотренную кредитными договорами и п. 2.4.2 Общих условий формулу аннуитетного платежа.

Согласно пунктам 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации №-П от 26.06.1998 № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) производится расчет аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным клюется срок предоставления кредита, тем ниже размер процентов в каждом из аннуитетных платежей.

Заключая кредитные договоры, стороны, определяя структуру ежемесячного платежа, исходили из первичности погашения процентов, начисляемых на сумму остатка основного долга, и равенства ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период при фиксированной процентной ставке, что не противоречит гражданскому законодательству, в том числе положениям п. 1 ст. 809 ГК РФ, и не ущемляет установленные законом права истца как потребителя.

В данном случае, заключив договоры на длительный срок, истец по своему усмотрению использовал возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами, реализовал свое право на досрочный возврат, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

При аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае истец выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого одинакового периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, в ежемесячный платеж не входили проценты на ненаступивший период времени, расчет процентов производился, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной кредитными договорами. Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует положениям ст.ст. 809, 810 ГК РФ и не нарушает установленные законом права истца как потребителя.

Предоставленный Банком расчет задолженности по кредиту полностью подтверждает правильность начисления Банком процентов в соответствии с формулой, указанной в Общих условиях, Договоре 1.

Таким образом, поскольку проценты по кредиту ежедневно начисляются банком на остаток ссудной задолженности, то авансирования процентов при аннуитетном порядке возврата кредита не происходит.

Параметрами потребительского кредита ЗАО «ЮниКредит Банк», составляющими часть Договора 2, указан размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитываемого по формуле, также указанной в Общих условиях 2, на дату заключения Договора 2. 

Согласно п.2.4. Общих условий 2 погашение кредита и уплата начисленных процентов осуществляется следующим образом: погашение основного долга по кредиту и уплата начисленных на его сумму процентов возводится заемщиком ежемесячно по датам погашения, указанным в заявлении, начиная с погашения, приходящейся на месяц, следующий за месяцем предоставления Кредита (п. 2.4.1.Общих условий 2).

Погашение Основного долга по Кредиту и уплата начисленных процентов производится равными и ежемесячными (аннуитетными) платежами, которые складываются из суммы начисленных на Дату погашения процентов и части Основного долга по Кредиту и рассчитываются по соответствующей формуле.

Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится с точностью до целого числа, при этом округление производится в большую сторону. Ежемесячный аннуитетный платеж подлежит пересчету во всех случаях изменения переменных, используемых для расчета его размера, кроме случаев изменения суммы Основного долга по кредиту в результате планового погашения Кредита. Информация о новом размере ежемесячного аннуитетного платежа получается Заемщиком в Банке.

Сумма, подлежащая выплате в Дату полного погашения Кредита, указанная в Заявлении, может быть отлична от суммы ежемесячного аннуитетного платежа и должна быть равна сумме, необходимой для полного погашения Задолженности Заемщика по Кредиту, остающейся к невыплаченной Банку на Дату полного погашения Кредита.

Заемщик имеет право на досрочное погашение всей суммы Основного долга по Кредиту вместе с начисленными процентами или части Основного долга по Кредиту, направляя в Банк не менее чем три рабочих дня до даты предполагаемого досрочного погашения письменное извещение по форме, установленной Банком (п. 2.4.3.).

Досрочное погашение всей суммы Основного долга по Кредиту вместе с начисленными процентами осуществляется Банком при условии наличия на Счете не позднее рабочего дня, предшествующего указанной в Извещении дате досрочного погашения средств, достаточных для погашения всей суммы Основного долга по Кредиту вместе с начисленными процентами. Досрочное погашение части суммы Основного долга по Кредиту осуществляется Банком при условии наличия на Счете не позднее рабочего дня, предшествующего указанной в Извещении дате л :иного погашения средств, достаточных для погашения суммы Основного долга по Кредиту в чести, указанной в Извещении, а также суммы ежемесячного аннуитетного платежа, если досрочное и тление производится в Дату Погашения. При досрочном погашении части суммы основного долга по Кредиту Дата Полного Погашения Кредита не изменяется, размер аннуитетного платежа подлежит пересчету в порядке, установленном Договором о предоставлении Кредита.

То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, исчислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому базовому периоду, что подтверждается предоставленным ответчиком расчетами и выписками по счету.

Таким образом, как при срочном, так и при досрочном погашении кредита проценты авансом ответчиком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались, исходя из остатка задолженности кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной кредитными договорами.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истца о том, что за период фактического пользования кредитом происходила переплата процентов со стороны заемщика.

Доводы истца о том, что при досрочном погашении кредита необходимо произвести перерасчет процентов только за тот период, в котором фактически осуществлялось пользование кредитом, не соответствуют условиям кредитного договора и требованиям закона. Такая обязанность у ответчика отсутствует.

Досрочное погашение кредита влечет такое последствие как прекращение кредитного обязательства, в том числе и обязательства по уплате процентов за период, следующий за датой досрочного полного погашения задолженности. При этом истец не оспаривает того обстоятельства, что проценты за период после погашения кредитного обязательства им не уплачивались, и кредитор такого требования к нему не предъявлял.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Исковые требования истца о взыскании процентов, фактически сводятся к изменению такого условия кредитных договоров как срок кредитования. Между тем, оснований для изменения условий кредитных договоров не имеется, поскольку обязательства по кредитным договорам сторонами исполнены. 

В ходе судебного разбирательства судом была назначена судебная экспертиза для определения правильно ли банком произведен расчет процентов по договору при досрочном погашении обязательств. 

Согласно заключению судебного эксперта № от 01.11.2018года расчет процентов по кредитному договору, заключенного между ФИО2 и Ростовским филиалом ЗАО «ЮниКредитБанк» 05.04.2016г., при досрочном погашении обязательств 19.04.2018г. (верно 16.03.2018г.) и по кредитному договору, заключенному между ФИО2 и Ростовским филиалом ЗАО «ЮниКредитБанк» 11.04.2012г. при досрочном погашении обязательств 28.08.2015г. (верно 12.08.2015г.) произведен правильно (л.д.194-239). Судом принимается заключение судебного эксперта № от 01.11.2018года в качестве доказательства по гражданскому делу. 

Суд приходит к выводу, что требования истца к ЗАО «ЮниКредитБанк» необоснованны и не подлежат удовлетворению. Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ суд, 

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 о защите прав потребителей отказать. 

Апелляционная жалоба может быть подана в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 16 ноября 2018года.

Судья подпись Е.А.Добрухина