Дело № 2-3266/2020 25RS0029-01-2020-005474-09 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 ноября 2020 года Уссурийский районный суд Приморского края в составе:

председательствующего судьи Доценко Л.А. 

при секретаре Смирновой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «XXXX» о защите прав потребителей, фиксации суммы основного долга займа и прекращении начисления процентов на сумму основного долга,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «XXXX», просит снизить размер неустойки до 98379 рублей, зафиксировать общую сумму долга, включая сумму основного долга, начисленных процентов, обязать кредитора рассчитать структуру долга с процентами. В обоснование иска указаны следующие обстоятельства. В ДД.ММ.ГГ году между сторонами заключены кредитные потребительские договоры на суммы 1 070 000, 700 000, 528 000, 150 000, 110 000, 55 000, 55 000, 300 000 рублей, на момент заключения которых истец был уверен в своей возможности своевременно и надлежащим образом исполнять свои обязательства перед кредитным учреждением, однако сейчас заемщик находится в тяжелом материальном положении (понижение зарплаты, высокая кредитная нагрузка) и не имеет возможности выплачивать ежемесячные платежи по кредитам. В свою очередь банк начисляет неустойку и штрафы, и отказывает изменить условия договора – уменьшить неустойку, расторгнуть кредитный договор, что влечет за собой увеличение задолженности, все денежные средства направлены на погашение штрафных санкций, и сумма основного долга не уменьшается. Сложившуюся ситуацию истец расценивает как существенное изменение обстоятельств из которых стороны исходили при заключении договора, что является основанием для изменения или расторжения договора в соответствии со ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ). Со ссылкой на ст.333 ГК РФ истец просит снизить или отменить размер (ставку) неустойки, договорная неустойка является чрезмерной. Законодательством установлена обязанность заемщика возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, никаких иных безусловных обязательств по данному виду договора у заемщика-гражданина по отношению к кредитору не возникает, при этом кредитор должен действовать добросовестно, излишне начисленные штрафные санкции лишают истца возможности надлежащего исполнения своих обязательств перед кредитором, ставка процентов (штрафные санкции) не может превышать размер предусмотренный ст. 395 ГК РФ. Истец не имеет возможности исполнять свои обязательства (существенно изменились, ухудшились жизненные обстоятельства), в связи с чем, заявлен настоящий иск.

Истец в судебное заседание не явился, заявил о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ПАО «XXXX» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчиком представлены мотивированные возражения – доводы стороны истца несостоятельны, лицо осознавало существо сделки, выразило свое согласие, документы подписаны заемщиком собственноручно, ФИО1 понимал значение своих действий, заключение кредитных договоров являлось для истца добровольным и свободным, обязанность погашать кредитные обязательства не является негативными имущественными последствиями или крайне невыгодными условиями, заемщик обязан возвратить сумму займа в срок и в порядке, определенных договором, процентные ставки устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, в случае когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере предусмотренном условиями договора, кредитный договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств, срок погашения кредита и уплаты процентов определен договором, договором предусмотрена уплата неустойки, основания для изменения кредитных договоров по доводам истца отсутствуют. Ответчик просит в удовлетворении исковых требований отказать.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие участников спора.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства, суд полагает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

По материалам дела установлено, что в ДД.ММ.ГГ году между ПАО «XXXX» и ФИО1 заключены кредитные потребительские договоры на суммы 1 070 000, 700 000, 528 000, 150 000, 110 000, 55 000, 55 000, 300 000 рублей, №XXXX от ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ на условиях, предусмотренных общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит.

В соответствии с условиями кредитного договора банк обязуется представить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора. Клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядки, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, выполнять иные обязательства, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено, что погашение осуществляется равными ежемесячными платежами в даты и в размере, указанные в графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора (усматривается из справок о задолженности заемщика).

Во исполнение условий договоров ответчиком на счет, открытый на имя истца, были перечислены денежные сумму, об ином истцом не заявлено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГ по обязательствам истца возникла просроченная задолженность, что подтверждается справками ПАО «XXXX».

В обоснование исковых требований ФИО1 указал на существенное изменение своего материального положения, невозможность исполнять обязательства по уплате основного долга, заявленные истцом требования направлены на изменение условий кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Кредитный договор заключен на основании свободного волеизъявления сторон.

В соответствии с положениями ст. 450 ГК РФ по соглашению сторон возможно изменение договора. По требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Положениями ст. 451 ГК РФ предусмотрено, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Установленная ответственность заемщика за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей соответствует положениям законодательства Российской Федерации, в том числе абз. 2 ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 330 ГК РФ. При этом само по себе установление в условиях договора ответственности стороны за неисполнение своих обязательств по договору, в частности за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, не может нарушать прав и законных интересов заемщика как потребителя.

Банком выполнены все принятые обязательства по договору, об обратном заемщик не заявлял.

Кредитный договор соответствуют требованиям закона.

Подписывая договор, ФИО1 не мог не знать об условиях кредитования, и имел возможность отказаться от сделок.

Кредитор и заемщик являются самостоятельными участниками гражданского оборота, свободно осуществляющими свои права и несущими принятые на себя собственным волеизъявлением обязанности, недобросовестность банка не установлена.

При рассмотрении дела, установлено, что заемщик совершал действия, направленные на получение кредита от ответчика, подписывал необходимые для этого документы, обращался к ответчику с заявлением о заключении договора на условиях банка, получил от банка денежные средства.

Истец, заключая с банком кредитный договор, подтвердил свое согласие с тем, на каких условиях ему будет предоставлен кредит, в договоре сторонами согласованы все существенные условия кредитования. Условия кредитования и Тарифы Банка размещены в сети Интернет, информация о кредитных продуктах является общедоступной.

По общему правилу понуждение к заключению договора не допускается и истец самостоятельно выбрал кредитный продукт, заключая договор, располагал полной информацией о предложенной ему услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные Условиями кредитования.

Исходя из анализа положений ст.ст. 153, 154, 421 ГК РФ, предполагается разумность действий и добросовестность участников гражданского оборота по вступлению в правоотношения, а также осуществление принадлежащих им гражданских прав по своему усмотрению.

Суд не усматривает в действиях кредитора злоупотребления правом (ст. 10 ГК РФ).

Разрешая заявленные требования по основаниям, указанным ФИО1 в заявлении, суд руководствуясь приведенными нормами права, установив, что сделка между сторонами была заключена по волеизъявлению обеих сторон, сторонами были согласованы ее условия, взятые на себя обязательства были выполнены кредитной организацией, при этом изменение материального положения заемщика не является существенным изменением обстоятельств, приходит к выводу об отказе об удовлетворении заявленных истцом требований.

По изложенному, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «XXXX» о защите прав потребителей, фиксации суммы основного долга займа и прекращении начисления процентов на сумму основного долга оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Приморский краевой суд через Уссурийский районный суд в месячный срок со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 03 декабря 2020 года.

Председательствующий Л.А. Доценко