Дело № 2-168/2021

22RS0013-01-2021-000736-30

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Смоленское 02 июня 2021 года.

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Климович Т.А.,

при секретаре судебного заседания Петухове А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты 

установил:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просили взыскать с ответчика просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по 21.09.2015включительно, в размере 57 683,44 руб., государственную пошлину в размере 1930,00 руб. 

В обосновании иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключён кредитный договор № с лимитом задолженности 36 000 руб.. Заключённый между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации (далее ГК РФ). В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счёт, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Заключительный счёт был направлен ответчику ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый ИД 14582590331052). ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (ООО «Феникс») право требования по договору, заключённому с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приёма-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований). По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика составляет: 57683,44 руб., что подтверждается актом приёма-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ, справкой о размере задолженности и расчётом задолженности по состоянию на дату перехода права требования, входящее в состав кредитного досье, выданного Банком. После передачи прав требования взыскателю, погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Исходя из положений п. 51 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на осуществление банковской деятельности, должна быть закреплено в заключённом между сторонами договоре. Общими условиями, являющимися неотъемлемой частью заключённого с ответчиком договора и действующих на момент его заключения, предусмотрено, что банк вправе: уступать, передавать любому третьему лицу, в том числе, не имеющему банковской лицензии, и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчётной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности. Для целей такой уступки банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования. При этом ответчик был надлежащим образом уведомлён о состоявшейся между ним и банком уступке права требования, о чём свидетельствуют имеющиеся в материалах дела извещения от ООО «Феникс». Таким образом, в настоящее время права требования по кредитному договору № принадлежат ООО «Феникс». 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в отдельном ходатайстве просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, не возражал относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании, исковые требования не признал, просил суд отказать в иске в полном объеме, поддержал возражения изложенные им в письменном виде (л.д.75-77), применить срок исковой давности, который должен исчисляться с ДД.ММ.ГГГГ (со дня выставления окончательного счета), так же просил учесть, что он не был согласен с условиями передачи права требования, его не уведомляли о заключении договора цессии, следовательно кредитный договор является недействительным. Кроме того, представленная истцом анкета является копией, он не подписывал анкету с другими условиями. Не отрицает, что писал анкету, получал кредитную карту, однако снимал наличной всего 3000 и 12000 руб., и регулярно совершал с карты покупки, погашал задолженность регулярно до начала 2015 года, а потом перестал платить, так как его задолженность не уменьшалась. 

С учетом требований ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дате и месте судебного заседания, с вынесением решения. 

Выслушав ответчика, изучив материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, разрешая дело в пределах заявленных требований, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случае, когда в соответствии с договором банковского счета Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), Банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу положений ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение денежных средств по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ФИО1 обратился в Банк с заявлением-анкетой на получение кредитной карты (л.д. 39). 

При оформлении заявления ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифы банка (л.д. 39).

Банк заключил с ФИО1 договор кредитной карты №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении, на Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО). Банк предоставил ФИО1 в пользование банковскую карту, с использованием которой ответчик осуществлял получение денежных средств во исполнение заключенного между сторонами договора, что не было оспорено ответчиком ФИО1 в порядке подготовки дела к судебному разбирательству и в судебном заседании.

В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №-П от ДД.ММ.ГГГГ кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

По Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) Держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а Держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты минимальный платеж в счет погашения задолженности. 

Согласно п. 2.3, 2.4 Общих условий, договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

Как следует из п. 2.10, 5.7, 5.8 Общих условий, Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку, в которой отражаются все операции, совершённые по кредитной карте, размер задолженности, лимит задолженности, а также сумма и дата минимального платежа. 

Согласно п. 5.11 Общих условий, клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в Счете-выписке.

В силу п. 7.2.1 Общих условий клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы, предусмотренные тарифами.

Пункты 5.1, 5.3 и 7.3.2. Общих условий Банк устанавливает Лимит задолженности, в пределах которого клиентом осуществляются операции. 

В соответствии с п. 5.4. Общих условий Банк предоставляет Клиенту кредит для осуществления всех расходных операций совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат, предусмотренных договором и Тарифами.

Согласно Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (л.д.43оборот-45). 

В соответствии с Тарифами по кредитным картам, продукт Тинькофф Платинум (л.д. 41), Банк предоставляет лимит задолженности, в валюте карты - рублях, беспроцентный период - до 55 дней, процентная ставка по кредиту: по операциям покупок 32,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям 39,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты -первый год бесплатно, далее 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств - 2,9 % + 290 руб., минимальный платеж производится в размере не более 6 % от задолженности мин. 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа совершенную первый раз подряд - 590 рублей, второй раз подряд - 1 % от задолженности + 590 рублей, третий и более раз подряд - 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту - 0,20 % в день. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей, плата за включение в программу страховой защиты - 0,89 % от задолженности, штраф за превышение лимита задолженности - 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % (плюс 290 рублей).

