Дело 2-579/2019

13 февраля 2019 года город Архангельск

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд г. Архангельска в составе:

председательствующего судьи Саблиной Е. А.

при секретаре судебных заседаний ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в г. Архангельске гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) (далее также - Банк) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит, утвержденных приказом по Банку от 29.01.2007 № 47. В соответствии с Согласием на Кредит истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 584 135 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 18,00 % годовых. Ответчиком условия договора нарушены, в результате чего образовалась задолженность по процентам и основному долгу. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности составляет 623 333 руб. 90 коп. 

Также ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения (далее - Правила) и подписания ответчиком Согласия на Кредит, утвержденных приказом по Банку от 29.01.2007 № 47. В соответствии с Согласием на Кредит истец предоставил ответчику денежные средства в сумме 193 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 16,00 % годовых. Ответчиком условия договора нарушены, в результате чего образовалась задолженность по процентам и основному долгу. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности составляет 213 561 руб. 79 коп. 

Также ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО), на имя ответчика была выпущена банковская карта с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в сумме 10 000 руб. под 26 % годовых. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности составляет 11 841 руб. 54 коп. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком обязательств по договору, истец требовал от истца досрочно погасить сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты, задолженность перед Банком ответчиком не погашена. С 01.01.2018 Банк ВТБ 24 (ПАО) прекратил деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2, извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, возражений не представил, ходатайств не заявлял, почтовая корреспонденция возвратилась за истечением срока хранения.

По определению суда дело рассмотрено судом в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд установил следующее.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются за исключением случаев, предусмотренных законом (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (без поручительства).

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 584 135 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 18,00% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с Правилами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ВТБ 24 (ПАО) с анкетой-заявлением на получение кредита по продукту «Кредит наличными» (без поручительства).

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 путем присоединения ответчика в целом и полностью к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения и подписания ответчиком Согласия на кредит заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме 193 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 16,00% годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в соответствии с Правилами.

В соответствии с п. 21 Согласия на кредит кредитный договор (Договор) состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Перечисление Банком денежных средств заемщику подтверждается банковскими ордерами № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

Условиями договора установлено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора. При расчете процентов количество дней в месяце и в году принимается равным календарному (п. 2.2 Правил).

В соответствии с п. 2.3 Правил проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня (за исключением просроченной задолженности).

Согласно п. 2.6 Правил платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты единого ежемесячного аннуитетного платежа.

Аннуитетный платеж - постоянный по размеру ежемесячный платеж, включающий в себя часть основного долга и проценты за кредит и рассчитанный в порядке, определенном п. 2.6 Правил.

Размер аннуитетного платежа по кредитному договору № составляет 14 833 руб. 19 коп. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 07 числа каждого календарного месяца.

Размер аннуитетного платежа по кредитному договору № составляет 4 693 руб. 39 коп. Возврат Кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 28 числа каждого календарного месяца.

Из материалов дела следует, что условия кредитного договора заемщиком нарушены, график погашения кредита и уплаты процентов не соблюдается. Истец представил в суд расчет задолженности.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств обратного не представлено.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), а заемщик нарушает срок, установленный графиком погашения кредита для возврата очередной части, истец вправе требовать в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, неустойкой.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 12 Уведомления о полной стоимости кредита предусмотрена уплата заемщиком в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту в размере 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств.

Поскольку заемщиком обязанность по уплате ежемесячной суммы платежа не исполнялась, то начисление нестойки на сумму основного долга, процентов является правомерным.

Представленные в обоснование заявленных требований расчеты задолженности выполнены истцом в соответствии с действующим законодательством и условиями кредитных договоров.

Проверив расчет истца, суд полагает, что он является арифметически верным.

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основании состязательности сторон и каждая сторона в порядке ст. 56 ГПК РФ должна представить доказательства как в обоснование заявленных требований, так и возражений.

Несмотря на направленное судом предложение ответчику представить контррасчет взыскиваемых сумм и доказательства погашения задолженности по кредитному договору, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ в суд не было предоставлено соответствующего контррасчета.

В соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Уведомление с требованием досрочно погасить задолженность по кредитным обязательствам, направленное в адрес ответчика, ФИО2 не исполнено.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком в добровольном порядке требования Банка не исполнены, суд приходит к выводу о том, что иск о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 611 442 руб. 17 коп., из которых 545 788 руб. 13 коп. задолженность по основному долгу; 64 332 руб. 74 коп. плановые проценты за пользование кредитом; 1 321 руб. 30 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов; а также задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 209 479 руб. 45 коп., из которых 188 719 руб. 91 коп. задолженность по основному долгу; плановые проценты за пользование кредитом 20 305 руб. 95 коп.; 453 руб. 59 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Истцом также заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился к истцу с анкетой-заявлением о предоставлении банковской карты на условиях Правил Банка. ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор № на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО), на имя ответчика была выпущена банковская карта с кредитным лимитом (лимитом овердрафта) в сумме 10 000 руб. под 26 % годовых.

