Дело№2-1/2017 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 января 2017 года с.Сосново-Озерское

Еравнинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Гомбоева Б.З., при секретаре Дмитриевой О.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика Н... о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Н... к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Обращаясь в суд с иском АО «Россельхозбанк» просит взыскать из стоимости наследственного имущества Н... задолженность по кредитному договору № в размере 

<

данные изъяты> рублей в пределах стоимости наследственного имущества.

Исковое заявление мотивировано тем, что в соответствии с соглашением 06.11.2015 г. между банком и Н... заключено соглашение о кредитовании путем присоединения заемщика в правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. Согласно кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 

<

данные изъяты> рублей под 22, 25 % годовых со сроком возврата до 06.11.2020 г. 

Согласно п. 17 Кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов осуществляется согласно графику. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа.

В соответствии с п. 6 Кредитного договора погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами по 10 числам каждого месяца.

В соответствии с п. 6.1 правил в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) в размере, определенном в кредитном договоре, согласно которому размер неустойки составляет 20 % годовых.

На основании п. 4.7 правил банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 600 000, 00 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по счету заемщика.

Согласно свидетельству о смерти 

<

данные изъяты> заемщик Н... умер ДД.ММ.ГГГГ.

Просят взыскать из стоимости наследственного имущества Н... задолженность по кредитному договору № в размере 

<

данные изъяты> рублей в пределах стоимости наследственного имущества.

Ответчик Н... исковые требования банка признала и обратилась в суд со встречным иском к АО «Россельхозбанк» о взыскании с ответчика в ее пользу уплаченную наследодателем Н... Н.. обществу «Россельхозбанк» страховую премию за страхование жизни и здоровья в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что в соглашении № от ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Россельхозбанк» и Н... в разделе 1 «Индивидуальные условия кредитования» пунктом 9 предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры. В содержании этого условия указано, что клиент подтверждает свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования с ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Из содержания вышеуказанного следует, что в случае отказа быть застрахованным соглашение о кредитовании не было бы заключено. 

В разделе 3 «Прочие условия» в п. 3.2. указано, что подписание настоящего соглашения означает присоединение заемщика в правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. 

В разделе 3 указанных правил «Порядок выдачи кредита» в п. 3.2 указано, что выдача кредита производится при обязательном выполнении заемщиком следующих условий:

Далее из содержания п. 3.2.2 следует, что заемщик обязан в «добровольно-принудительном» порядке «осуществить» добровольное страхование жизни и здоровья».

Это же подтверждает содержание п. 3.2.3 из которого следует, что в случае невыполнения заемщиком каких-либо условий, указанных в п. 3.2 настоящих Правил Кредитор вправе продлить срок выдачи кредита до момента полного выполнения заемщиком условий, оговоренных в п.3.2 Правил.

Таким образом, из всего вышеуказанного следует, что Заемщику навязано дополнительное условие заключения соглашения о выдаче кредита – страхование жизни и здоровья.

Из пункта 2.1.3 Соглашения следует, что размер платежа по уплате страховой премии за страхование жизни и здоровья составляет 

<

данные изъяты> руб..

Из программы коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, являющегося приложением № 1 к Заявлению на присоединение к Программе страхования следует, что страхователем и выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк».

В соответствии с ч.1 ст. 16 ФЗ от 07.02.1992 № 2300-1 9ред. от 03.07.2016) «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Просит взыскать с ответчика в ее пользу уплаченную наследодателем Н... АО «Россельхозбанк» страховую премию за страхование жизни и здоровья в размере 

<

данные изъяты> руб.

Представитель ответчика Н... адвокат Доржиев Е-Н.Д. просил в удовлетворении исковых требований банка отказать в полном объеме. Удовлетворить исковые требования Н... полностью. 

Представитель АО «Россельхозбанк» Ц... исковые требования АО «Россельхозбанк» поддержал в полном объеме, а встречные исковые требования Н... не признал. 

Изучив и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу Н... о взыскании кредитной задолженности подлежащими удовлетворению частично, а встречные исковые требования удовлетворению не подлежащими, по следующим основаниям. 

Согласно статье 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» иски кредиторов наследодателя до принятия наследства наследниками предъявляются в суд по месту открытия наследства.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшему наследство наследнику в пределах срока исковой давности.

В соответствии со ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью

должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия

должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано сличностью должника.

В соответствии с ч. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если

наследник: вступил во владение или в управление наследственнымимуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

В ходе судебного заседания установлено, что в соответствии с соглашением 06.11.2015 г. между банком и Н... заключено соглашение о кредитовании путем присоединения заемщика в правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. 

Согласно кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере 600 000, 00 рублей под 22, 25 % годовых со сроком возврата до 06.11.2020 г. 

Согласно п. 17 Кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика.

В соответствии с кредитным договором погашение кредита и уплата процентов осуществляется согласно графику. Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма, подлежащая уплате, в полном размере размещена на счете заемщика не позднее, чем до конца операционного дня банка в соответствующую дату платежа.

