Дело № 2-229/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Старая Русса 07 февраля 2020 года

Старорусский районный суд Новгородской области в составе: председательствующего судьи Комлевой Н.С., 

при помощнике судьи Трофимовой В.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее АО «Тинькофф Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 079 руб. 13 коп., судебных расходов в размере 3 421 руб. 58 коп. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности в размере 82 000 руб. Ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Однако ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. Размер задолженности на дату подачи искового заявления составляет 111 079 руб. 13 коп., из которых 84 407 руб. 25 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 24 311 руб. 88 коп. – просроченные проценты, 2 360 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия. 

Ответчик ФИО1 не возражала против удовлетворения исковых требований в части взыскания суммы основного долга в размере 82 000 руб., в остальной части иска просила отказать. Не оспаривала факт заключения договора кредитной карты, получения ею кредитной карты «Кукуруза». Она продолжительное время пользовалась данной картой, вносила платежи своевременно и в полном объеме, в связи с чем ей неоднократно повышался лимит задолженности, который в результате составил 82 000 руб. Не оспаривает наличие задолженности по основному долгу в размере 82 000 руб. В связи со сложившейся тяжелой финансовой ситуацией в ее семье она обращалась в банк с просьбой реструктуризировать долг, однако ей отказали. После этого она перестала вносить платежи. Полагает, что платить проценты и штрафы не должна, так как ей неправомерно отказали в реструктуризации долга. 

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ). 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

Между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности до 300 000 руб. Единый документ при заключении договора сторонами не подписывался. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты, на условиях, указанных в: Заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Согласно п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания и п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты; договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банк по собственному усмотрению без согласования с клиентом устанавливает лимит задолженности по договору кредитной карты (п. 5.1).

Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (п. 5.2).

Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного банка, контактного центра банка (п.5.3).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6).

Клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока действия договора кредитной карты (п. 7.1.1).

Клиент обязуется:

- погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (п. 7.2.1);

- контролировать соблюдение лимита задолженности (п. 7.2.2);

- контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии претензий от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом (п. 7.2.3).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты (п. 8.1).

АО «Тинькофф Банк» на имя ответчика выпустил кредитную карту с тарифным планом ТП 11.11: процентная ставка: по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых, по операциям покупок при оплате минимального платежа - 29,9% годовых; по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9%; годовая плата за обслуживание кредитной карты – первый год 500 рублей, далее бесплатно; минимальный платеж - не более 8% от задолженности (минимум 600 рублей), штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.

Из выписки по договору № следует, что кредитная карта ответчиком активирована ДД.ММ.ГГГГ, первый реестр платежей поступил в банк ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст. 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ФИО1 не исполняет обязательства перед АО «Тинькофф Банк» по кредитному договору надлежащим образом. 

Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по данному кредитному договору, подтверждается расчётом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует, что с ДД.ММ.ГГГГ ответчик допустила просрочку по оплате минимального платежа, с ДД.ММ.ГГГГ платежи по договору кредитной карты не вносились.

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность составила 111 079 руб. 13 коп., из них: 84 407 руб. 25 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 24 311 руб. 88 коп. - просроченные проценты, 2 360 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с кредитным договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в связи с неисполнением обязательств кредитного договора, истец направил заемщику заключительный счет, письменно предложил заёмщику вернуть всю сумму задолженности в течение 30 дней с момента отправки заключительного счета, а также уведомил о расторжении кредитного договора.

Суд принимает расчет задолженности, представленный Банком, который проверен судом, соответствует условиям договора. Своего расчета задолженности, а также доказательств исполнения принятых на себя перед банком обязательств, ответчик не представила.

Суд не принимает довод ответчика ФИО1 о том, что проценты и неустойка (штраф) не должны с нее взыскиваться, поскольку банком неправомерно не проведена реструктуризация задолженности, поскольку реструктуризация задолженности в случае нарушения заемщиком обязательств по договору является правом банка, а не его обязанностью. Кроме того, возможность реструктуризации договора кредитной карты по причине тяжелого материального положения, утраты заемщиком постоянного и достаточного для исполнения обязательств дохода законом не предусмотрена. Отказ в реструктуризации долга не доказывает отсутствия нарушения обязательства по договору со стороны заемщика и не является основанием для отказа в исковых требованиях о взыскании процентов за пользование кредитными средствами и неустоек (штрафов).

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании задолженности по просроченному основному долгу в размере 84 407 руб. 25 коп., по просроченным процентам в размере 24 311 руб. 88 коп. обоснованны и подлежат удовлетворению. 

Как следует из п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе её уменьшить.

Требования истца о взыскании неустойки (штрафа) в размере 2 360 руб., основаны на договоре о предоставлении кредита (п. 6 Тарифного плана), являются соразмерными последствиям нарушенных обязательств, а потому также подлежат удовлетворению. 

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 111 079 руб. 13 коп., из них: 84 407 руб. 25 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 24 311 руб. 88 коп. - просроченные проценты, 2 360 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с кредитным договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу АО «Тинькофф Банк» с ФИО1 надлежит взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины пропорционально размеру требований, подлежащих удовлетворению, а именно в размере 3 421 руб. 58 коп. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд 

решил:

Иск Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 111 079 руб. 13 коп., из них: 84 407 руб. 25 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 24 311 руб. 88 коп. - просроченные проценты, 2 360 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 421 руб. 58 коп., а всего 114 500 руб. 71 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новгородский областной суд через Старорусский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 14 февраля 2020 года. 

Судья Н.С. Комлева