Дело № 2-2649/2019 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

[ДД.ММ.ГГГГ] [Адрес]

Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Мороковой Е.О.

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ПАО «[ С ]» ФИО3, 

при секретаре Смирновой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «[ СЖ ]», ПАО «[ С ]» о взыскании страховой премии, пени, компенсации морального вреда, штрафа

УСТАНОВИЛ:

Истица ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчикам ООО СК «[ СЖ ]», ПАО «[ С ]» о взыскании страховой премии, пени, компенсации морального вреда, штрафа, указывая на то, что [ДД.ММ.ГГГГ] истец при заключении кредитного договора с ПАО «[ С ]» была застрахована по договору страхования в ООО «[ СЖ ]» по договору добровольного страхования жизни, здоровья, а так же в связи с недобровольной потерей работы заемщика кредита [Номер]. По означенному договору страхования жизни истец является страхователем и выгодоприобретателем, однако в случае смерти истца выгодоприобретателем является ответчик ПАО [ С ]. Данный договор страхования жизни был заключен добровольно в рамках исполнения условий кредитного договора от [ДД.ММ.ГГГГ] [Номер] на всё время действия кредитного договора – 60 месяцев. Согласно договору страхования страховая сумма составляет 270 430 рублей, а страховая премия 40 429,29 рублей. Страховая сумма совпадает с размером взятого истцом кредита. По состоянию на [ДД.ММ.ГГГГ] кредитная задолженность истцом была полностью погашена, в связи с чем, [ДД.ММ.ГГГГ] истец обратилась с претензией в ООО СК «[ СЖ ]» о возврате суммы страховой премии в связи с погашением кредита, однако в выплате таковой истцу было отказано. [ДД.ММ.ГГГГ] истец обратилась с аналогичной претензией в ПАО «[ С ]», однако ответом от [ДД.ММ.ГГГГ] истцу также было отказано в выплате неиспользованной суммы страховой премии. Сумма кредита по кредитному договору от [ДД.ММ.ГГГГ] сроком на 60 месяцев истцом была полностью погашена [ДД.ММ.ГГГГ], в связи с чем истец полагает, что необходимость в дальнейшем страховании её жизни как заёмщика кредита отплата. Поскольку условия участия в отношении застрахованных лиц истцу не вручались, полагает, что для неё они обязательными не являются, таким образом, истец считает, что возврат страховой премии осуществляется пропорционально за период неиспользованного срока действия договора страхования. Ссылаясь на нормы ГК РФ и так же положения Закона РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму неиспользованной страховой премии в размере 40 429,29 рублей, пени за период с [ДД.ММ.ГГГГ] по дату вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, а так же предусмотренный законом штраф. 

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержали, просили удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «[ СЖ ]» в судебном заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом, о чем имеется соответствующее почтовое уведомление о вручении, ранее представил отзыв на исковое заявление, в котором исковые требования не признал по доводам, изложенным в отзыве.

Представитель ответчика ПАО [ С ]- ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать по основаниям, изложенным в ранее представленном отзыве на исковые требования. 

С учетом надлежащего извещения сторон, а так же мнения явившихся участников процесса, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке. 

Заслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу [ДД.ММ.ГГГГ].

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) (в редакции от 20.11.2015г.) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. С 01.01.2018г. такой срок составляет 14 дней. 

Согласно п. 5 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Заявление на страхование истца содержит ссылку на применение к правоотношениям Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемых в отношении застрахованных лиц, начиная с [ДД.ММ.ГГГГ]. 

Согласно п.3.2.3 Условий, при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течение срока действия договора страхования. 

Согласно п.5.1 Условий, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен:

подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечения 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. 

Согласно п.5.2 Условий, если Застрахованное физическое лицо подало заявление на отключение от Программы страхования после того, как в отношении данного Застрахованного лица был заключен Договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая Застрахованному лицу, облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО [ С ] в момент их возврата.

Согласно п.2.2 Условий, участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Таким образом, правовым основанием для возврата страховой премии являются условия договора страхования (п.5.1, 5.2, 3.2.3 Условий) и Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которыми на момент заключения договора страхования было предусмотрено право страхователя на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения с возвратом страховой премии 100%.

Судом установлено следующее.

[ДД.ММ.ГГГГ] года между истцом ФИО1 и ПАО [ С ] был заключен кредитный договор [Номер], в рамках которого банк предоставил истцу кредит в сумме 270 430 рублей под 27,40% годовых на цели личного потребления сроком на 60 месяцев [ ... ] 

В тот же день, [ДД.ММ.ГГГГ]. истец ФИО1 обратилась в Банк с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому истец выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «[ СЖ ]» и просит ПАО [ С ] заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, действующих в отношении застрахованных лиц с [ДД.ММ.ГГГГ]. (условия участия) [ ... ] Своей подписью в заявлении о подключении к программе страхования истец подтвердила, что до нее была доведена вся информация относительно порядка и условий наступления страхового случая, по страхованию ее жизни и здоровья, на случай невозможности осуществления платежей, а также подтвердила факт получения от ПАО [ С ] Условий участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование и Памятки [ ... ] В связи с чем, доводы истца о том, что она на получала Условия участия в программе страхования, не могут быть приняты судом во внимание.

По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: смерть застрахованного лица, [ ... ], дожитие застрахованного лица до наступления события.

Страховая сумма определена в размере 270 430 руб., которая является постоянной в течение всего срока действия договора страхования период страхования. Срок действия договора 60 месяцев со дня подписания заявления.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет 40 429,29 рублей, которую истец добровольно согласилась оплатить, согласно подписанному ею заявлению о подключении к программе добровольного страхования. 

Факт поступления денежной суммы в размере 40 429,29 рублей на счет страховщика ООО СК «[ СЖ ]» ответчиком не оспаривается. Согласно представленной справке ООО СК «[ СЖ ]» от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер], настоящим ООО СК «[ СЖ ]» подтверждает, что ФИО1, [ДД.ММ.ГГГГ] г.рождения, подключена к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом; Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «[ СЖ ]». Также, представлена выписка и реестра застрахованных лиц, согласно которой ФИО1 является застрахованным лицом (Приложение 1 к полису [Номер] от [ДД.ММ.ГГГГ].) со сроком страхования с [ДД.ММ.ГГГГ]. по [ДД.ММ.ГГГГ]. со страховой суммой 270 430 руб. 

Истцу была предоставлена услуга добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в страховой компании ООО СК «[ СЖ ]» на весь период страхования ( 60 месяцев) с [ДД.ММ.ГГГГ] по [ДД.ММ.ГГГГ] и страховая сумма неизменна на весь период страхования, от размера кредитной задолженности не зависит.

В связи с досрочным погашением кредита на дату [ДД.ММ.ГГГГ], что подтверждается справкой ПАО [ С ] [ ... ] [ДД.ММ.ГГГГ], истец обратилась в ООО СК «[ СЖ ]» с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с прекращением действия договора страхования в виду досрочного исполнения кредитных обязательства [ ... ] однако в удовлетворении данной претензии ООО СК «[ СЖ ]» истцу отказало по доводам, изложенным в соответствующем ответе [ ... ]

[ДД.ММ.ГГГГ] истец обратилась в ПАО [ С ] с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с прекращением действия договора страхования в виду досрочного исполнения кредитных обязательства [ ... ] однако в удовлетворении данной претензии Банком истцу так же было отказано в виду того, что согласно условиям страхования, с которыми истец была ознакомлена возврат платы за подключение к программе страхования предусмотрен только в случае обращения с таковым заявлением в течение 14 календарных дней с даты подключения к таковой программе (даты полписания заявления на страхование).

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании заключенного [ДД.ММ.ГГГГ] между ПАО [ С ] и ООО СК «[ СЖ ]» Соглашения об условиях и порядке страхования № [Номер] представленного в материалы дела. 

Из положений Условий по страховому продукту «[ ... ]», являющихся приложением к договору коллективного страхования от [ДД.ММ.ГГГГ]. [Номер], в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ [ДД.ММ.ГГГГ], при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Материалами дела подтверждено, ПАО [ С ] в рамках кредитного договора выдал истцу денежные средства. Истец обязалась вернуть сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование заемными денежными средствами.

Кроме того, истцом ФИО1 подписано заявление на страхование, в котором истец собственноручной подписью выразила и подтвердила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования, при этом истец была ознакомлена с тарифами Банка и согласна оплатить сумму платы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования и просила ПАО [ С ] включить сумму Платы за подключение к Программе страхования за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита.

Согласно указанному заявлению, ФИО1 подтвердила, что участие в программе страхования является добровольным и что ее последующий отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг.

Разрешая исковые требования суд учитывает, что при обращении истца за получением кредита Банк информировал ее о возможности подключиться к программе страхования; ФИО1 ознакомившись с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечет отказ в предоставлении кредита, изъявила желание подключиться, что подтвердила собственноручной подписью в заявлении на страхование.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями страхования, которыми регулируется порядок участия заемщика ФИО1 в Программе страхования, иного не предусмотрено. Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Согласно п. 2 подписанного истцом заявления на страхование [ ... ] срок действия страхования 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления.

Пунктом 3 означенного заявления предусмотрено, что страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования. 

Пункт 3.2.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, с которыми истец была ознакомлена, что подтверждается её подписью на заявление на страхование предусмотрено, что при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока…, страховая сумма устанавливается в рублях и является постоянной в течении срока Действия договора страхования. 

При таких обстоятельствах, досрочное исполнение кредитных обязательств не является основанием для возвращения страховой премии, поскольку договор страхования заключен на 5 лет, страховая сумма является неизменной и не зависит от размера кредитной задолженности и срока исполнения кредитных обязательств 

Учитывая, что истец не воспользовалась правом отказа от присоединения к Программе коллективного страхования в течение 14 календарных дней (согласно Условиям страхования) со дня подписания заявления, оснований для признания прекращенным участие истца в программе добровольного коллективного страхования физических лиц не имеется, требования о возврате уплаченной страховой премии не подлежат удовлетворению.

Требование истца о компенсации морального вреда производно от основного требования о взыскании страховой премии и пени, в отсутствие доказательств нарушения прав потребителя, также подлежит оставлению без удовлетворения.

Таким образом, на основании вышеизложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих спорные правоотношения, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «[ СЖ ]», ПАО «[ С ]» о взыскании страховой премии, пени, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «[ СЖ ]», ПАО «[ С ]» о взыскании страховой премии, пени, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Автозаводский районный суд города Нижнего Новгорода путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Морокова Е.О.