дело № 2-4511/2021

УИД: 23RS0040-01-2020-008764-82

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

21 июня 2021 года город Краснодар

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Кожевникова В.В.

при секретаре Лейко М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «ИДЕЯ Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ИДЕЯ Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд к ФИО1 с исковыми требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 961223,27 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 18812 рублей, обращении взыскания на автомобиль.

Требования мотивированы тем, что 13.05.2014г. между ОАО «ИДЕЯ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 354168,40 рублей на срок по 12.05.2017г., под 15,9% годовых. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет заемщика, однако заемщиком неоднократно нарушались его обязательства по добровольному погашению кредита и уплате процентов в срок и в объемах, указанных в кредитном договоре. Платежи по кредиту осуществляются нерегулярно, неоднократно допускается просрочка платежей.

Вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору у ответчика перед Банком образовалась задолженность, которая по состоянию на 02.04.2020г. составляет 7849981,08 рублей. В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, Банк считает возможным снизить сумму штрафных санкций. С учетом снижения штрафных санкций, по состоянию на дату расчета задолженности 02.04.2020г. заемщик имеет задолженность, в размере 961223,27 рублей.

Кредитные обязательства обеспечены договором залога №-З от 13.05.2014г., предметом которого является транспортное средство марки LADA LARGUS, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №, паспорт №.

Требование Банка о погашении задолженности оставлены ответчиком без удовлетворения, в связи с чем Банк в лице конкурсного управляющего вынужден обратиться в суд.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 13.05.2014г. в размере 961223,27 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 18812 рублей, а также взыскать с ответчика начиная с 03.04.2020г. и по день фактического возврата кредита (включительно): проценты за пользование кредитом в размере 15,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу из расчета 263393,88 рублей; пени за просрочку возврата кредита в размере 1,2%, начисленные на сумму долга 263393,88 рублей; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 1,2%, начисленных на сумму неуплаченных процентов 217103,33 рублей; обратить взыскание на предмет залога – автомобиль.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела надлежаще извещен, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещался по последнему известному суду месту жительства, о причинах своей неявки суду не сообщил, не представил возражения на иск. При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии с п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, в соответствии с Уставом ПАО «ИДЕЯ Банк», утвержденного общим собранием акционеров, 14.05.2013г. изменено полное и сокращенное фирменное наименование с ОАО АБ «Кубань Банк» на ОАО «Инвестиционный Доверительный Европейский Акционерный БАНК» (ОАО «И.Д.Е.А. Банк»), впоследствии Протоколом общего собрания акционеров №32 от 03.11.2015г. в Устав внесены изменения, согласно которых наименование банка – ОАО «И.Д.Е.А. Банк», приведены в соответствие с действующим законодательством и изменены на ПАО «ИДЕЯ Банк». 

Решением Арбитражного суда Краснодарского края от 21.02.2017г. ПАО «ИДЕЯ Банк» признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего ПАО «ИДЕЯ Банк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

Судом установлено, что 13.05.2014г. между ОАО «ИДЕЯ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в размере 354168,40 рублей на срок по 12.05.2017г. под 15,9% годовых.

Как следует из представленной выписки по счету, сумма кредита предоставлена заемщику путем перечисления на его текущий счет. Таким образом, Банк надлежащим образом выполнил условия кредитного договора.

В соответствии с пунктом 3.1 кредитного договора, погашение задолженности по договору производится согласно постоянно действующего поручения заемщика банку каждый процентный период в размере ежемесячного платежа в сроки, установленные графиком погашения.

Пунктом 3.7 Кредитного договора сторонами установлена ответственность за просрочку исполнения обязательств, а именно неустойка в размере 1,2% в день за просрочку возврата кредита и уплаты процентов.

В нарушение условий кредитного договора Заемщик платежи в погашение основного долга и процентов оплатил Банку частично, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 02.04.2020г. составляет 7849981,08 рублей.

В соответствии с принципом соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, Банк считает возможным снизить сумму штрафных санкций. 

В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Пользуясь данным правом, истец снизил сумму штрафных санкций.

