Дело № 2-3236/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

20 июня 2019 года город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре Коваленко И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный» о взыскании суммы страховой премии в размере 43200 руб., неустойки в размере 43200 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с банком кредитный договор о предоставлении кредита на сумму 200000 руб. на срок 36 мес. с уплатой 23,80% годовых. Одновременно истец присоединилась к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком банка, страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Оплата услуги за страхование с истца удержана за 4 мес. в общем размере 43200 руб. Истец обращалась ДД.ММ.ГГГГ. с заявлениями об отказе от страховании, просила возвратить страховую премию, однако требования в добровольном порядке не были удовлетворены, в связи чем истец обратилась в суд с настоящим иском.

Истец ФИО1 не явилась в судебное заседание, о времени и месте которого надлежаще уведомлена, направила представителя ФИО2, поддержавшую иск полностью по изложенным в нем основаниям, указавшую об удержании с истца в течение первых четырех месяцев кредитования исключительно комиссии за страхование, досрочном погашении кредита.

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный» направил письменный отзыв, в котором с иском не согласился, в его удовлетворении просил отказать. Указал о возврате истцу суммы страховой премии до обращения в суд с иском. НЕ усматривал оснований для взыскания неустойки и компенсации морального вреда.

Третье лицо по делу ООО СК «ВТБ Страхование» не направил для рассмотрения дела представителя, отзыва, возражений не представил, надлежаще извещен о времени и месте рассмотрения дела.

По определению суда, с согласия представителя истца, дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Это включает в себя и реализацию права на их судебную защиту. 

В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит), в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит в размере 200000 руб. на срок 36 мес. с уплатой 23,80% годовых, при проведении наличных операций – 55% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования в отношении платежной карты, страховая сумма составила 15000 руб., страховая премия – 300 руб. с порядком уплаты единовременно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением об отказе от страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил истца о возможности отказа от страхования, включении ее в список застрахованных лиц, необходимости повторного обращения с аналогичным заявлением.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратилась в банк с заявлением об отказе от страхования.

Аналогичные заявления истцом были поданы ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

ПАО КБ «Восточный» в ответах от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ отказал в возврате страховой премии.

Согласно выписки по счету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ. с истца удержана страховая премия в общем размере 43500 руб.

При этом, за указанный период иных платежей, в том числе, процентов по кредиту, с заемщика банком не удерживалось.

В ходе рассмотрения настоящего дела банк представил суду сведения о том, что ДД.ММ.ГГГГ на счет истца ФИО1 в банке были зачислены денежные средства в общем размере 43200 руб.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно положениям ст. ст. 1, 8 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из исследованных в судебном заседании согласия истца на кредит, заявления о присоединении к программе страхования, подписанных истцом, следует, что истец, обратившись в банк с просьбой о выдаче кредита в рамках заключенного кредитного договора, добровольно выразила желание присоединиться к программе страхования банком жизни и трудоспособности заемщиков, подтвердила, что она соответствует условиям страхования, определенным страховщиком, проинформирована о добровольности страхования, согласилась с наименованием страховщика и необходимостью оплаты суммы страховой премии, включая компенсацию расходов банка на оплату страховых взносов.

В соответствии со ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

При заключении договора и оказании услуги по присоединению к коллективному страхованию ФИО1 банком предоставлена полная и надлежащая информация обо всех условиях страхования, размере страховой премии, ее уплаты не единовременно, стоимости услуг банка по оказанию услуг при организации страхования заемщика.

В силу статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в статье 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

В соответствии с пунктами 1, 5, 6 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Таким образом, возможность отказа от услуг страхования предусмотрена Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». 

Из материалов дела следует, что плата за подключение в число участников Программы страхования была произведена за счет денежных средств, полученных ФИО1 по кредитному договору, то есть, за счет личных денежных средств застрахованного лица. 

Истец отказалась ДД.ММ.ГГГГ от договора страхования (в течение четырнадцати календарных дней с момента заключения договора), обратился с соответствующим заявлением в ПАО КБ «Восточный», что не оспаривалось ответчиком и третьим лицом.

Соответственно, договор коллективного страхования в части страхования ФИО1 должен был прекратить свое действие, о чем банк уведомил истца.

В нарушение ст. ст. 56, 57 ГПК РФ банком не представлено суду доказательств тому, что страховая премия не могла быть возвращена истцу после его обращения с заявлениями к ответчику об отказе от страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований ФИО1, которые ответчиком добровольно были удовлетворены до обращения в суд с настоящим иском.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с банка в пользу истца суммы страховой премии.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договора страхования, в части, не урегулированной специальными законами, применяется Закон о защите прав потребителей.

Компенсация морального вреда, причиненного гражданам - страхователям по договорам страхования, осуществляется на общих основаниях, предусмотренных Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку нормами гражданского законодательства о страховании отношения по компенсации морального вреда не урегулированы.

Положениями ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При решении судом вопроса о компенсации морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушении прав потребителя. 

Учитывая, что факт нарушения прав истца нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика в его пользу компенсации морального вреда.

Размер компенсации морального вреда суд определяет с учетом принципов разумности и справедливости, характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, степени вины ответчика, иных фактических обстоятельств, а также длительности нарушения прав потребителя, в том числе, неоднократность обращения истца с заявлениями об отказе от страхования, удержании в разные временные периоды денежных средств истца, осведомленности банка об отказе заемщика от страхования, и полагает возможным его взыскать с банка в пользу истца в размере 1500 руб.

В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, исходя из положений ст. ст. 28, 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" неустойка по п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае, требования потребителя о возврате страховой премии не связаны с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызваны прекращением договора страхования в связи с расторжением договора по требованию самого страхователя. Следовательно, возврат денежных средств, уплаченных в счет платы за страхование, обусловлен отказом истца от договора страхования, а не недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана данная неустойка.

При таких данных неустойка, предусмотренная ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", взысканию не подлежит.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя, исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

Штраф, подлежащий ко взысканию с ПАО КБ «Восточный» в пользу истца составит 750 руб. (50% от взысканной суммы).

С учетом положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу КБ «Восточный» о взыскании компенсации морального вреда удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества КБ «Восточный» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 1500 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 750 рублей.

В удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, неустойки ФИО1 отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества КБ «Восточный» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 июня 2019 года.

Председательствующий М.А. Глебова