Дело № 2-1459/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2017 года г. Саяногорск 

Саяногорский городской суд Республики Хакасия в составе

председательствующего судьи Гусыны А.В.,

при секретаре Марюхиной А.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее - ПАО «Восточный экспресс банк», Банк) о защите прав потребителя. Мотивируя свои требования тем, что ДАТА между ней и Банком заключен кредитный договор № на сумму 500000 руб. При заключении договора на нее возложена обязанность заключения дополнительного договора страхования и в график погашения кредита включена дополнительная плата в размере 3000 руб. (0,60% от застрахованной суммы) за каждый месяц, в течение всего действия кредитного договора. В качестве единственной возможной страховой организацией была предложена ООО «Ренессанс Жизнь». Полагает действия ответчика нарушают ее права, как потребителя, поскольку данная услуга является навязанной. Просила взыскать с Банка в свою пользу денежные средства, выплаченные в качестве страховой премии в размере 72999 руб. 59 коп., штраф; признать незаконными действия Банка по включению ее в страховую программу; взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о судебном заседании, в исковом заявлении указала, что просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО2, действующая на основании доверенности от ДАТА, в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о судебном заседании, направила возражения на исковое заявление, в которых просила рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в удовлетворении иска отказать, поскольку при заключении кредитного договора истец был согласен со всеми его условиями, истец выразила согласие на подключение к программе страхования. 

Представитель третьего лица ООО «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, будучи извещен надлежащим образом о судебном заседании.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу положений ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).

Согласно с. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у него в силу договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, ст. 33 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, включение в кредитный договор условий страхования жизни и здоровья заемщика в качестве обеспечения обязательств положениями закона не запрещено, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объёме. 

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, ДАТА между ФИО1 и Банком был заключен договор кредитования №, посредством направления истцом ответчику оферты в виде заявления клиента о заключении договора кредитования и акцепта Банком путем открытия БСС и зачисления кредитных средств.

По условиям договора ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 500000 руб. на срок 36 мес. с уплатой процентов в размере 30% в год.

Согласно п. 14 Договора ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка.

Между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен договор страхования жизни Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт № от ДАТА.

Вместе с тем, ДАТА ФИО1 подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», из которого следует, что ФИО1 просит Банк присоединить ее к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении. ФИО1 уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

Страховой организацией является ООО «Ренессанс Жизнь».

Оплата услуг по страхованию составляет 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, что составляет 3000 руб., а так же компенсация на оплату расходов Банка страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% от страховой суммы или 2000 руб. за каждый год страхования.

Из выписки из лицевого счета за период с ДАТА по ДАТА следует, что со счета ФИО1 списана денежная сумма в размере 78000 руб. в счет гашения комиссии за страхование.

Так же ДАТА ФИО1 подписано согласие на страхование, в котором так же выражено согласие ФИО1 на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», о чем свидетельствует подпись в указанной строке.

Из указанного согласия так же следует, что у ФИО1 имелась возможность выразить согласие на страхование в страховое компании на свое усмотрение, а так же выразить отказ от страхования.

Так же в согласии на страхование имеется отметка о том, что страхование осуществляется по желанию и не является условием для получения кредита, а так же не влияет на условия кредитования.

Таким образом, обязанность застраховать жизнь и здоровье заёмщика вытекает в данном случае из договора сторон и является обязанностью истца по договору, взятой им на себя добровольно, что подтверждается соответствующими разъяснениями в указанных документах, с которыми истец ознакомилась, согласилась и которые подписала без каких-либо замечаний и возражений.

Доказательств того, что Банк отказал бы в предоставлении кредита в случае отказа от участия в страховании истцом, в порядке ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено, напротив, из текста заявления истца на страхование прямо следует обратное.

При заключении кредитного договора и договора страхования заёмщик добровольно в соответствии со своим волеизъявлением мог принять на себя все права и обязанности, определенные договорами, либо отказаться от их заключения.

Таким образом, доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, не предоставлено. Заявление о заключении договора страхования исходило от истца и ее право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее, с учетом положений кредитного договора, Банком никак не ограничивалось. Следовательно, подключение истца Банком к Программе страхования… и заключение с ней страховой компанией договора страхования является правомерным. В связи с чем, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения.

Судья А.В. Гусына

Мотивированное решение изготовлено 27.11.2017.