Как следует из представленного Присоединения к договору коллективного страхования № КД-0913 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ТКС Банк (ЗАО) и ОАО «ТОС», в случае отсутствия специально указанного в Заявлении-Анкете несогласия Клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», Клиент ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк» л.д. 28) автоматически становится участником Программы страхования. 

Как следует из заявления-анкеты (л.д. 39), ФИО1 согласился участвовать в Программе страховой защиты заемщиков Банка. 

Ответчик ФИО1 Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) надлежащим образом не выполнил, в результате по ссудному счету образовалась просроченная задолженность.

Ответчик воспользовался суммой предоставленного кредита, что подтверждается выпиской по номеру договора 0023613169 ФИО1 (л.д. 35-37) и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

Денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту ФИО1 внесены не в полном объеме. Обратного, ответчик суду в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ не доказал.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее ООО «Феникс») право требования по договору, заключённому с ответчиком, что подтверждается дополнительным соглашением к генеральному соглашению № в отношении уступки прав (требований) на л.д. 10-20 и актом приёма-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований) на л.д.9.

Согласно уведомления (л.д. 30), Банк уведомил ответчика об уступке права требования.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте № составляет57 683,44 руб., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 31-34), не доверять которому у суда не имеется оснований. Расчет судом проверен, признается верным и не оспаривался ответчиком в судебном заседании, в соответствии с доказательственным подтверждением. 

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и/или действующим законодательством, в том числе, в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора, и направляет Клиенту Заключительный счет, в котором информирует Клиента о востребовании Кредита, процентов, прочей задолженности, а также размере задолженности по договору. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 календарных дней после даты его формирования. 

В адрес ответчика Банк направил Заключительный счет с указанием суммы задолженности и способа оплаты (л.д.48), однако задолженность на сегодняшний день не погашена.

В соответствии с частью 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. 

Ответчик в судебном заседании сделал заявление суду о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Пункт 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее - Постановление №) разъяснено, что в соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

В п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Ст. 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 указанной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

При этом п. 24 Постановления № разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из материалов дела, в кредитном договоре установлен срок кредита - до востребования, который ответчик был обязан соблюдать.

Заключительный счет ответчику был выставлен ДД.ММ.ГГГГ (л.д.48). Однако допустимых доказательств направления ответчику заключительного счета материалы дела не содержат.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности подлежит исчислению со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (со дня выставления заключительного счета -ДД.ММ.ГГГГ).

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности порядка его исчисления.

На основании п. 17 Постановления №, в силу п. 1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе, путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

Истец с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с должника суммы задолженности по кредитному договору 57683,44 руб. обратился к мировому судье ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте (л.д. 66 оборот) (из гражданского дело № по заявлению ООО «Феникс» к ФИО1 о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору, судебный участок № 

<

адрес>).

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № 

<

адрес> вынес судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца вышеуказанную задолженность и расходы по уплате государственной пошлины (л.д.65).

Согласно п.18 Постановления №, по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ указанный судебный приказ отменен по заявлению должника по основанию, установленному ст. 129 ГПК РФ.

Согласно штемпелю на конверте, истец обратился с данным иском в суд ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49).

Часть 3 ст. 56 ГПК РФ предусматривает обязанность каждого лица, участвующего в деле, раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений перед другими лицами, участвующими в деле, а ч.1 ст. 57 ГПК РФ устанавливает обязанность предоставления, доказательства лицами, участвующими в деле и направления или вручение ими копии документов, представленных в суд лицом, участвующим в деле, другим лицам, участвующим в деле, если у них эти документы отсутствуют, суд при вынесении решения учитывает, что истцу было известно о заявлении истца о пропуске срока давности заблаговременно, но в обосновании своих доводов надлежащих доказательств для удовлетворения иска в полном размере не предоставил.

В силу абз. 1 п. 10, абз.1 п. 12, п. 15 Постановления Пленума №, бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности, несет сторона в споре, которая заявила о применении исковой давности. Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

Суд считает, что ответчиком надлежаще доказан факт о пропуске срока исковой давности истцом по требованиям о взыскании задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, поскольку трехлетний срок исковой давности для предъявления требований истек ДД.ММ.ГГГГ..

С учетом приведенных обстоятельств доводы ответчика о применении срока исковой давности суд признает обоснованными и приходит к выводу об отказе истцу в исковых требованиях в полном объеме. 

В виду отказа истцу по указанным основаниям, суд полагает возможным не давать оценку иным доводам ответчика изложенным в его письменных возражениях. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством, пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Поскольку истцу отказано в иске, судебные расходы не подлежат возмещению. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 

решил:

В исковых требованиях общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать. 

Решение может быть обжаловано в 

<

адрес>вой суд через Смоленский районный суд в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения, которая изготовлена ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья