Дело № 2-537/2019 УИД 19RS0001-02-2018-011176-72

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакана, РХ 4 сентября 2019 года 

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе: председательствующего судьи Кисуркина С.А., 

при секретаре Майнагашевой С.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хакасской региональной общественной организации общество защиты прав потребителей «ВЭЙ ТО» в интересах ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ХРОО ОЗПП «ВЭЙ ТО» действуя в интересах ФИО1, обратилось в суд с исковым заявлением ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа. 

Требования мотивированы тем, что 25.11.2017 между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, на предоставление кредита в размере 271 149 руб., под 24,9% годовых. 

В обеспечение кредитных обязательств, заемщику был навязано страхование жизни в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выдан полис –оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов №L0302/504/26032489/7 Оптимум 2, сумма страховой премии составила – 60 300 руб. 

30.11.2017 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. 

Требования ФИО1 оставлено без ответа, денежные средства не возвращены. 

В связи с вышеуказанным просят взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 60 300 руб., проценты по ст.395 ГК РФ в размере 4 755 руб. 85 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также штраф. 

Представитель ХРОО ОЗПП «ВЭЙ ТО», ФИО1 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещались о месте и времени слушания дела. 

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещались о месте и времени слушания дела, направили возражения, согласно которым просят в удовлетворении требований отказать, указывая на то, что в предусмотренный условиями страхования период досрочного отказа от договора страхования, составляющий пять дней, ФИО1 от договора не отказалась, ее заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» получило лишь 27.06.2018 года. Представленное доказательство, копия конверта датированного 30.11.2017, считают ненадлежащим доказательством отправки. Ввиду отсутствия нарушений прав истца, полагали требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, не подлежащими удовлетворению. В случае удовлетворения требований, ходатайствовали о снижении размера штрафных санкций. 

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных прав, свобод или законных интересов.

Согласно статье 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья клиентов финансовых организаций, что подтверждается полисом офертой страхования жизни № 

Согласно п. 7.3 полиса-оферты установлен срок страхования сроком 60 месяцев.

В соответствии с п. 5 полиса-оферты страховая премия уплачивается единовременно в размере 60 300 руб.

По данному договору истцом 25.11.2017 единовременно произведена оплата премии в размере 60 300 руб., что подтверждается распоряжением на перевод и не оспаривалось в ходе судебного разбирательства. 

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Согласно ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. 

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которым Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, Банком России издано Указание от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание ЦБ РФ), вступившее в силу 02.03.2016.

Из названного Указания ЦБ РФ (в редакции от 21.05.2017) следует, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7); страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8); страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Следовательно, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти календарных дней (с 01.01.2018 в течении четырнадцати дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № 243/1 если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю — физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя — физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, если иное не предусмотрено договором страхования, договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи настоящего Заявления) либо с 00 часов 00 минут даты подачи заявления (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи настоящего заявления), все права и обязанности сторон с указанного момента прекращаются, страховщик не несет обязательств по страховым выплатам.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя - физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем - физическим лицом.

Из п. 7.7 Условий страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

30.11.2017 истец направила в адрес ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере 60 300 руб.

Возврат страховой произведен не был.

Отказывая в выплате, ответчик указывает на то, что в течении пяти дней, с момента заключения договора, ФИО2 от договора страхования не отказалась, заявление с отказом от договора получено ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» лишь 27.06.2018 года, то есть за пределами срока. 

При этом ответчиком приложен оригинал почтового конверта, в котором поступило заявление ФИО2 об отказе от страховки с оттиском штемпеля почтового отделения от 30.11.2017 года. 

Копия аналогичного конверта приложена истцом в подтверждение заявленных требований. 

В ходе судебного разбирательства, доказательств фальсификации почтового отправления, датированного 30.11.2017, установлено не было. 

Экспертным путем, выводы которого изложенным в судебно-экспертном заключении №, № установить, какова давность изготовления и соответствует ли дата изготовления, заполнения и подписания заявления о расторжении договора страхования от имени ФИО1, указанной в нем дате 30.11.2017, а также установить, могли ли данное заявление быть изготовлено позднее указанной в нем даты, не представилось возможным. 

Иных доказательств, свидетельствующих о том, что почтовая корреспонденция не была направлена 30.11.2017, в материалы дела, стороной ответчика, представлена не была. 

Следовательно, проанализировав дату, указанную на оттиске почтового штемпеля суд приходит к выводу о том, что истцом заявление о расторжении договора в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» было направлено в установленные законом сроки. 

Стороной ответчика в ходе рассмотрения дела не было представлено доказательств наличия обстоятельств, полностью освобождающих их от ответственности за нарушение установленных сроков. 

При изложенных обстоятельствах, договор страхования подлежит расторжению, а с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная страховая премия в размере 60 300 руб.

В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплаты проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В предмет доказывания по указанным требованиям входит установление даты, когда лицо узнало о том, что неправомерно использует чужие денежные средства. 

Ответчик признал, что 27.06.2018 г. узнал от требованиях истца. Таким образом, с учетом 10 рабочих дней предусмотренных соглашением для возврата страховой премии, с ответчика подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.07.2018 по 20.12.2018 (конечная дата указана в иске). 

С учетом ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды с ООО «АльфаСтрахование -Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию проценты по ст. 395 ГК РФ в размере 1 981 руб. 23 коп. 

Согласно ст. 15 Федерального закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии со ст. 151, ст. 1101 ГК РФ при определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Учитывая, что в ходе рассмотрения данного дела был установлен факт нарушения ответчиком прав истца, исходя из принципа разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму компенсации морального вреда в размере 2 000 руб. 

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как разъяснено в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" указанный штраф взыскивается с ответчика в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку судом установлено, что ответчик добровольно не удовлетворил требования потребителя, то по правилам части 6 ст. 13 указанного Закона с него подлежит взысканию штраф в размере 50 % присужденной суммы в пользу потребителя. 

Учитывая, что в интересах ФИО1 обратился ХРОО ОЗПП «ВЭЙ ТО», с ответчика в пользу как ХРОО ОЗПП «ВЭЙ ТО» так и в пользу ФИО1, то есть в пользу каждого подлежит взысканию штраф в размере по 16 070 руб. 30 коп., из расчета:

(60 300 руб. + 1 981 руб. 23 коп. + 2 000 руб.)/2 = 32 140 руб. 60 коп. 

32 140 руб. 60 коп. х 50% = 16 070 руб. 30 коп. 

В силу ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в местный бюджет. 

Поскольку истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3 332 руб. 65 коп. с учетом удовлетворенных требований как имущественного, так и неимущественного (компенсация морального вреда) характера.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Хакасской региональной общественной организации общество защиты прав потребителей «ВЭЙ ТО» в интересах ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховую выплату в размере 60 300 руб., проценты по ст.395 ГК РФ в размере 1 981 руб. 23 коп., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 16 070 руб. 30 коп. 

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу Хакасской региональной общественной организации общество защиты прав потребителей «ВЭЙ ТО» штраф в размере 16 070 руб. 30 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 332 руб. 65 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд. 

СУДЬЯ С.А. КИСУРКИН

Мотивированное решение изготовлено 9.09.2019 года