В заявлении ответчик согласился, что заявление-анкета вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт ВТБ 24 и распиской в получении карты представляет собой договор о предоставлении и использовании банковской (кредитной) карты, обязался неукоснительно соблюдать условия договора.

Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта Visa Platinum №. Для отображения операций, проводимых с использованием кредитной карты, открыт счет, выдан конверт с ПИН-кодом.

В расписке при получении карты ответчик был информирован о размере кредитного лимита, его сроке действия, равному сроку действия договора (договор заключен на срок 360 месяцев: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), и номере банковского счета для совершения операций с использованием карты. Стороны договорились, что датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным периодом. 

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

Подписав и передав в Банк анкету-заявление на получение международной банковской карты, получив банковскую карту, о чем свидетельствует расписка в получении международной банковской карты, ответчик путем присоединения заключил с Банком договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ПАО).

Условия данного договора определены в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифах на обслуживание банковских карт ВТБ 24 (ПАО), с которыми согласился ответчик путем подписания анкеты-заявления и получения банковской карты.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (ст. 850 ГК РФ). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное. 

Согласно п. 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 № 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Таким образом, сумма овердрафта (кредита) представляет собой предоставленный истцом ответчику кредит.

В силу п. 2.2. Правил заключение договора осуществляется путем присоединения клиента в целом и полностью к условиям правил и производится посредством подачи подписанного клиентом заявления и расписки в получении карты.

ФИО2 получил банковскую карту, что подтверждается соответствующей распиской в получении банковской карты.

В соответствии п. 3.5 Правил для совершения операций при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Банк предоставляет ответчику кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта.

Согласно анкете-заявлению при получении банковской карты ответчику был предоставлен лимит (овердрафт) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 000 руб.

В силу п. 3.8 Правил на сумму овердрафта Банк начисляет проценты, установленные тарифами, за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту, по дату ее фактического погашения включительно, за исключением суммы просроченной задолженности.

В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом (овердрафтом) составляют по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № 26 % годовых.

Согласно п. 5.7. Правил непогашенная в срок задолженность по кредиту признается, как просроченная. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Пунктом 7.1.2 Правил предусмотрено, что в случае несанкционированного Банком превышения доступного лимита по карте (суммы перерасхода) клиент обязан незамедлительно вернуть Банку сумму перерасхода и уплатить за такой перерасход Банку пеню, установленную Тарифами. 

В соответствии с Тарифами размер неустойки составляет 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки.

Ответчик был ознакомлен и согласился со всеми условиями договора, а также обязался осуществлять операции с использованием карты в пределах установленного по карте лимита. Однако в нарушение условий договора принятые на себя обязательства по погашению долга и уплате процентов не исполняет, что подтверждается выпиской.

Таким образом, с ответчика в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 841 руб. 54 коп., из которых 10 000 руб. задолженность по основному долгу; 1 620 руб. 71 коп. плановые проценты за пользование кредитом; 40 руб. 26 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 180 руб. 57 коп. задолженность по перерасходу средств по счету.

Также судом установлено, что 01 января 2018 года в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности Банка ВТБ24 (ПАО) путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

Из материалов дела следует, что условия кредитных договоров заемщиком систематически нарушались, графики погашения кредитов и уплаты процентов не соблюдаются.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком доказательств обратному не представлено.

Требование Банка о досрочном истребовании задолженности оставлено ответчиком без внимания. 

Суд не находит оснований для уменьшения размера пени за несвоевременную уплату основного долга и плановых процентов в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку истцом к взысканию заявлено лишь 10 % от указанной общей суммы задолженности. Заявленная сумма пени соразмерна последствиям нарушения ответчиком обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Взысканию с ответчика в пользу Банка подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 527 руб. 63 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 611 442 руб. 17 коп., из которых 545 788 руб. 13 коп. задолженность по основному долгу; 64 332 руб. 74 коп. плановые проценты за пользование кредитом, 1 321 руб. 30 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 209 479 руб. 45 коп., из которых 188 719 руб. 91 коп. задолженность по основному долгу; плановые проценты за пользование кредитом 20 305 руб. 95 коп.; 453 руб. 59 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 11 841 руб. 54 коп., из которых 10 000 руб. задолженность по основному долгу; 1 620 руб. 71 коп. плановые проценты за пользование кредитом; 40 руб. 26 коп. пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 180 руб. 57 коп. задолженность по перерасходу средств по счету.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (публичного акционерного общества) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 11 527 руб. 63 коп. 

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд г. Архангельска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Архангельска.

Мотивированное заочное решение изготовлено 18 февраля 2019 года.

Судья Е.А.Саблина