Дело №2-1774/2017

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 26 декабря 2017 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего Девятияровой О.Ю., 

с участием истца ФИО1,

при секретаре Криницыной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1774/2017 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что она .. .. ....г. заключила с ООО «ХКФ Банк» кредитный договор №.... Помимо получения кредита, банк обязал её подключиться к программе страхования, плата по которому составила 69300 рублей. После заключения кредитного договора, она в адрес ответчика направлена претензию о возврате страховой платы, но в удовлетворении требований ей было отказано. Считает данный отказ незаконным. 

Просит суд взыскать в пользу истца страховую плату в размере 69300 рублей; денежные средства, уплаченные за составление иска в размере 2500 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения согласно доводам искового заявления. Дополнительно суду пояснила, что погашала кредит своевременно, путем внесения на счет необходимой денежной суммы, с учетом графика платежей. .. .. ....г. погасила кредит досрочно в полном объеме. 

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Фининс банк» ФИО2, уполномоченный доверенностью №... от .. .. ....г.(л.д.131), в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом в порядке ст.113 ГПК РФ (л.д.85), а также путем размещения соответствующей информации на официальном интернет-сайте суда, представил письменные возражения, где также просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.91-93). 

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ФИО3, уполномоченный доверенностью №... от .. .. ....г. (л.д.42), в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом в порядке ст.113 ГПК РФ (л.д.86,132), а также путем размещения соответствующей информации на официальном интернет-сайте суда, представил письменные возражения, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя (л.д.49-59). 

Суд, выслушав истца, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему. 

В силу со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом из п.1 ст.422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее

Обязанности заемщика по кредитному договору и по договору займа определены статьей 810 ГК РФ. Последствия нарушения заемщиком договора займа определены ст. 811 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно п. 1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силуст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено, что .. .. ....г. между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил истцу кредит в сумме 319300 рублей, из которых 69300 рублей предназначались на внесение платы за единовременный страховой взнос на личное страхование заемщика, о чем истец при подписании кредитного договора была поставлена в известность, поставив свою подпись.

Пунктом 1.2 условий кредитного договора от .. .. ....г. предусмотрена уплата ФИО1 страхового взноса на личное страхование в размере 69300 рублей.

Из заявления на добровольное страхование по программе страхования «....... №... от .. .. ....г. (л.д.44) следует, что ФИО1 просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор добровольного страхования жизни и здоровья на случай наступления предусмотренных страховых договором случаев. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованная, то есть ФИО1, а в случае смерти застрахованной, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованной в соответствии с действующим законодательством. Срок страхования составлял 1800 дней, с даты оплаты страховой премии, страховая сумма составила 275000 руб.

В тексте данного заявления указано, что ФИО1 проинформирована о добровольности страхования, наличие которого не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, при этом ФИО1 согласна с оплатой страховой премии в размере 69300 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета заемщика в банке, что было исполнено ответчиком ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» надлежащим образом (л.д.111).

Из выписки по счету за .. .. ....г. (л.д. 111) видно, что на счет ФИО1 произведено зачисление кредитной денежной суммы, то есть банк исполнил свою обязанность по выдаче кредитных средств в полном объеме.

Таким образом, подписывая заявление о предоставлении кредита, ФИО1 выразила свое согласие с условиями договора, предусматривающими включение в общую сумму кредита страхового взноса на личное страхование в сумме 69300 рублей, а также с тем, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование.

Совокупность представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о том, что ФИО1 была проинформирована банком о возможности самостоятельного выбора страховой компании, имела возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, что не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении ей кредита.

Каких-либо доказательств того, что в случае отказа от заключения договора страхования истцу могло быть отказано в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, суду не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 12 вышеприведенного Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения. При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

При таких обстоятельствах суд считает, что условия кредитного договора, предусматривающие уплату ФИО1 страхового взноса на личное страхование не нарушают её прав как потребителя банковских услуг, поскольку ответчик ООО «ХКФ Банк», действовал с согласия заемщика, в то время как истец имела возможность заключить кредитный договор и без заключения договора страхования, повлекшего уплату страхового взноса в сумме 69300 рублей.

