РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 февраля 2020 г. г. Назарово

Назаровский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи: Сизых Л.С.,

с участием представителя истца ФИО1 (по доверенности),

ответчика ФИО2,

при секретаре: Цыбиной Д.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-38/2020 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что между банком и ответчиком был заключен кредитный договор № от 11 февраля 2013 г. с лимитом овердрафта 50 000 рублей под 29.9% годовых, в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Составными частями договора являются заявка на открытие и ведение текущего счета, Условия договора и Тарифы банка по карте.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции, предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. В свою очередь ответчик обязуется погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором, путем ежемесячного размещения на текущем счете денежных средств в размере не менее суммы Минимального платежа. При заключении договора ответчик выразила желание быть застрахованной по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней. Проставлением подписи в договоре подтвердила, что прочла и полностью согласна с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования, при этом дала согласие банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса, размер которого в соответствии с тарифами по банковскому продукту составляет 0,77%. Также ответчику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту, комиссия за предоставление которой в размере 59 рублей начисляется банком в конце процентного периода и учитывается в составе ежемесячного платежа. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, 05 апреля 2016 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. По состоянию на 08 апреля 2019 г. задолженность по кредитному договору составляет 66 949,62 рубля, из которых: сумма основного долга – 49 956,85 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3 054,72 рубля, сумма штрафов – 6 500 рублей, сумма процентов – 7 438,05 рублей. 

С учетом изложенного истец просит взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору в размере 66 949,62 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 208,49 рублей.

В судебном заседании представитель истца ООО «ХКФ Банк» ФИО1 на исковых требованиях настаивал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении. Дополнительно пояснил, что исковое заявление подано в пределах срока искового давности, поскольку договор об использовании карты не имеет конкретного срока действия, привязанного к конкретной дате, это связано со спецификой данного обязательства, так как после частичного возврата суммы основного долга заемщик вправе снова использовать кредитный лимит в любом размере в рамках максимального лимита. За весь период кредитования заемщик возвращала сумму основного долга банку и неоднократно снова прибегала к кредитованию установленного лимита, в связи с чем срок исковой давности в данном случае должен исчисляться по правилам ч. 2 ст. 200 ГК РФ. В связи с длительным неисполнением обязательства по погашению задолженности банк аннулировал 05.04.2016 и выставил требование о полном погашении задолженности в течение 30 дней, поэтому с даты 05 апреля 2016 г. должен исчисляться срок исковой давности 3 года. Кроме того, в отношении должника ФИО3 26 сентября 2017 г. был вынесен судебный приказ, который отменен 06 октября 2017 г., так образом перерыв срока составил 11 дней с учетом времени, затраченного на время пересылки заявления о выдаче судебного приказа посредством почтовой связи. Таким образом, срок исковой давности в данном случае пропущен не был, так как истекал 02 октября 2019 г.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала в полном объеме в связи с оплатой задолженности в полном объеме и пропуском истцом срока исковой давности.

Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 307 ГК РФ, должник обязан совершить в пользу кредитора определенное действие, кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании требований ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Положения ч. 2 ст. 811 ГПК РФ предусматривают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. 

Как установлено в судебном заседании, 11 февраля 2013 г. ФИО3 (в связи с вступлением в брак – ФИО4) обратилась ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с Заявлением на активацию карты и ввод в действие тарифов по банковскому продукту, согласно которому просит активировать карту № к текущему счету № на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных ею при оформлении настоящего заявления. Указанные тарифы по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9» с момента активации карты становятся неотъемлемой частью договора, на основании которого ей был открыт текущий счет. Соглашению по карте присвоен номер – 2165844481, установлен лимит овердрафта 50 000 рублей, начало расчетного периода – 5 число каждого месяца, начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа по счет – 20-й день с 5 числа включительно.

Кроме того, в Заявлении от 11 февраля 2013 г. ФИО2 выразила согласие быть застрахованной у ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» по программе коллективного страхования и поручает банку в течение срока действия такого договора ежемесячно списывать с ее текущего счета в день поступления денег на текущий счет нужную сумму для возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

Как следует из Тарифов по Банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9»: процентная ставка по кредиту по карте – 29,9% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более – 149 рублей, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период – 51 день, комиссия за второй и последующий перевыпуски карты по инициативе клиента – 200 рублей, комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков – 299 рублей, компенсация расходов банка по уплате услуги страхования (% от задолженности по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) – 0,77% (из них: 0,077% - сумма страхового взноса, 0,693% - расходы банка на уплату страхового взноса). Штраф/пени за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей, за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев – 1000 рублей, за просрочку платежа больше 3 месяцев – 2 000 рублей, за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев – 2 000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности – 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. Ежемесячная плата за услугу «sms-уведомление» - 50 рублей.

Согласно п. 1.2 раздела 1 Условий договора, являющихся составной частью договора, банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В рамках договора банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет заемщика, при этом дата предоставления кредита – это дата зачисления суммы кредита на счет или суммы кредита в форме овердрафта – на текущий счет (п. 1.2.1, раздел 1).

