УИД № 50RS0013-01-2022-000564-56

Дело №2-1023/2023

решение

 в окончательной форме изготовлено 21 ноября 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Алапаевск 

17 ноября 2023 года 

Алапаевский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Ермакович Е.С., 

при ведении протоколирования секретарем судебного заседания Логиновой Н.Ю.,

с участием третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества«Сбербанк России» к ФИО4 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в Звенигородский городской суд Московской области с иском к наследственному имуществу ФИО1 умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 208 208,41 руб. Определением Звенигородского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО4 ОпределениемЗвенигородского городского суда Московской области от ДД.ММ.ГГГГ данное гражданское дело передано по подсудности в Алапаевский городской суд Свердловской области. Определением Алапаевского городского суда Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ указанное гражданское дело принято к производству Алапаевского городского суда Свердловской области. 

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ПАО Сбербанк на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 275 543,00 руб. на срок 36 месяцев под 18.65% годовых.В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования Банк перечислил Заемщику денежные средства в сумме 275 543,00 руб. Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора и размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и в его подразделениях. В соответствии с п.8 Кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (п.3.1) погашение и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.Согласно п.12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 общих условий кредитования), в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно. В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. Обязательства в счет погашения задолженности по кредитному договору в настоящий момент не исполняются, погашения не поступают. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 208 208,41 руб., в том числе просроченные проценты 61 067,86 руб., просроченный основной долг – 147 140,55 руб. ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. В связи с чем представитель истца просит взыскать с наследника ФИО1 данную сумму задолженности.

Решением Алапаевского городского суда Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанкк ФИО4 о взыскании задолженности покредиту, расторжении кредитного договора, возмещении судебных расходов отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Алапаевского городского суда Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ оставлено без изменения, апелляционная жалоба истца – без удовлетворения. 

Определением судебной коллеги по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ решение Алапаевского городского суда Свердловской области от ДД.ММ.ГГГГ и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ отменены, кассационная жалоба ПАО «Сбербанк России» удовлетворена, дело направлено в суд первой инстанции на новое рассмотрение. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом, не явился, представил письменные пояснения, в которых указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил Заемщику потребительский кредит на сумму 275 543,00 руб. сроком на 36 месяцев под 18,65 % годовых.01.10.2018ФИО1 обратился в Банк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».05.02.2020Сафронов Л.А. умер, его наследником являетсяФИО4.В состав наследственного имущества входит: квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес>, денежные вклады в ПАО Сбербанк.Поскольку обязательства ФИО1 не исполнялись надлежащим образом по кредитному договору № от 03.10.2018г. образовалась задолженность в размере 208 208,41рублей, в том числе:147 140,55 руб. - основной долг;61 067,86руб. - проценты по договору.При заключении Кредитного договора ФИО1 было лично подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которого он выразил согласие быть застрахованным по Договору страхования в соответствии с Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц.В Условиях описаны все существенные условия договора страхования, в том числе, договора страхования, который будет заключен Банком в случае подключения заемщика к Программе страхования. Указание на такие условия в Условиях Программы страхования направлено на информирование заемщика об условиях страхования, на которых в случае его согласия и по его поручению он будет застрахован.В соответствии с заявлением на страхование и условиями участия в программе страхования предусмотрено следующее:ПАО Сбербанк является - Страхователем, лицом, которое страхует клиента/ответчика застрахованное лицо у Страховщика.Страховщиком является - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».ФИО1 - являлся застрахованным лицом, то есть лицом, в отношении которого заключен Договор страхования.Договор страхования - соглашение между Страховщиком и Страхователем, по программе страхования.В рамках реализации Программы страхования происходит страхование жизни и здоровья заемщика, что в соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации является самостоятельным страховым интересом. Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, либо вручения страховщиком страхователю, на основании его письменного или устного заявления, страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.Подтверждающим документом получения Клиентом Услуги является подписанное Заявление на страхование и факт оплаты Услуги, что отражено в заявлении на страхование. В рамках данного заявления на страхование, так же подтверждено, что ФИО1 условия участия в программе страхования вручены и получены.В соответствии с условиями участия в программе страхования страховым событием является смерть Застрахованного лица (п.3.2.1.1.Условий). В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, по страховым рискам, клиент (родственники/представитель)предоставляет в Банк (возможно предоставление сразу страховщику) следующие документы: свидетельство о смерти, оформленный документ содержащий причину смерти, медицинские документы, документы из органов МВД России и др., когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть им зафиксированы, свидетельство о праве на наследство, оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме (п. 3.9 Условий).Банком было сообщено Страхователю о наступлении события,имеющего признаки страхового случая (Служебная записка). Был предоставлен расчет задолженности на момент смерти, Заявление на страхование, ответ нотариуса, опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события №, иными документами, необходимыми для рассмотрения страхового события, указанных в п. 3.9 Условий Банк не располагает.Указанное обращение было окончено «Техническим отказом»,поскольку к заявлению о страховой выплате не были приложены все необходимые документы. Технический отказ не является отказом в страховой выплате, а является прекращением рассмотрения дела до получения необходимой информации.Согласно Условий (п.п. 3.10, 3.16) именно на Страховой компании лежит обязательство по уведомлению клиента(родственника/представителя) либо его о признании/не признании страхового события, либо представлении в страховую компанию дополнительных документов, а не на Банке.Поскольку единственными лицами, кто мог бы представить официальное медицинское заключение и иные необходимые документы являются, наследники страхователь неоднократно запрашивал дополнительные документы: ДД.ММ.ГГГГ - наследникам направлено информационное письмо о необходимости предоставление дополнительных документов - Простое ШПИ не присваивался. ДД.ММ.ГГГГ - наследникам направлен отказ по некомплекту - ШПИ № ДД.ММ.ГГГГ - наследникам направлено информационное письмо о необходимости предоставление дополнительных документов - Простое ШПИ не присваивался. ДД.ММ.ГГГГ - наследникам направлен отказ по некомплекту -ШПИ №.Вместе с тем Ответчик до обращения Банка в суд с настоящим иском не интересовались, признано ли страховое событие - смерть ФИО1 страховым случаем, произведена выплата страхового возмещения, погашен долг по Кредитному договору.В одном из своих обращений клиент прямо указывает на необходимость Банку самостоятельно проводить процедуру получения страхового возмещения, тем самым отказавшись от предоставления запрашиваемых документов.По состоянию на сегодняшний день, наследники не представили в Банк либо страховую полный комплект документов, что не позволяет рассмотреть вопрос о признании случая страховым.Банк же со своей стороны так же направил претензию кредитора в адрес нотариуса от ДД.ММ.ГГГГ (имеется в материалах дела) с просьбой: учесть указанную задолженность перед Банком в части суммы неисполненных обязательств при разделе наследственного имущества,сообщить об их наличии наследникам, обратившимся к Вам с заявлением о принятии наследства, либо с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство,

