Дело № 2-871/2024

УИД № 42RS0014-01-2024-001012-55

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Мыски 11 сентября 2024 года

Мысковский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Дементьева В.Г.

при секретаре Гуряшевой Е.П. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту, 

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от 17.02.2014 года в размере 339107,13 рублей, из которых: 237426,49 рублей - сумма основного долга, 22846,16 рублей - сумма процентов за пользование кредитом, 48710,78 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после вставления требования), 30123,70 рубля - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6591,07 рубль. 

Исковые требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № от 17.02.2014 года, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит на сумму 300000 рублей, под 24,90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 300000 рублей на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 300000 рублей получены заемщиком на счет, указанный в поле п. 6.2. (согласно распоряжения заемщика), что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковского счета и Условий договора.

По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные к договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода (п. 3 раздела I Общих условий Договора). 

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11898 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 12.05.2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.06.2015 года.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечение заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредиту и процентам.

В силу п. 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно графику последний платеж по кредиту должен был быть произведен 01.02.2017 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 12.05.2015 года по 01.02.2017 года в размере 48710,78 рублей.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 13.06.2024 года задолженность заемщика по договору составляет 339107,13 рублей, из которых: 237426,49 рублей - сумма основного долга, 22846,16 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 48710,78 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 30123,70 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит Энд Финанс Банк» ФИО2, действующая на основании письменной доверенности № от 01.08 2023 года (л.д.8), в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, о чем указала в исковом заявлении (оборот л.д. 5). 

Ответчик ФИО1 и его представитель адвокат Киселева Э.Б., действующая на основании ордера № от 28 августа 2024 года и удостоверения № от 21.12.2005 года (л.д. 52) в судебное заедание не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие, о чем представили в суд письменное заявление. Кроме того, представили в суд возражения на исковое заявление, в которых просили в удовлетворении заявленных требований отказать по причине пропуска истцом срока исковой давности (л.д. 54-55).

Представитель третьего лица ОСП по г. Мыски ГУФССП России по Кемеровской области-Кузбассу, привлеченное к участию в деле на основании определения Мысковского городского суда Кемеровской области от 28.08.2024 года (л.д. 63-64) не явился, просил дело рассмотреть в отсутствие представителя, о чем представил в суд письменное заявление (л.д. 72).

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором…

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что 17.02.2014 года между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключён кредитный договор №, по которому Банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере 300000 рублей под 24,90% годовых, а заемщик обязался вернуть полученный кредит и уплатить проценты за его пользование. Количество процентных периодов – 36, дата перечисления первого ежемесячного платежа 09.03.2014 года, ежемесячный платеж 11898 рубля (л.д. 9).

В кредитном договоре указано, что клиенту понятны все пункты договора, согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись. Кроме того, клиент ознакомлен и согласен с содержанием следующих документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетам с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге» Извещения по почте», Тарифами по банковским продуктам по кредитному договору. 

В материалах дела график платежей по кредитному договору № от 17.02.2014 года, согласно которому ответчик ФИО1, начиная с 09.03.2014 года, должна была ежемесячно вносить в ООО «ХКФ Банк» платежи в сумме 11898 рублей в счёт погашения задолженности по кредиту и процентам за пользование им. Последний платеж должен быть внесен 22.01.2017 года в сумме 11749,61 рубля. Данный график платежей подписан заёмщиком ФИО1 (л.д. 12).

Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора (л.д.13-15), настоящий документ является составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ Договор является смешанным и определяет порядок доставления нецелевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету». Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора».

В соответствии с п. 1.2 разд. 1 Общих условий Договора, по Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях установленных Договором.

Согласно п. 3 раздела I Общих условий Договора, срок возврата Кредита (Срок Кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок кредита в календарных дня определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

В соответствии с п. 1.4 раздела II Общих условий договора при наличии просроченной задолженности по договору заемщик обязан обеспечить возможность писания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с п. 1 раздела III Условий договора обеспечение заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В силу п. 3 раздела III Условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1- го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредиту и процентам.

Согласно выписке по счету ответчик ФИО1 ненадлежащим образом выполнял свои обязанности по гашению задолженности, а именно, производил платежи по займу нерегулярно, с нарушением установленного графика гашения задолженности, и в суммах, меньших установленного размера аннуитентных платежей (л.д. 44).

Согласно определению мирового судьи судебного участка № 1 Мысковского городского судебного района Кемеровской области от 16.04.2021 года (л.д. 7) судебный приказ от № от 26.07.2019 года о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 17.02.2014 года за период с 13.01.2015 года по 26.06.2019 года в размере 339107,13 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3295,54 рублей, был отменён в связи с поступившими от ФИО1 возражениями. 

В обоснование своих доводов в части размера задолженности истец представил расчёт задолженности (л.д. 19-20), из которого следует, что по состоянию на 13.06.2024 года размер задолженности ответчика ФИО1 составил 339107,13 рубль, из которых: 237426,49 рублей -сумма основного долга, 22846,16 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 48710,78 рублей - убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 30123,70 рубля - штраф за возникновение просроченной задолженности. 

В ходе рассмотрения дела от ответчика ФИО1 поступило ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, которое было направлено ответчиком в адрес банка, что подтверждается чеком (л.д. 59-62). Своих возражений истец относительно заявленного ходатайства не представил.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 2 указанной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В силу п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. По смыслу приведённых норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы дога (кредита). 

В соответствии с п. 4 раздела III Общих условий договора Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 дней. Требование о полном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнение клиентов в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д. 14). 

Как следует из содержания искового заявления (л.д. 5), требования о полном досрочном погашении долга (л.д. 21), истец, воспользовавшись своим правом, направил 12.05.2015 года в адрес ответчика – заёмщика ФИО1 требование о досрочном возврате кредитной задолженности в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. 

Тридцатидневный срок исполнения требования истек 11.05.2015 года. 

В подобной правовой конструкции кредитного договора начало течения срока исковой давности определяется не по правилам абзаца первого пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, а по правилам абзаца второго пункта 2 данной нормы, а именно с момента истечения срока, предоставляемого кредитором для исполнения требования о возврате кредита, то есть с 11.05.2015 года. Установленный законом трёхлетний срок исковой давности истек 11.05.2018 года. 

На основании изложенного, поскольку срок давности для обращения в суд истек для взыскателя 11.05.2018 года, однако, с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился только в июле 2019 года, то есть, уже за пределами срока давности, суд приходит к выводу о том, что оснований для отклонения заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности у суда не имеется.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу правовой позиции, изложенной в абзаце 3 пункта 12 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения иска не имеется в связи с пропуском ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено ответчиком, является основанием к вынесению судом решения об отказе ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 17.02.2014 года отказать в связи с пропуском срока исковой давности. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Мысковский городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 11.09.2024 года.

Председательствующий судья В.Г. Дементьев