С учетом снижения штрафных санкций, по состоянию на дату расчета задолженности от 02.04.2020г., заемщик имеет задолженность в размере 961223,27 рублей, из которых: сумма срочного долга – 0 рублей, сумма просроченного основного долга – 263393,88 рублей; сумма срочных процентов – 228,85 рублей; сумма просроченных процентов – 217103,33 рублей; штрафные санкции на просроченный основной долг – 263393,88 рублей; штрафные санкции на просроченные проценты – 217103,33 рублей

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Учитывая факт просрочки Заемщиком платежей, Банк направил Заемщику заключительное требование, в котором Банк уведомил Заемщика о возникшей задолженности с требованием досрочного возврата всей суммы кредита вместе с неуплаченными процентами и другими причитающимися Банку платежами по Кредитному договору. Таким образом, досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден. Требование ответчиком до настоящего времени не исполнено.

Ответчиком расчет задолженности по кредитному договору в части суммы срочного и просроченного основного долга, суммы срочных процентов не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, отсутствия задолженности, с учетом требований ст.ст. 56, 57 ГПК РФ суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд считает исковые требования истца о взыскании суммы задолженности просроченного основного долга в размере 263393,88 рублей, суммы задолженности срочных процентов в размере 228,85 рублей, суммы задолженности просроченных процентов в размере 217103,33 рублей, подлежащими удовлетворению в заявленном размере.

Рассматривая требования истца о взыскании штрафных санкций, суд исходит из следующего.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно указанному Постановлению, если на момент вынесения решения денежное обязательство не было исполнено должником, в решении суда о взыскании с должника процентов за пользование чужими денежными средствами должны содержаться сведения о денежной сумме, на которую начислены проценты; дате, начиная с которой производится начисление процентов, размере процентов, исходя из учетной ставки банковского процента соответственно на день предъявления иска или на день вынесения решения; указание на то, что проценты начисляются по день фактической уплаты кредитору денежных средств.

Также, согласно изложенным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснениям, если при расторжении договора основное обязательство не прекращается, например, при передаче имущества в аренду, ссуду, заем и кредит, и сохраняется обязанность должника по возврату полученного имущества кредитору и по внесению соответствующей платы за пользование имуществом, то взысканию подлежат не только установленные договором платежи за пользование имуществом, но и неустойка за просрочку их уплаты (ст. ст. 622, 689, п. 1 ст. 811 ГК РФ).

По смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательств.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (п. 1 ст.330 ГК РФ). Стороны в п.3.7 кредитного договора определили размер неустойки в 1,2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в связи с чем, в настоящее время истцом выставляются ко взысканию штрафные санкции в указанном размере.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в абз.2 п.71 постановления Пленума от 24.03.2016 г. №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц (не осуществляющих предпринимательскую деятельность) правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333ГК РФ. 

Как усматривается из материалов дела, ответчик получал кредит, как физическое лицо, в связи с чем, суд приходит к выводу о возможности применения правил ст.333 ГК РФ. 

С учетом позиции Конституционного Суда РФ в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, в Постановлении от 24 июня 2009 года № 11-П, положения п.1 ст.333ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Кроме того, при рассмотрении данных требований судом учитываются положения ст.ст. 189.78, 189.88 Федерального закона от 26.10.2012 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», согласно которым конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации и обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, а также обязан использовать в ходе конкурсного производства только один корреспондентский счет кредитной организации, признанной банкротом, для денежных средств в валюте Российской Федерации – основной счет кредитной организации, открываемый в Банке России, а также в зависимости от количества имеющихся у кредитной организации видов иностранной валюты – необходимое количество счетов кредитной организации для денежных средств в иностранной валюте, открываемых в других кредитных организациях в установленном Банком России порядке.

Согласно п. 1 ст.406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором, либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Как следует из выписки лицевого счета и расчета задолженности, нарушения обязательств со стороны ответчика возникли с 29.04.2016г.