Срок кредита в форме овердрафта – период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.3, раздел 1).

В соответствии с п. 1.2 Раздела 2 Условий договора размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке по кредиту и включает себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к договору) погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период. Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания (п.1.4, раздел 2).

Согласно п. 2.1 раздела 2 Условий договора, минимальный платеж – минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате заемщиком банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в Тарифном плане.

Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или по день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта (п. 2.3, раздел 2).

Обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка (п. 1, раздела 3).

За нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте, банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете (п. 2 раздел 3).

Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании (п. 4, раздела 3).

Свои обязательства Банк по кредитному договору исполнил, предоставив в пользование ФИО2 кредитную карту, которая была активирована, и денежные средства в пределах лимита овердрафта. В свою очередь заемщик нарушила сроки и условия, установленные договором для возврата основного долга и уплаты процентов, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с расчетом Банка по состоянию на 08 апреля 2019 г. у ответчика образовалась задолженность в размере 66 949,62 рубля, в том числе: по основному долгу – 49 956,85 рублей, по процентам – 7 438,05 рублей, сумма комиссий и страховых взносов – 3 054,72 рубля, сумма штрафов – 6 500 рублей.

В ходе рассмотрения дела ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности обращения в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.) указано, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности" в силу пункта 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Как разъяснено в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 ГПК Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 АПК Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как следует из Условий договора, заключенного с ответчиком, погашение суммы основного долга периодическими платежами не предусмотрено, график возврата суммы кредита не установлен, срок кредита определен как период времени от даты предоставления кредита в форме овердафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно. Ежемесячными платежами уплачиваются проценты за пользование кредитом, суммы комиссий (при их наличии).

Как указано в п. 4 раздела 3 Условий договора Банк имеет право потребовать от заемщика незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в том числе, при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону, если иной срок не указан в требовании

Требование о полном досрочном погашении долга в связи с нарушением обязательств по кредитному соглашению направлено заемщику 05 апреля 2016 г., в котором установлен срок исполнения в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга начал течь с 06 мая 2016 г.

Из материалов дела следует, что 26 сентября 2017 г. мировым судьей судебного участка № 103 в г. Назарово и Назаровском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Определением мирового судьи от 06 октября 2017 г. по заявлению должника ФИО2 указанный судебный приказ отменен.

Учитывая, что исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направлено в суд по почте 24 апреля 2019 г., суд приходит к выводу, что обращение истца с исковым заявлением с требованием о взыскании суммы основного долга имеет место в пределах срока исковой давности, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 49 956,85 рублей.

Вместе с тем, поскольку кредитным соглашением предусмотрено исполнение ответчиком кредитных обязательств путем внесения ежемесячных минимальных платежей, в состав которых согласно выписке по счету были включены проценты за пользование кредитом и комиссии по оплате страховых взносов, что согласуется с тем обстоятельством, что срок возврата суммы основного долга не определен, общий срок исковой давности по процентам и страховым взносам подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, комиссий по оплате страховых взносов в пределах трехгодичного срока исковой давности, начиная с февраля 2016 г.

Таким образом, сумма задолженности с учетом заявленного ходатайства о пропуске срока исковой давности составляет по процентам 3 673,42 рубля (1265,15+1143,11+1265,16), по страховым взносам и комиссиям – 1 348,86 рублей (449,62х3). 

Доказательств отсутствия задолженности или иного размера задолженности, подтвержденного соответствующим расчетом, ответчик не представила.

Поскольку со стороны ответчика имеет место нарушение сроков перечисления платежей в погашение кредита, процентов за пользование кредитом и комиссий, с нее подлежит взысканию неустойка.

Вместе с тем, с учетом осуществления ответчиком платежей по договору кредитной карты на протяжении длительного времени, размера образовавшейся задолженности, периода просрочки исполнения обязательства, иных обстоятельств дела, суд находит заявленную истцом ко взысканию неустойку (штраф) за несвоевременную уплату сумм в погашение задолженности по кредитной карте очевидно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, подлежащей уменьшению до 3 000 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 2 044,37 рублей (61 479,13 – 20 000 * 3 % + 800).

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194–199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 57 979 (пятьдесят семь тысяч девятьсот семьдесят девять) рублей 13 копеек, в том числе: задолженность по оплате основного долга в размере 49 956 (сорок девять тысяч девятьсот пятьдесят шесть) рублей 85 копеек, задолженность по оплате процентов за пользование кредитом в размере 3 673 (три тысячи шестьсот семьдесят три) рубля 42 копейки, задолженность по оплате страховых взносов и комиссий в размере 1 348 (одна тысяча триста сорок восемь) рублей 86 копеек, штраф в размере 3 000 (три тысячи) рублей, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 044 (две тысячи сорок четыре) рубля 37 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд, через Назаровский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

.

.

Судья Л.С. Сизых

Мотивированное решение изготовлено 19 февраля 2020 г.