Дело № 2-980/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 мая 2019 года г. Орёл

Заводской районный суд города Орла в составе:

председательствующего судьи Сандуляк С.В.,

при секретаре судебного заседания Лютиковой И.А.,

рассмотрев в судебном заседании в помещении Заводского районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению

Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 19.09.2012 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор (номер обезличен), согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету (номер обезличен) с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта с 19.09.2012 – 100 000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых.

Также заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и поручил банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание соответствующей суммы в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса.

Согласно тарифам банка компенсация расходов истцу на оплату страховых взносов составляет 0,77% (процент от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода).

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту.

В связи с наличием просроченной задолженности по договору свыше 30 дней, банк 15.02.2016 потребовал полного досрочного погашения образовавшейся задолженности.

Согласно расчету задолженность по договору (номер обезличен) от 19.09.2012 составила 124 398,10 рублей, из которых: сумма основного долга – 94 175,50 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 11 000,76 рублей; сумма штрафов – 5 500 рублей; сумма процентов – 13 721,84 рублей.

По указанным основаниям ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 19.09.2012 в размере 124 398, 10 руб., из которых сумма основного долга – 94 175,50 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 11 000,76 руб., сумма штрафов – 5 500 руб.; сумма процентов – 13 721,84 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 3687,96 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк», извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутсвие. В представленных письменных возражениях относительно заявленных исковых требований полагала, что истцом пропущен срок исковой давности для обращения в суд с настоящими требованиями, в связи с чем просила в удовлетворении исковых требований отказать.

В силу положений ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца и ответчика, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания. 

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства, на которых основаны требования истца, суд считает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства могут возникать из договоров, в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённые действия, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. 

Согласно положениям статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 432 и 434 ГК РФ заключение между сторонами договора возможно посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

По общему правилу, установленному ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Применительно к заемным отношениям, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как указано в п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 819, 850 Гражданского кодекса Российской Федерации выдача кредитной карты означает предоставление кредита. 

Судом установлено, что 19.09.2012 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор (номер обезличен), согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету (номер обезличен) с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен лимит овердрафта с 19.09.2012 – 100 000 рублей.

В соответствии с условиями Тарифного плана договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Стандарт» банком установлена процентная ставка по кредиту в форме овердрафта в размере 34,9% годовых.

Также ФИО1 при заключении договора выразила желание быть застрахованным по Программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней и поручила банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание.

Согласно заявлению на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по карте ФИО1 просила выпустить на ее имя карту к ее текущему счету (номер обезличен) на основании тарифов банка, полученных ею при оформлении настоящего заявления, которые с момента оформления заявления становятся неотъемлемой частью договора.

Подписав заявление на выпуск карты и ввод в действие Тарифов банка по карте, ответчик выразила свое согласие с установлением даты начала расчетного периода – 15 число каждого месяца, а также с тем, что первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявлении, платежный период составляет 20 календарных дней и следует сразу за расчетным периодом, рекомендованный срок перечисления минимальных платежей – не позднее, чем за 10 дней до окончания платежного периода (л.д. 6).

В соответствии с Тарифами и Тарифным планом по банковскому продукту карта «Стандарт», являющимся составной частью Тарифов ООО «ХКФ Банк» по договорам/соглашениям об использовании карты с льготным периодом, процентная ставка по кредиту в форме овердрафта составляет 34,9% годовых, расчетный период – 1 месяц, платежный период – 20 дней, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период – до 51 дня, компенсация расходов банка по оплате услуги страхования – 0,77% от непогашенной суммы кредита в форме овердрафта на дату окончания расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого заемщик является застрахованным, полная стоимость кредита в форме овердрафта без учета страхования составляет 40,26% годовых, с учетом страхования – 52,71% годовых, полная сумма, подлежащая выплате по кредиту – 479 118 руб. (л.д. 9, 10).

Банк свои обязательства выполнил, предоставив ответчику денежные средства в установленном договором размере, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-15).

Получив на определенных сторонами условиях денежные средства, заемщик принятые на себя обязательства по кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и уплаты начисленных процентов в размере, установленном Тарифным планом, с 15.02.2016 не исполняет, что подтверждается представленными банком выпиской по счету и расчетом задолженности (л.д. 11-19).