Однако с претензией в адрес заемщика конкурсный управляющий, приобретший такой статус с 12.12.2016г., обратился лишь согласно требованию 29.04.2020г., при этом, не установив срок для добровольной выплаты задолженности, в суд с исковым заявлением истец обратился только 03.09.2020г. Таким образом, Банк не принял разумных и своевременных мер к уменьшению убытков, причиненных ненадлежащим исполнением обязательств должником, а также своим бездействием способствовал увеличению размера штрафных санкций, что в данном случае можно расценивать как злоупотребление правом. 

Так как гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств и с учетом того, что заявленные ко взысканию штрафные санкции, значительно превышают общую сумму просроченных основного долга и процентов, в связи с чем, исходя из периода просрочки, который был обусловлен как поведением заемщика, так и законного представителя кредитора, суммы неисполненного обязательства, суд приходит к выводу о явной несоразмерности штрафных санкций, заявленных ко взысканию и последствиям нарушения обязательства, и необходимости снижения штрафных санкций: на просроченный основной долг с 263393,88 рублей до 5000 рублей; штрафных санкций на просроченные проценты с 217103,33 рублей до 5000 рублей.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, начисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства (п. 65 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

В связи с изложенным, требования истца о взыскании, начиная с 03.04.2020г. и по день фактического возврата кредита (включительно): процентов за пользование кредитом в размере 15,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу из расчета 263393,88 рублей; пени за просрочку возврата кредита в размере 1,2%, начисленные на сумму долга 263393,88 рублей, начиная с 03.04.2020г. и по день фактической оплаты долга за каждый день просрочки; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 1,2%, начисленных на сумму неуплаченных процентов 217103,33 рублей с 03.04.2020г. и по день фактической оплаты процентов за пользование кредитом за каждый день просрочки, являются законными и обоснованными, в связи с чем, подлежат удовлетворению. 

В силу ч. 1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. Залогодержатель имеет право потребовать досрочного исполнения обеспеченного настоящим залогом обязательства и обратить взыскание на предмет залога, в случаях предусмотренных законодательством РФ, кредитным договором и договором залога. 

В соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора, кредитное обязательство обеспечено залогом транспортного средства – LADA LARGUS, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №, паспорт №. (договор залога №-З от 13.05.2014г.), при этом обращение взыскания на предмет залога производится в судебном порядке.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с указанными нормами и договором залога ТС, истец имеет право за счет заложенного имущества удовлетворить свои требования по кредитному договору в полном объеме, включая проценты, основной долг и т.д. На день рассмотрения дела обязательства по кредитному договору ответчиком не исполнены. 

Согласно ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2-3 п.2 ст.350.1 ГК РФ.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными.

Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 18812 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «ИДЕЯ Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ИДЕЯ Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»:

- задолженность по кредитному договору № от 13.05.2014г. в размере 490726,06 рублей, из которых: сумма срочного основного долга – 0 рублей, сумма просроченного основного долга – 263393,88 рублей; сумма срочных процентов – 228,85 рублей; сумма просроченных процентов – 217103,33 рублей, штрафные санкции на просроченный основной долг – 5000 рублей; штрафные санкции на просроченные проценты – 5000 рублей;

с 03.04.2020г. и по день фактического возврата кредита (включительно):

- проценты за пользование кредитом в размере 15,9 % годовых, начисляемых на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу из расчета 263393,88 рублей; 

- пени за просрочку возврата кредита в размере 1,2%, начисленные на сумму долга 263393,88 рублей, за каждый день просрочки;

- пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом в размере 1,2%, начисленных на сумму неуплаченных процентов 217103,33 рублей за каждый день просрочки.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «ИДЕЯ Банк» в лице конкурсного управляющего ПАО «ИДЕЯ Банк» государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» расходы по оплате государственной пошлины в размере 18812 рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство марки LADA LARGUS, ДД.ММ.ГГГГ выпуска, VIN №, паспорт №. Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере рыночной стоимости, определенной на основании оценки, произведенной в рамках исполнительного производства.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «ИДЕЯ Банк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» – отказать.

Заочное решение суда может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Первомайский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме. Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Судья В.В. Кожевников

Решение суда изготовлено в окончательной форме 23.06.2021г.