Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

п. Лух Ивановской области 17 ноября 2020 года 

Палехский районный суд Ивановской области в составе 

председательствующего судьи Верховской Е.П., 

при секретаре Малковой Н.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску НАО «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

НАО «Первое коллекторское бюро» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ФИО1, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 44237,73 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитным средствами в размере 9114,22 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1800 рублей 56 копеек. 

Представитель истца НАО «Первое коллекторское бюро» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Ранее в судебном заседании ответчик ФИО1 пояснила, что она согласна с тем, что брала кредит, платила по нему первые год - два, потом не смогла платить. Считает, что истек срок исковой давности по кредиту. 

Представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом. 

С учётом положений ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав и оценив в совокупности все имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему. 

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 850 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Капитал» ДД.ММ.ГГГГ заключили договор № о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по картам. Договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте. Предложением (офертой) клиента о заключении договора о карте является подписанный клиентом экземпляр настоящего договора. Моментом одобрения (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте будет являться момент совершения банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты. Согласно договору банк выдает клиенту карту MasterCard (п.2.1), обязуется установить клиенту лимит и осуществлять кредитование счета по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте (п.3.1). Клиент обязан возвратить кредит, уплатить проценты ща пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, в сроки и порядке, предусмотренные договором (п.3.2) (л.д. 11-12). 

ФИО1 карту и пин-код получила ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13). 

Согласно тарифного плана ТП 74 по банковской карте лимит суммы снятия наличных денежных средств в банкоматах и иных отделениях банков 500000 рублей в день, 700000 рублей в месяц (п.3.3). Минимальный лимит кредитования от 1000 рублей, максимальный – 500000 рублей. В п.4 тарифного плана перечислены комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте. Процентная ставка по кредиту составляет 42% годовых (п.14.2). Минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 3% от кредита, граница минимального платежа – 100 рублей. Льготный период кредитования, кроме операций по снятию наличных денежных средств, - до 50 календарных дней. Полная стоимость кредита от 3,78 до 54% годовых. Платежный период – 28 дней, начиная с даты формирования отчета по карте. Расчетная дата – дата заключения договора по карте. Расчетный период – 1 месяц. Процентная ставка по просроченному кредиту – 185 % годовых. Срок действия карты – 2 года. 

Согласно общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс Капитал» договор о карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, который заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента банку о заключении договора о карте. Банк открывает клиенту счет по карте, выпускает и передает карту, устанавливает лимит, в пределах которого банк выдает клиенту кредит, осуществляет обслуживание и иные действия. До начала совершения расходных операций клиент обязан обратиться в банк для активации карты, которая подтверждает право клиента на использование карты и согласие клиента с условиями выпуска и обслуживания карты. Кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете по карте сумм операций, осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. Клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. По окончании каждого расчетного периода банк формирует отчет, который направляется клиенту. Кредит предоставляется банком клиенту на условиях «до востребования», срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. Банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. 

ФИО1 в договоре подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется соблюдать положения условий, тарифов.

На основании п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты (ст. 284 ГК РФ).

Согласно ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договора. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Согласно договора уступки прав (требований) (цессии) от ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «Ренессанс кредит» уступил НАО «Первое коллекторское бюро» права требования по указанному выше договору (л.д. 16-17, 18). НАО «Первое коллекторское бюро» направил ФИО1 уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о новом кредитора (л.д.20).

Ответчиком принятые на себя обязательства по возвращению денежных средств в полном объеме, уплате процентов надлежащим образом не исполнены, что подтверждается выпиской по счету. Согласно представленному расчету допущена просроченная задолженность с учетом частичной уплаты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: по основному долгу – 44237,73 рублей, по процентам – 9114,22 рублей. Штрафные санкции в исковые требования не включены. Ответчиком расчеты задолженности, сумма задолженности не оспаривались, контррасчет ответчиком не представлен. 

В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Согласно ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст.196 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п.п. 24,25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.п.17,18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления (ст. 201 ГК РФ).

Срок исполнения обязательств по договору не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не устанавливается, срок исполнения обязательств определен не конкретной датой, а моментом востребования задолженности банком. 

То есть, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда у кредитора появляется право требовать от должника исполнения обязанности. 

Согласно выписки по счету ФИО1 была активирована кредитная карта 30 декабря 2011 года, производилось неоднократное снятие денежных средств, начисление процентов по кредиту, штрафных санкций, комиссий, предусмотренных тарифами. Последняя выдача наличных денежных средств по кредитной карте была произведена ответчиком 13 августа 2013 года (л.д.9-10). 

После указанной даты ежемесячных пополнений карты в размере минимального платежа ответчиком не производилось, следовательно, в связи с пропуском минимального платежа, который должен быть внесен не позднее последнего дня каждого платежного периода, то есть не позднее 11 октября 2013 года. 12 октября 2013 года кредитору стало известно о нарушении его прав. Кроме того, согласно материалам дела срок действия карты истек 28 декабря 2015 года.

Из материалов дела следует, что истец обратился за судебной защитой 01 февраля 2020 года, подав заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 образовавшейся задолженности, то есть за пределами срока исковой давности.

10 февраля 2020 мировым судьей судебного участка №2 Палехского судебного района в Ивановской области вынесен судебный приказ, который 18 февраля 2020 года отменен в связи с поступлением возражений от ответчика. 23 сентября 2020 года истец направил в Палехский районный суд исковое заявление о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом был пропущен как на момент обращения к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, так и на момент обращения с иском в суд, доказательств обращения для защиты нарушенного права в пределах трехлетнего срока, с момента, когда истцу стало известно о нарушении прав, не представлено.

Уведомление о смене кредитора не является заключительным счетом, выставляемым ответчику, для оплаты задолженности. Кроме того, доказательств направления уведомления ответчику истцом не представлено. 

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст.205 ГК РФ, а также п. 3 ст.23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что истцом пропущен срок для защиты нарушенного права, что является самостоятельным основанием для отказа в иске.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований, расходы истца по уплате государственной пошлины, в силу ст.98 ГПК РФ взысканию с ответчика не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований НАО «Первое коллекторское бюро» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Палехский районный суд Ивановской области в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме (24 ноября 2020 года).

Председательствующий Е.П. Верховская