сообщить наследникам о возможности исполнения кредитных обязательств наследодателя в добровольном порядке (в т.ч. до вступления в права наследования), в связи с чем предоставить информацию о ссудном счете для перечисления средств в погашение задолженности по кредитному договору, сообщить наследникам о том, что для рассмотрения вопроса о признании смерти наследодателя страховым случаем страховщику должны быть представлены документы, предусмотренные договором страхования.Обстоятельства, что при заключении кредитного договора был заключен договор страхования, само по себе не освобождает Наследников от совершения предусмотренных кредитным договором и договором страхования действий, направленных на исполнения обязательства по кредитному договору до фактического исполнения такого обязательства.Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанности по их исполнению.

Ответчик ФИО4, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного заседания, в том числе телефонограммой от ДД.ММ.ГГГГ, в суд не явилась, отзыва не представила.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, предоставив в суд отзыв, в котором указал, чтомежду ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО ФИО5 ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. В рамках данного соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю, т.е. в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. Также сообщил, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования ДСЖ-5/1810 НПР, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признания случая страховым. В обоснование отзыва на искстраховщик предоставил копии писем, направленных а адрес наследников ФИО1по адресу: 

<

адрес> с просьбой предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, необходимых для осуществления страховой выплаты от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, а также копию письма, направленного в адрес главного врача поликлиники Звенигородской больницы по адресу: 

<

адрес>.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании до объявления перерыва пояснил, что наследником умершего ФИО1 не является, наследство после его смерти не принимал. Является племянником ФИО4, в связи с чем помогал ей с оформлением документов после смерти сына, в том числе писал обращение в ПАО «Сбербанк России». 

Кроме того, в соответствии с положениями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела была размещена на интернет-сайте Алапаевского городского суда Свердловской области http://alapaevsky.sudrf.ru. 

В силу положений статей 113, 116, 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает извещение лиц, участвующих в деле, о времени и месте судебного разбирательства надлежащим, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных судом надлежащим образом о дате и времени рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пришел к следующим выводам.

Согласно положениям ст. 309,310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерацииесли иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № выдало кредит ФИО1 в сумме 275 543,00 руб. на срок 36 месяцев под 18.65% годовых. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования Банк перечислил Заемщику денежные средства в сумме 275 543,00 руб. Кредит предоставлен в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «потребительский кредит», которые являются неотъемлемой частью Кредитного договора и размещены на официальном сайте ПАО Сбербанк и вего подразделениям. В соответствии с п.8 Кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования (п.3.1) погашение и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, путем перечисления со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

Согласно п.12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 общих условий кредитования), в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно. В течение срока действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по кредиту. Обязательства в счет погашения задолженности по кредитному договору в настоящий момент не исполняются, погашения не поступают. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 208 208,41 руб., в том числе просроченные проценты 61 067,86 руб., просроченный основной долг – 147 140,55 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ.

На момент его смерти обязательства по кредитному договору не исполнены.

Как разъяснено в пункте 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обязательства по кредитному договору не прекращаются в связи со смертью заемщика. 

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

На основании ч. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство; признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Положениями ст. ст. 1112, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО2 по заявлению матери наследодателя ФИО4 открыто наследственное дело, в состав заявленного наследственного имущества входило: квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес>, денежные вклады в ПАО Сбербанк. ДД.ММ.ГГГГ матери умершего было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на заявленное имущество.

Из материалов гражданского дела усматривается, что при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В силу ст. 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 961 Гражданского кодекса РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно материалам дела,ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО Сбербанк и выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в котором просит ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящемзаявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика» (Условия). 

Согласно Условиям, Сторонами Договора страхования являются страхователь - Банк - и страховщик - ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Страховым случаем и Страховыми рисками по Договору страхования согласно п.1.1.1 является смерть застрахованного лица. Страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. В п.3.2. указано, что дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 36 месяцу, который начинается течь с даты заполнения заявления. В п.5.1 указано: страховая сумма по всем страховым рискам, установленным согласно настоящему заявлению для принимаемого на страхование лица в зависимости от того, к какой категории относится (или не относится) физическое лицо: 275 543 руб. Плата за подключение к Программе страхования составила 25 542,84 руб. В данном заявлении ФИО1 дал согласие на предоставление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» любыми медицинскими организациями сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья, диагнозе (прогнозе), иные сведения, полученные при медицинском обследовании и лечении, и любые сведения, отнесенные к врачебной тайне.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ,между ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО ФИО5 ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования №ДСЖ-5. В рамках данного соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиком ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно страхователю, т.е. в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. Также указано, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ) являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования ДСЖ-5/1810 НПР, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признания случая страховым.

В соответствии с п. 3.2.1.1Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с «14» сентября 2018 г.) страховым риском и страховым случаем по Договору страхования в том числе является смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования.

Согласно п. 9.6 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховая выплата производится в рублях на счет, указанный выгодоприобретателем.

В силу п. 9.7 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ страхователь обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно. 

Пункт 9.8 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ обязанность по предоставлению документов в связи с наступлением страхового случая возлагает на страхователя.

Вместе с тем, согласно п. 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с «14» сентября 2018 г.) в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховым рискам, указанным в п.п. 3.2.1.1(смерть Застрахованного лица) – 3.2.1.6, 3.2.2.1.1 настоящих Условий, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк следующие документы: в отношении страховых рисков, указанных в подп. 3.2.1.1, 3.2.2.1.1 настоящих Условий: а) свидетельство о смерти Застрахованного лица или решение суда о признании Застрахованного лица умершим; б) официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти органа ЗАГС (либо иного уполномоченного органа), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа с приложением результатов судебнохимического исследования (или выписки из них); в) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой несчастного случая (если причиной события явился несчастный случай) или диагностирования заболевания (если причиной события явилось заболевание). Наиболее распространенными в этой связи документами являются выписка из амбулаторной карты и/или истории болезни (в случае стационарного лечения) Застрахованного лица; г) акт о несчастном случае на производстве по форме Н1; д) документы из органов и учреждений МВД России, МЧС России, прокуратуры, или иных компетентных органов власти / организаций / учреждений /лиц (протоколы, постановления, справки, определения, акты, материалы и результаты расследований и др.), когда событие или его обстоятельства зафиксированы или должны быть ими зафиксированы; е) свидетельство о праве на наследство (для наследников); 10 ж) оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по Потребительскому кредиту (оформляется Банком) (п. 3.9.1).

Из представленных страховщиком документов следует, что с заявлением о наступлении страхового случая ПАО «Сбербанк России» обратилось в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ, указав сумму задолженности на дату наступления страхового случая и реквизиты для перечисления страховой выплаты, заявление на страхование, ответ нотариуса, опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события №, чем исполнило обязанность, изложенную в п.п. 9.6, 9.7Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ. 

Согласно п. 3.10 Условий при непредставлении документов из числа указанных в п. 3.9.1 – 3.9.5 настоящих Условий, или если такие документы не содержат достаточную для принятия Страховщиком решения информацию, Страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом Страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов из числа указанных в п. 3.9.1 – 3.9.5 настоящих Условий, содержащих достаточную для принятия Страховщиком решения информацию

В обоснование отзыва на искстраховщик предоставил копии писем, направленных а адрес наследников ФИО1, по адресу: 

<

адрес>, с просьбой предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов, необходимых для осуществления страховой выплаты от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, а также копию письма от ДД.ММ.ГГГГ, направленного в адрес главного врача поликлиники Звенигородской больницы по адресу: 

<

адрес> запросе медицинских документов, содержащих информацию обо всех обращениях ФИО1 за медицинской помощью за последние пять лет.

ПАО «Сбербанк России» в своих пояснениях указывает, что страхователь неоднократно запрашивал дополнительные документы у наследников ФИО1: ДД.ММ.ГГГГ - наследникам направлено информационное письмо о необходимости предоставление дополнительных документов – Простое, ШПИ не присваивался. ДД.ММ.ГГГГ - наследникам направлен отказ по некомплекту - ШПИ № ДД.ММ.ГГГГ - наследникам направлено информационное письмо о необходимости предоставление дополнительных документов – Простое, ШПИ не присваивался. ДД.ММ.ГГГГ - наследникам направлен отказ по некомплекту -ШПИ №.

Согласно представленным банком и страховщиком документам, наследник ФИО1 - ФИО4 действий, направленных на получение страхового возмещения до обращения банка в суд с настоящим исковым заявлением, не предпринимала.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, указав в качестве события: внезапная смерть застрахованного лица от острого инфаркта миокарда, в сведениях о медицинском учреждении, в котором застрахованное лицо наблюдалось последние пять лет: ГБУЗ МО «Звенигородская ЦГБ». В заявлении ФИО4 также указала паспортные и контактные данные, а также реквизиты счета для перечисления денежных средств. В приложение к заявлению представила: справку о смерти, свидетельство о смерти, свидетельство о праве на наследство по закону и свою копию паспорта.

В ответ на заявление ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ направило письмо о том, что для принятия решения по заявленному событию необходимо представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет. Сообщено, что страховщиком был направлен официальный запрос в ГБУЗ МО «Звенигородская ЦРБ», ответ на который не получен. 

Запрашиваемые документы страховщиком от ФИО4 и от ГБУЗ МО «Звенигородская ЦРБ», получены не были, в связис чем страховщиком в адрес ФИО4 неоднократнонаправились письма от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ с указанием на предоставление, необходимых для осуществления страховой выплаты, документов. 

Согласно п.п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно пункту 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведению может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны.

При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг

Оценивая по правилам главы 6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации поведение каждой из сторон спора, суд приходит к выводу, что наличия злоупотребления правом со стороны истца не имеется, поскольку Банк все необходимые и предусмотренные договором действия на получение страхового возмещения совершил, а именно 08.06.2021обратился с заявлением (служебной запиской) о наступлении страхового случая в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», указав сумму задолженности (расчет) на дату наступления страхового случая и реквизиты для перечисления страховой выплаты, заявление на страхование, ответ нотариуса, опросный лист для выяснения обстоятельств наступления страхового события №.

Вместе с тем, ответчик ФИО4 всех возможных мер, направленных на урегулирование спора путем получения выплаты страхового возмещения, не предприняла, содействия в получении медицинских документов страховщику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» не оказала,самоустранилась от предоставления необходимых для производства страховой выплаты документов страховщику, как при досудебномурегулировании спора, так и во время рассмотрения спора в суде.Суд учитывает, что ФИО4 в случае неполучения, направленных страховщиком ответов (запросов), в ее адрес, в течение столь продолжительного периода времени знала о наличии спора, не лишена была возможности представить запрашиваемые страховщиком документы, либо в случае отказа в предоставлении ей таких документов медицинской организацией, - соответствующий отказ, однако указанного не сделала.В то время, как в соответствии с п. 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с «14» сентября 2018 г.) в случае наступления события, имеющего признаки Страхового случая, по страховому риску, указанному в п.п. 3.2.1.1 Условий (смерть застрахованного лица), именно клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк соответствующие, предусмотренные Условиями документы.

Действительно, ФИО1 при оформлении заявления ДД.ММ.ГГГГ на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ПАО Сбербанк предоставил ООО СК «Сбербанк страхование жизни» право на получение от любых медицинских организаций сведений о факте его обращения за оказанием медицинской помощи, о состоянии здоровья, диагнозе (прогнозе), иных сведений, полученных при медицинском обследовании и лечении, и любых сведения, отнесенных к врачебной тайне. Однако, наличие такого права у страховщика не освобождает сторону клиента (родственника/представителя) предоставить в Банк соответствующие, предусмотренные Условиями документы, и не предоставляет право стороне клиента бездействовать при попытке банка и страховщика урегулировать убыток. 

При таких обстоятельствах, суд полагает, что имеются правовые основания для удовлетворения требований банка о взыскании задолженности наследодателя с наследника ФИО4

Согласно п. 14 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно расчету ПАО «Сбербанк России» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, составляет 208 208,41 руб., в том числе: просроченные проценты 61 067,86 руб., просроченный основной долг – 147 140,55 руб.

Судом установлено, что после смерти ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, нотариусом ФИО2 по заявлению матери наследодателя ФИО4 открыто наследственное дело, в состав заявленного наследственного имущества вошло: квартира, находящаяся по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость которой составляет 3 084 273, 51 руб., денежные вклады в 

<

данные изъяты> остаток на дату смерти 0 руб.; счет №.8ДД.ММ.ГГГГ.0606784 - остаток на дату смерти 29 744, 36 коп.; счет № – счет банковской карты - остаток на дату смерти 0 руб.; счет № – счет банковской карты - остаток на дату смерти 0 руб.; счет № – счет банковской карты - остаток на дату смерти145,66 руб.; счет № – счет кредитной карты – общая задолженность на ДД.ММ.ГГГГ – 51 463, 07 руб. 

Как разъяснено в п. п. 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, при этом стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Истцом в материалы дела представлено экспертное заключение № от ДД.ММ.ГГГГ о рыночной стоимости наследственного имущества–квартиры 

<

адрес>, согласно которому рыночная стоимость данной квартиры на дату смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ составляет 4 305 000 руб. Данная стоимость ответчиком не оспорена.

Таким образом, посколькуразмер задолженности не превышает стоимости наследственного имущества, поскольку смерть ФИО1 не влечет прекращение обязательств по заключенному между ним и ПАО Сбербанк кредитному договору, принявшая в предусмотренном законом порядке наследство,ФИО4 не исполняет обязанность по предоставлению страховщику документов для осуществления страховой выплаты, не исполняет обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем по кредитному договору, требования банка о взыскании задолженности по кредитным договорам с наследникаФИО4 подлежатудовлетворению.

Представитель истца также просит расторгнуть кредитный договор№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

В силу положений ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерацииобязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.Обязательство прекращается смертью кредитора, если исполнение предназначено лично для кредитора либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью кредитора.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из представленного истцом в материалы дела требования (претензии) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, направленного банком ФИО4 по адресу: 

<

адрес>,следует, что истцом предпринимались попытки урегулировать спор с ФИО4, ей предложено возвратить сумму задолженности по кредитному договору и заявлено требование о досрочном расторжении договора. 

Таким образом, суд, руководствуясь п. 2 ст. 450Гражданского кодекса Российской Федерации полагая, что имеются основания, приходит к выводу об обоснованности требований истца в данной части ивозможности расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

Наличие оснований для расторжения договора стороной ответчика не оспорено.

При подаче иска истец ПАО Сбербанк произвел уплату государственной пошлины в сумме 5 282,08 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку требования о взыскании задолженности удовлетворено в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежитвзысканию сумма оплаченной имгосударственной пошлины в размере5 282,08 руб.

Кроме того истцом при обращении в суд было заявлено требование о расторжении кредитного договора, которое в силу п. 3 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежит оплате в сумме 6 000 руб., но не было оплачено при подаче иска истцом, в связи с чем поскольку требования в данной части удовлетворены, данная сумма подлежит взысканию в доход местного бюджета с ФИО6

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества«Сбербанк России» к ФИО4 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору, расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО4 (

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества«Сбербанк России» (ИНН 

<

***>) задолженность наследодателя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 208 208 рублей 41 копейка, в том числе: 147 140 рублей 55 копеек – просроченный основной долг; 61 067 рублей 86 копеек – просроченные проценты; а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 282 рубля 08 копеек.

Взыскать с ФИО4 (

<

данные изъяты>) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 6 000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Алапаевский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья Е.С. Ермакович