В соответствии с п. 6 Кредитного договора погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами по 10 числам каждого месяца.

В соответствии с п. 6.1 правил в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии заемщик обязуется уплатить кредитору неустойку (пени) в размере, определенном в кредитном договоре, согласно которому размер неустойки составляет 20 % годовых.

На основании п. 4.7 правил банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, предоставив заемщику кредит в размере 600 000, 00 рублей, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской по счету заемщика.

Должник Н... умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответа нотариуса Ш... от ДД.ММ.ГГГГ № в производстве нотариуса имеется наследственное дело №, открытое к имуществу Н....

Согласно заявления о принятии наследства от ДД.ММ.ГГГГ, наследником наследуемого имущества Н... по закону является супруга Н... и сын Н.... Наследственное имущество состоит из 

<

данные изъяты>. 

Согласно ответов на запросы в Байкальском банке ПАО «Сбербанк» на имя Н... обнаружены 3 счета: № с остатком по счету 

<

данные изъяты> руб., № с остатком по счету 

<

данные изъяты> руб., № с остатком по счету 

<

данные изъяты> руб.,

Согласно выписки из ЕГРП на имя Н... в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним отсутствуют сведения о наличии объектов недвижимого имущества.

Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 29.05.2012 г. отметил, что при рассмотрении споров о наследовании судам необходимо установить наследников, принявших наследство, и привлечь их к участию в рассмотрении спора в качестве соответчиков (п. 13 Постановления N 9). При этом в п. 6 Постановления суд разъяснил о праве истца на обращение с иском к принявшим наследство наследникам, а до принятия наследства - к исполнителю завещания или к наследственному имуществу (пункт 3 статьи 1175ГКРФ).

В соответствии со ст.ст. 418 ГК РФ и 1175 ГК РФ наследники отвечают по всем долгам наследодателя в пределах суммы наследственного имущества, в связи с чем, ответчики Н..., Н... отвечает по долгам наследодателя Н... в пределах наследуемой суммы.

Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ наследниками имущества Н..., умершего ДД.ММ.ГГГГ являются: в ? долях супруга Н...; в ? доле сын Н.... Наследство, на которое в указанных долях выдано свидетельство, состоит из: ? доли 

<

данные изъяты>. 

Согласно свидетельства о праве собственности от ДД.ММ.ГГГГ Н... принадлежит ? доля в праве в общем совместном имуществе супругов, приобретенном названными супругами во время брака. Общее совместное имущество супругов, право собственности на которое в указанной доле определяется настоящим свидетельством, состоит из: 

<

данные изъяты>. Стоимость 

<

данные изъяты>.

Суд считает, что согласно доли наследственного имущества перешедшей к Н... подлежит взысканию сумма в размере 

<

данные изъяты> рублей.

По встречному исковому заявлению Н... к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей суд не может согласиться с доводами истца, поскольку они опровергаются материалами дела. 

Так, в материалах дела имеется заявление Н... на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Н... был ознакомлен с правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, о чем подтверждают его подписи на каждой странице. Н... был проинформирован о том, что данное страхование является добровольным; понимает, что при желании он имеет право обратиться в любую страховую компанию; был согласен с оплатой страхового взноса в размере 

<

данные изъяты> рублей.

При этом в заявлении на страхование были указаны все необходимые существенные условия договора страхования.

Кроме этого, в этот же день Н... дал распоряжение банку о перечислении суммы страхового взноса, о чем свидетельствует его заявление на разовое перечисление денежных средств в АО «Россельхозбанк» для присоединение к программе коллективного страхования.

Заявление на страхование и заявление на перечисление страхового взноса собственноручно подписаны Н..., что свидетельствует о его добровольном волеизъявлении на страхование своей жизни и здоровья и как следствие, отсутствии нарушения требований ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей»

Таким образом доводы Н... о навязывании Н... услуги страхования несостоятельны.

В п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ, указано, что ч.2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложенана гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. 

Сама по себе стандартная форма кредитного договора никак не нарушает права заемщика. Истцом не представлено доказательств того, что истец желал на других условиях заключить кредитный договор, а ему было отказано в этом банком. Доводы о заранее определенных условиях кредитного договора суд находит несостоятельными. Нарушения ст. 10, ст. 16 Закона о защите прав потребителей в данном случае не имеется.

Таким образом у суда нет оснований признать условия договора, как ущемляющими права потребителя недействительными. Следовательно, отсутствуют основания для взыскания с банка оплаченной Н... страховой премии за страхование жизни и здоровья.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решениесуда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делусудебные расходы, пропорционально удовлетворенных исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Россельхозбанк» к наследственному имуществу умершего заемщика Н... о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с наследников Н... – Н... и Н... задолженность по кредитному договору в сумме 

<

данные изъяты> и расходы по оплате государственной пошлины в размере 

<

данные изъяты>.

В удовлетворении встречного искового заявления Н... к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия в течение месяца со дня вынесения.

Отпечатано в совещательной комнате.

Судья Б.З.Гомбоев