№ 2-3920/2024

23RS0040-01-2024-003362-56

Решение

Именем Российской Федерации

29 июля 2024 года г. Краснодар 

Первомайский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Фойгеля К.М., 

секретаря судебного заседания Балачевцевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги № У-24-28200/5010-004от 09.04.2024г.,

установил:

ООО «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги № У-24-28200/5010-004от 09.04.2024г.

Требования мотивированы тем, что решением финансового уполномоченного № У-24-28200/5010-004от 09.04.2024г. частично удовлетворены требования ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора добровольного страхования, с ООО «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия в размере 14017,18 рублей.

Заявитель считает данное решение незаконным в связи с тем, что финансовый уполномоченный необоснованно применил ч.10 ст.11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)»; ФИО1 страховую премию ООО «Сбербанк страхование жизни» не оплачивал, а оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало Страховой компании какие-либо средства. Также, указывает, что финансовый уполномоченный неверно установил размере страховой премии, в связи с чем, полагает, что имеются основания для признания решения незаконным, и принятия судом нового решения об отказе в требованиях потребителя.

Представитель ООО «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, в рассматриваемом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Заинтересованное лицо - финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил, явку представителя не обеспечил.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен, причин неявки суду не сообщил.

Исследовав материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

На основании ч.2 ст. 25 Федерального закона " Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг " установлен обязательный досудебный порядок урегулирования споров, при котором потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, потребитель должен приложить к исковому заявлению в суд либо решение финансового уполномоченного, либо соглашение с финансовой организацией (в случае, если финансовая организация не исполняет его условия), либо уведомление о принятии обращения к рассмотрению или об отказе в принятии обращения к рассмотрению (статья 15, часть 4 статьи 25 Федерального закона N 123-ФЗ).

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 03.03.2021г. между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил кредит в размере 950000 рублей.

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании п. 1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем),выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения п. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно ст.ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела, в обеспечение обязательств по кредитному договору, 03.03.2021г. между ФИО1 и ООО «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни на основании заявления на участие в программе страхования № 1 «Защита жизни заемщика» № ЖОООРОО10000346704 в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-9 от 17.11.2020, заключенного между ООО «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк на период страхования с 03.03.2021 по 02.03.2026.

Договор страхования заключен в соответствии условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования «Защита жизни заемщика» № 1.

Заявлением на страхование в отношении Заявителя (застрахованного лица) предусмотрены страховые риски: «Смерть»; «Инвалидность 1 или группы в результате несчастного случая или заболевания».

В соответствии с условиями Договора страхования страховая сумма по Договору страхования установлена в размере 950000 рублей.

Согласно п. 6.1 Договора страхования размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь ср действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно п. 6.2 Договора страхования страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) /12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно п. 6.3.2 Договора страхования страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программам №№ 1-4: 0,65 % в год.

Таким образом, в соответствии с п. 6.2 Договора страхования страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования составляет 30875 рублей.

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 114 000 рублей состоит из страховой премии в размере 30875 рублей и вознаграждения ПАО Сбербанк в размере 83125 рублей.

Согласно п. 6 Заявления на страхование по всем страховым рискам выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) — договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

18.11.2022г. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору.

В соответствии с выпиской ПАО Сбербанк из истории операций по счету ФИО1, его задолженность по Кредитному договору погашена в полном объеме 18.11.2022г., договор закрыт.

В соответствии с п. 4.1 Условий участия в Программе страхования, участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении.

При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в программе страхования, в случае если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

24.11.2023г. ФИО1 обратился в ООО «Сбербанк страхование жизни» с Заявлением об исключении из числа участников Программы страхования в связи с досрочным погашением кредитной задолженности и возврате неиспользованной части страховой премии, то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного условиями Договора страхования и Указанием № 3854-У.

Однако, письмом ему было отказано в удовлетворении заявленных требований в связи с тем, что заявление на отказ от страхования течении 14 календарных дней не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Таким образом, Договор страхования в отношении ФИО1 действовал с 03.03.2021 по 24.11.2023 (включительно).

Страховая премия за период действия Договора страхования с 03.03.2021 по 24.11.2023 (включительно), а всего 997 дней не подлежит возврату.

15.02.2024г. в ООО «Сбербанк страхование жизни» от ФИО1 поступила претензия требованием о возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитное договору.

По результатам рассмотрения заявления, ООО «Сбербанк страхование жизни» отказало в удовлетворении требований.

Оценив представленные доказательства, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что возврату ФИО1 подлежит неиспользованная часть страховой премии за период с 25.11.2023 по 02.03.2026 (829 дней).

Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена, составляет 14017,18 рублей.

Соответственно, Финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу о том, что Договор страхования обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по Договору страхования подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования на основании ч.12 ст.11 Закона № 353-ФЗ. 

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг. 

Приведенные доводы не опровергают выводы финансового уполномоченного по существу заявленных требований и не свидетельствуют о нарушениях, которые могут повлечь отмену принятого им решения.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ООО «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги № У-24-28200/5010-004от 09.04.2024г. - отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Первомайский районный суд г. Краснодара в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья К.М. Фойгель

Мотивированное решение изготовлено 05.08.2024г.

Судья К.М. Фойгель