Согласно представленному расчету задолженность ответчика ФИО1 перед банком по договору (номер обезличен) от 19.09.2012 по состоянию на 15.02.2016 составляет 124 398,10 рублей, из которых: сумма основного долга – 94 175,50 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 11 000,76 рублей; сумма штрафов – 5 500 рублей; сумма процентов – 13 721,84 рублей.

Как установлено судом, и не опровергнуто ответчиком, до настоящего времени задолженность по указанному кредитному договору остается непогашенной, что послужило основанием для обращения истца в суд за защитой прав. 

Таким образом, принимая во внимание, что ООО «ХКФ Банк» предоставлены доказательства неисполнения ответчиком принятых на себя по договору обязательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору (номер обезличен) от 19.09.2012 в размере 124 398,10 рублей, из которых: сумма основного долга – 94 175,50 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 11 000,76 рублей; сумма штрафов – 5 500 рублей; сумма процентов – 13 721,84 рублей.

Доводы ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суд признает несостоятельными.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абзаца первого пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. 

В абзаце втором пункта 2 статьи 200 ГК РФ закреплено, что по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Как следует из условий, на которых заключен между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» договор об использовании карты (номер обезличен) от 19.09.2012, срок исполнения обязательств по указанному договору не определен, графика платежей и точных дат погашения задолженности по данному договору не установлено.

Согласно п. 4 раздела II Условий договора об использовании карты с льготным периодом, являющихся неотъемлемой частью заключенного с ФИО1 договора (номер обезличен) от 19.09.2012 (далее – Условия), кредиты в форме овердрафта предоставляются на срок действия договора. Клиент обязуется возвратить предоставленные банком кредиты в форме овердрафта и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы банка по карте. 

В соответствии с п. 2 раздела VI Условий банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании указанного пункта договора подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Как следует из представленных ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в обоснование заявленных требований и одновременно в обоснование возражений относительно доводов ответчика о пропуске срока исковой давности доказательств, 15.02.2016 банком было направлено ФИО1 требование о полном погашении задолженности, которое должно быть исполнено должником в течение 30 календарных дней с момента его отправки, то есть до 15.03.2016, что, по мнению истца, является датой, с которой следует исчислять срок исковой давности.

Представленные распечатки SMS-сообщений, направленных ответчику на номер телефона, предоставленный ею банку в качестве контактного, подтверждают, что в феврале 2016 года ФИО1 направлялось ни одно требование о погашении задолженности по договору (номер обезличен) (л.д. 63).

Разрешая данный спор, суд так же учитывает, что согласно выписке по счету последний платеж в размере 8,57 рублей поступил от ФИО1 в виде безакцептного списания 22.03.2016, что на основании ст. 203 ГК РФ прерывает течение срока исковой давности. 

Исковое заявление в районный суд направлено истцом 28.02.2019, то есть в пределах установленного ст. 196 ГК РФ срока исковой давности (л.д. 30). 

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент предъявления требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срок исковой давности не истек, в связи с чем заявленные исковые требования подлежат удовлетворению. 

В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с произведенной истцом оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд по платежному поручению (номер обезличен) от 19.12.2018 в размере 1 843,98 руб., (номер обезличен) от 18.10.2017 в размере 1 843,98 руб. (л.д. 29) и объемом удовлетворенных исковых требований, заявленных к ответчику, в силу ст. 98 ГПК РФ в счет возмещения понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины подлежит взысканию с ответчика в пользу истца 3687,96 руб. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору (номер обезличен) от 19.09.2012 в общей сумме 124 398,10 руб. (Сто двадцать четыре тысячи триста девяносто восемь руб. 10 коп.), из которых: сумма основного долга – 94 175,50 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 11 000,76 рублей; сумма штрафов – 5 500 рублей; сумма процентов – 13 721,84 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3687,96 руб. (Три тысячи шестьсот восемьдесят семь рублей 96 коп.). 

Решение может быть обжаловано в Орловский областной через Заводской районный суд г. Орла в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Решение в окончательном виде изготовлено 20 мая 2019 года.

Судья С.В. Сандуляк