Исходя из вышесказанного, следует, что заключение истцом договора страхования являлось с её стороны добровольным, при этом она, имея возможность отказаться от страхования, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком, что не противоречит действующему законодательству. Данных о том, что истец желала оплатить страховую премию без использования кредитных средств, в материалах дела не имеется.

Поскольку судом установлено, что по настоящему делу страхование являлось добровольно принятым на себя заемщиком способом обеспечения кредитного обязательства, и при этом ответчиком ООО «ХКФ Банк» не было допущено нарушений прав истца, предусмотренных законодательством о защите прав потребителей, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о возврате истице всей страховой премии в размере 69300 рублей.

Между тем, разрешая требования истца, суд находит их подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенных норм закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (п. 1 ст. 422 ГК РФ), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Приведенный в п. 1 ст. 958 ГК РФ перечень примерных ситуаций отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска не является исчерпывающим, и действие данной нормы не ставится в зависимость от того, по каким причинам такие ситуации возникли, в том числе в зависимость от того, вызваны ли они действиями самого страхователя (выгодоприобретателя) либо нет (например, в случае гибели застрахованного имущества в результате действий самого страхователя, не являющихся страховым случаем; при прекращении им предпринимательской деятельности по собственной инициативе и т.п.).

Положения же пункта 2 указанной статьи об отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора в силу прямого указания закона применяются лишь тогда, когда действие этого договора не прекратилось по основаниям, указанным в пункте 1 данной статьи, - вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска.

Согласно статье 9 Закона о страховом деле страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен .. .. ....г. на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, о чем страхователю выдан полис №... (л.д.14). Срок действия договора страхования определен в 1800 дней, то есть с .. .. ....г. по .. .. ....г..

Согласно п.6 договора, заключенного с истицей, страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного 1 или 2 группы. 

Страховая сумма определена в размере 275000 рублей, то есть сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10 %, и уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая (п.7 Полисных условий л.д.75). Страховая премия 69300 рублей оплачивается единовременно за весь срок страхования. 

Таким образом, исходя из конструкции договора страхования от .. .. ....г., объективная возможность получения страховой выплаты по договору страхования №... неразрывно связана с размером задолженности истицы по кредитному договору, заключенному с ООО «ХКФ Банк».

Кредит ФИО1 досрочно погашен в полном объеме .. .. ....г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.128), а также справкой о полном погашении задолженности по кредитному договору (л.д.133).

Поскольку кредитные обязательства были прекращены досрочно, ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии (л.д.21).

Между тем, денежные средства, с учетом досрочного погашения кредитных обязательств, возвращены страхователю не были.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 7.2 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита предусмотрено, что страховая сумма равна первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10 %. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

В п.9.1 Полисных условий указано, что размер страховой выплаты определяется исходя из установленных в договоре страхования страховых сумм.

В п.11.1.5 Полисных условий предусмотрено, что действие Договора страхования прекращается, в том числе, в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае истечения срока действия кредитного договора (л.д.80).

Согласно п. 3 ст. 407 ГК РФ, стороны своим соглашением вправе прекратить обязательство и определить последствия его прекращения, если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, а в силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из приведенного выше следует, что действие кредитного договора с истицей прекратилось в связи с надлежащим исполнением ею своих обязательств по нему, соответственно, с .. .. ....г. (день оплаты кредита в полном объеме), кредитный договор не действует, т.е. срок кредитного договора считается истекшим.

В п. 11.3 Полисных условий указано, что в случае досрочного прекращения (расторжения) Договора в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, Страхователю выплачивается часть страховой премии Страховщиком, рассчитанной по формуле:

СП * (100% - 23 %) * Д / Д0, где СП - страховая премия, уплаченная Страхователем; 23 % - расходы на ведение дел Страховщика; Д- количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; Д0- срок оплаченного периода страхования в днях. 

Договор страхования, размер страховой выплаты по которому напрямую зависит от размера задолженности по конкретному кредитному договору, обеспечивает исполнение кредитных обязательств страхователя, в случае наступления страховых событий и невозможности погашения им кредитного договора. После досрочного возврата суммы кредита действие кредитного договора прекращается до наступления срока, на который он был заключен, возможность наступления страхового случая отпадает и существование страхового риска прекращается по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Должник утрачивает интерес к предмету договора страхования при отсутствии кредитной задолженности, что в силу п.1, 3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение страхователю неиспользованной части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана не только с наступлением смерти, инвалидности страхователя или потери им работы, но и с наличием у страхователя задолженности по кредитному договору, а размер страховой выплаты равен остатку задолженности по кредитному договору.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в размере остатка кредитной задолженности, отпала, существование страхового риска прекратилось, отсутствует объект страхования - имущественные интересы, связанные с неисполнением обязательств по кредитному договору при наступлении смерти, инвалидности страхователя. 

То обстоятельство, что прекращение существования страхового риска обусловлено действиями самого страхователя по досрочному возврату суммы кредита правового значения для применения положений ст.958 ГК РФ не имеет, в связи с чем, доводы ответчиков в данной части суд считает не состоятельными.

Данные действия страхователя не могут быть квалифицированы как отказ от договора страхования, поскольку они совершены в рамках другого правоотношения - между заемщиком и банком, и являются основанием для прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, что исключает применение п. 2 этой статьи, поскольку отказ возможен только в отношении не прекратившегося договора страхования.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым взыскать в пользу истца часть страховой премии в размере 25524,50 руб., исходя из следующего расчета:

63900 руб. (страховая премия) Х 719 дн. (период с .. .. ....г. по .. .. ....г.) / 1800 дн.

Расчет суммы судом производится по формуле, предусмотренной пунктом 11.3 указанных выше Правил страхования без вычета расходов на ведение дела страховщиком в размере 23%, поскольку расшифровка указанных расходов ответчиком представлена не была.

Кроме того, п. 11.5 Полисных условий предусмотрено, что административные расходы страховщика составляют 98% от оплаченной страховой премии (л.д.81).

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

На основании п. 2 данной нормы закона страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Однако, каких-либо доказательств тому, что в соответствии со страховыми тарифами в размер страховой премии входят 98% административных расходов страховщика, и из каких показателей они состоят, ответчиком по правилам ст. 56 ГПК РФ в материалы дела не представлено, в связи с чем, суд также не учитывает данный пункт при частичном удовлетворении исковых требований истца. 

Наличие судебного спора указывает на неисполнение страховщиком обязанности по частичной выплате страховой премии в добровольном порядке, в связи с чем, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. в сумме 12762,25 руб.

Основания для применения ст.333 ГК РФ, судом не установлено.

Иные доводы ответчиков, представленные в письменных возражениях, суд отклоняет, так как они основаны на неверном толковании норм действующего законодательства. 

По общему правилу, предусмотренному ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом за составление иска понесены расходы в размере 2500 рублей (л.д.22).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены частично в размере 39,94%, то в счет возмещения судебных расходов по составлению искового заявлению с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию 998,50 руб. 

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, в местный бюджет подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований, что с учетом ст.52, ст. 333.19 НК РФ составляет 1349 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1, .. .. ....г. в ул.....г....., с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» ИНН 

<

***>: 

-25524,50 (двадцать пять тысяч пятьсот двадцать четыре) рубля 50 копеек- страховая премия;

-12762,25 (двенадцать тысяч семьсот шестьдесят два) рубля 25 копеек- штраф;

-998,50 (девятьсот девяносто восемь) рублей 50 копеек – расходы за составление искового заявления.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» ИНН 

<

***>, в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1349 (одна тысяча триста сорок девять) рублей и направить получателю:

УФК по Кемеровской области (МРИ ФНС №4 по Кемеровской области)

ИНН/КПП получателя: 4217424242/421701001

БИК 043207001

ОКТМО 32731000

Счет № 40101810400000010007

Банк получателя: ГРКЦ ГУ Банка России по Кемеровской области

Назначение платежа: 18210803010011000110 государственная пошлина по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: _________________________/ О.Ю. Девятиярова

Решение в окончательной форме принято 29.12.2017 года

Судья: _________________________/ О.Ю. Девятиярова